Решение по делу № 02-0255/2026 от 28.01.2026 - о взыскании процентов по вкладу, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

УИД 77RS0026-02-2025-007115-86

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2026 года город Москва

Таганский районный суд города Москвы в составе

председательствующего судьи Синельниковой О.В.

при секретаре Гулян М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-255/2026 по иску ФИО1 ** к АО «Банк Дом.РФ» о взыскании процентов по вкладу, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Банк Дом.РФ» о взыскании процентов по вкладу, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая в обоснование требований, что в ДО «Парк Культуры» АО «Банк ДОМ.РФ» истец 13 марта 2025 года разместила денежные средства в сумме 3.000.000 рублей и 53.000 рублей путем внесения в кассу Банка с целью получения дохода в виде процентов по ставке 19,5% годовых.

Сотрудник ДО Банка ФИО2 13 марта 2025 года устно разъяснил условия начисления и выплаты процентов за размещенные в Банке денежные средства, в частности, сотрудником банка ФИО2 было разъяснено, что проценты начисляются и выплачиваются на ежедневный остаток на счете за время фактического нахождения денежных средств за каждый день размещения денежных средств в АО «Банк ДОМ.РФ», в том числе, в случае закрытия счета, т.е. подлежат выплате проценты по ставке 19,5% годовых за фактическое количество дней нахождения денежных средств не зависимо от срока размещения.

13 марта 2025 года сотрудник Банка ФИО2 рекомендовал ФИО1 подать заявление на предоставление (присвоение) статуса клиента «ПРЕМИУМ Ультра», если остаток составит более 6 млн. рублей и в этом случае выгодно открыть новый счет со ставкой «ПРЕМИУМ Ультра» - 19,7% годовых, закрыв ранее открытый счет по ставке с выплатой процентов 19,5% годовых, и закрытие прежнего счета с доходностью 19,5% годовых, со слов сотрудника Банка ФИО2, не приведет к потере (не выплате) процентов.

Для внесения наличных денежных средств в кассу Банка сотрудник ФИО2 выдал истцу приходный кассовый ордер № 59815 на 3.000.000 рублей, с которым ФИО1 была направлена в кассу Банка для внесения наличных денежных средств и затем еще был оформлен и выдан приходный кассовый ордер № 59864 от 13 марта 2025 года на 53.000 рублей, иные документы не оформлялись.

Истец внесла 13 марта 2025 года наличными 3.053.000 рублей в кассу АО «Банк ДОМ.РФ» с целью получения дохода в виде процентов 19,5% годовых на условиях, которые устно были разъяснены сотрудником банка ФИО2

Сотрудник Банка иным образом, кроме как в устной форме, не информировал об условиях размещения денежных средств в Банке.

В тот же день, 13 марта 2025 текущий счет № ** был пополнен истцом безналичными переводами на суммы 3.052.931 рубля 51 копейки и 3.890.254 рублей, а затем: 17 марта 2025 года на сумму 175.000 рублей, 19 марта 2025 года на сумму 75.000 рублей, 21 марта 2025 года на сумму 1.260 рублей, 25 марта 2025 года на сумму 11.100 рублей, 27 марта 2025 года на сумму 3.000 рублей.

Денежные средства истцом на общую сумму более 10 млн. рублей, размещенные в АО «Банк Дом РФ» находились до 17 апреля 2025 года, однако за период, начиная с 13 марта 2025 года по 31 марта 2025 года, Банк не выплатил проценты.

Истец обнаружила, что денежные средства в сумме 10.170.398 рублей были 27 марта 2025 года переведены с текущего счета № ** на текущий счет № **, открытый к банковской карте, а сам счет вклада был расторгнут.

По мнению истца, перевод денежных средств 27 марта 2025 года в сумме 10.170.135 рублей 51 копейки с одного счета на другой осуществлен Банком ошибочно, произвольно и с целью не выплачивать проценты.

Кроме того, истец не была ознакомлена с условиями размещения денежных средств в АО «Банк ДОМ.РФ», так как Договор банковского вклада, который содержал бы все существенные условия Договора, истец не подписывала.

Истец неоднократно обращалась с претензиями в Банк, где истцу было разъяснено, что Договор банковского счета был заключен путем подписания соответствующего заявления, ознакомления и согласия со всеми неотъемлемыми частями данного договора, в частности, Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» и Базовыми тарифами комиссионного вознаграждения АО «Банк ДОМ.РФ» клиентов - физических лиц, Договор вклада был расторгнут, в связи с чем в соответствии с условиями Договора, проценты выплате не подлежат.

Решением Финансового уполномоченного от 09 июля 2025 года № У-25-73435/3010-005 отказано в удовлетворении требования ФИО1 к АО «Банк ДОМ.РФ» о взыскании денежных средств, составляющих проценты, начисляемые на остаток денежных средств на банковском счете за март 2025 года.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с АО «Банк ДОМ.РФ»:

- проценты по вкладу в размере 103.507 рублей 72 копеек за период с 13 марта 2025 года по 31 марта 2025 года;

- неустойку в размере 299.137 рублей 31 копейки за период с 31 марта 2025 года по 13 января 2026 года;

- проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 15.078 рублей 09 копеек за период с 01 апреля 2025 года;

- компенсацию морального вреда в размере 50.000 рублей;

- штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание явилась, исковые требования истца не признала по доводам письменных возражений на исковое заявление.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в п. 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 ГК РФ).

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (п.1 ст. 859 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п.7 ст. 859 ГК РФ).

Согласно ст. 426 ГК РФ публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.).

Лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим лицом в отношении заключения публичного договора, за исключением случаев, предусмотренных законом или иными правовыми актами.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом, в свою очередь, согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ считается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом по смыслу абз.2 указанного пункта акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Данные правила с учетом п. 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 19 октября 2022 года) распространяются и на случаи, когда акцептом на основании п. 3 ст. 438 ГК РФ признается совершение в установленный срок действий по выполнению указанных в полученной лицом оферте условий договора (конклюдентные действия). При этом закон приравнивает форму договора к письменной при наличии, с одной стороны, письменного предложения заключить договор, а с другой - совершения конклюдентных действий (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в постановлении от 02 июля 2024 года № 34-П указал, что данное регулирование применимо и при заключении договора присоединения (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Осуществление платежа за услугу может рассматриваться в качестве конклюдентного действия, квалифицируемого как акцепт предложенных оферентом условий. Однако сама по себе оплата при недоказанности того, что совершающее ее лицо осознает, что фактом совершения платежа оно дает согласие на заключение договора об оказании соответствующей услуги, не означает, что между плательщиком и получателем достигнуто соглашение, необходимое для признания договора заключенным.

Содержащееся в п. 3 ст. 307 ГК РФ положение о том, что при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, в том числе учитывая права и законные интересы друг друга, предоставляя друг другу необходимую информацию, является воплощением универсального конституционного требования о добросовестном поведении (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 28 декабря 2022 года № 59-П, от 03 апреля 2023 года №14-П и др.).

Поскольку данное требование распространяется на любое взаимодействие между субъектами права во всех сферах жизнедеятельности, тем более при установленной законом презумпции добросовестного поведения и разумности действий участников гражданских правоотношений (п. 5 ст. 10 ГК РФ), каждый участник оборота имеет обоснованные ожидания соответствующего поведения от других субъектов, в том числе при заключении договора. Положения законодательства об условиях, при которых договор считается заключенным, приобретают особую значимость в отношениях с участием потребителей, защите которых как экономически слабой и зависимой стороны законодатель уделяет повышенное внимание, в связи с чем заключение договоров с участием потребителей в силу особенностей их правового статуса сопряжено с соблюдением дополнительных условий.

Так, ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» возлагает на исполнителя обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах. Надлежащее исполнение этой обязанности не только обеспечивает потребителю возможность осуществить правильный выбор услуги в условиях объективно неравного доступа к информации, но и является важной гарантией от навязывания ему дополнительных услуг. Последнее приобретает особое значение при решении вопроса о признании действий по выполнению содержащихся в оферте условий ее акцептом.

Надлежащее уведомление потребителя, по меньшей мере, о названных в законе или в иных правовых актах существенных условиях (абз.2 п. 1 ст. 432 ГК РФ) и заключение с потребителем договора в установленном законом порядке являются обязанностями лица, осуществляющего предпринимательскую и иную приносящую доход деятельность, риск и неблагоприятные последствия неисполнения которых также должны быть возложены на него.

В соответствии с п. 1.3 Инструкции Банка России от 30 июня 2021 года № 204-И «Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)» основанием для закрытия счета является прекращение договора счета в порядке и случаях, предусмотренных законодательством РФ, либо по соглашению сторон. Банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором.

Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» указывает, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, которые должны содержать данные о процентных ставках по кредитам и вкладам (депозитам), стоимости банковских услуг и сроках их выполнения, в том числе сроках обработки платежных документов, об имущественной ответственности сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также сведения о порядке расторжения договора и другие существенные условия.

Судом установлено, что 13 марта 2025 года на имя истца ФИО1 АО «Банк Дом.РФ» открыт счет № **.

На указанный счет истцом внесены денежные средства в размере 53.000 рублей и 3.000.000 рублей, что подтверждается приходными кассовыми ордерами № 59864 и 59815 от 13 марта 2025 года.

13 марта 2025 года истцом на указанный счет были зачислены денежные средства в общем размере 9.996.485 рублей 51 копейки, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 27 марта 2025 года сумма денежных средств на счете составила 10.167.135 рублей 51 копейку.

27 марта 2025 года истцом с использованием простой электронной подписи (одноразовый код) подписано заявление на закрытие текущего счета, на основании которого АО «Банк Дом.РФ» счет был закрыт.

Согласно Условиям обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ», Банк с целью ознакомления клиента с Условиями и Тарифами размещает указанные документы (в том числе изменения) всеми перечисленными способами или одним из них: на сайте Банка; на информационных стендах по месту нахождения Банка (с адресами мест нахождения Банка можно ознакомиться на сайте Банка) (п.2.1).

Договор счета заключается путем предоставления клиентом в Банк заявления и его акцепта Банком путем принятия заявления (за исключением случая, указанного в п. 3.3 настоящих Условий), о чем Банк проставляет соответствующую отметку на заявлении. Заявление содержит все существенные условия Договора. Таким образом, Договор считается заключенным на условиях, изложенных в заявлении и настоящих Условиях, с момента подписания заявления клиентом и акцепта его Банком.

Заполнение, подписание клиентом заявления (в т.ч. ПЭП ЕСИА) и его предоставления в Банк является подтверждением полного и безоговорочного согласия клиента с условиями Договора (п.3.3).

Открытие и обслуживание счета осуществляется в соответствии с Тарифами (п. 3.7).

Согласно п. 5.1 и 5.2 Условий, расторжение Договора осуществляется в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации в следующих случаях: расторжение Договора по инициативе клиента осуществляется путем подачи в Банк соответствующего заявления, оформленного по форме Банка. Денежные средства, находящиеся на счете или оставшиеся после погашения задолженности клиента перед Банком, выдаются клиенту в наличной форме через кассу Банка либо по письменному указанию клиента перечисляются на другой счет. Договор считается расторгнутым с момента приема Банком соответствующего заявления при условии отсутствия денежных средств на счете; при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету Банк вправе отказаться от исполнения Договора, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления Банком клиенту соответствующего предупреждения, если в течение данного срока на счет не поступили денежные средства; в случаях, установленных законодательством Российской Федерации; по решению суда в случаях, установленных законодательством Российской Федерации. Расторжение Договора является основанием для закрытия счета.

Согласно определениям, данным в Условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» Договор банковского счета – договор между клиентом и Банком, в соответствии с которым Банк открывает клиенту счет, осуществляет прием и зачисление денежных средств на счет, а также иные операции, предусмотренные договором. Договор включает в себя Заявление, Условия, Тарифы, Условия МП СБП (в случае подключения Счета/Счета Карты к МП СБП). Договор, заключаемый с использованием ДБО, включает в себя также в качестве неотъемлемой части Договор ДБО.

Исходя из п. 1 ст. 845 ГК РФ предмет договора банковского счета включает обязанность банка по принятию и зачислению денежных средств, которые поступают на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету.

Судом установлено, что Банк получил оферту клиента на заключение договора банковского счета, и акцептовал её путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № **, что истцом никогда не оспаривалось, истец пользовалась данным счетом, осуществляя операции по нему.

В соответствии с Договором счета, Банк принимал и зачислял денежные средства, которые поступали на счет, открытый на имя истца ФИО1, выполнял распоряжения по проведению операций по счету, то есть действовал в соответствии с условиями заключенного Договора счета.

Согласно Условиям обслуживания Тарифы - Базовые Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» физическим лицам (для клиентов, относящихся к категории VIP-клиентов) Тарифы комиссионного вознаграждения за услуги АО «Банк ДОМ.РФ» физическим лицам - VIP-клиентам Private Banking, в соответствии с которыми осуществляется расчетно-кассовое обслуживание клиента».

В соответствии с разделом XIV «Проценты, начисляемые Банком на остаток денежных средств на счетах» Тарифов Банка, проценты, начисляемые на текущий банковский счет «Накопительный счет» в месяц открытия счета и 2 календарных месяца, следующих за месяцем открытия счета, начисляются исходя из процентной ставки в размере 19,50 % годовых.

Согласно Примечанию к разделу XIV» Тарифов, проценты выплачиваются ежемесячно в последний календарный день месяца на счёт Ультра. При закрытии счёта Ультра, проценты за календарный месяц, в котором производится закрытие счёта Ультра, не начисляются и не выплачиваются. Значения ключевой ставки Банка России представлены на официальном сайте Банка России.

Истцом же оспаривается факт закрытия «Накопительного счета» и, как следствие не причисления процентов по нему по ставке 19,5% годовых со ссылкой на то, что она не была ознакомлена с Условиями открытия счета, Тарифами Банка по обслуживанию счета.

Между тем установлено, что к моменту закрытия счета истцу был открыт счет № ** к банковской карте АО «Банк ДОМ.РФ» на тех же Условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ», установлено мобильное приложение АО «Банк ДОМ.РФ» для доступа к личному кабинету, где так же размещены Условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ» в виде активной ссылки на них в приложении, соответственно, истец имела возможность ознакомиться с Условиями обслуживания счета и Тарифами одним из нескольких способов, - на сайте Банка либо на информационных стендах по месту нахождения Банка, где подробно описаны порядок и условия закрытия счета.

Вопреки доводам истца, какого-либо запрета на закрытие банковского счета путем подписания соответствующего заявления простой электронной подписью не закреплено ни Условиями обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету в АО «Банк ДОМ.РФ», ни на законодательном уровне.

Как следует из выгрузки данных по использованию клиентом ДБО, истец ФИО1 вошла в систему через мобильное приложение 27 марта 2025 года в 18:48:48, смс-сообщение с кодом подтверждения направлено Банком в 18:52:09, в 18:52:29 истцу направлено смс-сообщение о пополнении счета на сумму 10.170.135 рублей 51 копейку.

В судебном заседании обозревалась запись, подготовленная разработчиками мобильного приложения Банка, из которой следует, что заявление о закрытии счета формируется пользователем приложения путем совершения последовательных действий, в результате чего формируется заявление по форме Банка, которое через приложение направляется в Банк и на основании данного заявления банковский счет закрывается, а остаток денежных средств переводится на счет, указанный в заявлении.

Оснований полагать, что Банк в одностороннем порядке либо произвольно без волеизъявления владельца счета расторг Договор счета и осуществил его закрытие, у суда не имеется.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что договор банковского счета заключен и расторгнут в соответствии с требованиями законодательства, ввиду чего требования истца о взыскании процентов, начисляемых на остаток денежных средств на счете, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ** к АО «Банк Дом.РФ» о взыскании процентов по вкладу, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В. Синельникова

Решение в окончательной форме принято 13 марта 2026 года.