Решение по делу № 2-864/2022 от 14.11.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2022 года город Плавск Тульской области

Плавский межрайонный суд Тульской области в составе:

председательствующего Руденко Н.А.,

при секретаре Аничкиной С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Плавского межрайонного суда Тульской области гражданское дело № 2-864/2022 по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование своих исковых требований истец сослался на то, что между АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала и ФИО1 как заемщиком заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ путем присоединения к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб., а последний обязался возвратить кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплатив истцу в порядке, установленном договором, проценты за пользование кредитом в размере 11,5% годовых. Кредитные средства полностью выданы истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету. Обязательства в части погашения кредита и процентов по нему исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем у ответчика образовалась просроченная задолженность. Истец обращался к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, однако данное требование ответчиком не удовлетворено. По состоянию на 14.09.2022 общая сумма задолженности составляет 1019352,08 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 961167,39 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 4272,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 51841,60 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 2070,86 руб.

На основании изложенного истец просил суд расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по указанному Соглашению по состоянию на 14.09.2022 в общей сумме 1019352,08 руб., а именно просроченную задолженность по основному долгу – 961167,39 руб., неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 4272,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 51841,60 руб., неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 2070,86 руб. Также просил взыскать с ответчика в свою, истца, пользу расходы по уплате госпошлины в размере 19297 руб.

В судебное заседание представитель истца – АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в адресованном суду письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, указал, что не возражает против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом посредством направления почтовой связью извещений о времени и месте рассмотрения дела в адрес его, ответчика, регистрации, а также в иной имеющийся в распоряжении суда указанный истцом адрес фактического проживания ответчика.

Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в абз. 1 п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25, по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не находится по указанному адресу (абз. 3 п. 63 названного Постановления).

Суд в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. ст. 433, 435, 438 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в соответствии с положениями кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, начисленных процентов и неустойки, в т.ч. при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита и уплате процентов.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Россельхозбанк» с анкетой-заявлением на предоставление кредита, предоставив свои персональные данные.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключено соглашение № на индивидуальных условиях кредитования.

Так, данное соглашение содержит в себе Индивидуальные условия кредитования, согласно которым сумма кредита или лимит кредитования – <данные изъяты> руб. (п. 1).

Срок действия договора до полного исполнения обязательств по договору. Дата окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2).

В связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 11,5% годовых (п.4.1).

В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5% годовых (п. 4.2).

В случае нарушения заемщиком условий по предоставлению в срок, установленный договором, документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, со дня, следующего за днем истечения срока предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается на 3% годовых (п.4.3).

В случае одновременного неисполнения обязательств по подтверждению целевого использования кредита и обязательств по личному страхованию заемщика в течение срока кредитования, надбавки, указанные в пунктах 4.2, 4.3 соглашения, суммируются (п. 4.4).

Платеж осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами по 20-м числам, льготный период начинает течь со дня выдачи кредита, наличие льготного периода по уплате процентов – 1 месяц (п. 6).

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт с указанием реквизитов платежных карт.

Индивидуальными условиями предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п. 12). Так, согласно п. 12 Индивидуальных условий, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В силу п. 11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком потребительского кредита – на рефинансирование (погашение) основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб.; на рефинансирование (погашение) основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб.; на рефинансирование (погашение) основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и ПАО <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. и любы цели на сумму <данные изъяты> руб., в том числе оплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования заемщика на сумму <данные изъяты> руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Так, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарных день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.п. 12.1, 12.1.1, 12.1.2).

Пунктом 14 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Потребительских кредит на рефинансирование».

В соответствии с п. 15 Индивидуальных условий заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, <данные изъяты> руб.

В пункте 23 Индивидуальных условий приведены реквизиты договоров, подлежащих рефинансированию.

Согласно п. 2.2. соглашения, подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование», в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Подписанием соглашения заемщик подтверждает, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (п. 2.3).

Указанное соглашение, содержащее Индивидуальные условия, подписано, в том числе ФИО1 как заемщиком.

В соответствии с п. 2.2. Правил кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия договора.

Согласно п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Согласно п. п. 4.2.1, 4.2.2 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Пунктом 6.1 Правил установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в Соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил.

Пунктом 4.7 Правил установлено, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в случае если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: (при предоставлении кредита на срок свыше 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; (при предоставлении кредита на срок менее 60 дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более чем 10 календарных дней.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» как кредитором и ФИО1 как заемщиком заключено Соглашение, в соответствии с которым банк осуществил выдачу заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на вышеуказанных условиях.

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику были предоставлены денежные средства в соответствии с условиями указанного соглашения.

Ни факт заключения указанной сделки, ни факт предоставления ФИО1 банком денежных средств ответчик в ходе рассмотрения дела не оспорил.

Условиями заключенного между сторонами кредитного соглашения согласованы, в том числе, штрафные санкции за ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя по кредитному договору обязательств, что вытекает из согласованных сторонами сделки индивидуальных условий.

Обращаясь в суд с рассматриваемым иском, АО «Россельхозбанк» указало, что ответчик надлежащим образом свои обязательства по договору не исполняет, в связи с чем у него образовалась задолженность перед банком, и по состоянию на 14.09.2022 общая сумма задолженности составляет 1019352,08 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 961167,39 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 4272,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 51841,60 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 2070,86 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя по сделке обязательств АО «Россельхозбанк» в его адрес направлены требования от 29.07.2022 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора, которые ответчиком не исполнены, и доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, суду ФИО1 не представлено.

Таким образом, требования банка, направленные ФИО1, о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора заемщиком не исполнены, доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, ФИО1, надлежащим образом извещавшийся судом о времени и месте рассмотрения дела, суду не представил.

Размер суммы задолженности приведен в представленном суду расчете, который суд, проверив, находит основанным на условиях заключенного между банком и заемщиком договора и математически верным.

Соглашаясь с представленным истцом расчетом, суд учитывает, что непосредственно его математическую правильность ответчик, надлежащим образом извещавшийся судом о времени и месте рассмотрения дела, в ходе рассмотрения судом дела не оспаривал.

Таким образом, данный расчет судом принимается.

Руководствуясь вышеприведенными нормами гражданского материального закона применительно к установленным по делу обстоятельствам, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения иска банка о взыскании с ответчика в его пользу суммы кредитной задолженности в требуемом им, банком, размере.

Разрешая требования истца о расторжении указанного соглашения, заключенного с ответчиком, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Как указано выше, АО «Россельхозбанк» ФИО1 направлены требования от 29.07.2022 о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора.

Добровольно требования банка заемщик не исполнил.

Установив систематическое нарушение ответчиком как заемщиком обязательств по договору (Соглашению) № от ДД.ММ.ГГГГ, принимая во внимание период просрочки и сумму образовавшейся задолженности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований к расторжению указанного договора (соглашения).

Разрешая требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 19297 руб., уплаченной банком при подаче в суд иска, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 ст. 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из приложенного к исковому заявлению банка платежного поручения № от 15.09.2022 следует, что АО «Россельхозбанк» при обращении в суд уплатило госпошлину в сумме 19297 руб.

На основании указанных норм гражданского процессуального права, а также ст.333.19 НК РФ суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца госпошлины в размере 19297 руб. за два требования.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 - 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Тульского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО1.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) на основании Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, <данные изъяты>, задолженность по состоянию на 14 сентября 2022 года в размере 1019352 рубля 08 копеек, в том числе просроченную задолженность по основному долгу – 961167 рублей 39 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 4272 рубля 23 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 51841 рубль 60 копеек, неустойку за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 2070 рублей 86 копеек.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице его Тульского регионального филиала (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) с ФИО1, <данные изъяты>, судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 19297 рублей.

Ответчик вправе подать в Плавский межрайонный суд Тульской области заявление об отмене настоящего заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Плавский межрайонный суд Тульской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Руденко