Решение по делу № 2-1824/2022 от 21.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Идентификационный номер 42RS0032-01-2022-002217-13

Дело № 2-1824/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2022 года город Прокопьевск

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Полюцкой О.А.,

при секретаре судебного заседания Узольниковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту — ООО «ХКФ Банк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » и ФИО1 заключили договор <...> от 02.08.2013 года в сумме 298 732 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 298 732 рубля на счет заемщика <...>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 251 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнения распоряжения заемщик пожелал воспользоваться, оплатив за счет кредита, а именно 47 732 рубля- для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в котором имеются подпись, которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условия договора, тарифов, графиков погашений.

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договор, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием систему «Интернет-банк», Памяткой об условиях использования карты. Памятка по услуге «Извещение по почте», тарифы Банка ( все части), Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным.

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Согласно п.9 разд. «О правах банка» Условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору если просроченная задолженность больше 30 календарных дней. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.811,819 ГК РФ, а также Условиями договора, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требования банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 325 958,51 рубль, из которых: сумма основного долга – 216 715,93 рубля; сумма процентов за пользование кредитом- 19 224,79 рублей, убытки банка -75 552,03 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности -14 465,76 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 459,59 рублей.

Представитель истца в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, п.4 просительной части искового заявления содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ в суд поступили возражения ФИО1, где она просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности на основании ст.ст.196,199,200 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как то закреплено в ст. 850 и 851 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу правил, изложенных в п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательства займа в соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор <...>, по условиям которого банк предоставил ответчику денежные средства в размере 298 732 рубля, а ответчик обязался их вернуть с уплатой процентов на условиях договора (л.д.33).

Согласно условиям кредитного договора <...> от ДД.ММ.ГГГГ сумма к выдаче составила 251 000 рублей и сумма страхового взноса на личное страхование составила 47 732 рублей. Процентная ставка по кредиту — 29, 90 %. Количество процентных периодов - 54. Дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж – 10 115,07 рублей. Договором на предоставление кредита является совокупность документов: заявка на открытие банковских счетов, Условия договора, графиком погашения, Тарифами банка, заявлением на добровольное страхование.

Согласно распоряжения клиента по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила перечислить указанную сумму в п.1.1 заявки сумму кредита на банковский счет. Согласно п.4 Распоряжения ФИО1. предоставила банку право составлять и подписывать все документы, необходимые для осуществления перечислений (л.д.33 оборот).

Денежные средства ФИО1 были выданы в кассе ООО «ХКФ Банк» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером <...> (л.д.36 оборот)

В соответствии с разделом Условий Договора «О процентах по кредиту» -вы должны выплатить банку проценту по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения. Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий- со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов ( со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если у Вас нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых).

Подписывая документы, составляющие кредитный договор ФИО1 согласилась со всеми условиями договора.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства по кредитному договору. Ответчик воспользовалась предоставленными денежными средствами, производила погашение задолженности по июль 2015 года, что отражено в выписке по счету (л.д. 30-32).

Однако, ответчик свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов, с учетом предоставленной рассрочки, в полном объеме не исполняет, в связи, с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца за ответчиком числится задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 325 958,51 рублей, из которых: сумма основного долга – 216 715,93 рубля; сумма процентов за пользование кредитом- 19 224,79 рублей, убытки банка -75 552,03 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности-14 465,76 рублей.

Факт заключения кредитного договора, его условия, поступление в распоряжение ответчика заемных денежных средств, а также наличие просроченной задолженности ответчик не оспаривает, равно, как и не был оспорен период образования задолженности и размер задолженности.

Как установлено судом, расчет взыскиваемой с ФИО1 задолженности является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, однако суд находит заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом ООО «ХКФ Банк»» срока исковой давности по заявленным требованиям.

Рассматривая доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года, при этом в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В рассматриваемом случае, суд полагает, что оснований для исчисления срока давности отдельно по каждому минимальному платежу, подлежащему внесению, не имеется.

Так, ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания изменения и расторжения договора, к которым относятся соглашение сторон либо иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанных нормативных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, но изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) (соответствующая позиция высказана Верховным судом РФ в определении от ДД.ММ.ГГГГ № КГ15-91).

В силу п. 1 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.

В данном случае направление истцом ответчику требования о полном погашении долга в срок в течение 30 дней свидетельствует об изменении банком в одностороннем порядке срока возврата кредита и порядка его возврата, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, поскольку датой исполнения договора после одностороннего изменения банком его условий, а именно, датой полного возврата кредита и уплаты начисленных процентов и неустойки является указанная в Требовании дата исполнения данного требования – ДД.ММ.ГГГГ, течение срока исковой давности начинается с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивалось ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснениям, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в абз. 2 п. 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ <...> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратился к мировому судье судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска - ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка <...> Рудничного судебного района г.Прокопьевска судебный приказ <...> от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями от ФИО1.

Настоящее исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом входящей корреспонденции, то есть в срок.

При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по договору, что привело к образованию задолженности по погашению кредита, сумм неустоек, суд находит заявленные требования банка к ФИО1 по договору подлежащими удовлетворению в полном объеме в размере 325 958,51 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в обоснование своих доводов об уплате государственной пошлины, в суд представлены платежные поручения <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 229,80 рублей и <...> от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 3 229,79 рублей, всего на общую сумму 6 459,59 рублей. Таким образом, данная сумма государственной пошлины в размере 6 459,59 рублей подлежит взысканию с ответчика в полном размере.

Руководствуясь ст.194-199, главой 22 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 325 958,51 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 459,59 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через суд, принявший решение.

Судья <...> О.А. Полюцкая

<...>

<...>

<...>