Решение по делу № 2-302/2023 от 24.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД: №

К делу № 2-302/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Тихорецк 24 марта 2023 года

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе:

судьи О.Ю. Горчакова,

при секретаре А.В. Косич,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Тихорецкий районный суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156356,88 рублей, из которых: сумма основного долга 70638,03 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 9691,47 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 69096,81 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 6930,57 рублей; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4327,14 рублей.

Исковое заявление мотивировано тем, что истец ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 74860 рублей, в том числе: 47000 рублей - сумма к выдаче, 12408.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 15452.00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 54.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 74860 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 47000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 12408 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 15452 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Согласно указанному выше кредитному договору ООО «ХКФ Банк» обязался предоставить ФИО1 кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором, а также выполнять обязанности, предусмотренные договором. В соответствии с договором ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства (кредит) в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику ООО «ХКФ Банк», однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства до настоящего времени не возвращены.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о дате, времени и месте проведения судебного слушания, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, поддержал заявленные исковые требования.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, были надлежаще извещены о дате, времени и месте проведения судебного слушания. Представитель ответчика ФИО2 направил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражал против удовлетворения заявленных исковых требований по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.

Суд считает возможным в соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие сторон, на основании поданных ими заявлений.

Исследовав представленные доказательства в материалах дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае, когда на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или ее части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствие с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 для оформления кредита, между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор о предоставлении денежного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Кредитный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете, подписанной ответчиком, и соответствует положениям статей 432, 435, пункту 3 статьи 434, пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются Общие условия обслуживания физических лиц в ООО «ХКФ Банк», Тарифы по банковскому обслуживанию ООО «ХКФ Банк».

При подписании анкеты ФИО1 указала, что ознакомлена с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности о продукте, за получением которого она обратилась в Банк, ей разъяснены и понятны условия его предоставления.

В соответствии с условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ выдал ФИО1 кредит в сумме 74860 рублей, в том числе: 47000 рублей – сумма к выдаче, 12408 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 15452 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредитному договору – 54.90%, с оплатой минимального платежа 3900,95 рублей не позднее 22 числа каждого месяца. Заемщик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, что не оспаривалось ответчиком.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполнила условия кредитования, неоднократно допускала просрочку по оплате ежемесячного платежа, а впоследствии прекратила погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в результате образовалась просроченная задолженность, что подтверждается представленным истцом расчетом суммы задолженности за период пользования кредитом, из которого следует, что общая сумма задолженности составляла 156356,88 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 70638,03 рублей, задолженность по процентам за пользование – 9691,47 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69096,81 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 6930,57 рублей, что подтверждается расчетом задолженности с графиком погашения.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №215 Тихорецкого района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158452,04 рублей и государственная пошлина в размере 2184,52 рубля, всего взыскано 160636 рублей (сто шестьдесят тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 56 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №215 Тихорецкого района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка №215 Тихорецкого района от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен, разъяснено право предъявления требования в порядке искового производства.

Из представленных истцом сведений следует, что ФИО1 произведены выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору: ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 448,30 рублей и процентов за пользование кредитом 3452,65 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 468,98 рублей и процентов за пользование кредитом 3431,97 рубль, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 490,61 рублей и процентов за пользование кредитом 3410,34 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 197,15 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 513,24 рублей и процентов за пользование кредитом 3190,56 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 296,20 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 536,91 рублей и процентов за пользование кредитом 3067,84 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 395,25 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 561,67 рубль и процентов за пользование кредитом 2944,03 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 494,30 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 587,58 рублей и процентов за пользование кредитом 2819,07 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 93,35 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: основной долг 614,68 рублей и процентов за пользование кредитом 3192,92 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 192,40 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 3065,52 рублей, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 934,48 рубля, ДД.ММ.ГГГГ в размере: процентов за пользование кредитом 2095,16 рублей.

Поскольку заемщик ФИО1 нарушила сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не исполняет обязательства по кредитному договору, исковые требования к заемщику заявлены обоснованно.

При определении суммы, подлежащей взысканию, истцом применен следующий расчет задолженности: размер задолженности по основному долгу на дату обращения в суд – 70638,03 рублей, размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 9691,47 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69096,81 рублей, штрафы за возникновение просроченной задолженности – 6930,57 рублей, всего 156356,88 рублей.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен, признан верным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, согласуется с выпиской по счету. Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. Доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Разрешая заявление ответчика о пропуске истцом сроков предъявления иска, суд считает следующее.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно представленного истцом расчета просроченных процентов, просроченного основного долга последний платеж по кредитному договору ответчиком ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2095,16 рублей. Учитывая, что в соответствии с условиями кредитного договора дата внесения минимального платежа в размере 3900 рублей установлена 22-го числа, Банк узнал или должен был узнать о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств, подтверждающих оплату по кредитному договору ответчиком в более поздний период, истцом не представлено.

Именно с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по данному требованию.

Также суд учитывает, что кредитным договором установлена периодичность платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании - задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24, 25 Постановления Пленума верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По смыслу статьи 201 Гражданского кодекса РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьёй 200 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Суд исходит из следующего:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Из выписки по счету ФИО1 следует, что требование о полном и досрочном погашении направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. Последний платеж по кредитному договору ответчиком ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ в размере 2095,16 рублей.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

В судебном заседании установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 215 Тихорецкого района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 158452,04 рублей и государственная пошлина в размере 2184,52 рубля, всего взыскано 160636 рублей (сто шестьдесят тысяч шестьсот тридцать шесть) рублей 56 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № 215 Тихорецкого района Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № 215 Тихорецкого района от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору был отменен, разъяснено право предъявления требования в порядке искового производства.

В связи с чем, срок исковой давности по данному спору, в силу постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения истца в суд с исковым заявлением.

В силу пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015№43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности возлагается на лицо, предъявившее иск.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности ООО «ХКФ Банк» не представлено.

Обращение в суд ООО «ХКФ Банк» с иском последовало лишь ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, то есть с явным пропуском срока исковой давности.

При установленных обстоятельствах в удовлетворении исковых требования ООО «ХКФ Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 следует отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку судом не установлено оснований для взыскания задолженности по кредитному договору, не имеется оснований для взыскания с ответчика судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Тихорецкий районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Горчаков О.Ю.