Дело № 2-586/2023 УИД 52RS0014-01-2022-001419-07 КОПИЯ
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
гор. Городец 27 марта 2023 года
Городецкий городской суд Нижегородской области в лице председательствующего судьи Ситниковой Н.К., при секретаре Шастовой О.Н., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору * от *** в размере 100534,01 руб., из которых: сумма основного долга – 78801,16 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 16213,41 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 5403,44 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 116 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3210,68 руб., указав в обоснование, что *** истец и ответчик заключили вышеуказанный кредитный договор * на сумму * руб., в том числе: * руб. - сумма к выдаче, * руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, под процентную ставку по кредиту – *% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере * руб. на счет заемщика *, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере * руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: * руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен. По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I условий договора). По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора). В соответствии с разделом II условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила * руб., с *** -* руб. В нарушение требований ст. ст. 309, 310 и 819 ГК РФ, а также условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с ***-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до *** дня включительно в размере *% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ банк имеет право требовать изменения или расторжения договора. Согласно расчету задолженности по состоянию на *** задолженность заемщика но договору составляет 100534,01 руб., которая, после отмены судебного приказа и до настоящего времени не погашена, поэтому истец обратился в суд с данным иском.
В судебное заседание представитель истца не явился. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В исковом заявлении истец просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
Лицо, участвующее в рассмотрении дела самостоятельно определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.
В соответствии со ст. 167 ч.5 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.
Учитывая вышеизложенное, мнение ответчика, гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, в порядке ст.167 ГПК РФ.
В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования банка не признал, пояснив, что действительно между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» *** был заключен кредитный договор *, согласно условиям которого, он производил платежи, последний произвел в *** года, что подтверждается выпиской по счету. Также из выписки по счету следует, что в *** года банком произведено зачисление на его счет денежной суммы - * руб. - перенос остатка на счет соответствующего назначения согласно Справки послед.контроля от ***, и суммы в размере * руб. в счет погашения задолженности по основному долгу, ранее списанной с баланса по кредитному договору. Таким образом, задолженность по данному кредитному договору банк списал, либо передал третьим лицам по договору уступки прав требования. Кроме того, считает необходимым отметить, что по указанному кредитному договору * от *** задолженность уже была с него взыскана. Было возбуждено исполнительное производство, в ходе производства которого, с него удерживались денежные суммы. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращался к мировому судье судебного участка № 4 Городецкого судебного района Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 31 июля 2020 года был вынесен судебный приказ. Впоследствии определением мирового судьи судебного участка №4 Городецкого судебного района Нижегородской области от 23 ноября 2021 года судебный приказ отменен. В июне 2022 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Городецкий городской суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору. При этом истцом был пропущен срок исковой давности для обращения в суд. Уже на момент обращения истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к мировому судье судебного участка № 4 Городецкого судебного района Нижегородской области с заявлением о выдаче судебного приказа истек срок исковой давности для предъявления требований о взыскании с него задолженности по кредитному договору * от ***, так как с даты последнего платежа по кредиту прошло более 3-х лет. Поскольку уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имеется, в удовлетворении исковых требований просит суд отказать без исследования фактических обстоятельств по делу. Просит применить последствия пропуска истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности, и отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с него суммы задолженности по кредитному договору.
Изучив доводы истца, изложенные в иске, выслушав ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилам и настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, и односторонний отказ от их исполнения недопустим.
В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что *** между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор * в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме * руб., из которых * руб. - сумма к выдаче/перечислению, * руб. - страховой взнос на личное страхование, под *% годовых, полная стоимость кредита – * % годовых, на срок *** месяцев, с уплатой ежемесячного платежа *** руб., с датой перечисления первого ежемесячного платежа ***.
Из раздела «О получении кредита» кредитного договора следует, что способом получения кредита являлась карта с номером счета *, из раздела «данные для оплаты – номер счета *.
Согласно раздела "О документах" кредитного договора, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте банка, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ознакомлен и согласен.
Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства получены заемщиком, его распоряжение о перечислении страхового взноса на личное страхование выполнено.
Своей подписью ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен с условиями кредитного договора.
Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, ответчик воспользовался представленными ему кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на *** составила: 100534,01 руб., из которых: сумма основного долга – 78801,16 руб., проценты за пользование кредитом – 16213,41 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5403,44 руб., сумма комиссий за направление извещений – 116 руб., что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1
Также судом установлено, что судебным приказом №2-2222/2020 от 31 июля 2020 года, выданным мировым судьей судебного участка №4 Городецкого судебного района Нижегородской области, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору * в размере 105768,92 руб., расходы по госпошлине 1657,69 руб., всего 107426,61 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №4 Городецкого судебного района Нижегородской области от 23 ноября 2021 года вышеуказанный судебный приказ отменен.
Согласно ответа Городецкого РОСП ГУФССП по Нижегородской области на судебный запрос, в Городецком РОСП на основании исполнительного документа * было возбуждено исполнительное производство №50169/21/52027-ИП о взыскании с ФИО1, *** года рождения, в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности на сумму 107426,61 руб. Указанное исполнительное производство прекращено 30 ноября 2021 года, в рамках указанного исполнительного производства была взыскана и перечислена взыскателю сумма 5234,91 руб.
У суда не имеется оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательств своих доводов, и представленному расчету задолженности, который судом проверен и является правильным.
Судом установлено, что обязательства по возврату денежных средств по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, ответчик ФИО1 воспользовался представленными ему кредитными денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита не исполнил, в период пользования кредитом не производил выплаты, в связи с чем, возникла задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на *** составляет 100534,01 руб.
При этом, ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по указанным требованиям и применении последствий пропуска этого срока, которое изложено в отзыве на иск, поддержано им в судебном заседании, и проверяя доводы указанного ходатайства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 195 Гражданского Кодекса Российской Федерации под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.
Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.
В силу ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 3 Постановления от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.
Также согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В силу п. 18 указанного постановления по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Согласно графика платежей, неотъемлемой части кредитного договора * от ***, последний платеж заемщиком должен быть выполнен ***, но не поступил, т.е. истец о нарушенном праве знал.
Однако только 31 июля 2020 года обратился с заявлением к мировому судье за выдачей судебного приказа, который, как указано выше, был отменен по заявлению ФИО1, о чем вынесено определение от 23 ноября 2021 года.
Данное исковое заявление истцом направлено в Городецкий городской суд Нижегородской области 10 июня 2022 года и поступило 14 июня 2022 года, таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный ст. 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации по части заявленных истцом требований, по сроку обращения в суд с иском был пропущен на платежи по кредитному договору до ***, поэтому имеются основания для применения последствий пропуска истцом срока исковой давности, как о том заявлено ответчиком.
Задолженность по кредитному договору за период с *** по *** заявлена в пределах срока исковой давности, поэтому, суд полагает, иск в части взыскания задолженности за этот период подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, соответственно иск в этой части удовлетворению. Отсчет срока исковой давности произведен от момента обращения истца с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа.
Таким образом, требования о взыскании основного долга заявлены законно по следующим суммам: * 20850,15 руб.; требования о взыскании процентов заявлены законно по следующим суммам: * 1339,03 руб.
Учитывая вышеизложенное с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам в сумме 16954,27 руб. (20850,15 руб. +1339,03 руб. - 5234,91 руб. - взыскано по судебному приказу).
Согласно расчета задолженности, представленного истцом, штраф и комиссия начислена по платежам, предусмотренным до ***. Поскольку заявленные суммы находятся за пределами срока исковой давности, исковые требования о взыскании сумм штрафа и комиссии удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 546,91 руб. (расчет следующий: 3243,83 руб. (г.п. уплачена истцом по платежным поручениям * от *** и * от ***) : 100 * 546,91 руб.).
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, *** года рождения, место рождения: ......., зарегистрированного по месту жительства по адресу: ....... (паспорт *, выдан ....... от ***, код подразделения *, ИНН *, СНИЛС *) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", расположенного по адресу: <...> (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору * от *** в размере 16954 рубля 27 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 546 рублей 91 копейка, всего 17501 (семнадцать тысяч пятьсот один) рубль 18 копеек.
В удовлетворении исковых требований ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита в заявленном размере отказать.
Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Городецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Н.К. Ситникова
Мотивированное решение изготовлено 3 апреля 2023 года
Судья Н.К. Ситникова
Копия верна
Судья