Решение по делу № 2-129/2023 от 23.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего <ФИО>.

Дело № 2-129/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Елань 23 марта 2023 г.

Еланский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Е.В. Латкиной,

с участием ответчика ФИО2,

при секретаре Бухаревой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО9 и ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», последнее является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредитором и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ, между банком и ФИО1, заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитную карту «Халва», что подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом, ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п.4.1 условий кредитования.

Согласно п.п.5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 перед банком составляет 32 415 рублей 31 копейку.

ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследственное дело заведено у нотариуса ФИО8, иной информации о наследниках, составе наследственного имущества, не имеется.

Предполагают, что наследником ФИО1 является его сын, ФИО9.

Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было.

В настоящее время наследник не погасил имеющуюся задолженность.

Просит суд, взыскать с наследников ФИО1, - ФИО9 и ФИО10, либо иного наследника, которого установит суд, задолженность по кредитному договору в сумме 32 415 рублей 31 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 172 рублей 46 копеек.

В ходе судебного разбирательства, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО9 и ФИО10, исключены из числа наследников, в качестве надлежащего ответчика привлечена ФИО3, надлежащим образом принявшая наследство после смерти своего супруга, - ФИО1.

В судебное заседание представитель истца - ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и мете судебного разбирательства извещён надлежащим образом, согласно заявлению, содержащемуся в иске, просит рассмотреть дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании, указала, что согласна со взысканием задолженности, но не согласна с её суммой, полагая, что задолженность должна быть менее предъявленной.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть, получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Нормами ст. 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В связи с тем, что уплата процентов и неустойки за просрочку исполнения также является обязательством наследников и, принимая во внимание, что ст.1175 Гражданского кодекса РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, то банк вправе потребовать от наследников исполнения обязательств, в том числе, и в части уплаты процентов и неустойки в порядке и размерах, установленных кредитным договором, с момента открытия наследства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п.1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу указанной нормы права, смерть должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с абз.2 и абз.3 п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, на основании заявления и анкеты последнего, был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого, банк предоставил заемщику кредитную карту «Халва», с лимитом кредитования при открытии договора потребительского кредита в сумме 15 000 рублей, под 0 % годовых. Заёмщик ознакомлен с общими условиями договора, положением дистанционного банковского обслуживания, тарифами банка, согласился с ними и обязался соблюдать (п.14) (л.д. 50-51).

При этом, ФИО1 подключен пакет услуг «защита платежа», что подтверждается заявлением на подключение указанной услуги (л.д.51-52 (обр.).

В представленном материале имеется заявление на включение в программу добровольного страхования по программе 1А*: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая, (л.д.51 (обр.)-54), однако, как следует из выписки по счёту (л.д.11) и подтверждается сведениями ПАО «Совкомбанк» (л.д.153), карта была оформлена без финансовой защиты, согласно выписки по счёту, заёмщиком не производилась оплата за включение в программу добровольного страхования при заключении спорного кредитного договора.

В период пользования кредитной картой, было допущено нарушение п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п.4.1 условий кредитования, опубликованных на официальном сайте банка.

Согласно п.п.5.2 условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Указанные факты подтверждаются индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпиской по счёту, общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 25, 50-51).

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности в период пользования кредитной картой, образовалась задолженность, которая, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составила 32 415 рублей 31 копейка, из них: комиссия за смс информирование - 12 618 рублей, просроченная ссудная задолженность - 13 000 рублей, неустойка на остаток основного долга - 343 рублей 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 4 153 рубля 66 копеек, штраф за просроченный платеж - 1 700 рублей, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (11, 25-27).

Судом, представленный истцом расчет, проверен и признан арифметически верным, методически правильным и соответствующим содержанию договора.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика/наследника, по адресу, указанному в кредитном договоре, направлено уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, что подтверждается соответствующим уведомлением и списком простых почтовых отправлений (л.д.13-14).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным <адрес>

Согласно сведениям нотариуса <адрес> ФИО8, заведено наследственное дело к имуществу ФИО1 № (л.д.91-129), из которого следует, что наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства по закону, является супруга умершего, что подтверждается свидетельством о заключении брака - ФИО3, проживающая по адресу: <адрес> <адрес> <адрес>, сыновья ФИО10 и ФИО9 отказались от принятия наследства в пользу ФИО3 (л.д.95-98).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ФИО11, заключен брак <адрес>, что подтверждается повторным свидетельством о заключении брака от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 99).

Как следует из справки начальника ОВМ ОМВД России по <адрес>, на день смерти ФИО1 был зарегистрирован по <адрес> <адрес> <адрес>, снят с регистрационного учета ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью (л.д. 100).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 является правообладателем квартиры в домовладении, расположенном по адресу: <адрес> площадью <адрес> кв.м., кадастровой стоимостью № рубля (л.д. 104).

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк», имеющихся в наследственном деле, на имя ФИО1 открыт счет ДД.ММ.ГГГГ, остаток на счете 0,00 рублей (л.д. 109).

На дату смерти за ФИО1 был зарегистрирован автомобиль №, что подтверждается карточкой учета транспортного средства (л.д. 111-112).

ФИО3 нотариусом ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону, на ? долю в праве общей долевой собственности на жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>, площадью 59,4 кв.м., кадастровой стоимостью жилого помещения 907 423,51 рубля, стоимостью ? доли - 453 711,76 рублей (л.д.113).

По сведениям Федерального реестра сведений о банкротстве, сведений в отношении ФИО1 не имеется (л.д.117).

Как следует из справки МРО государственного надзора по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ №, на ДД.ММ.ГГГГ за ФИО1 имущество, подлежащее государственной регистрации, в органах гостехнадзора не регистрировалось (л.д. 131).

Как следует из справки <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют сведения о наличии у ФИО1 объектов собственности (л.д.135).

Как следует из сведений ОПФР по <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 не имеются неполученных в связи со смертью выплат за № (л.д. 146-147).

Из справок акционерного общества коммерческий банк «<адрес>!» от ДД.ММ.ГГГГ № и <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 клиентом банков не является, вкладов и счетов не имеет (л.д. 132).

По сведениям акционерного общества «<адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ №, на имя ФИО1 имеется счет № - дебетовая карта без начисления процентов от ДД.ММ.ГГГГ, остаток счета на ДД.ММ.ГГГГ - 3 рубля 00 копеек (л.д. 134).

В ПАО «Совкомбанк» у ФИО1 имеются действующие денежные вклады с остатками денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ: основной счет для приема платежей по кредитам, остаток 0 рублей; карта Халва с защитой платежа для пенсионеров депозитный, остаток 0 рублей; денежный кредит (плюс 36-60 мес.) депозитный, остаток 7 357,71 рублей (л.д.152).

Согласно сведениям <адрес>» от ДД.ММ.ГГГГ, у ФИО1 имеется открытый счет №, остаток 0 рублей.

Как следует из решения <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, судом определено: взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 122 895 рублей 14 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 657 рублей 90 копеек, а всего взыскать 126 553 рубля 04 копейки, в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества (л.д.73-82).

Апелляционным определением <адрес> <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменено, взыскано с ФИО3 в пользу <адрес>» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 122 242 руб. 49 коп., расходы на уплату госпошлины в размере 3 638 руб. 15 коп; отказано во взыскании неустойки на просроченную ссуду и судебных расходов в большем размере (л.д. 83-90).

Таким образом, как установлено судом и следует из материалов дела, заемщик ФИО1 заключил с банком кредитный договор на получение карты «Халва», спустя некоторое время, умер.

Поскольку обязательства заемщика ФИО1 по возврату кредита не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследнику, - ответчику ФИО3, которая приняла наследство после смерти супруга, стоимость которого превышает сумму задолженности, как уже взысканной по судебному решению, так и заявленную истцом в настоящем споре, следовательно, она приняла и его долговые обязательства - спорные долги перед банком, которые подлежат погашению в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества. При этом, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту, неустойки, штрафных санкций, обязательно и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами, неустойки и штрафов после смерти заемщика производилось обоснованно.

Довод ФИО3 о несогласии с размером задолженности суд находит несостоятельным, поскольку судом расчёт, представленный истцом, проверен, признан арифметически верным, методически правильным и соответствующим содержанию договора, контррасчёта от ответчика не поступило, доводов, ставящих под сомнение представленный истцом расчёт, ответчиком не приведено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 1 172 рублей 46 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, требования истца подлежат полному удовлетворению, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца - ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в указанной сумме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего ФИО1, - удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32 415 рублей 31 копейки, из них: комиссия за смс-информирование - 12 618 рублей, просроченная ссудная задолженность - 13 000 рублей, неустойка на остаток основного долга - 343 рубля 65 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 4 753 рубля 66 копеек, штраф за просроченный платеж - 1 700 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 172 рублей 46 копеек, а всего взыскать 33 587 (тридцать три тысячи пятьсот восемьдесят семь) рублей 77 копеек, в пределах стоимости перешедшего ей наследственного имущества.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Еланский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2023 г.

Судья: подпись