Решение по делу № 2-223/2022 от 29.12.2022 | Ильинский районный суд (Пермский край)

Дело № 2-223/2022

УИД 59RS0020-01-2022-000353-93

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пос. Ильинский Пермского края 29 декабря 2022 года

Ильинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Троцко Д.Н.,

при секретаре судебного заседания Шляпиной Т.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-223/2022 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, ООО СК «Газпром страхование», о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 101 887,39 руб.

Исковые требования обоснованы следующим доводами. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО5 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок до востребования. 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику кредит, в дальнейшем Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. Ответчик является предполагаемым наследником.

В ходе судебного разбирательства произведена замена ответчика ФИО6 на ФИО1 и ФИО2, а также к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», которое заменено надлежащим ответчиком, ООО СК «Газпром страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, возражений на иск не представил.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, возражений на иск не представила, судебная корреспонденция направлялась по месту жительства ответчика, определяемому местом регистрационного учета по месту жительства, возвращена в суд с отметками «Истек срок хранения».

В соответствие со ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ и разъяснением в п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик ФИО2 считается извещенной, поскольку судебное извещение, направленное по месту регистрации ответчика по месту жительства, не получено по обстоятельствам, зависящим от нее.

Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» в судебное заседание не явился, иск не признал, указал, что по условиям договора личного страхования с ФИО5 ПАО «Совкомбанк» не является выгодоприобретателем.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой при-знается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3).

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также вышеуказанных пунктов Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключили договор кредитования № для продукта кредитная карта <данные изъяты> на следующих условиях: лимит кредитования <данные изъяты>., срок возврата кредита - до востребования, ставка % годовых - 29,9 за проведение безналичных операций, за проведение наличных операций - 57,9, льготный период кредитования - до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период 25 дней. Максимальный размер процента МОП 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита. Мерой ответственности за нарушение оплаты Минимального обязательного платежа является: неустойка за просрочку платежа 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. ФИО5 воспользовалась заемными денежными средствами, движение денежных средств по счету кредитной карты, а также погашение задолженности осуществлялось в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» (в дальнейшем изменило наименование на ООО СК «Газпром страхование») был заключен договор страхования от несчастного случая и болезней <данные изъяты> приложением к которому являются Условия страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 путем подачи заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» заключила договор личного страхования на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем являются застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники.

Причинами смерти заемщика ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ являлись: <данные изъяты>

В нарушение условий договора кредитования, принятые обязательства по возврату кредита ФИО5 не исполнила. В связи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору образовалась задолженность в размере 101 887,39 руб., в том числе: 70 428,09 руб. - задолженность по основному долгу, 31 459,30 руб. - задолженность по процентам за пользование суммой займа.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Заочными решениями Ильинского районного суда Пермского края от 20.10.2022, 07.12.2022, установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО5 умерла, в связи с чем открылось наследство. Нотариусом Ильинского нотариального округа заведено наследственное дело, согласно которому наследниками являются дети ФИО5 - сын ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2, каждым, поданы заявления нотариусу о принятии наследства по всем основаниям, свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Установлено наличие следующего наследственного имущества умершей ФИО5:

помещение, наименование: 3-комнатная квартира, назначение: жилое, находящееся по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.;

земельный участок, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.;

транспортное средство, <данные изъяты>, идентификационный номер (№, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>.;

денежные средства, хранящиеся на счетах в <данные изъяты>, в сумме <данные изъяты>.

Общая стоимость наследственного имущества составляет <данные изъяты>

Указанные обстоятельства подтверждены: общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, анкетой заявителя от ДД.ММ.ГГГГ, в которой содержатся индивидуальные условия выдачи кредита, график платежей; выпиской из лицевого счета; копией паспорта заемщика; расчетом задолженности по кредитному договору № по состоянию на 19.05.2022, согласно которому задолженность ФИО5 составила 101 887,39 руб., копиями заочных решений Ильинского районного суда Пермского края от 20.10.2022, 07.12.2022.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО5 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор - договор кредитования, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Кроме этого, между ФИО5, ОАО «Восточный экспресс банк» (правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ООО СК «ВТБ Страхование» (в дальнейшем изменило наименование на ООО СК «Газпром страхование») был заключен договор личного страхования заемщика ФИО5 от несчастного случая и болезней.

Вытекающие из кредитного договора обязательства, в том числе по открытию банковского специального счета и зачислению суммы кредита, истцом выполнены в полном объеме.

Однако, в нарушение совокупности норм закона, регулирующих спорные правоотношения, принятые обязательства по возврату заемных денежных средств в установленном порядке и сроки, ФИО5 не исполнила.

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом. (в ред. Федерального закона от 18.07.2019 № 191-ФЗ)

При таких обстоятельствах, заочное решение Ильинского районного суда Пермского края от 20.10.2022 по делу между теми же сторонами, в части смерти заемщика ФИО5, открытия наследства, объема и стоимости наследственного имущества, а также принятия наследства ответчиками ФИО1 и ФИО2, при рассмотрении настоящего дела имеют преюдициальное значение, то есть не доказываются вновь и не подлежат оспариванию ответчиками ФИО1 и ФИО2

Таким образом, в силу требований ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ, ответчики ФИО1 и ФИО2, являясь наследниками, принявшими наследство после смерти заемщика ФИО5, наряду с наследственным имуществом приняли и имущественные обязанности наследодателя, в том числе обязанности, вытекающие из договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №.

Неисполнение ФИО1 и ФИО2 обязанностей, вытекающих из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, нарушает имущественные права ПАО «Совкомбанк», являющего правопреемником ОАО «Восточный экспресс банк», поэтому исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 подлежат удовлетворению.

Наличие договора личного страхования с участием ФИО5 не освобождает наследников от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором (п. 3 ст. 308 ГК РФ). Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает наследников от обязанности исполнения кредитного договора, поскольку наследственная масса, принятая ответчиками, достаточна для удовлетворения требований Банка, что согласуется со ст. 1175 ГК РФ. ФИО1 и ФИО2, являясь выгодоприобретателями по договору личного страхования с участием ФИО5 в страховую организацию по вопросу получения страховой выплаты по указанному договору не обращались, в связи с чем отсутствуют основания для вывода о нарушении прав выгодоприобретателей (наследников) действиями страховой организации.

Поэтому ПАО «Совкомбанк» в иске к ООО СК «Газпром страхование» следует отказать.

Суд отмечает, что наследники не лишены возможности обратиться в указанную страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения по договору личного страхования, заключённого с ФИО5

Представленный истцом расчет судом проверен, является арифметически правильным и соответствующим установленным судом обстоятельствам. Не доверять расчету истца у суда нет оснований. Иной расчет задолженности ответчиками не представлен.

Обязанность по выплате задолженности по кредитному договору в силу требований ст. 1175 ГК РФ ответчики обязаны исполнить в солидарном порядке.

При определении размера ответственности ответчиков ФИО1 и ФИО2 в силу ст. 1175 ГК РФ суд принимает во внимание, что решениями (заочными решениями) Ильинского районного суда Пермского края от 31.03.2021, 06.04.2021, 06.04.2021, 23.04.2021, 20.10.2022, 07.12.2022, с ФИО1 и ФИО2 в счет исполнения обязанностей умерших наследодателей ФИО8 и ФИО5 взыскано 213 953,64 руб.

Таким образом, принимая во внимание стоимость наследственного имущества в размере <данные изъяты>., размер обязательств ответчиков по решениям суда, общим размером 213 953,64 руб., суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» не превышают размер ответственности наследников, ограниченный стоимостью наследственного имущества.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 3 237,75 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

Таким образом, с учетом того, что решение состоялась в пользу истца, с ответчиков ФИО1, ФИО2, в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

иск требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать солидарно, в пределах стоимости наследственного имущества, с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 101 887 руб. 39 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 237 руб. 75 коп.

ПАО «Совкомбанк» в иске к ООО СК «Газпром страхование» отказать полностью.

Ответчики вправе подать заявления об отмене заочного решения в Ильинский районный суд Пермского края в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения в окончательной форме.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Ильинский районный суд Пермского края в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 09 января 2023 года.

Председательствующий Троцко Д.Н.