Решение по делу № 02-3923/2023~М-2337/2023 от 06.06.2023 - о признании кредитного договора недействительным.

77RS0004-02-2023-004886-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

адрес 06 июня 2023 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Игнатьевой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 3923/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора <***> от 03 ноября 2022 года и кредитного договора <***> от 18 ноября 2022 года недействительными, указывая, что в течение 2022 года ему поступали звонки от граждан, представлявшихся специалистами крупной и известной финансовой компании, с предложениями выгодно вложить свои денежные средства для получения краткосрочной и долгосрочной выгоды различными законными способами. После неоднократного общения и размышлений он согласился сотрудничать с финансовой компанией, для чего был подписан договор, установлено специальное приложение на мобильный телефон, за ним была закреплена команда специалистов и вложены личные и кредитные денежные средства, взятые в ПАО «Сбербанк России», под влиянием убеждений сотрудников компании, о краткосрочном крупном доходе и быстром закрытии кредитных обязательств. В дальнейшем сотрудники компании, закрепленные за ним, показывали расходы, доходы, падение и поднятие акций, облигаций и прочее, в приложении, пересылаемых фото распечаток и в разговорах. Постепенно денег требовалось все больше, что легко и логично объяснялось, как на тот момент выглядело для заказчика финансовых услуг, а вывод прибыли требовал времени, дополнительных денег и определенных сложных процедур. До определенного момента истец доверял гражданам, поддерживающим с ним связь и информации предоставляемой ими, но истинные мотивы стали понятны, когда наступило время платежей по кредитным обязательствам, истец потребовал вывести сумму для оплаты кредитов, получив уже неубедительные доводы и в итоге отказ, что и стало причиной понимания сложной ситуации, в которую он попал, став жертвой людей, воспользовавшихся его доверием. После осознания произошедшего истец обратился за помощью по возврату своих денежных средств посредством правовой помощи. С ним связались, пообещали решить вопрос возврата денег и попросили оплатить свои услуги. По причине отсутствия необходимой суммы были взяты кредитные средства, оформленные супругой, фио, и сыном фио, также попавшим под влияние обмана и пользования доверием, предположительно «мошенников». В итоге как выяснилось, оплаченные денежные средства за правовую помощь, также были украдены, присвоены, точные мотивировки определят компетентные органы и должностные лица. Представители компании никогда и не собирались исполнять взятые на себя обязательства, намеренно ввели истца фио в заблуждение с целью завладеть его денежными средствами. В связи со сложившейся ситуацией истец обратился в правоохранительные органы с заявлением о совершенном преступлении. Согласно уведомления № 1448 от 09 марта 2023 года, направленного МВД России отделением внутренних дел Российской Федерации по Ижморскому муниципальному округу в адрес истца было возбуждено уголовное дело № 12301320073000027 в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ. Таким образом, истец просит суд признать вышеуказанные кредитные договора недействительными.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался судом надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, направил возражение, в удовлетворении заявленных требований просил отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как установлено п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Из положений ст. 421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным. если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов. и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Согласно ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно положениям ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности ее использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.

В п. 2 ст. 179 ГК РФ указано, что сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из содержания вышеуказанных норм права следует, что для признания недействительной сделки, совершенной, по мнению истца, под влиянием обмана, ему необходимо доказать факт умышленного введения его в заблуждение ответчиком относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения оспариваемой сделки.

Согласно п. 17 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

П. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях п о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениям, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами пли соглашением сторон, рассматривается как документами.

В силу п. 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что истец является держателем банковской карты ПАО Сбербанк MIR-6562 Золотая № 2202205303246562 (счет № 40817810874001655881), на рублёвый счет которой 03 ноября 2022 года и 18 ноября 2022 года были зачислены кредитные денежные средства по оспариваемым договорам.

Указанный счет банковской карты открыт в рамках договора банковского обслуживания № 262470 от 09 ноября 2013 года (ДБО). Отношения сторон согласно пунктам 1.10, 3.1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк регулируются Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Согласно п. 1.3 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

В рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через адрес обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами Банка/третьих лиц, в том числе партнеров Банка и дочерних обществ Банка, при условии прохождения Клиентом успешной Идентификации и Аутентификации (если иное не определено ДБО, п. 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Согласно п. 1.2 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через адрес обслуживания.

адрес обслуживания (УКО) – каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты: Устройства самообслуживания Банка, Официальный сайт Банка, «Сбербанк Онлайн», SMS-банк, Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров (п. 2.64 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Согласно информации о подключении/отключении услуги «Мобильный банк» 30 марта 2022 года в ВСП Банк истец к карте MIR-6562 подключил услугу «Мобильный банк» к номеру телефона телефон.

«Сбербанк Онлайн» (Система «Сбербанк Онлайн») – удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение Банка (п. 2.56 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты и SMS-банка (п. 3.5 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Согласно информации о регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», которые приложены ответчиком к возражениям, истец зарегистрирован в Мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» для Android.

В соответствии с выпиской из системы «Мобильный банк» 03 ноября 2022 года истцом была выполнена регистрация в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» для Android. Для регистрации истцом был использован одноразовый пароль, направленный на вышеуказанный номер телефона и верно введенный при входе в систему.

03 ноября 2022 года был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений автоматизированной системы «Мобильный банк» 03 ноября 2022 года в 17 часов 11 минут истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны: сумма сумма, срок кредита - 60 мес., ставка до 1-го платежа – 6,5 % годовых, после 1-го платежа – 20,9 % годовых, самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика – сумма, карта зачисления MIR-6562, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

18 ноября 2022 года был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений автоматизированной системы «Мобильный банк» 18 ноября 2022 года в 17 часов 38 минут истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны: сумма сумма, срок кредита - 60 мес., ставка 27,9 % годовых, самостоятельная услуга программа защиты жизни и здоровья заемщика – сумма, карта зачисления MIR-6562, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Согласно выпискам по счету № 40817810874001655881 (выбран заемщиком для перечисления кредитов – адрес договоров) и банковской карте MIR-6562, а также сведений из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03 ноября 2022 года в 17 часов 14 минут банком выполнено зачисление кредита в сумме сумма и 18 ноября 2022 года в 17 часов 44 минуты банком выполнено зачисление кредита в сумме сумма

03 ноября 2022 года и 18 ноября 2022 года между сторонами в офертно-акцептном порядке заключены оспариваемые кредитные договора <***> и <***>, путем совершения сторонами последовательных действий:

- подтверждения клиентом одобренных банком условий кредитов в системе «Сбербанк Онлайн»;

- зачисления банком денежных средств на счёт клиента.

Возможность заключения оспариваемых договоров через удаленные каналы обслуживания путем подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена договором банковского обслуживания № 262470 от 09 ноября 2013 года.

На момент заключения спорных кредитных договоров действовала редакция Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от 01 ноября 2022 года.

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрены Приложением № 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением № 3 к ДБО

В соответствии с п. 3.7 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения Клиентом Команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и предоставления Биометрических персональных данных Клиента, либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю» и совершением звонка в Контактный Центр Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS -сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в «Сбербанк Онлайн»). Операция, инициированная Клиентом в «Сбербанк Онлайн» через Официальный сайт Банка, может быть подтверждена Клиентом в Мобильном приложении Банка.

Согласно п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/ акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Ввиду изложенного, суд приходит к выводу, что сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Таким образом, оспариваемые кредитные договоры были заключены в полном соответствии с положениями действующего гражданского законодательства и условиями ДБО, письменная форма договоров соблюдена.

Денежными средствами по кредитам истец воспользовался по своему усмотрению.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК; после подписания ИУК Клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый Клиентом при инициировании такой операции.

Следовательно, оспариваемые кредитные договора были заключены в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявок на получение кредитов и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п. 4.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции по перечислению (списанию) денежных средств со Счетов/вкладов Клиента, а также операции по переводу денежных средств со счета корпоративного клиента Банка с использованием Бизнескарты (проводится в пределах лимита расходования денежных средств, в случае если Клиент является держателем Бизнес-карты), осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента, оформленного по установленной Банком форме, подписанного Клиентом собственноручно, либо составленного с использованием способов Идентификации и Аутентификации, определенных ДБО, если иное не установлено соответствующим договором на выпуск и обслуживание банковской Карты/договором на открытие и обслуживание «Платежного счета» ПАО Сбербанк. Клиент поручает Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для осуществления операций по перечислению денежных средств со Счета/вклада/счета корпоративного клиента Банка, на основании указанных документов.

Согласно отчету по банковской карте, списку платежей и заявок системы «Сбербанк Онлайн», в спорный период времени – 04 ноября 2022 года и 18 ноября 2022 года через Мобильное приложение банка системы «Сбербанк Онлайн», от истца в банк поступали распоряжения для осуществления операций переводов денежных средств в размере сумма, сумма, сумма и сумма с банковской карты № 2202205303246562 истца на карту № 2202206103297748 и карту № 2200700476953335.

Согласно п. 3.7 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк операции в «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю».

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе (п. 4.17 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В соответствии с п. 3.16.l Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента Электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента.

При проведении указанных операций переводов денежных средств в мобильном приложении системы «Сбербанк Онлайн» были использованы логин и постоянный пароль, пятизначный код, созданный при регистрации в мобильном приложении указанной системы, средства подтверждения спорных операций, имеющиеся в мобильном приложении (кнопка «Подтвердить/Перевести» и т.п.), которые согласно Условиям договора являются аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.17 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, п. 3.8 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Таким образом, учитывая, что при совершении оспариваемых операций в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы вышеуказанные персональные средства доступа к счету истца и от имени истца давались распоряжения, банк не имел оснований отказать в проведении вышеуказанных операций в силу действующего законодательства.

Согласно п. 2.9 Положения Банка России от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал.

Регистрация банкоматом либо электронным терминалом, либо иным способом, операции с использованием ПИН-кода является безусловным подтверждением совершения операции держателем карты и основанием для изменения платежного лимита карты на момент регистрации и последующего бесспорного списания денежных средств со счета карты в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 6.10 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк клиент несет ответственность за все операции, проводимые вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места, в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банк, Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Истец на момент заключения кредитных договоров не обращался в банк с сообщением об утрате мобильного телефона, на который предоставлен доступ к смс-банку (Мобильному банку) и установлено мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» для приостановки доступа к смс-банку (Мобильному банку) и/или «Сбербанк Онлайн», а также не оспаривал заключение кредитных договоров, не просил заблокировать банковскую карту в связи с заключением оспариваемых кредитных договоров.

В силу пп. 1.11, 3.19.1, 3.19.2, 3.21.2, 1.9 Приложения № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и п. 1.15 ДБО Клиент обязан:

- обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение Средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать Средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования Средств доступа или Карты, Клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка);

- хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои фио (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли;

- при фио или подозрении на фио Постоянного пароля - незамедлительно произвести смену Постоянного пароля в «Сбербанк Онлайн». При невозможности незамедлительно выполнить указанные выше действия, а также в случае фио или подозрении на фио (Идентификатора пользователя), незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка или любое Подразделение Банка;

- обеспечить безопасность данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации;

- ознакомиться с мерами безопасности при работе в УКО, и неукоснительно их соблюдать;

- выполнять условия ДБО.

В соответствии с Приложением № 2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк во избежание использования Карты третьим лицом необходимо хранить ПИН-код отдельно от Карты, не писать ПИН-код на Карте, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети Интернет. Для исключения фио финансовой информации и хищения средств, не рекомендуется подключать к услугам Банка номера телефонов, которые не принадлежат. При утрате мобильного телефона или иного мобильного устройства, используемого с абонентским номером подвижной радиотелефонной связи, на который предоставлен доступ к SMS-банку или на которое установлено Мобильное приложение Банка следует срочно обратиться к оператору сотовой связи для блокировки SIM-карты и в Контактный Центр Банка для приостановки доступа к SMS-банку и/или «Сбербанк Онлайн».

В соответствии с пп. 6.2-6.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, п. 3.18 Приложения № 1 к Условиям ДБО банк освобождается от ответственности в следующих случаях:

- банк не несет ответственности за сбои в работе электронной почты, сети Интернет, сетей связи, возникшие по не зависящим от Банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение Клиентом уведомлений Банка и отчетов/ Выписок/Справок. Банк освобождается от имущественной ответственности в случае технических сбоев (отключение/повреждение электропитания и сетей связи, сбой программного обеспечения процессингового центра и Базы данных Банка, технические сбои в платежных системах), а также в иных ситуациях, находящихся вне сферы контроля Банка, повлекших за собой невыполнение Банком условий ДБО и/или договоров, заключаемых в рамках ДБО. Банк не несет ответственности за искажение отчетов/ Выписок/Справок или несанкционированный доступ к ним третьих лиц при передаче по сети Интернет на адрес электронной почты Клиента, указанный в заявлении установленной Банком формы (Заявление на банковское облуживание/Заявление об изменении информации о Клиенте, иное заявление, установленной Банком формы, оформленное Клиентом в рамках ДБО);

- банк не несет ответственности в случае, если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, фио (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования;

- банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, фио (Идентификаторе пользователя), Постоянном пароле, Одноразовом пароле, Коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;

- банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;

- банк не несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по ДБО в случае, если надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие обстоятельств непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств (далее – обстоятельства непреодолимой силы). К таким обстоятельствам относятся, в частности, пожары, стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, ураган), массовые заболевания (эпидемии), забастовки, военные действия, террористические акты, диверсии, ограничения перевозок, запретительные меры государств, запрет торговых операций, в том числе с отдельными странами, вследствие принятия международных санкций и другие, не зависящие от воли сторон обстоятельства;

- банк не несет ответственности за действительность условий договоров страхования и правил страхования, разработанных страховыми компаниями, договоров доверительного управления, разработанных профессиональными участниками рынка ценных бумаг - управляющими, и правил доверительного управления, разработанных управляющими компаниями, договоров об обязательном пенсионном страховании и негосударственном пенсионном обеспечении, разработанных адрес Сбербанка, а также за соответствие их условий требованиям законодательства Российской Федерации. Банк не возмещает убытки по договорам доверительного управления. Банк не отвечает по обязательствам страховой компании по договорам страхования, выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая осуществляет страховая компания. Банк не осуществляет выплаты по договорам об обязательном пенсионном страховании и негосударственном пенсионном обеспечении;

- банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;

- банк не несет ответственность: в случае невозможности предоставления услуг «Сбербанк Онлайн» по независящим от Банка обстоятельствам, в том числе по причине не предоставления Банку сторонними организациями сервисов, необходимых для предоставления услуги «Сбербанк Онлайн»; за последствия фио (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Стороны при заключении договора банковского обслуживания установили, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн" Официальный сайт Банка, Контактный Центр Банка посредством SMS-банка (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации.

Поскольку в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств совершения сделки под влиянием обмана, судом не установлено факта нарушений действующего законодательства при заключении кредитных договоров, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Довод истца о том, что им было подано заявление в МВД России ОВД Российской Федерации по Ижморскому муниципальному округу и возбуждено уголовное дело, основанием удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанный факт сам по себе не свидетельствует о совершении истцом сделок под влиянием обмана и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для признании сделок недействительными.

При этом наличие уголовного дела само по себе основанием для вывода о допущенных со стороны непосредственно ответчика нарушений прав истца не является, поскольку хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитных договоров. Кроме того, ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных данных доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявленных исковых требованиях ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Гагаринский районный суд адрес.

Мотивированное решение изготовлено 13.06.2023 года.

Судья М.А. Игнатьева