Решение по делу № 2-88/2023 от 22.03.2023 - о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика и судебных расходов.

УИД 28RS0009-01-2023-000096-07

Дело № 2-88/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Ивановка «22» марта 2023 г.

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Баженовой Е.В.

при секретаре Колесниковой Т.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-88/2023 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 и ФИО5 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк, ФИО6, действующая на основании доверенности № ДВБ/124-Д от 08.04.2022 г., в которой в том числе ей предоставлено право на подписание искового заявления и предъявление его в суд, обратилась в Ивановский районный суд Амурской области с указанным исковым заявлением, обосновывая исковые требования тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России», приняв от ФИО2, заявление на получение кредитной карты Сбербанка России от 31.07.2014 г., выдал ей кредитную карту Gold MasterCard (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №-№, карта №******№) с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей (в последующем в соответствии с условиями использования банковской карты, лимит в одностороннем порядке был увеличен Банком). В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. 18.03.2022 г. ФИО2 умерла, обязательства по кредитному договору перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на 20 января 2023 года задолженность по указанному кредитному договору составила 67 490,24 руб., из них: задолженность по основному долгу (ссудная задолженность) - 59 742,48 руб., задолженность по процентам – 7 747,76 руб. В адрес нотариуса Банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен. По имеющейся у банка информации родственниками заемщиками являются: ФИО3 (сын), ФИО4 (дочь). Согласно Выписке по счетам клиента у заемщика на счетах, открытых в Дальневосточном банке ПАО Сбербанк, находятся денежные средства в сумме 890,83 рублей. По информации, имеющейся в распоряжении у Банка, заемщик был зарегистрирован и проживал по адресу: <адрес>, р-н Ивановский, <адрес>. Из выписки из ЕГРН о переходе прав следует, что данная квартира принадлежала заемщику на момент его смерти. После смерти заемщика данная квартира перешла в собственность ФИО3 и ФИО4 на основании свидетельства о праве на наследство. Согласно заключения о стоимости имущества рыночная стоимость всего объекта недвижимости составляет 2 728 000 руб. Учитывая вышеизложенное ФИО3 и ФИО4 являются наследниками заемщика, принявшими наследство, в том числе и в виде квартиры расположенной по адресу: <адрес>, р-н Ивановский, <адрес>. Банк направлял ответчикам требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора. В установленный срок требования не исполнены.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 11, 24, 307, 309-310, 807, 809-811, 819, 1112, 1175 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ представитель истца просила суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» солидарно с ФИО3 и ФИО4 долг по кредитной карте №******№эмиссионный контракт №-№) в сумме 67 490,24 руб. и сумму государственной пошлины в размере 2 224,71 руб.

Рассмотреть данное дело просили в отсутствие представителя истца.

Письменных возражений на иск от ответчиков ФИО3 и ФИО4 не поступило.

Дело рассмотрено судом в силу ч.3,5 ст.167 ГПК РФ в отсутствии надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк, ходатайствовавшего о рассмотрении дела без участия их представителя, ответчиков ФИО4, просившей о рассмотрении дела в её отсутствие, заявившей о согласии на взыскание задолженности по ? с наследников, и ФИО3, сведений об уважительности причин не явки суду не предоставившего, об отложении рассмотрения дела не просившего.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы наследственного дела № к имуществу умершей 18.03.2022 г. ФИО2, и представленные доказательства, оценив собранные доказательства в их совокупности по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.п.1 и 3 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (абз.1 п.1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В соответствии с положениями параграфа 1 главы 42 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст.810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В судебном заседании установлено, что ФИО2 (заемщик) обратилась 31.07.2014 г. в ОАО «Сбербанк России» (с 04.08.2015 г. организационно - правовая форма истца изменена на Публичное акционерное общество, ПАО Сбербанк) с заявлением на получение кредитной карты Gold MasterCard (номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №). На основании её заявления был заключен договор на предоставление кредитной карты и обслуживанием счета по данной карте с разрешенным лимитом кредита 30 000 рублей, под 17,9% годовых (пп.1 п.1, п.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО2 заявления на получение кредитной карты и подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», ознакомления с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Банка, Памяткой Держателя банковских карт и Памяткой по безопасности.

Подпунктом 1.4. п.1 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение доступного лимита по карте.

Из пп. 2.5. п.2 Индивидуальных условий следует, что срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую, Клиент должен пополнить счет карты.

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить Счет карты на сумму Обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности (пункт 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России»).

Согласно пункту 5.3. Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по Счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

В случае несвоевременного погашения Обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Заемщик ФИО2 получила кредитную карту №******№ активировала ее, предоставленными кредитными средствами воспользовалась, что подтверждается совершением расходных операций. Указанное свидетельствует о том, что обязательства по предоставлению кредита истцом полностью исполнены.

18 марта 2022 г. заемщик ФИО2 умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти I-ОТ №, выданного 22.03.2022 отделением ЗАГС по Ивановскому району управления ЗАГС Амурской области.

В связи со смертью заемщика, его обязательства никто не исполнял, образовалась задолженность по кредитной карте, которая согласно расчету истца, по состоянию на 20.01.2023 г. составила 67 490,24 руб., в том числе: просроченный основной долг – 59 742,48 руб., просроченные проценты – 7 747,76 руб.

Представленный истцом расчет основан на условиях заключенного между заемщиком и банком договора кредитной карты, его Индивидуальных условий, подтвержден представленными документами, и сомнений в правильности не вызывает, в связи с чем, признается судом верным. Ответчиками данный расчет не оспорен. Доказательств, свидетельствующих о наличии иной задолженности, в меньшем размере, чем указано истцом, суду не предоставлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Как следует из искового заявления и материалов дела, при оформлении кредитной карты договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Как разъяснено в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Учитывая изложенное, в данном случае, возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и Банк вправе принять исполнение от любого лица, т.е. такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Наследниками первой очереди по закону, согласно ст.1142 ГК РФ, являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно п.п. 1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

На основании п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Из положений приведенных выше норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Согласно материалам наследственного дела №, предоставленного по запросу суда нотариусом Ивановского нотариального округа Амурской области ФИО7, открытого к имуществу умершей 18.03.2022г. ФИО2, наследниками заемщика по закону являются: сын ФИО3 и дочь ФИО4.

Наследство, на которое выданы ФИО3 и ФИО4 свидетельства о праве на наследство по закону, состоит из ? доли каждому: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №, принадлежащей наследодателю на праве собственности на основании договора на безвозмездную передачу квартиры (дома) в собственность граждан № от 09.04.2013г.; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащего наследодателю на праве собственности на основании постановления администрации <адрес> № от 07.07.2014г. и договора купли-продажи №; гаража, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащего наследодателю на праве собственности на основании договора аренды земельного участка №-ЗУ от ДД.ММ.ГГГГ и декларации об объекте недвижимого имущества от 30.04.2014г., дата регистрации 16.05.2014г., регистрационный №.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО3 и ФИО4 в силу положений ст.1142 ГК РФ являются наследниками первой очереди по закону имущества ФИО2, которые в течение установленного ст.1154 ГК РФ срока обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и о выдаче свидетельств о праве на наследство по закону и в соответствии со ст.1152, 1153 ГК РФ, являются наследниками, принявшими наследство после смерти ФИО2.

Поскольку ответчики приняли наследство, то все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства перешли к ним, в том числе и обязательство перед истцом по договору от 31.07.2014 г. (кредитная карта Gold MasterCard, номер счета карты 40№, эмиссионный контракт №-P№, карта №******№). При этом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Учитывая изложенное, положения законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, но и состав наследственного имущества, и его стоимость.

Согласно заключению о стоимости имущества № от 01.12.2022, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>А, <адрес>, перешедшей по наследству к ответчикам, на дату смерти наследодателя 18.03.2022 г. составляет 2 728 000 руб.

Следовательно, стоимость перешедшего к ФИО3 и ФИО4 наследственного имущества только в виде ? доли квартиры, составляет по 1 364 000 руб. каждому.

Как следует из представленного истцом расчета, который ответчиками не оспорен, судом проверен и признан арифметически верным, задолженность наследодателя по кредитной карте составила 67 490,24 руб., что не превышает стоимость наследственного имущества.

Поскольку установлено наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие наследниками наследства по закону, стоимость которого не превышает стоимость наследственного имущества, учитывая отсутствие доказательств погашения наследниками долгов в пределах стоимости наследственного имущества, суд находит обоснованными требования истца.

При этом, обязанность наследников отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества само по себе не означает долевую ответственность наследников по долгам наследодателя, так как законом прямо установлена солидарная ответственность наследников (ст.ст. 323, 1175 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований банка, и взыскании с ответчиков ФИО3 и ФИО4 солидарно задолженности по кредитному договору умершего заемщика ФИО2 в размере 67 490,24 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных указанным кодексом. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят в том числе из государственной пошлины.

В соответствии с п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от 27.01.2023 года истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 224,71 руб.

На основании вышеуказанных норм права и разъяснений Пленуми Верховного Суда РФ, с ФИО3 и ФИО4 также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины солидарно в размере 2 224,71 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3 и ФИО4 о взыскании долга по кредитной карте умершего заемщика и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3 (СНИЛС №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, Германия, и ФИО4 (СНИЛС №), ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитной карте №******№ (эмиссионный контракт №) в сумме 67 490 (шестьдесят семь тысяч четыреста девяносто) рублей 24 копейки (из которой 59 742,48 руб. задолженность по основному долгу (ссудная задолженность), 7 747,76 руб. – задолженность по процентам), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 224 (две тысячи двести двадцать четыре) рубля 71 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Ивановский районный суд Амурской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Ивановского районного суда Е.В. Баженова

Решение в окончательной форме изготовлено в течение пяти рабочих дней – 28 марта 2023 г.

Судья

Ивановского районного суда Е.В. Баженова