2-125/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Черный Яр Астраханской области 25 июня 2025 года

Черноярский районный суд Астраханской области в составе:

председательствующего судьи Серебренниковой О.А.,

при секретере ФИО1,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Астраханское отделение №8625 к индивидуальному предпринимателю – Главе крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Астраханское отделение № обратилось в суд с иском о взыскании с индивидуального предпринимателя – Главы крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО2 (далее – ИП ФИО2), ФИО2 задолженности по кредитному договору, указав, что между ПАО Сбербанк и ответчиком ИП ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ посредством использования системы «Сбербанк Бизнес Онлайн» - системы дистанционного банковского обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка (далее - СББОЛ) был заключен кредитный договор № путем подписания последним заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, размещенным на официальном сайте ПАО Сбербанк в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и имеющим обязательную для заемщика силу. Согласно условиям кредитного договора, сумма кредита составила 4000000 руб., срок кредитования 36 месяцев с даты заключения договора, цель кредитования - развитие бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты>% годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов, <данные изъяты>% годовых - с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования. Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит и уплатить проценты путем внесения аннуитетных платежей. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). Банк выполнил свои обязательства по договору перед ответчиком в полном объеме, перечислив на его банковский счет сумму кредита, что подтверждается выпиской с расчетного счета. В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечил предоставление поручительства ФИО2 в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность в размере 1524079,21 руб., в том числе: просроченный основной долг - 1427863,37 руб.; просроченные проценты - 86704,20 руб.; неустойка - 9511,64 руб. В целях досудебного урегулирования спора банком в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. По истечении тридцати календарных дней со дня направления требования ответчики не исполнили обязательство по уплате задолженности. В связи с этим, истец просит взыскать солидарно с ответчиков ИП ФИО2, ФИО2 указанную выше сумму задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1524079,21 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в связи с обращением с настоящим иском в суд в размере 30240,79 руб.

В судебное заседание представитель истца при надлежащем извещении не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчики ФИО2, ФИО2 в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга и просроченных процентов признали полностью, выразили несогласие с размером предъявленной к взысканию неустойки, полагая ее завышенной.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 поддержал доводы ответчиков, не возражал против удовлетворения иска в части взыскания основного долга и процентов, просил снизить размер взыскиваемой неустойки.

Заслушав ответчиков, представителя отетчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ во взаимосвязи с положениями статьи 421 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Исходя из п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ следует, что письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить убытки кредитору, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 263 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 был заключен кредитный договор № путем подписания заемщиком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя (далее - Заявление о присоединении, Общие условия кредитования), сформированного в АС «Сбербанк Бизнес Онлайн» в виде электронного документа, которое, на основании пункта 12 данного заявления, является документом, подтверждающим факт заключения заемщиком договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика и заверенным печатью. Указанное заявление было подписано простой электронной подписью (ЭП) заемщика путем ввода одноразового пароля в интерфейсе АС СББОЛ.

Таким образом, ИП ФИО2 присоединился к действующей редакции Общих условий кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, опубликованных на официальном сайте ПАО Сбербанк в сети «Интернет» в разделе «Малому бизнесу и ИП», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу, которые в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.

Подписывая указанное заявление, заемщик подтвердил, что ознакомился с Общими условиями кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя, действующими по состоянию на дату заключения договора, понимает их текст, выражает согласие с ними и обязуется их выполнять.

Согласно условиям договора, сумма кредита составила 4000000 руб., цель кредитования - развитие бизнеса заемщика, в том числе для формирования заемщиком у кредитора покрытия по аккредитиву для осуществления расчетов заемщика (п. 2 Заявления о присоединении). Проценты за пользование кредитом составляют <данные изъяты> процентов годовых с даты заключения договора по ближайшую дату уплаты процентов; с даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> процентов годовых (п. 3 Заявления о присоединении). Дата возврата кредита - по истечении 36 месяцев с даты заключения договора (п. 6 Заявления о присоединении). Дата выдачи кредита соответствует дате акцепта заявления со стороны кредитора, выдача кредита производится единовременно (п. 5 Заявления о присоединении). Тип погашения кредита: аннуитетные платежи, ежемесячно в дату, соответствующую дате выдачи кредита каждого месяца и дату полного погашения кредита (п. 7 Заявления о присоединении).

Кредитным договором также предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 8 Заявления о присоединении).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает поручительством ФИО2 в соответствии с Договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая собственноручной подписью Индивидуальные условия поручительства, ФИО2 заверила, что предлагает ПАО Сбербанк заключить Индивидуальные условия договора поручительства в соответствии с Общими условиями поручительства, опубликованными на сайте банка в сети «Интернет», известных поручителю и имеющих обязательную для него силу, и взяла на обязательство перед банком за исполнение ИП ФИО2 всех обязательств по Заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 5 Договора поручительства поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиками путем проставления собственноручных подписей на бумажном носителе заключены дополнительные соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которых срок возврата кредита установлен по ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляет заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Погашение основного долга (суммы кредита) по договору начинается через 6 месяцев с даты вступления в силу Дополнительного соглашения, в указанный период заемщик ежемесячно уплачивает кредитору срочные проценты, отложенные проценты (при наличии), неустойки (при наличии) в соответствии с Графиком платежей, сумма основного долга по кредиту в указанный период не изменяется. Отсрочка по уплате основного долга предоставляется на 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного договора кредитования и договора поручительства, с условиями которых ответчики согласились, что подтвердили своими подписями в договоре.

Кредитный договор и договор поручительства соответствуют положениям ст. 160, ГК РФ, порядок заключения кредитного договора и условия его заключения были соблюдены.

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору кредитования, предоставив ДД.ММ.ГГГГ ответчику ИП ФИО2 кредит в размере 4000000 руб. путем зачисления кредитных средств на его банковский счет, что подтверждается выпиской по операциям на счете.

Данное обстоятельство ответчиками оспорено не было.

Как установлено судом и не оспорено ответчиками, принятые на себя обязательства согласно заключенному с банком договору ИП ФИО2 исполнял ненадлежащим образом, нарушив сроки погашения кредита, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1524079,21 руб., в том числе: просроченный основной долг – 1427863,37 руб.; просроченные проценты – 86704,20 руб.; неустойка – 9511,64 руб.

Представленный истцом расчет в обоснование размера подлежащей взысканию суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным и сторонами не оспорен. В силу требований ст. 56 ГПК РФ доказательства, опровергающие размер определенной истцом задолженности по кредиту, контррасчет задолженности в материалы дела не представлены.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчиков направлялось требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которое ими не исполнено, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок ответчиками не погашена.

Учитывая изложенное, а также то, что в силу требований ст. 56 ГПК РФ ответчиками не представлено доказательств иного размера задолженности, расчет истца по иску ими оспорен не был, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Астраханское отделение № и взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном истцом размере.

Ответчики в ходе судебного разбирательства по делу заявили ходатайство снижении размера неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении № 7 от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (п. 69) разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание последствия нарушения ответчиками обязательств, период просрочки их исполнения, сумму долга, соотношение размера заявленной неустойки к размеру взыскиваемой задолженности, а также общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, а также компенсационную природу неустойки, суд не находит оснований для снижения неустойки по указанному договору в порядке ст. 333 ГК РФ.

Заявленный истцом размер неустойки соответствует условиям договора, соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и в достаточной мере обеспечивает баланс прав и обязанностей сторон в обязательственном правоотношении.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При таких обстоятельствах, учитывая, что исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, а ответчики являются солидарными должниками, суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 30240,79 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Астраханское отделение № к ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать солидарно с индивидуального предпринимателя – Главы крестьянского (фермерского) хозяйства ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (ИНН №, ОГРН №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии 1218 №), в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1524079 (один миллион пятьсот двадцать четыре тысячи семьдесят девять) рублей 21 копейка, в том числе: 1427863 (один миллион четыреста двадцать семь тысяч восемьсот шестьдесят три) рубля 37 копеек – просроченный основной долг; 86704 (восемьдесят шесть тысяч семьсот четыре) рубля 20 копеек – просроченные проценты; 9511 (девять тысяч пятьсот одиннадцать) рублей 64 копейки – неустойка, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 30240 (тридцать тысяч двести сорок) рублей 79 копеек, а всего 1554320 (один миллион пятьсот пятьдесят четыре тысячи триста двадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд через Черноярский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения в окончательной форме.

Судья О.А. Серебренникова

Мотивированное решение изготовлено 04.07.2025