Дело № 2-6355/2022
УИД 59RS0007-01-2021-003053-38
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2022 года г. Пермь
Свердловский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Берсенёвой О.П.,
при секретаре судебного заседания Орловой О.В.,
с участием представителя истца ФИО4, действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Перми гражданское дело по исковому заявлению «ГАЗПРОМБАНК» (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на жилое помещение,
УСТАНОВИЛ:
«Газпромбанк» (АО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 204 855,80 руб., в том числе просроченный основной долг – 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом – 61 000,30 руб., проценты на просроченный основной долг – 721,78 руб., пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита – 19 952,18 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1 937,46 руб.; пени за просрочку возврата кредита, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и на сумму фактического остатка просроченных процентов по ставке в размере 0,06% за каждый день нарушения обязательств, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора; обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) –– 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу , общей площадью 52,9 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 955 374,40 рублей; а так же о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в размере 20 224,28 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между «Газпромбанк» (АО) и ФИО2, заключен кредитный договор №-№, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу: . Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов по ставке 10,5% годовых. По условиям договора погашение суммы кредита и уплата процентов производятся ежемесячными платежами не позднее 18-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 4 896,00 руб., договором предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение кредита. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, в связи с чем, образовалась задолженность. Банк направил в адрес ответчика требование о необходимости досрочного исполнения обеспеченных ипотекой обязательств и расторжении кредитного договора. Требования банка ответчиком оставлены без ответа.
Заочным решением Свердловского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования «Газпромбанк» (АО) удовлетворены в полном объеме. Со дня вступления решения в законную силу расторгнут кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) и ФИО2 С ФИО1 в пользу «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) взыскана задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 204 852,52 руб., в том числе, просроченный основной долг 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом 60 997,02 руб., проценты на просроченный основной долг 721,78 руб., пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита 19 952,18 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 1 937,46 руб.; пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу по ставке в размере 0,06% в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и на сумму фактического остатка просроченных процентов за пользование кредитом. Обращено взыскание на предмет залога (ипотеки) –– 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу , общей площадью 52,9 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 955 374,40 рублей. Так же с ответчика взысканы судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20 224,28 руб.
Ответчик, не согласившись с заочным решением, обратился в суд с заявлением об его отмене, ссылаясь на то, что он не мог принимать участие в судебном заседании по причине болезни и нахождения на карантине в связи с санитарно-эпидемиологической обстановкой в стране, о чем было сообщено секретарю судебного заседания. Указывал, что в решении суда учтена стоимость квартиры, произведенная на момент заключения кредитного договора, им произведена оценка стоимости квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ее стоимость значительно превышает заявленную стороной истца.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение Свердловского районного суда города Перми от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № отменено. Производство по делу возобновлено.
При новом рассмотрении дела представитель истца в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме, пояснила, что ответчик для заключения мирового соглашения действий не предпринял, платежи в счет погашения задолженности не вносил.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее принимал участие в судебном заседании, долг по кредитному договору признал, пояснял, что готов оплачивать задолженность по кредиту, представил отчет об оценке рыночной стоимости спорной квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом.
Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонни) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора – отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты для получения ипотечного кредита (Том 1, л.д. 62-68) между «Газпромбанк» (АО) (Кредитор) и ФИО2 (копия паспорта на л.д. 123-131), заключен кредитный договор №-№ (Том 1, л.д.69-72).
В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Кредитор обязался предоставить Заемщику целевой кредит, а Заемщик обязался возвратить Кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а так же выполнить иные обязательства, предусмотренные кредитным договором.
Согласно п. 1 кредитного договора, сумма кредита составляет 1 170 000,00 руб. Процентная ставка по кредиту составляет 10,5% годовых (п. 4 кредитного договора).
П. 2 Кредитного договора предусмотрен срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (включительно)
В соответствии с п. 11 Кредитного договора приобретаемое имущество - квартира, расположенная по адресу: , общей площадью 52,9 кв.м.
Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно, 18 числа календарного месяца, ежемесячные платежи по возврату кредита (погашению основного долга) осуществляются равными долями в сумме 4 896,0 руб. Количество, размер и периодичность платежей приведены в графике погашения задолженности (том. 1 л.д. 106-109).
П.12 кредитного договора и п. 8.2 Общих условий предоставления ипотечных кредитов (Том 1, л.д. 77-87) предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре взимаются пени в размере:
- Ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем исполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;
- 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
Ответчик со всеми условиями предоставления и погашения кредита был ознакомлен и согласен, о чем поставил собственноручную подпись в кредитном договоре.
На основании договора купли продажи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 приобрел в собственность 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу (Том 1, л.д. 89-97).
Банк свои обязательства по предоставлению суммы кредита исполнил, что подтверждается копией выписки по счету (Том 1, л.д.17-61; Том 2, л.д.1-48).
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору ответчиком передано в залог банку недвижимое имущество – 3-х комнатная квартира, расположенная по адресу , что подтверждается закладной (Том 1, л.д. 101-105), выписками из ЕГРН (Том 1, л.д. 98-100, 225-226).
Согласно ч.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договоров определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Исходя из правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, вытекающей из Постановлений от 06.06.2000 №9-П, от 01.04.2003 №4-П, договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела.
Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из материалов дела усматривается, что инициатива заключения кредитного договора исходила от ответчика, подписавшей заявку на оформление кредитной карты, что было волеизъявлением ответчика. Доказательств иного суду не представлено.
Подписав кредитный договор, ответчик ознакомился и согласился со всеми его условиями, тарифами, полной стоимостью, неустойками и графиком платежей. Данное обстоятельство подтверждено подписями ответчика в соответствующих документах, подписи не оспорены.
Доказательств того, что условия кредитования ответчику были навязаны, суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Первоначально заявленная истцом сумма исковых требований в размере 1 204 852,52 руб. была определена истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, иск подан ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчетам (Том № л.д. 14-16, 239-242), выпискам по счету (Том 1, л.д.17-61; Том 2, л.д.1-48) задолженность ответчика по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (с учетом платежа 3,28 руб., зачтенных истцом в счет уплаты процентов) составила 1 204 852,52 руб., в том числе, просроченный основной долг 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом 60 997,02 руб., проценты на просроченный основной долг 721,78 руб., пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита 19 952,18 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 1 937,46 руб.
Согласно представленным истцом документам задолженность ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила (с учетом платежей: 0,97 руб., 8 745,71 руб. зачтенных истцом в счет уплаты пени и 1,87 руб., 477,62 руб. зачтенных истцом в счет уплаты процентов) составила 1 404 178,46 руб., в том числе, просроченный основной долг 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом 60 997,02 руб., проценты на просроченный основной долг 721,78 руб., пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита 208 993,92 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом 12 221,66 руб.
Истцом ответчику направлялось требование о досрочном истребовании задолженности и расторжении договора (Том 1 л.д. 110-120), которое было оставлено ответчиком без ответа.
Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, либо наличия задолженности в меньшем размере ответчиком в материалы дела не представлено.
Таким образом, поскольку факт получения кредитных средств ответчиком подтвердился в судебном заседании, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств ответчиком не представлено, наличие задолженности по кредитному договору подтверждено расчетом задолженности, выпиской по счёту, то суд считает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 182 962,88 руб., в том числе, просроченный основной долг 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом 60 997,02 руб., проценты на просроченный основной долг 721,78 руб.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита – 19 952,18 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 1 937,46 руб.; пени за просрочку возврата кредита, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и на сумму фактического остатка просроченных процентов по ставке в размере 0,06% за каждый день нарушения обязательств, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора.
Согласно п.12 кредитного договора и п. 8.2 Общих условий предоставления ипотечных кредитов (Том 1, л.д. 77-87) предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре взимаются пени в размере:
- Ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем исполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;
- 0,06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
Однако суд полагает, что данные требования истца подлежат удовлетворению частично.
При этом начисление неустойки следует производить с момента нарушения обязательств по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из следующего.
Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования (01.04.2022) и действует в течение 6 месяцев.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в пункте 7 упомянутого выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). По смыслу пункта 4 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Так как ответчиком, к которому направлено требование о взыскании неустойки, является физическое лицо, на которое распространяется действие моратория, введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», суд приходит к выводу, что взыскание неустойки следует ограничить ДД.ММ.ГГГГ, то есть взыскать неустойку до момента введения в действие указанного моратория.
При этом суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика неустойки с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства является преждевременным в связи с тем, что на момент вынесения суда невозможно установить срок действия моратория на будущее время, что не лишает истца права обратиться с требованием о взыскании неустойки в отношении дней просрочки, которые наступят после завершения моратория.
Поскольку истцом заявлены требования о взыскании с ответчика пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 952,18 руб., в связи с отменой вынесенного ранее заочного решения, судом самостоятельно производится расчет задолженности до введения в действие моратория, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из расчета суммы задолженности по основному долгу 1 121 244,08 руб.:
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 217 740,60 руб. (расчет задолженности, представленный истцом);
- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (107 дней) = 1 121 244,08 руб.* 0,06% * 107 дней = 71 983,87 руб.
Таким образом, на дату вынесения судом решения общий размер задолженности по пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита составляет 280 977,79 руб. = 217 740,60 руб. + 71 983,87 руб. – 0,97 руб. (частичное погашение ДД.ММ.ГГГГ) – 8 745,71 руб.(частичное погашение ДД.ММ.ГГГГ).
Пени за просрочку уплаты процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ заявлены в размере 1 937,46 руб., в связи с отменой вынесенного ранее заочного решения, судом самостоятельно производится расчет задолженности до введения в действие моратория, то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ:
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12 699,28 руб. (расчет задолженности, представленный истцом)
- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (107 дней) на сумму процентов 60 997,02 руб.* 0,06%* 107 дней = 3 916,01 руб.
Таким образом, на дату вынесения судом решения общий размер задолженности по пени за просрочку уплаты процентов по кредиту составляет 16 135,82 руб. = 12 699,28 руб. + 3 916,01 руб. – 1,85 руб. (частичное погашение ДД.ММ.ГГГГ) – 475,77 руб. (сторно ДД.ММ.ГГГГ).
Таким образом, требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 1 480 076,49 руб., в том числе, просроченный основной долг 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом 60 997,02 руб., проценты на просроченный основной долг 721,78 руб., пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 280 977,79 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 135,82 руб.
Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора, суд руководствуется следующим.
В силу ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ст. 452 ГК РФ).
В силу ч.5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.
Обратившись в суд с требованием о расторжении договора, полном досрочном погашении задолженности, банк воспользовался правом, предоставленным ст. 450, 811 ГК РФ, Правилами кредитования банка. Основанием для досрочного истребования задолженности явилось многократное нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору, то есть существенное нарушение условий договора.
Поскольку ответчиками не представлены доказательства исполнения своих обязательств перед банком, исходя из ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора.
Истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество –3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу , путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 955 374,40 рублей.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
На основании ч. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В соответствии с п. п. 1, 3, 5 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законе или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В силу ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом (пункт 1).
К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное (пункт 2).
Пункт 1 статьи 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
При этом в пункте 1 статьи 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В силу пункта 2 статьи 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.
В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ч. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
В силу ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п.1 ст. 350 ГК РФ и пп.4 п. 2 ст. 54 Закона в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную продажную цену при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Согласно статье 79 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.
Частью 1 статьи 446 ГПК РФ предусмотрено, что взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Согласно статье 74 Закона об ипотеке правила главы XIII данного Закона, устанавливающей особенности ипотеки жилых домов и квартир, применяются к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам.
Пунктом 1 статьи 78 названного Закона предусмотрено, что обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.
Таким образом, из приведенных положений законов в их взаимосвязи следует, что граждане своей волей и в своем интересе могут распоряжаться принадлежащими им имуществом, в том числе отдавать его в залог в обеспечение принятых на себя обязательств, при этом обращение взыскания на заложенную квартиру возможно как в случае, когда такая квартира заложена по договору об ипотеке (независимо от того, на какие цели предоставлен заем (кредит), так и по ипотеке в силу закона, в частности, в силу закона ипотека возникает, если жилое помещение приобретено либо построено полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения (пункт 1 статьи 77 Закона об ипотеке).
Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации.
При этом действующее законодательство, в том числе и Закон об ипотеке, не содержит запрета на передачу гражданами в залог по договору ипотеки принадлежащих им помещений, в том числе тех, которые являются единственными пригодными для их проживания, равно как и запрета на заключение договоров ипотеки, по которым залогодержателями и кредиторами являются граждане.
Согласно Закладной стороны договорились, что залоговая стоимость 3-х комнатной квартиры, расположенную по адресу , общей площадью 52,9 кв.м., кадастровый №, составляет 1 310 000,00 руб.
Сумма неисполненного ответчиком обязательства – 1 121 244,08 руб. (основной долг), что составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки. Период просрочки исполнения обязательства – более трех месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ).
Согласно отчету оценки №АО-106/21 от ДД.ММ.ГГГГ, выполненному ООО «Атлант Оценка», стоимость квартиры на дату оценки составляет 1 194 218,0 рублей (Том 1, л.д. 156-222).
В связи с несогласием ответчика с указанной в отчете стоимостью недвижимого имущества, ответчиком представлен отчет №.01/04.22 об оценке рыночной стоимости 3-комнатной квартиры, выполненный Ассоциацией «Саморегулируемая организация «Национальная коллегия специалистов-оценщиков» оценщиком ФИО5, стоимость квартиры по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 600 000,0 руб. (Том № л.д. 180-198).
Из представленного отчета №.01/04.22 об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества, усматривается, что оценка имущества проводилась лицом, обладающим специальными познаниями в области оценки, путем сравнения стоимости на рынке недвижимости схожих по характеристикам объектов недвижимости, отчет об оценке имущества выполнен специалистом-оценщиком в соответствии с требованиями Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» с применением федеральных стандартов оценки, и не вызывают сомнений в полноте и достоверности,
В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80 % его рыночной стоимости, определенной оценщиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 1 280 000,0 рублей (80% от 1 600 000,0 рублей).
В связи с этим суд не усматривает оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество и считает необходимым удовлетворить требования истца об обращении взыскания на предмет залога, установив способ его реализации путем продажи с публичных торгов с определением начальной продажной стоимости в размере 1 280 000,0 руб.
Ч. 1 ст. 98 ГПК РФ установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 настоящего Кодекса.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 20 224,28 руб. (л.д. 11), указанную сумму следует взыскать с ответчика в пользу истца, так как требования истца удовлетворены в полном объёме в части требований, из которых произведен расчет суммы государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования «ГАЗПРОМБАНК» (АО), ИНН <***>, к ФИО1, дата рождения ДД.ММ.ГГГГ, место рождения , паспорт 57 № выдан в ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворить частично.
Расторгнуть со дня вступления решения в законную силу кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) и ФИО2.
Взыскать с ФИО1 в пользу «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 480 076,49 руб., в том числе, просроченный основной долг 1 121 244,08 руб., проценты за пользование кредитом 60 997,02 руб., проценты на просроченный основной долг 721,78 руб., пени за просрочку возврата кредита на сумму невозвращенного в срок кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 280 977,79 руб., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16 135,82 руб.
Обратить взыскание на предмет залога (ипотеки) –– 3-х комнатную квартиру, расположенную по адресу , общей площадью 52,9 кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 280 000,00 рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу «ГАЗПРОМБАНК» (Акционерное общество) судебные расходы по уплате госпошлины в размере 20 224,28 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 19 сентября 2022 года.
Судья: О.П. Берсенёва