Производство № 2-1736/2023

УИД № 70RS0001-01-2023-001726-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 июля 2023 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Е.С. Николаенко

при ведении протокола судебного заседания

помощником судьи А.С. Лузиной

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование мотивировано тем, что /________/ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор /________/ /________/ По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 161286,36 руб. под 13,80%/49% годовых по безналичным/наличным, сроком на 31 месяц. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла /________/, на /________/ суммарная продолжительность просрочки составляет 252 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 182451,81 руб. По состоянию на /________/ задолженность составляет 90504,41 руб., в том числе, просроченные проценты 5507,46 руб., просроченная ссудная задолженность 83349,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1033,22 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 8,98 руб., неустойка на просроченную ссуду 410,65 руб., неустойка на просроченные проценты 197,72 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 90504,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2915,13 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 176 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признала, заключение кредитного договора не оспаривала. Пояснила, что осуществляла платежи по кредитному договору согласно графику, однако впоследствии в связи со смертью супруга ежемесячные платежи в установленном размере не смогла вносить, по устной договоренности с сотрудником банка вносит платежи в размере 3000 рублей по настоящее время. Просила в удовлетворении исковых требований банка в заявленном размере отказать, полагала расчет задолженности, представленный истцом, является неверным, поскольку не учтены все платежи, которые были ею внесены.

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившегося истца.

Исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 ГК РФ предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что /________/ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» (в настоящее время – ПАО «Совкомбанк») с заявлением, в котором просила заключить с ней кредитный договор на сумму 161738 рублей сроком на 35 месяцев.

Согласно индивидуальным условия кредитного договора от /________/ /________/ заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 161738 рублей, процентная ставка за проведение безналичных операций – 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 49% годовых, срок возврата кредита – до востребования.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок их определения – размер минимального обязательного платежа составляет 9363 рубля, состав минимального обязательного платежа установлен общими условиями кредитования, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней.

Акцептом банка заявления (оферты) заемщика являлись действия по выдаче ФИО1 карты /________/ и зачислению на нее денежных средств в качестве кредита.

Судом установлено и подтверждается выпиской по счету кредитной карты, что в рамках заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты ФИО1 получила и активировала банковскую карту, по данной карте в период срока ее действия ФИО1 совершались расходные операции за счет кредитных средств.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор /________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (абзац первый статьи 309 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в результате чего за период с /________/ по /________/ образовалась задолженность в размере 89890,06 рублей, в том числе, просроченные проценты 5507,46 руб., просроченная ссудная задолженность 83349,38 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 1033,22 руб., которая установлена расчетом задолженности.

Возражая против представленного истцом расчета, ответчиком представлены платежные документы в подтверждение внесения платежей в счет погашения задолженности по спорному кредитному договору – приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ года на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 10000 рублей, кассовый чек от /________/ на сумму 10000 рублей, кассовый чек от /________/ на сумму 10000 рублей, кассовый чек от /________/ на сумму 10000 рублей, кассовый чек от /________/ на сумму 10000 рублей, кассовый чек от /________/ на сумму 10000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 839,55 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 3000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 3000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 3000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 3000 рублей, приходный кассовый ордер от /________/ на сумму 3000 рублей.

Проверяя расчет истца, суд считает возможным с ним не согласиться, поскольку платежи, внесенные ответчиком по приходному кассовому ордеру от /________/ на сумму 3000 рублей, приходному кассовому ордеру от /________/ на сумму 3000 рублей, приходному кассовому ордеру от /________/ на сумму 3000 рублей не учтены истцом в расчете, соответственно, размер задолженности ответчика по основному долгу и начисленным процентам подлежит уменьшению на указанные суммы.

Вопреки доводам ответчика, другие платежи учтены истцом при расчете задолженности, что следует из расчета и подтверждается выпиской по счету заемщика.

С учетом установленных обстоятельств, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженности по кредитному договору от /________/ /________/ в части взыскания просроченная ссудной задолженности в размере 80890, 06 рублей, с учетом выплаченных ответчиком сумм.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Из смысла п. 1 ст. 333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Решая вопрос о взыскании заявленной суммы неустойки по кредитному договору от /________/ /________/ на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 8,98 руб., на просроченную ссуду в размере 410,65 руб., на просроченные проценты в размере 197,72 руб., установленной расчетом задолженности, суд исходит из условий кредитного договора, а именно п. 12 индивидуальных условий согласно которому, в случе несвоевременного или неполного погашения задолженности по кредитному договору за каждый день просрочки заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,0548% годовых.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

Размер заявленных к взысканию неустойки не превышает предельное значение, установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон.

Таким образом, рассчитанная Банком неустойка в полном объеме подлежит взысканию с ответчика.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

К судебным расходам, согласно статье 88 ГПК РФ относятся госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2915,13 руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору удовлетворены частично в размере 81504,41 руб., с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2645 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ). Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим.

Лицо, участвующее в деле, заявляя о взыскании судебных издержек, обязано доказать связь между понесенными издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием.

Истцом в материалы дела представлена копия доверенности от /________/ /________/ выданная ПАО «Совкомбанк» на имя ФИО2, подлинность которой засвидетельствована нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан ФИО3, за совершение нотариального действия уплачено 176 руб.

Несение издержек ПАО «Совкомбанк» на заверение копии доверенности представителя в размере 176 рублей связаны с реализацией права истца на обращение в суд, в связи с чем могут быть признаны судебными издержками, при этом, расходы истца подлежат возмещению ответчиком пропорционально размеру удовлетворенным требованиям в размере 157,58 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт /________/) в пользу в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН /________/ задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в размере 81504 (восемьдесят одна тысяча пятьсот четыре) рубля 41 копейка, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2645 (две тысячи шестьсот сорок пять) рублей расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 157 (сто пятьдесят семь) рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Мотивированный текст решения изготовлен 11 июля 2023 года.

Судья Е.С. Николаенко