Решение по делу № 2-336/2022 от 16.06.2022.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ряжск Рязанской области 16 июня 2022 года

Ряжский районный суд Рязанской области в составе: судьи Калабуховой О.В., при секретаре Новиковой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № 8606 (далее по тексту – ПАО Сбербанк) первоначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк выдал кредит ФИО3 в сумме 31 000 руб. на срок № месяцев под № % годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 48 142,01 руб., в том числе: просроченный основной долг – 26 603,38 руб., просроченные проценты – 12 539,80 руб., неустойка за просроченный основной долг – 6282,81 руб., неустойка за просроченные проценты – 2716,02 руб. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

По мнению истца, наследники, принявшие наследство, должны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в связи с чем просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 48 142,01 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 644,26 руб.

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества умершего ФИО3 на надлежащего ответчика ФИО4; ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО4 на надлежащего ответчика ФИО1

Истец ПАО Сбербанк надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, согласно заявлению просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признает, представила возражения, в которых заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежаще извещено о времени и месте судебного заседания, его представитель в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Изучив доводы искового заявления, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в ГК РФ.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила договора займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы (п.1 ст.808).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № на основании индивидуальных условий «Потребительского кредита», по условиям которого банком предоставлен ФИО3 кредит на цели личного потребления в размере 31000 рублей под № % годовых на срок 48 месяцев.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 дано согласие быть застрахованным по добровольному страхованию жизни, здоровья в рамках программы страхования жизни № страховой компанией «Сбербанк страхование жизни».

В силу п. 14 индивидуальных условий потребительского кредитования заемщик ФИО3 с содержанием общих условий кредитования ознакомлен, согласен.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что обязательства по погашению кредита и уплата процентов должны производиться путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определены в п. 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита», согласно которому предусмотрено, что заемщик обязан осуществить 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 876,96 руб. Расчет ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 общих условий кредитования. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. В случае ее последующего изменения размер платежей определяется в соответствии с п. 3.2. Общих условий кредитования.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в Индивидуальных условиях кредитования, согласно которым неустойка определена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно п. 3.11 Общих условий суммы, поступившие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1 - на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2 - на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3 - на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренных п. 3.3 общих условий кредитования; 4 - на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5 - на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6 - на погашение срочной задолженности по кредиту; 7 - на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пп.«а» п.4.2.3 Общих условий кредитования).

В соответствии с условиями кредитного договора банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, предоставив ФИО3 кредит в указанной сумме путем зачисления суммы кредита насчетдебетовой банковской карты заемщика № (№), открытый у кредитора.

Между тем, обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом. Согласно движению по счету последнее погашение по кредиту произведено ДД.ММ.ГГГГ в сумме 877,26 руб. После указанной даты платежи по кредиту не производились, в связи с чем за заемщиком образовалась задолженность.

Факт заключения кредитного договора в надлежащей форме на указанных условиях, факт выполнения истцом своих обязательств по договору и факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору подтверждаются представленными истцом документами: индивидуальными условиями «Потребительского кредита», общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», движением денежных средств по счету.

Судом установлено, что заемщик ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (копия записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости.

Пунктом 1 ст.418 ГК РФпредусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в составнаследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по деламонаследовании" поддолгаминаследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытиянаследстваобязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятиинаследства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства.

Согласно сведениям, имеющимся в наследственном деле к имуществу умершего ФИО3 №, наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, является его брат ФИО15

ДД.ММ.ГГГГ ФИО16 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные вклады в ПАО Сбербанк Среднерусский банк Подразделения № на счетах с причитающимися процентами по вкладам, компенсации.

Одновременно судом установлено, что ФИО17 умер ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

Как следует из материалов наследственного дела к имуществу умершего ФИО18 №, наследником первой очереди по закону после его смерти является его супруга ФИО1

ФИО1 в установленный законом срок (ДД.ММ.ГГГГ) обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 (мать ФИО5), ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 и ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 (сыновья ФИО5) подали нотариусу заявления об отказе от причитающихся им долей в наследстве после смерти ФИО4 в пользу ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 доли в жилого дома по адресу: <адрес>, 1/2 доли автомобиля №, регистрационный знак №, на денежные средства на счетах ПАО Сбербанк, а также свидетельство о праве собственности на долю в общем имуществе супругов на 1/2 доли дома по вышеуказанному адресу.

Таким образом, ФИО1 является наследником ФИО19 (наследник заемщика ФИО3)

Поскольку в ходе судебного заседания факт договорных отношений между банком и ФИО3 установлен, учитывая наличие неисполненных кредитных обязательств, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1, принявшая наследство после смерти супруга ФИО20, принявшего наследство заемщика ФИО3, обязана отвечать по долгам наследодателя ФИО3 в пределах стоимости перешедшего к ФИО21 наследственного имущества.

Истцом представлен расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составила 48 142 руб. 01 коп., из которых: ссудная задолженность – 26603 руб. 38 коп., проценты за кредит– 12 539 руб. 80 коп., задолженность по неустойке – 8998 руб. 83 коп.

Указанный расчет истца проверен надлежащим образом и признан арифметически верным, ответчиком по существу не оспорен, В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств либо отсутствия обязанности по погашению кредита суду не представлено.

Как установлено судом, наследственное имущество ФИО3 состоит из денежных вкладов <данные изъяты> и компенсации на оплату ритуальных услуг <данные изъяты>.

Согласно сведениям ПАО Сбербанк ФИО3 имел счета, остаток на которых составляет <данные изъяты> руб.

При таких обстоятельствах, стоимость перешедшего к ФИО4 наследственного имущества на момент открытия наследства составляет <данные изъяты> руб., в связи с чем наследник должен нести ответственность по долгам наследодателя в пределах установленного размера наследственной массы.

Ответчик ФИО1 в своих письменных возражениях заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности по требованиям банка.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу положений ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Аналогичные положения содержатся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Абзац 2 пункта 3 статьи 1175 ГК РФ устанавливает, что при предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

При разрешении заявления ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности суд учитывает, что кредитным договором предусмотрена ежемесячная оплата аннуитетного платежа в сумме 879 руб. 96 коп., включающего суммы основного долга и процентов, истец мог и должен был узнать о нарушении своих прав ответчиком не позднее соответствующих дат, указанных в графике платежей, то есть 22 числа каждого календарного месяца.

Из представленных материалов видно, что последний платеж по кредитному договору произведен ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в размере 877 руб. 26 коп. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умер.

Истец ПАО Сбербанк обратился с рассматриваемым иском в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о том, что заявленная задолженность образовалась в пределах срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, с учетом размера наследственного имущества с ответчика подлежит взысканию в пользу банка 7 654,44 руб. в счет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В удовлетворении требования истца о взыскании остальной части задолженности по кредитному договору следует отказать.

Одновременно банк просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №.

Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В связи с неисполнением обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которое наследниками заемщика оставлено без удовлетворения.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору не исполнены надлежащим образом, а платежи в погашение кредита не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ, имеет место существенное нарушение условий кредитного договора. В связи с этим имеются основания для расторжения кредитного договора.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина за требования неимущественного и имущественного характера в размере 7644,26 руб. (6000+1644,26) (л.д.№).

Поскольку иск ПАО Сбербанк удовлетворён частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 261 руб. 44 коп. (6000+261,44).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 7 654 рубля 44 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 261 рубль 44 копейки, всего 13 915 (тринадцать тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 88 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Рязанское отделение № к ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Ряжский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья: О.В. Калабухова