Дело № 2-2927/2022г.
УИД 52RS0008-01-2021-005383-57
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2022г.
Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода
в составе председательствующего: судьи Кшнякиной Е.И.
при помощнике судьи: Беловой Н.А..
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.
В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Петрокоммерц» и ФИО1 заключили кредитный договор № №.
Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с условиями Договора кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита: <данные изъяты> руб.; срок пользования кредитом: 60 месяцев; процентная ставка по кредиту: 17 % годовых.
Банк исполнил взятые на себя обязательства, открыв ответчику банковский счет и перечислив на него сумму кредита.
Согласно условиям Договора, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы кредита, предоставленной за счет денежных средств Банка, на счете Клиента.
В соответствии с условиями Договора, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по погашению задолженности, оплате штрафов, комиссий, в размере и в порядке, которые предусмотрены Договором.
В нарушение условий Договора и положений законодательства Должник не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых им на себя обязательств по плановому погашению текущей задолженности.
За период уклонения ответчика от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору, у него образовалась задолженность на общую сумму <данные изъяты> руб. Расчет суммы задолженности ответчика прилагается.
Истец, заявляя настоящие требования, предъявляет ко взысканию задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей; процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей; сумма пени в размере <данные изъяты> рублей.
Таким образом, нарушение Ответчиком условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее - ПАО Банк «ФК Открытие») от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №), а также решения Общего собрания акционеров Открытого акционерного общества Банк «Петрокоммерц» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» и ОАО Банк «Петрокоммерц» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ОАО Банка «Петрокоммерц».
С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ОАО Банка «Петрокоммерц») ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ОАО Банка «Петрокоммерц» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие».
В связи с реорганизацией ОАО Банка «Петрокоммерц» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
Основывая свои требования на нормах ст.ст. 307-328, 329, 334-356, 408, 428, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд
1. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе:
- сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей;
- проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей;
- сумма пени в размере <данные изъяты> рублей;
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей,
итого размер взыскиваемой суммы с учетом госпошлины: <данные изъяты> рублей (л.д. №).
В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом (л.д. №), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. №
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, заявил о применении срока исковой давности, представил возражения и расчет задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ г. Считает, что с учетом срока исковой давности, сума основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. составит <данные изъяты> руб. В соответствии с Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" имеет право на отсрочку платежей по кредиту на срок 6 месяцев в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Пени подлежат расчету с учетом введенного моратория и обстоятельствами коронавирусной инфекции. Просил уменьшить начисленную неустойку, так как полагает, что увеличению неустойки способствовал длительный срок не обращения банка в суд. ( л.д.№).
ДД.ММ.ГГГГ. по делу было вынесено заочное решение.
Определением Приокского районного суда г.Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ. заочное решение Приокского районного суда г.Нижнего Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ. по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отменено.
Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 307 ГК РФ:
1. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
2. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…
Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора):
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Петрокоммерц» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 17 % годовых на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. №).
Количество платежей - 60, размер минимального ежемесячного платежа в соответствии с графиком <данные изъяты> руб. (л.д. №).
При возникновении просроченной задолженности по кредиту (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по кредиту, и по дату фактического погашения просроченной задолженности по кредиту включительно) заемщик уплачивают кредитору:
- проценты, начисляемые Кредитором на просроченную задолженность по кредиту, по ставке, установленной п. 4 настоящего Договора;
- пени, начисляемые Кредитором на Просроченную задолженность по кредиту, по ставке установленной п. 4 настоящего Договора, но не более 20 процентов годовых. (п. 12).
ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО КБ «Петрокоммерц» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № №, согласно которого п.6 индивидуальных условий потребительского кредита изложен в следующей редакции : погашение кредита осуществляется минимальными платежами. Размер минимального платежа составляет <данные изъяты> руб. и может быть пересчитан кредитором в случаях, предусмотренных пп.1 п.7 договора. Периодичность платежей заемщика ежемесячно не позднее 15-го числа для каждого платежного периода в соответствии с Графиком платежей, и в день окончательного погашения задолженности по основному долгу. Последний платеж производится заемщиком не позднее даты, указанной в п.2 настоящего договора, в сумме остатка задолженности по кредитному договору, сложившуюся на дату окончательного погашения кредита. ( л.д.№).
Банк выполнил свои обязательства надлежащим образом, предоставив ФИО1 кредит (л.д. №), однако заемщик свои обязательства по своевременному осуществлению платежей исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается представленными в материалы дела выписками по счету (л.д. 13-33).
ДД.ММ.ГГГГ. банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. №), требования которого ответчиком не исполнены.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составила <данные изъяты> в том числе: сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей; сумма пени в размере <данные изъяты> рублей. (л.д. №).
Расчет проверен и признан верным, ответчиком не оспаривался.
На основании решения Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от ДД.ММ.ГГГГ (протокол от ДД.ММ.ГГГГ №), а также решения Общего собрания акционеров ОАО Банк «Петрокоммерц» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) ПАО Банк «ФК Открытие» и ОАО Банк «Петрокоммерц» реорганизованы в форме присоединения к ПАО Банку «ФК Открытие» ОАО Банка «Петрокоммерц».
С ДД.ММ.ГГГГ (даты внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц о реорганизации ПАО Банк «ФК Открытие» путем присоединения к нему ОАО Банка «Петрокоммерц») ПАО Банк «ФК Открытие» стал правопреемником ОАО Банка «Петрокоммерц» по правам и обязательствам в отношении третьих лиц, что также подтверждается и п. 1.1. устава ПАО Банк «ФК Открытие».
В связи с реорганизацией ОАО Банка «Петрокоммерц» в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», в настоящее время стороной по данному кредитному договору является ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».
При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик нарушил свои обязательства, допускал просрочку платежа, до настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена, требования банка о взыскании с ответчика просроченной задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Между тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, при разрешении которого судом принимается во внимание следующее.
В силу требований ст. 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Поскольку положениями заключенного между сторонами кредитного договора было предусмотрено, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком (л.д. 39), следовательно, срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.
В суд с настоящим иском ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» обратилось ДД.ММ.ГГГГ.
Задолженность, образовавшаяся по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ, не подлежит взысканию с учетом срока исковой давности.
При указанных обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по платежам с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб. в соответствии с графиком платежей (л.д. №.).
Задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составила <данные изъяты> руб. = ( <данные изъяты> х 11 мес. + <данные изъяты> руб.).
Размер начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составит : <данные изъяты> руб. ( <данные изъяты>.
Проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составили:
<данные изъяты> х 17 % : 365 х 526 дн. = <данные изъяты> руб.
Всего : <данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
Расчет пеней за просрочку платежей по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ( как заявлено в иске) составит:
( <данные изъяты> руб. ( сумма основного долга ) + <данные изъяты> руб. ) х 17 % : 365 х 870 дн. = <данные изъяты> руб.
Федеральным законом от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" (далее - Закон N 106-ФЗ) установлены основания и порядок изменения условий кредитного договора (договора займа), в частности, по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в отношении договоров кредита (займа), как обеспеченных, так и не обеспеченных ипотекой, заключенных до вступления в силу названного закона.
Изменение условий кредитного договора для такого физического лица согласно статье 6 Закона N 106-ФЗ заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 г.
Суд, учитывая рекомендации, данные Обзором по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 1, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 21.04.2020 г. не усматривает оснований, предусматривающих возможность освобождения заемщика от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства в связи с введением ограничений связанных с распространением коронавирусной инфекцией, так как неисполнение кредитных обязательств со стороны ответчика имело место, в том числе до периода неблагоприятной эпидемиологической ситуации, а именно начиная с 2016 года. Ответчик не представил документального обоснования невозможности своевременного исполнения обязательств, в связи с неблагоприятной эпидемиологической ситуацией, также не представил доказательств влияния ограничительных мер в связи с распространением коронавирусной инфекции COVID-19 на свое финансовое положение
Вместе с тем, при определении размера неустойки, суд считает возможным применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки до 15000 рублей по следующим основаниям.
Статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Как следует из материалов дела, с момента окончания срока действия договора (ДД.ММ.ГГГГ.) Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности спустя два года, что свидетельствует о злоупотреблении права со стороны кредитора ( ст.10 п.2 ГК РФ), указывая на затягивание сроков подачи иска в суд.
Факт длительного не предъявления банком настоящего иска в суд, способствовало увеличению размера неустойки за период её начисления.
Таким образом, общая сумма задолженности составит :
<данные изъяты>. ( сумма основного долга) + <данные изъяты> руб. ( проценты за пользование займом) + <данные изъяты> руб. ( пени) = <данные изъяты> руб.
С учетом того, что в рамках исполнительного производства №, возбужденного на основании исполнительного листа, выданного по заочному решению, задолженность по кредитному договору была частично, а именно в сумме <данные изъяты> руб. погашена, общая сумма задолженности составит : <данные изъяты> руб. - <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб.
Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 1 от 26.01.2016г. «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении ( распределении) судебных издержек ( ст.98 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении : требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства ( ст.333 ГК РФ).
В силу ст.ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме <данные изъяты>.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.рожденияч паспорт № в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
В остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, пени публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода.
Судья: Е.И. Кшнякина