Решение по делу № 2-785/2023 от 27.10.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества <ФИО> <ФИО> <ФИО>.

Дело №

УИД71RS0№-77

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 октября 2023 года <адрес>

Михайловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Сусловой Е.В.,

при секретаре Финагиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении постоянного судебного присутствия гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях, администрации муниципального образования - Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО11 ФИО12 ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Рязанского регионального филиала (далее по тексту АО»Россельхозбанк») обратилось в Советский районный суд <адрес> с иском к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО1

В обоснование иска указано, что между АО «Россельхозбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ было заключено соглашение № в редакции дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 66 792 руб. 81 коп. со сроком окончательного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 14,5% годовых, на погашение потребительского кредита и неотложные нужды, без обеспечения.

При заключении данного соглашения заемщик дала свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было также заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 35 500 рублей со сроком окончательного возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, и процентной ставкой за пользование кредитом в размере 7,5% годовых, нецелевой, без обеспечения.

При заключении данного соглашения заемщик также дала свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между банком и АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

В нарушение статей 309, 819 ГК РФ и условий соглашений заемщик перестала надлежащим образом исполнять свои обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитами.

Согласно заключенным между сторонами соглашениям, кредитор вправе требовать в одностороннем порядке с заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредитом, а также досрочного расторжения кредита, в случаях, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

Банку стало известно о наступлении ДД.ММ.ГГГГ смерти заемщика ФИО1

Круг наследников истцу установить не представилось возможным самостоятельно, поскольку данные сведения составляли нотариальную тайну.

Несмотря на то, что истцу было известно о включении заемщика в программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, обратиться в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая с необходимым для этого полным пакетом документов на момент подачи искового заявлении также не представлялось возможным, поскольку большая часть документов, в том числе медицинских, в силу законодательства, регулируемого данные правоотношения, имелась только у родственников умершего заемщика.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком составляет:

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ - 34 434 руб. 10 коп., из которых: 32 202 руб. 51 коп. – основной долг, 1 568 руб. 19 коп. – проценты, 623 руб. 89 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 39 руб. 51 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов; просроченная задолженность по уплате основного долга возникла с ДД.ММ.ГГГГ, по процентам за пользование кредитными средствами - с ДД.ММ.ГГГГ;

- по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ - 32 287 руб. 25 коп., из которых: 30 619 руб. 32 коп. – основной долг, 1 013 руб. 13 коп. – проценты, 622 руб. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 32 руб. 80 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов; просроченная задолженность по уплате основного долга возникла с ДД.ММ.ГГГГ, по процентам за пользование кредитными средствами - с ДД.ММ.ГГГГ.

Общая сумма задолженности по вышеуказанным соглашениям составляет 66 721 руб. 35 коп.

Поскольку у истца отсутствовали сведения о наследниках ФИО1, исковые требования о взыскании задолженности по вышеуказанным соглашениям были предъявлены к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях.

На основании изложенного, истец просил суд: взыскать с МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях в свою пользу задолженность по обязательствам умершего заемщика ФИО1 по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 434 руб. 10 коп., по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ - 32 287 руб. 25 коп., а всего - 66 721 руб. 35 коп., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2 201 руб. 64 коп.

Определением Советского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело было передано для рассмотрения по подсудности в Михайловский районный суд <адрес>.

Определением Михайловского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование».

Определением Михайловского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к производству суда было принято уточненное исковое заявление АО «Россельхозбанк» (с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), а также произведена замена ненадлежащего ответчика - администрации МО – Захаровский муниципальный район <адрес> на надлежащего - администрацию МО – Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес>.

С учетом уточнения исковых требований истец - АО «Россельхозбанк» просит суд: взыскать с МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях, администрации МО – Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> в свою пользу задолженность по обязательствам умершего заемщика ФИО1 по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 517 руб. 10 коп., в том числе: 32 202 руб. 51 коп. – основной долг, 307 руб. 03 коп. – проценты, 2 671 руб. 24 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 336 руб. 32 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов, по соглашению № от 20.09.2021г. - 35 582 руб. 81 коп., в том числе: 30 619 руб. 32 коп. – основной долг, 2 126 руб. 55 коп. – проценты, 2 630 руб. 18 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 206 руб. 76 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов, а всего - 71 099 руб. 91 коп., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2 201 руб. 64 коп.

Представитель истца - АО «Россельхозбанк», надлежащим образом уведомленного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от представителя истца по доверенности ФИО6 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в котором также указано, что он поддерживает исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика - межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях в судебное заседания не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, возражений по иску не представлено.

Представитель ответчика - администрации МО – Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, от главы поселения ФИО7 поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя администрации, в котором также указано, что возражений по иску не имеется.

При изложенных обстоятельствах, на основании ч.ч.4-5 ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса по представленным доказательствам и материалам.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с п.2 ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст.811 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Из ст.329 ГК РФ следует, что способами обеспечения исполнения обязательств могут быть, в частности, неустойка, залог, поручительство.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления на предоставление кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО11 ФИО13 ФИО4 было заключено соглашение о кредитовании №, путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого: банк предоставил заемщику сумму кредита 66 792 руб. 81 коп. под 14,5 % годовых со сроком возврата - не позднее ДД.ММ.ГГГГ, выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в Банке, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей ежемесячно 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами по 1 608 руб. 56 коп. (исключение 1-ый платеж в размере 1194 руб. 04 коп., последний платеж - 58 руб. 13 коп.), кредит был предоставлен на погашение потребительского кредита и неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено дополнительное соглашение № к соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором п. 8 ранее заключенного Соглашения был изложен в следующей редакции: способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика – путем наличного и безналичного пополнения текущего счета №, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету и без использования платежных карт.

Судом также установлено, что на основании анкеты-заявления на предоставление кредита ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО11 ФИО14 ФИО4 было заключено соглашение о кредитовании № путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, по условиям которого: Банк предоставил заемщику сумму кредита 35 500 руб. под 7,5 % годовых сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ, выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №, открытый в банке, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей ежемесячно 25 числа каждого месяца аннуитетными платежами по 1 433 руб. 06 коп. (исключение: 1-ый платеж - в размере 255 руб. 31 коп., последний платеж - 1 433 руб. 33 коп.), кредит нецелевой.

Анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита и соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением № (график погашения кредита), дополнительное соглашение № к соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, и соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением № (график погашения кредита) были подписаны собственноручно заемщиком ФИО1

Пунктом 12 Соглашений предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых - в период с даты предоставления кредита и по дату окончания начисления процентов, а также в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) - в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме.

Согласно п. 14 соглашений заемщик согласился с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

В разделе 2 соглашений указано, что подписание настоящего соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и правилах (п. 2.2). Подписанием настоящего соглашения заемщик подтверждает, что с правилами, а также с условиями кредитования он ознакомлен (п. 2.3).

В соответствии с пунктом 4.7. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор при неисполнении заемщиком надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов в срок свыше 60 дней в течение последних 180 календарных дней.

Банк свои обязательства по заключенным Соглашениям исполнил надлежащим образом, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика № денежные средства в размере 66 792 руб. 81 коп. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, а также перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет заемщика № денежные средства в размере 35 500 руб. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 63), банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 93), выпиской по счету № (т. 1, л.д. 72-73) и выпиской по счету № (т. 1, л.д. 113-115).

Подписывая анкеты-заявления на предоставление кредитов, соглашения о кредитовании, графики погашения кредита, дополнительное соглашение к соглашению, ФИО1 была ознакомлена с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, а также с условиями кредитования, полностью согласна с ними и обязалась их выполнять (т. 1, л.д. 52-62, 64-66, 84-87, 94-99).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, подписав заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев, выразила свое согласие являться застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, заключенного между банком и страховщиком – АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Правил медицинского страхования от ДД.ММ.ГГГГ в редакциях, действующих на дату присоединения.

При этом, ФИО1 согласилась с тем, что является застрахованным лицом с момента внесения страховой выплаты за подключение к программе страхования с единовременной уплатой банку денежной суммы в размере 8816 руб. 65 коп. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, которую Банк по заявлению заемщика зачислил в день выдачи кредита с текущего счета заемщика на банковский счет №, и в размере 2 585 руб. 81 коп. по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, которую Банк по заявлению заемщика зачислил в день выдачи кредита с текущего счета заемщика на банковский счет №. Помимо прочего, заемщик была уведомлена о том, что, если будет установлено, что в момент присоединения к договорам страхования она подпадала под любую из категорий, перечисленных в п.1 заявления на присоединение, то договор страхования признается недействительным с момента распространения на неё его действия (т. 1, л.д.67, 68-71, 100, 101-111).

Таким образом, до сведения ФИО1 была доведена полная стоимость кредита и его условия. Сведений о том, что ФИО1 оспаривала условия соглашений о кредитовании в установленном законом порядке, в материалах дела не имеется.

На основании представленным стороной истца выпискам по счетам № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 72-73), № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 74-82), № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 113-115) установлено, что заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей Банком кредитными денежными средствами. При этом, в период пользования кредитом ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита, неоднократно допускала просрочки платежей, вносила суммы не в даты, указанные в договоре, в размере, меньшем, чем установлено договором. Также из данных выписок следует, что по вышеуказанным кредитным договорам образовалась просроченная задолженность по уплате основного долга, процентов за пользование кредитными средствами.

Судом установлено, что ФИО1, умерла ДД.ММ.ГГГГ, место смерти <адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти II-ОБ № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 51), записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 2, л.д. 75-76).

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ (действующей на дату заключения договора) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.2 ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Пунктом 2 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, случаев, которые не могут быть признаны страховыми, согласовать требования к страхователю, а также выбрать выгодоприобретателя.

При рассмотрении дела установлено и не оспаривалось сторонами, что, подписав заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, ФИО1 выразила свое согласие являться застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и страховщиком – АО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Правил медицинского страхования от ДД.ММ.ГГГГ в редакциях, действующих на дату присоединения. Выгодоприобретателем по договору стороны определили Банк. Одновременно, ФИО1 была лично под роспись уведомлена о негативных последствиях (в том числе, путем признания договора страхования недействительным), в случае наличия у страхующегося на момент заключения договора страхования медицинских диагнозов либо иных условий, в связи с которыми он бы подпадал под категорию, перечисленную в договоре, не позволяющую являться застрахованным по данной программе.

В соответствии условиями Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и п.1.7.1 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы; которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

В соответствии с представленным по запросу суда ответом АО СК «РСХБ-Страхование» от истца в адрес страховой компании направлялось заявление о выплате страхового возмещения в рамках заключенных договоров страхования по обязательствам умершего заемщика. Однако, в связи с представленной выпиской из медицинской карты, выданной ГБУ РО «Рязанская МРБ» ФИО5 заемщика следовало, что ФИО1 в 1987 году был установлен диагноз гипертоническая болезнь, в 2003 году был поставлен диагноз: «цереброваскулярная болезнь», согласно медицинскому свидетельству о смерти, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: инфаркт мозга, таким образом, заболевание (цереброваскулярная болезнь, приведшая в исходе к инфаркту мозга), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединение застрахованного лица к программе страхования, в связи, с чем договор страхования в отношении заемщика является незаключенным, ФИО1 исключена из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, одновременно, уведомив истца о возврате страховой премии, путем её перечисления на счет банка.

Указанные обстоятельства не оспаривались сторонами и подтверждаются имеющимся в материалах дела: ответом АО СК «РСХБ-Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда с прилагаемыми к ним копиями ответа в адрес истца № от ДД.ММ.ГГГГ, г., копией выписки из медицинской карты амбулаторного больного, амбулаторной карты №, посмертным эпикризом, заявления ФИО1 на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев, договора коллективного страхования №, заключенного между истцом и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование».

Обязанность осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации возникает у страховщика в случае наступления события, являющегося страховым случаем.

Поскольку по условиям заключенных договоров страхования смерть застрахованного лица в результате заболевания, имевшегося у страхователя до заключения договоров не является страховым случаем и не подпадает под страховое покрытие, а также, в случае если в момент присоединения к договорам страхования застрахованное лицо сообщит недостоверную информацию об отсутствии медицинских диагнозов либо иных условий, в связи с которыми он бы подпадал под категорию, перечисленную в договорах, не позволяющую являться застрахованным по данной программе, что в свою очередь влечет последствия в виде признания договоров страхования недействительными, суд приходит к выводу, что основания для выплаты страхового возмещения АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по произошедшему случаю отсутствуют.

При этом, как установлено судом, страховая премия, уплаченная ФИО1 при заключении договоров страхования, возвращена страховой компанией истцу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и учтена банком в счет погашения задолженности ФИО1 по заключенным соглашениям.

Согласно статье 418 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации также не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), имущество умершего считается выморочным.

Пунктом 2 данной статьи установлено, что выморочное имущество за исключением жилого помещения, земельного участка, а также расположенного на нем здания, сооружения, иных объектов недвижимого имущества, доли в праве общей долевой собственности на указанные объекты недвижимого имущества переходят в собственность Российской Федерации.

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ) принятие наследства не требуется. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

При наследовании выморочного имущества отказ от наследства не допускается (пункт 1 статьи 1157 ГК РФ).

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как следует из материалов наследственного дела № года, открытого нотариусом Захаровского нотариального округа <адрес> ФИО8 ДД.ММ.ГГГГ после поступившей претензии кредитора - АО «Россельхозбанк» о наличии задолженности умершей ФИО1 перед Банком, сведений о наличии наследников ФИО1 или наследниках, принявших ее наследство, не имеется (т. 1, л.д. 198 - 207).

Судом также установлено, что муж ФИО1 - ФИО2, умер ДД.ММ.ГГГГ, место смерти <адрес>, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, место государственной регистрации Управление ЗАГС <адрес> ТСП <адрес> (т. 2, л.д. 77).

Сын ФИО1 – ФИО3, умер ДД.ММ.ГГГГ, место смерти <адрес>, что подтверждается копией записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, место государственной регистрации Отдел ЗАГС администрации <адрес> (т. 2, л.д. 78).

Таким образом, судом установлено, что наследники первой очереди ФИО1 - ее муж и сын умерли раньше наследодателя, сведений о наличии других наследников ФИО1, принявших ее наследство в установленном законом порядке, в судебном заседании не установлено.

Как следует из ответа на судебный запрос АО «Почта банк» от ДД.ММ.ГГГГ №, на имя ФИО1 в АО «Почта банк» имеется счет №, остаток по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 807 руб. 66 коп., что подтверждается выпиской по сберегательному счету (т. 1, л.д. 227, 229).

Кроме того, за ФИО1 на момент ее смерти зарегистрировано право собственности на жилое помещение с кадастровым номером №, площадью 58,5 кв. м, местоположением: <адрес>, кадастровойстоимостью по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (день смерти) составляла - 482 567 руб. 67 коп., что подтверждается выписками из ЕГРН № КУВИ-001/2023-90372067 (т. 1, л.д. 209, 210), а также ответом на запрос ППК «Роскадастр».

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", выморочное имущество, при наследовании которого отказ от наследства не допускается, со дня открытия наследства переходит в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации (любое выморочное имущество, за исключением расположенных на территории Российской Федерации жилых помещений) в силу фактов, указанных в пункте 1 статьи 1151 ГК РФ, без акта принятия наследства, а также вне зависимости от оформления наследственных прав и их государственной регистрации.

В пунктах 60 и 49 приведенного пленума, указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя и т.п.).

При рассмотрении судами дел о наследовании от имени Российской Федерации выступает Федеральное агентство по управлению государственным имуществом (Росимущество) в лице его территориальных органов, осуществляющее в порядке и пределах, определенных федеральными законами актами Президента РФ и Правительства РФ, полномочия собственника федерального имущества, а также функцию по принятию и управлению выморочным имуществом (пункт 5 постановления Пленума).

Учитывая установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу, что имущество ФИО1 в виде денежных средств в размере 12 807 руб. 66 коп. является выморочным, перешедшим в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации в лице МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях, имущество ФИО1 в виде жилого помещения с кадастровым номером №, площадью 58,5 кв. м, местоположением: <адрес>, кадастровой стоимостью 482 567 руб. 67 коп. - является выморочным, перешедшим в порядке наследования по закону в собственность муниципального образования – Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес>.

Согласно разъяснений, указанных в п. п. 58. 60, 61 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из расчета АО «Россельхозбанк» следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 35 517 руб. 10 коп., из которых: 32 202 руб. 51 коп. – основной долг, 307 руб. 03 коп. – проценты, 2 671 руб. 24 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 336 руб. 32 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов; по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ - 35 582 руб. 81 коп., из которых: 30 619 руб. 32 коп. – основной долг, 2 126 руб. 55 коп. – проценты, 2 630 руб. 18 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга, 206 руб. 76 коп. – неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов, а всего задолженность ФИО1 по вышеуказанным Соглашениям составляет 71 099 руб. 91 коп. (т. 2, л.д.82-87).

Указанная задолженность до настоящего времени не погашена.

Расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренные соглашениями, количество дней просрочки и размер неустойки. Соответчиками указанный расчет не оспорен, контррасчет суду не представлен.

При указанных обстоятельствах, поскольку в собственность Российской Федерации в лице МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях перешло наследственное имущество заемщика ФИО9 в виде денежных средств в размере 12 807 руб. 66 коп., а в муниципальную собственность муниципального образования – Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> - перешло наследственное имущество в виде жилого помещения с кадастровым номером №, площадью 58,5 кв. м, местоположением: <адрес>, кадастровой стоимостью 482 567 руб. 67 коп., суд приходит к выводу о том, что вышеуказанные соответчики являются солидарными должниками и должны отвечать за исполнение обязательств умершей ФИО1 перед кредитором АО «Россельхозбанк» в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а именно: МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях - в пределах 12 807 руб. 66 коп., муниципальное образование – Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> отвечает - в пределах 482 567 рублей 67 копеек.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что требования АО «Россельхозбанк» к МТУ Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях, администрации МО - Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании за счет наследственного имущества ФИО1 законны и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В абз. 2 п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» указано, что при предъявлении иска совместно несколькими истцами или к нескольким ответчикам (процессуальное соучастие) распределение судебных издержек производится с учетом особенностей материального правоотношения, из которого возник спор, и фактического процессуального поведения каждого из них (статья 40 ГПК РФ).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 статьи 1 ГПК РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с соответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 2 201 руб. 64 коп. в пределах стоимости перешедшего каждому из соответчиков наследственного имущества.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях, администрации муниципального образования - Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО11 ФИО15 ФИО4 - удовлетворить.

Взыскать солидарно с Российской Федерации в лице межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях в пределах стоимости выморочного наследственного имущества в размере 12 807 (двенадцати тысяч восьмисот семи) рублей 66 копеек, после смерти ФИО11 ФИО16 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д.<адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, место смерти - <адрес>, с администрации муниципального образования - Большекоровинское сельское поселение Захаровского муниципального района <адрес> в пределах стоимости выморочного наследственного имущества в размере 482 567 (четырехсот восьмидесяти двух тысяч пятисот шестидесяти семи) рублей 67 копеек, после смерти ФИО11 ФИО17 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ, место смерти - <адрес>, в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 517 (тридцати пяти тысяч пятисот семнадцати) рублей 10 копеек, из которых: основной долг - 32 202 (тридцать две тысячи двести два) рубля 51 копейка, проценты - 307 (триста семь) рублей 03 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 2 671 (две тысячи шестьсот семьдесят один) рубль 24 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов – 336 (триста тридцать шесть) рублей 32 копейки, задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 35 582 (тридцати пяти тысяч пятисот восьмидесяти двух) рублей 81 копейки, из которых: основной долг - 30 619 (тридцать тысяч шестьсот девятнадцать) рублей 32 копейки, проценты - 2 126 (две тысячи сто двадцать шесть) рублей 55 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 2 630 (две тысячи шестьсот тридцать) рублей 18 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов - 206 (двести шесть) рублей 76 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 201 (две тысячи двести один) рубль 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Михайловский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

<данные изъяты>

Судья Е.В. Суслова