Решение по делу № 2-6112/2022 от 21.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-6112/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2022 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области

в составе председательствующего судьи: Локтионова М.П.,

при секретаре: Бражник Г.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №8621 ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав в обоснование требований, что "."..г. на основании заявления ФИО6 о выдаче кредитной карты ОАО «Сбербанк России» ("."..г. переименовано в ПАО «Сбербанк России») выдало ФИО6 во временное пользование кредитную карту №..., согласно «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО» с кредитным лимитом в размере 50 000 рублей на срок 12 месяцев под 18,9% годовых, с минимальным платежом по погашению основного долга 5,0% от размера задолженности. Банк выполнил обязательства в полном объеме, выдав заемщику указанную кредитную карту. Однако ФИО6 в нарушение условий кредитного договора, своевременно не зачислял суммы обязательных ежемесячных платежей и не вносил проценты за пользование кредитными денежными средствами на счет карты, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляет 86 795 рублей 56 копеек, в том числе: просроченные проценты – 18 743 рубля 02 копейки, просроченный основной долг – 68 052 рубля 54 копейки. Заемщик ФИО6 умер "."..г.. Наследником умершего являются ФИО3, ФИО4, ФИО5

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по указанной кредитной карте в размере 86 795 рублей 56 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 803 рублей 87 копеек.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №... ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчику ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена, в письменных возражениях в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска в полном объеме, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Ответчики ФИО4, ФИО3, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, письменных ходатайств либо возражений относительно исковых требований не представили.

Ответчик ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменных возражениях в удовлетворении иска о взыскании с неё задолженности по кредитному договору просила отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть оформлен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Частью 1 статьи 425 ГК РФ определено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктом 1 статьи 810, пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Частью 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из п.1.4 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ "."..г. №...-П, кредитные организации – эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Согласно п.1.5. Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума ВС РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества. Обязательства прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В судебном заседании установлено, что "."..г. Банком принято заявление ФИО6 о выдаче кредитной карты <...> ОАО «Сбербанк России» ("."..г. переименовано в ПАО «Сбербанк России») на имя ответчика открыл счет №... для учета операций, совершаемых с использованием карты. Банк выдал ФИО8 кредитную карту №..., согласно «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО» с установленным лимитом в размере 50 000 рублей на срок 12 месяцев под 18,9% годовых, с минимальным платежом по погашению основного долга 5,0% от размера задолженности, что подтверждается Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами Банка,

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненными и подписанными ответчиком, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

ФИО6 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, был ознакомлен, то есть согласен с указанными условиями и обязался их соблюдать.

Согласно движению денежных средств по счету ФИО6 активировал кредитную карту и пользовался кредитными денежными средствами.

Банк выполнил обязательства в полном объеме, выдав заемщику указанную кредитную карту с лимитом денежных средств, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов.

В нарушение условий по заключенному договору, своевременно не зачислялись суммы обязательных ежемесячных платежей и не вносились проценты за пользование кредитными денежными средствами на счет карты, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляет 86 795 рублей 56 копеек, в том числе: просроченные проценты – 18 743 рубля 02 копейки, просроченный основной долг – 68 052 рубля 54 копейки.

"."..г. ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданного ОЗАГС №... администрации городского округ – <адрес> от "."..г., заведено наследственное дело №....

Наследниками умершего ФИО6 по закону являются ФИО3, ФИО4, ФИО5

"."..г. ПАО Сбербанк направило в адрес ответчиков ФИО4, ФИО3 и ФИО5 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, комиссии, в связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности по карте не производились, что привело к образованию задолженности, в срок не позднее "."..г.. Однако до настоящего времени задолженность ответчиками не погашена.

Из копии наследственного дела №... к имуществу ФИО6 усматривается, что наследником после смерти ФИО6 по завещанию является ФИО1, по закону - являются его сестра ФИО5, его сыновья: ФИО7 и ФИО9

В состав наследственного имущества входит принадлежащее ФИО6 ко дню смерти имущество, в виде 1/3 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 2 533 942 рублей 93 копеек, стоимость 1/3 доли квартиры – 844 647 рублей 64 копейки, что подтверждается завещанием от "."..г., выпиской из ЕГРН от "."..г., копией свидетельства о государственной регистрации права от "."..г., а также денежные средства, размещенные во вкладах на счетах в подразделении №... Поволжского банка ПАО «Сбербанк России», со всеми причитающимися процентами, принадлежащих наследодателю.

Поскольку ответчики ФИО4 и ФИО3 не вступали в наследство после смерти ФИО6, то оснований взыскания с них задолженности по договору, заключенному между ОАО Сбербанк и ФИО6 не имеется.

Остаток денежных средств, находящиеся в Подразделении №... Поволжского банка ПАО «Сбербанк России» во вкладах на счетах банковской карты на день смерти ФИО6 составил в общем размере 4 237 рублей 94 копейки, при этом после даты смерти производились списания со счета за предоставление услуги мобильной связи.

Поскольку принятое ФИО5 оставшееся после смерти ФИО6 наследство в виде денежных средств, размещенных во вкладах на счетах ПАО Сбербанк, менее 4 000 тысяч рублей, несоразмерно меньше взыскиваемой Банком задолженности по кредитной карте, то оснований взыскания с неё задолженности по договору, заключенному между ОАО Сбербанк и ФИО6 также не имеется.

Согласно материалам дела наследство по завещанию в виде 1/3 доли в указанной квартире приняла ответчик ФИО1, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по завещанию.

Сумма долговых обязательств наследодателя не превышает стоимости принятого наследником наследственного имущества и поэтому на основании вышеприведенных правовых норм подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным.

При этом, ответчики до настоящего времени не представили доказательств иного размера задолженности или отсутствие таковой, расчет представленный истцом не оспорили.

Согласно п. 58, 59 Постановления Пленума ВС РФ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенным им договорам, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании ходатайствовал о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Проверяя доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд с заявленными требованиями, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст. 195 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно п.3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Банк устанавливает лимит кредита по карте со сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев.

При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Согласно Тарифам по выпуску и обслуживанию банковских карт Сбербанка для физических лиц, держатель банковских карт ежемесячно до наступления даты платежа должен пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Таким образом, в отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подробного строгого регламентированного порядка погашения долга, заемщик обязан вносить обязательные платежи для восполнения средств полученных в кредит для совершения очередных расходных операций, поэтому срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком.

Следовательно срок давности по договору кредитной карты исчисляется по истечении 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.

Поскольку заключительное требование (претензия) выставлено Банком в адрес ответчиков "."..г. с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом до "."..г., то течение срока исковой давности по требованию о взыскании с наследников ФИО6 задолженности по указанному договору выпуска и обслуживания кредитной карты начато с "."..г..

Поскольку с данным исковым заявлением истец обратился в суд "."..г., то общий срок исковой давности истцом не пропущен.

В связи с чем, суд считает необходимым отказать представителю ответчика в удовлетворении ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Таким образом, ФИО1 унаследовала как имущество, так и долги ФИО6, в связи с чем, несет ответственность перед банком по выплате указанной задолженности, в пределах стоимости перешедшего к ней имущества на момент открытия наследства.

С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте ПАО Сбербанк №... в размере 86 795 рублей, поскольку начисление процентов предусмотрено заключенным договором.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 803 рублей 87 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., которую суд взыскивает с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №... ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №...) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №...) задолженность по кредитной карте ПАО Сбербанк №... в размере 86 795 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 803 рублей 87 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волгоградского отделения №... ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4, ФИО5, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 24 ноября 2022 года.

Судья: