УИД 36RS0010-01-2023-001257-54
№ 2-1121/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 сентября 2023 года город Борисоглебск
Борисоглебский городской суд Воронежской области в составе:
председательствующего - судьи Тюриной М.Ю.,
при секретаре Щербатых Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Представитель ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском, указывая, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, а 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).
12.12.2020 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600000 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства INFINITI FX, 2010, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, а вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Как утверждает представитель истца в иске, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.
Согласно подпункту 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительском кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Как следует из иска, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 16.01.2021, на 02.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 523 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 405412,01 руб.
Согласно расчетам истца по состоянию на 02.08.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 652933,62 руб., из них:
комиссия за ведение счета – 745 руб.,
иные комиссии - 7670 руб.,
просроченные проценты - 44118,47 руб.,
просроченная ссудная задолженность - 564703,86 руб.,
просроченные проценты на просроченную ссуду - 14479,03 руб.,
неустойка на просроченную ссуду - 13160,83 руб.,
неустойка на просроченные проценты - 8056,43 руб.
Согласно пункту 10 Кредитного договора <***> от 12.12.2020г., пункту 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство INFINITI FX, 2010, №.
В соответствии с пунктом 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.
Таким образом истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения пункта 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %. Таким образом, по мнению истца, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 827981,47руб.
Согласно иску Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, статьями 22, 38,131 - 133 ГПК РФ, представитель истца просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере 652933,62 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15729,34руб.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство INFINITI FX, 2010, №, установив начальную продажную цену в размере 827981,47 рублей, способ реализации - с публичных торгов.
В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.
ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания дела извещался судом в порядке и форме, предусмотренными статьей 113 ГПК РФ, по адресу регистрации, указанному в иске и подтвержденному сведениями, предоставленными по устному запросу ОАСР УВМ ГУ МВД России по Воронежской области (<адрес>).
Согласно почтовому уведомлению повестка возвращена обратно в суд в связи с истечением срока хранения.
Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234 (ред. от 13.02.2018), части 2 статьи 117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
На основании изложенного ответчик считается извещенным надлежащим образом о времени и месте слушания дела.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
12.12.2020 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 600 000 руб., под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля - Марка: INFINITI FX, 2010, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие статей 432, 435 и пункта 3 статьи 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Условия кредита содержатся в заявлении о предоставлении транша, содержащем в себе просьбу заемщика о заключении с Банком договора залога транспортного средства от 12.12.2020 года; анкете-соглашении заемщика; индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, являющимися составными частями кредитного договора (л.д.13-19, 22-24).
В целях обеспечения выданного кредита 12.12.2020 года между ФИО1 и Банком был заключено соглашение (в виде акцептованного заявления оферты) о залоге приобретаемого имущества (автомобиля), которое включено в пункт 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита (л.д.13), пункт 5.4 Заявления – оферты (л.д.18)
В соответствии с условиями кредитного договора <***> от 12.12.2020 года, заемщик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, являющегося Приложением к Заявлению на предоставление транша, установленный пунктом 6 минимальный обязательный платеж составляет 15263,68 руб.
В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых.
В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом заемщик не исполнял обязанности по кредитному договору и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
Согласно пункта 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита, «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».
Согласно выписке по счету, просроченная задолженность по ссуде возникла у заемщика 16.01.2021, на 02.08.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 523 дней.
В соответствии с расчетом истца, по состоянию на 02.08.2023 общая задолженность заемщика перед Банком составляет 652933,62 руб.
Согласно пункта 10 Индивидуальных условий, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком его обязательств перед Кредитором по кредитному договору залогодатель передает, а залогодержатель принимает в залог автотранспортное средство марки INFINITI модель FX, год выпуска 2010, № шасси (рамы): отсутствует, кузов №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства: №
Соглашением сторон залоговая стоимость автомобиля определена в размере 1 650 000 руб.
В соответствии с уведомлением о возникновении залога движимого имущества от 13 декабря 2020 г. , Банк произвел учет залога автомобиля путем регистрации уведомления о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата.
В судебном заседании установлено, что в период пользования кредитом ответчик не исполнял обязанности по кредитному договору и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.
В соответствии с представленным суду расчетом задолженности (л.д.40-42), общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору <***> от 12.12.2020 по состоянию на 02 августа 2023 г. составляет 652933,62 руб., из них:
- просроченная ссудная задолженность - 564703,86 руб.,
- просроченные проценты - 44118,47 руб.,
- просроченные проценты на просроченную ссуду - 14479,03 руб.,
- комиссия за ведение счета – 745 руб.,
- иные комиссии - 7670 руб.,
- неустойка на просроченную ссуду - 13160,83 руб.,
- неустойка на просроченные проценты - 8056,43 руб.
Представленный истцом расчет задолженности является верным, соответствует условиям кредитного договора. Ответчик возражений против расчета или контррасчета не представил.
На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
На основании изложенного подлежат удовлетворению заявленные исковые требования о взыскании суммы долга с причитающимися процентами в размере 623 301,36 руб. (564 703,86 руб.+44 118,47 руб.+14 479,03 руб.).
В связи с допущенными ответчиком просрочками в исполнении обязательств в соответствии с условиями кредитного договора банком начислены и заявлены ко взысканию пени (неустойка) по просроченному основному долгу и за несвоевременную уплату процентов в общей сумме 41 399,49 рублей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
А, согласно пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В соответствии с пунктами 71 и 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
ФИО1 доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства и несоразмерности неустойки не представил.
Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда первой инстанции и производится им по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Исходя из анализа действующего законодательства, неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.
Учитывая соотношение размера неустойки (21 217,26 руб.) и суммы задолженности (623 301,36 руб.), а также период образования задолженности (с 16.01.2021), суд приходит к выводу о том, что явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства отсутствует, а, следовательно, неустойка подлежит взысканию с ответчика в полном размере.
При этом, с ответчика также подлежит взысканию комиссия в размере 8 415 руб.
За ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора Банк 24.05.2023 выставил заемщику требование о досрочном погашении задолженности. До настоящего времени требование Банка о полном погашении долга заемщиком не исполнено. Согласно расчетам истца заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты по кредитному договору в размере 405 412,01 руб.
В отношении заявленных исковых требований об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующему.
Согласно пункта 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 12.12.2020 в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог Банку автомобиль Марка INFINITI модель FX, год выпуска 2010, № шасси (рамы): отсутствует, кузов №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства: №
Во исполнение нормы статьи 339.1 ГК РФ запись о залоге заложенного транспортного средства внесена в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты 13.12.2020 г.
Из материалов дела следует, что по данным ФИС ГИБДД – М спорный автомобиль, имеющий идентификационный номер – №, зарегистрирован в ГИБДД за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Сведений о правах иных лиц в отношении спорного транспортного средства суду не представлено.
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В соответствии со статьей 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Как видно из материалов дела, заемщик после 16.01.2021 не исполнял своих обязательств по ежемесячному погашению кредита.
На основании изложенного подлежит удовлетворению заявленное требование об обращении взыскания на предмет залога путем реализации на публичных торгах, с установлением начальной продажной стоимости в размере 827 981,47 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Поскольку иной порядок обращения взыскания в судебном порядке не предусмотрен, а в соответствии с гражданским законодательством реализация заложенного имущества осуществляется путем продажи с публичных торгов, такой порядок является единственно предусмотренным.
01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, а 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 15 729,34 рублей.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ суд,
решил:
удовлетворить исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк».
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору <***> от 12.12.2020 по состоянию на 02.08.2023 в размере 652933,62 руб., в том числе:
- 564703,86 руб.- просроченная ссудная задолженность,
- 44118,47 руб. - просроченные проценты,
- 14479,03 руб. - просроченные проценты на просроченную ссуду,
- 745 руб. - комиссия за ведение счета,
- 7670 руб. - иные комиссии,
- 13160,83 руб. - неустойка на просроченную ссуду,
- 8056,43 руб. - неустойка на просроченные проценты,
а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 729,34 рублей.
Обратить взыскание в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на предмет залога: автомобиль - марка: INFINITI модель FX, год выпуска 2010, кузов №, регистрационный знак №, путем реализации на публичных торгах, установив начальную продажную стоимость в размере 827 981,47 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий