Решение по делу № 2-1292/2022 от 23.08.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика.

Дело № 2-1292/2022

УИД: 59RS0005-01-2021-008665-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 августа 2022 года г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Вязовской М.Е.,

при секретаре Пирожковой В.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, действующей в своих и интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО4 и ФИО5, ФИО2, ФИО3, ФИО6 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО5, ФИО4, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, указывая, что на основании заключенного 20.02.2019 кредитного договора <***> Сбербанк выдало кредит ФИО7 в сумме 78 225,00 руб. на срок 24 мес. под 19,4 % годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Банк выполнил свои обязательства. Однако заемщик ФИО7 систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. Должнику было направлено требование о досрочном возврате кредита, требование не исполнено. Впоследствии стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер. Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО2 (сын), ФИО4 (дочь), ФИО5 (сын). По состоянию на 21.09.2021 задолженность ответчиков составляет 80 894,88 руб., в том числе: просроченные проценты – 22 521,82 руб., просроченный основной долг – 58 373,06 руб.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № заключенный 20.02.2019; взыскать в свою пользу солидарно с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества с ФИО5, ФИО4, ФИО2 задолженность по кредитному договору №, заключенному 20.02.2019, за период с 24.10.2019 по 21.09.2021 (включительно) в размере 80 894,88 руб., в том числе: - просроченные проценты – 22 521,82 руб., просроченный основной долг – 58 373,06 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 626,85 руб.

31.03.2022г. в порядке ст. 39 ГПК РФ истец требования уточнил, указав в заявлении, что на основании поступивших от нотариуса сведений, выяснилось, что в состав наследников умершего заемщика ФИО7 входят ФИО1 как законный представитель несовершеннолетних ФИО5, ФИО4, несовершеннолетний ФИО5 (в лице законного представителя ФИО1), несовершеннолетняя ФИО4 (в лице законного представителя ФИО1), ФИО2, ФИО3, ФИО6, в связи с чем, банк просил взыскать в свою пользу солидарно с наследников умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества со ФИО1, ФИО5 (в лице законного представителя ФИО1), ФИО4 (в лице законного представителя ФИО1), ФИО2, ФИО3, ФИО6 задолженность по кредитному договору №, заключенному 20.02.2019, за период с 24.10.2019 по 21.09.2021 (включительно) в размере 80 894,88 руб., в том числе: - просроченные проценты – 22 521,82 руб., просроченный основной долг – 58 373,06 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 626,85 руб.

Определением от 26.04.2022, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.156).

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО4, ФИО5, в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом, об отложении дела не просила, ранее в судебном заседании указала, что после смерти супруга она и дети вступили в наследство. При заключении кредитного договора ФИО7 как заемщик, был застрахован в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в связи с чем, полагает, что задолженность подлежит погашению за счет страховой выплаты.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО6 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом, об отложении дела не просили.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о рассмотрении дела извещено надлежащим образом, представителя для участия в процессе не направило. Из представленного ответа на запрос следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк 30.05.2018 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО7 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5/1809, срок действия страхования с 13.09.2018 по 12.09.2021; ДСЖ – 5/1903_КЗ, срок действия страхования с 20.02.2019 по 19.02.2021. По результатам рассмотрения поступивших в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов, было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. (л.д.171 т.1).

На основании ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу.

При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, учитывая, что сведений об изменении адреса (места жительства) ответчиков в материалах дела не содержится, принимая во внимание направление извещений посредством заказной корреспонденции, размещение информации о времени и месте судебных заседаний на официальном сайте Мотовилихинского районного суда г.Перми, считает, что требования гражданского процессуального законодательства по извещению ответчиков о начале судебного процесса были соблюдены, и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Исследовав материалы дела, наследственное дело, суд, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Положениями ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что 20.02.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО7 на основании индивидуальных условий кредитования и общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит был заключен кредитный договор №, по которому ФИО7 предоставлен кредит на сумму 78 225,00 рублей под 19,4% годовых на срок 24 месяца с оплатой ежемесячных аннуитетных платежей в размере 3958,43 рублей (л.д.41-49, том 1).

Таким образом, ФИО7 принял на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора начисляются проценты в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО7 умер, о чем Мотовилихинским отделом управления ЗАГС администрации города Перми составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74 том 1).

На момент смерти ФИО7, его обязательство как заемщика по возврату кредита перед истцом осталось не исполненным.

Согласно расчету истца задолженность заемщика по договору за период с 24.10.2019 по 21.09.2021 включительно составляет 80 894,88 рублей, из которых 58 373,06 рублей – просроченный основной долг, 22521,82 рублей – просроченные проценты.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ (п.1 ст. 1141 ГК РФ).

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст. 1142 ГК РФ).

Согласно п.1,4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п.1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из кредитного договора обязательства.

Из разъяснений, содержащихся в пп. 58,60,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п.58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (п.60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что после смерти ФИО7 нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО10 заведено наследственное дело №. С заявлениями о принятии наследства обратились ФИО1, действующая за себя и как законный представитель в интересах несовершеннолетнего сына ФИО5, ФИО1 действующая от имени ФИО6, ФИО4, действующая с согласия законного представителя матери – ФИО1, ФИО2, действующий с согласия законного представителя матери – ФИО1, ФИО3

27.08.2020 нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО10 выданы следующие свидетельства о праве на наследство по закону:

ФИО1 в 1/6 доле в праве собственности на 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле в праве собственности на 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле на ? доли в праве собственности на автомобиль Шевроле Нива 2006 г.в., VIN №, цвет темно-синий металлик, регистрационный №; в 1/6 доле охотничьего многозарядного ружья «Бекас-3» (РП-16-3), 16-го калибра, №, 1998 г.из.; в 1/6 доле права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк подразделение № на счетах № с остатком на дату смерти 16 357 рублей 92 копейки и № с остатком на дату смерти 66 рублей 28 копеек;

ФИО6 в 1/6 доле в праве собственности на 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле в праве собственности на 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле на ? доли в праве собственности на автомобиль марки Шевроле Нива, 2006 г.в., VIN №, цвет темно-синий металлик, регистрационный №; в 1/6 доле охотничьего многозарядного ружья «Бекас-3» (РП-16-3), 16-го калибра, №, 1998г.из.; в 1/6 доле права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк подразделение № на счетах № с остатком на дату смерти 16 357 рублей 92 копейки и № с остатком на дату смерти 66 рублей 28 копеек;

ФИО4 в 1/6 доле в праве собственности на 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле в праве собственности на 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу 1; в 1/6 доле на ? доли в праве собственности на автомобиль марки Шевроле Нива, 2006 г.в., VIN №, цвет темно-синий металлик, регистрационный №; в 1/6 доле охотничьего многозарядного ружья «Бекас-3» (РП-16-3), 16-го калибра, №, 1998г.из.; в 1/6 доле права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк подразделение № на счетах № с остатком на дату смерти 16 357 рублей 92 копейки и № с остатком на дату смерти 66 рублей 28 копеек;

ФИО2 в 1/6 доле в праве собственности на 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле в праве собственности на 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу 1; в 1/6 доле на ? доли в праве собственности на автомобиль марки Шевроле Нива, 2006 г.в., VIN №, цвет темно-синий металлик, регистрационный №; в 1/6 доле охотничьего многозарядного ружья «Бекас-3» (РП-16-3), 16-го калибра, №, 1998г.из.; в 1/6 доле права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк подразделение № на счетах № с остатком на дату смерти 16 357 рублей 92 копейки и № с остатком на дату смерти 66 рублей 28 копеек;

ФИО5 в 1/6 доле в праве собственности на 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле в праве собственности на 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу 1; в 1/6 доле на ? доли в праве собственности на автомобиль марки Шевроле Нива, 2006 г.в., VIN №, цвет темно-синий металлик, регистрационный №; в 1/6 доле охотничьего многозарядного ружья «Бекас-3» (РП-16-3), 16-го калибра, №, 1998г.из.; в 1/6 доле права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк подразделение № на счетах № с остатком на дату смерти 16 357 рублей 92 копейки и № с остатком на дату смерти 66 рублей 28 копеек.

22.09.2020 нотариусом Пермского городского нотариального округа ФИО10 на имя ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1/6 доле в праве собственности на 3-комнатную квартиру, расположенную по адресу ; в 1/6 доле в праве собственности на 1-комнатную квартиру, расположенную по адресу 1; в 1/6 доле на ? доли в праве собственности на автомобиль марки Шевроле Нива, 2006 г.в., VIN №, цвет темно-синий металлик, регистрационный №; в 1/6 доле охотничьего многозарядного ружья «Бекас-3» (РП-16-3), 16-го калибра, №, 1998г.из.; в 1/6 доле права на денежные средства, внесенные во вклады, хранящиеся в ПАО Сбербанк подразделение № на счетах № с остатком на дату смерти 16 357 рублей 92 копейки и № с остатком на дату смерти 66 рублей 28 копеек.

Истец в обоснование заявленных требований указывает на то, что ответчики, будучи наследниками умершего ФИО7, принявшими наследство, должны нести ответственность по долгам наследодателя в размере стоимости принятого наследственного имущества. При этом стоимости наследственного имущества достаточно для погашения задолженности по кредитному договору № от 20.02.2019г.

Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами истца и возложением обязанности по погашению кредитной задолженности на ответчиков в силу следующего.

Судом установлено, 30 мая 2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (страхователь) заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, которым определены условия и порядок заключения договоров страхования, взаимные права и обязанности сторон, возникающих при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты) (л.д.175-185 том 1).

В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключают договоры личного страхования с отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю (в банк).

Судом установлено, что на основании заявления заемщика ФИО7 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № со сроком действия страхования с 13.09.2018 по 12.09.2021; № со сроком действия договора страхования с 20.02.2019 по 19.02.2021 (л.д.189-194,196 том 1).

Таким образом, при заключении кредитного договора от 20.02.2019 года ФИО7 был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках реализации которой Банк обязался организовать страхование заемщика путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента (который является застрахованным лицом); принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления на страхование потребительским кредитам, предоставленным ПАО «Сбербанк», в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследник застрахованного лица).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 939 ГК РФ).

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (п. 2 ст. 939 ГК РФ).

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силу пунктов 1, 3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядки и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. Возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Из материалов дела следует, что по страховому случаю с заемщиком было обращение с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховое покрытие включает такие страховые риски как «Смерть». Выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору, в остальной части – застрахованное лицо либо его наследники.

Согласно п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, при непредставлении документов из числа, указанных в п. 3.9.1-3.9.4 Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п.3.9.1-3.9.4 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию.

Пунктом 3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, Страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п. 3.2.1.1-3.2.1.5, 3.2.2.1 настоящих Условий, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 3.9, 3.10 настоящих условий.

Таким образом, основным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенного в отношении жизни и здоровья должника является истец, в связи с чем именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Из материалов дела усматривается, что истец был своевременно извещен о наступлении страхового случая по кредитному договору.

Страховая выплата на дату рассмотрения дела не выплачена, по сообщению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате в связи с непредоставлением полного пакета документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым (л.д.171 том 1).

Доказательств наличия официального отказа страховщика в страховых выплатах по причине непризнания заявленного события страховым случаем истцом не представлено. При этом материалами дела подтверждается, а истцом не оспаривается, что право в выплате страхового возмещения согласно положениям договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика и условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в данном случае сохраняется, поскольку страховщиком не было вынесено решение об отказе в страховой выплате.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель не предпринял надлежащих мер к получению страхового возмещения. Более того, Банк, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчиков как наследников, принявших наследство после смерти заемщика, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. В случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения, Банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая. Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

Поскольку погашение кредитного договора в случае наступления страхового случая было обусловлено договором страхования, заключенным между ПАО «Сбербанк» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с которым обязанность исполнения договора страхования была возложена на страховую компанию, а на истца указанным договором была возложена обязанность по предоставлению документов, подтверждающих наступление страхового случая, то не реализация истцом прав выгодоприобретателя не может влечь неблагоприятные последствия для ответчиков, при этом такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав.

Учитывая изложенного, при отсутствии доказательств, предпринимаемых выгодоприобретателем мер по получению страхового возмещения, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора и возложения на ответчиков неблагоприятных последствий по выплате задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом как с наследников умершего застрахованного заемщика и полагает, что в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних детей ФИО4, ФИО5, к ФИО2, ФИО6, ФИО3 как к наследникам умершего заемщика ФИО7 о расторжении кредитного договора №, заключенного 20.02.2019г. и о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 80894,88 рублей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: подпись

Копия верна. Судья: