дело № 2-2475/2023

22RS0044-01-2023-000161-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от *** г. за период с *** г. по *** г. в размере 178 188 рублей 86 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 763 рублей 78 копеек.

В обоснование требований указано, что *** г. между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (договор о предоставлении и использовании кредитной карты) . Заемщик воспользовался предоставленными ему Банком денежными средствами в рамках кредитного договора, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил в установленном договором порядке.

*** г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований , по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору от *** г. передано ООО «Феникс».

Задолженность по кредитному договору образовалась за период с *** г. по *** г. и составляет 178 188 рублей 86 копеек, в том числе: 78 607 рублей 64 копейки основной долг, 97 600 рублей 01 копейка проценты на непросроченный основной долг, 1 981 рубль 21 копейка комиссии.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом в установленном законом порядке, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на исковое заявление, в которых просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.п.1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** г. ФИО1 обратился в ОАО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита в размере 15 623 рублей для приобретения товаров: стиральная машинка , СДУ-***, набор для стиральных машин .

Согласно разделу *** заявления ФИО1, ознакомившись с текстом правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», тарифами по картам в рамках проекта «***», просил Банк открыть на его имя банковский счет и предоставить ему банковскую карту и Тарифа посредствам направления письма по адресу, указанному в разделе *** данного заявления. Также ФИО1 просил предоставить ему кредитную услуг в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до *** рублей либо *** .... Данным заявлением ФИО1 присоединился к Правилам, тарифам и обязался их исполнять. Срок для акцепта банком оферт, указанных в п. *** данного заявления, составляет *** лет с даты подписания данного заявления. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет ***% годовых.

Согласно представленным документам, банком акцептовано заявление ФИО1 о предоставлении ему банковской карты, в связи с чем между ФИО1 и ОАО «ОТП Банк» *** г. заключен договор на предоставление банковской карты .

Согласно представленной выписке по счету, а также расчету задолженности, ФИО1 воспользовался предоставленной ему ОАО «ОТП Банк» банковской картой с лимитом овердрафта, операции по предоставленной карте ФИО1 начал совершать *** г.

Обстоятельства получения ФИО1 банковской карты, произведенными по ней операциями ответчиком не оспаривались.

Согласно представленным тарифам в рамках проекта «***», ежемесячный минимальный платеж составляет ***% (мин. *** рублей), рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности; подлежит оплате в течение платежного периода.

Согласно пункту *** Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее Правила), правила совместно с заявлением являются договором между Банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с п. *** Приложения № *** к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет средств, достаточных для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиков взятых на себя обязательств по договору о предоставлении и использовании кредитной карты образовалась задолженность.

Из представленного расчета следует, что задолженность по кредитному договору образовалась за период с *** г. по *** г. и составляет 178 188 рублей 86 копеек, в том числе: 78 607 рублей 64 копейки основной долг, 97 600 рублей 01 копейка проценты на непросроченный основной долг, 1 981 рубль 21 копейка комиссии.

*** г. между АО «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований , согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков (приложение № *** к договору), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе право на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. *** договора.

Общий объем уступаемых требований включает в себя следующие суммы (платежи) по кредитным договорам: остаток ссудной задолженности по кредитам, сумму не оплаченных процентов по займам, начисленных цедентом на остаток ссудной задолженности, плату по кредиту, начисленную цедентом, годовую плату за обслуживание счета, сумму штрафов за пропуск платежей по кредитным договорам, сумму комиссий за оформление и передачу документов страховщику, иные предусмотренные графиком платежей к кредитным договорам платы, начисленные цедентом.

Согласно Приложению № *** к договору уступки прав требований, под №*** указан ФИО1, договор от *** г. , общая сумма задолженности 178 188 рублей 86 копеек, в том числе: сума задолженности по основному долгу 78 607 рублей 64 копейки, сумма задолженности по процентам 97 600 рублей 01 копейка, сумма задолженности по комиссиям 1 981 рубль 21 копейка.

Ответчик ФИО1 представил возражения на исковое заявление, в которых факт заключения договора на предоставление и обслуживание банковской карты, получение денежных средств не оспаривал, просил применить срок исковой давности поскольку, по его мнению, он пропущен.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями ч.ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция высказана в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Рассматриваемым договором о предоставлении и облуживании банковской карты от *** г. предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, т.е. повременных платежей.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения – до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

В представленном истцом расчете задолженности, отчете об операциях по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено *** г., в дальнейшем с указанной даты ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению минимальных платежей в установленные расчетные периоды.

Следовательно, с момента, когда Банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа. Тарифом по картам в рамках проекта «***» установлен минимальный платеж в размере ***% от лимита, эта сумма рассчитывается как минимальная величина от суммы кредитного лимита либо от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности, подлежащей оплате в течение платежного периода. Под платежным периодом кредитор предусмотрел период, в течение которого должник должен внести платеж, сумма которого рассчитана на дату окончания платежного периода.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента окончания расчетного периода, за который ответчиком не внесена на счет сумма минимального платежа, подлежащего уплате.

Поскольку минимальный платеж составляет ***% (мин. *** рублей) (рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности), сумма задолженности подлежала погашению в течение *** месяцев (***%/***%) путем внесения минимальных платежей, учитывая, что последний платеж по договору внесен ответчиком *** г., соответственно, с *** г. подлежит исчислению срок исковой давности по первому просроченному платежу и с *** г. начинает течь срок исковой давности по последнему просроченному платежу, в результате по состоянию на *** г. срок исковой давности по задолженности по кредитному договору истек.

Как следует из иска, истец предъявил требование о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору *** г., то есть за пределами срока исковой давности, к мировому судье истец обращался также за истечением срок исковой давности (*** г. согласно штампу на конверте).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по возврату основного долга в рамках договора о предоставления и обслуживании кредитной карты истек на момент предъявления истцом рассматриваемого иска в суд.

Поскольку истек срок исковой давности по требованию о возврате задолженности по основному долгу, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов, комиссий по кредитному договору.

При этом суд учитывает, что в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Коняев