Решение по делу № 2-1849/2025 от 15.10.2025 - о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки и обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску <ФИО> Азы <ФИО> к Кредитному потребительскому кооперативу «Фонд ипотечного кредитования» о признании недействительными отдельных пунктов договора.

Ленинский районный суд г. Ставрополя (Ставропольский край)

Категория дела О взыскании задолженности по кредитному договору Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

КПК «Фонд ипотечного кредитования» обратился в суд с исковым заявлением к <ФИО>, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа от <дата обезличена>, а именно.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Поскольку истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, подсудность такого спора определяется ст. 30 ГПК РФ, и относится к территориальной подсудности Ленинского районного суда <адрес

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

С учетом мнения представителя ответчика по первоначальному исковому заявлению – истца по встречному исковому заявлению <ФИО> и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрении

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» к <ФИО> о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

<номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2025 года г. Ставрополь

Ленинский районный суд г. Ставрополя Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой М.С.,

при помощнике судьи Кубановой А.Х.,

с участием:

представителя ответчика – истца по встречному иску ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес обезличен> гражданское дело по исковому заявлению Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки и обращении взыскания на предмет залога, по встречному иску ФИО1 Азы ФИО1 к Кредитному потребительскому кооперативу «Фонд ипотечного кредитования» о признании недействительными отдельных пунктов договора,

УСТАНОВИЛ :

КПК «Фонд ипотечного кредитования» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, а именно:

задолженность по основному долгу в размере 1 140 340 рублей 91 копейки;

задолженность по уплате процентов по состоянию на <дата обезличена> в размере 11 915 рублей 34 копеек;

неустойку по просроченным основному долгу и процентам по состоянию на <дата обезличена> в размере 33 752 рублей 88 копеек;

проценты с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойку с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,043 % в день на момент фактического исполнения обязательства;

задолженность по уплате постоянного членского взноса в размере 114 704 рублей 10 копеек;

задолженность по уплате переменного членского взноса по состоянию на <дата обезличена> в размере 90 339 рублей 31 копейки;

неустойку, начисленную на просроченную задолженность по оплате членского взноса по состоянию на <дата обезличена> в размере 5 445 рублей 23 копеек;

переменный членский взнос с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу по момент фактического исполнения обязательства;

продолжить начисление неустойки с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства;

судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 28 965 рублей 00 копеек;

судебные расходы по уплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога в размере 20 000 рублей 00 копеек;

судебные расходы по оплате услуг по оценке в размере 2 000 рублей 00 копеек;

а также обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру, назначение жилое, площадь 27 кв.м, этаж 1, кадастровый <номер обезличен>, адрес: <адрес обезличен>, принадлежащую залогодателю на праве собственности и установить начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 2 174 400 рублей 00 копеек для уплаты задолженности по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, указанной в пунктах 1, 2 просительной части искового заявления.

В обоснование заявленных требований указано, что между сторонами заключен договор займа на следующих условиях: истец предоставил займ в размере 1 323 000 рублей 00 копеек, а ответчик принял обязательство возвратить полученный займ и уплачивать проценты в размере 16,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора займа).

Ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере 32 808 рублей 86 копеек; платеж по уплате членского взноса. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим - 32 809 рублей 10 копеек. В случае выдачи суммы займа (или его части) не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа.

Кредитор полностью исполнил свои обязательства по передаче суммы займа, что подтверждается платежными поручениями.

Помимо платежей по оплате основного долга и процентов по займу, заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей: постоянного членского взноса; переменного членского взноса.

Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 60 (срок займа в месяцах) * 1 323 000,00 руб. (сумма займа) * 0,17 %. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 2 249 рублей 10 копеек в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа.

Размер переменного членского взноса составляет 24,8 % годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. В случае неисполнения обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

В случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную сумму займа, неуплаченные в срок проценты за пользование суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами заключен договор ипотеки, в соответствии с которым залогодатель предоставил кредитору в залог принадлежащее ему на праве собственности следующее недвижимое имущество: квартиру, площадью 27 кв.м, этаж: 1, кадастровый <номер обезличен>, адрес: <адрес обезличен>.

Ответчик, нарушая условия договора займа, своевременно не исполнял обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование деньгами и уплаты пеней, тем самым нарушил права кредитора.

<дата обезличена> на основании п. 1 раздела 6 Общих условий договора займа, п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов, членских взносов. Однако требование не было удовлетворено в добровольном порядке.

Согласно произведенному истцом при подаче иска расчету по состоянию на <дата обезличена>, задолженность по основному долгу составляет 1 140 340 рублей 91 копейку, по начисленным процентам – 11 915 рублей 34 копейки.

Кроме того, порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава истца. В соответствии с п. 4.10 Устава размеры членских взносов определяются Правлением кооператива в программах выдачи займов пайщикам.

Порядок подсчета суммы постоянного членского взноса указан в программе выдачи займов пайщикам (утвержденной Протоколом заседания Правления Кооператива <номер обезличен> от <дата обезличена>). Размер постоянного членского взноса определяется в процентном соотношении от суммы займа по договору и рассчитывается по следующей формуле: 0,17 % * срок займа (количество месяцев) * сумма займа.

В соответствии с п. 7 Индивидуальных условий договора займа постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части, и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 2 249 рублей 10 копеек в день ежемесячного регулярного платежа.

В случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Согласно произведенному при подаче иска расчету задолженности по уплате членского взноса на <дата обезличена> составила: задолженность по уплате постоянного членского взноса – 114 704 рубля 10 копеек; задолженность по уплате переменного членского взноса – 90 339 рублей 31 копейка.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора займа в случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную сумму займа, неуплаченные в срок проценты за пользование суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

Согласно произведенному при подаче иска расчету неустойки на <дата обезличена>, размер последней составил 39 198 рублей 11 копеек.

Также истец просит начислять неустойку в размере 0,043 % в день на сумму невозвращенного займа и задолженности по процентам по момент фактического исполнения обязательства.

В обоснование требований об обращении взыскания на предмет залога истцом указывается на следующее.

На основании отчета <номер обезличен> от <дата обезличена>, подготовленного ООО «Экспертная оценка» предмет ипотеки по договору ипотеки оценивается на <дата обезличена> в 2 718 000,00 рублей. Исходя из этого, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации составляет 2 174 400,00 рублей.

Согласно договору ипотеки, залог обеспечивает обязательства ответчика перед истцом по договору займа (п.п. 1.2 п. 1 Договора ипотеки). При этом предмет залога не обеспечивает требование залогодержателя об уплате заемщиком членских взносов, определенных договором займа.

Договор ипотеки действует по <дата обезличена> включительно (п.п. 5.1 п. 5 Договора ипотеки).

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец указывает на то, что имеет право требовать о начислении сумм неустойки в размере 0,043 % в день на сумму основного долга и задолженности по процентам с <дата обезличена> по момент фактического исполнения обязательства, а также процентов в размере 16,9 % годовых на сумму основного долга с <дата обезличена> по момент фактического исполнения обязательства.

Сумма неисполненного обязательства по договору займа, обеспеченного ипотекой, составляет более 5 % от стоимости предмета ипотеки. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Кроме того, ответчик систематически нарушал сроки внесения ежемесячных платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев), предшествующих дате обращения в суд, что на основании п. 5 ст. 54.1 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» также является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к КПК «Фонд ипотечного кредитования», в котором просила признать отдельные положения пунктов 7, 13 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и ФИО1, недействительными:

пункт 7 договора в части применения при расчете ежемесячного платежа постоянного членского взноса, переменного членского взноса, взимания переменного членского взноса вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности;

пункт 13 договора в части начисления пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ от суммы задолженности членских взносов.

В обоснование заявленных требований указано, что материалы дела не содержат ни одного документа с подписью ФИО1 Кроме того в качестве документов, подтверждающих перечисление суммы займа, материалы дела содержат только платежное поручение <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 223 000 рублей о перечислении денежных средств ООО «МСКИНВЕСТФИНАНС», что является недопустимым доказательством по делу.

Согласно п. 1.1 Устава КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» является добровольным объединением пайщиков - физических и юридических лиц, заинтересованных в участии в финансовой взаимопомощи, некоммерческая организация. Кооператив осуществляет деятельность на основе членства по социальному принципу: объединение пайщиков, являющихся членами Ассоциации финансовой грамотности «Процент».

Пунктом 4.7 Устава предусмотрена уплата членских взносов (добровольных, обязательных), которые расходуются на покрытие расходов Кооператива, формирование резервного фонда и на иные цели, предусмотренные Уставом.

Ответчик – истец полагает, что пункты 7, 13 договора займа в части членских взносов (постоянного, переменного) является недействительным, поскольку обязанность по внесению членского взноса не может быть предметом договора займа, должник по договору займа должен вернуть только займ и проценты на сумму займа.

В соответствии с п. 6 ч. 3 ст. 1 Федерального закона от <дата обезличена> № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - это предусмотренные данным Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Согласно п. 7 ч. 3 ст. 1 вышеназванного закона членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Из условий оспариваемого договора займа видно, что кредит представлен на сумму 1 323 000 рублей. За пользование займом предусмотрены проценты из расчета 16,9 % годовых.

Согласно пунктам 7, 17 договора займа возврат суммы займа с процентами производится ежемесячными равными платежами в размере 32 808 рублей 86 копеек, дата ежемесячного регулярного платежа определяется исходя из даты выдачи кредита.

Договором займа от <дата обезличена> предусмотрены взносы: проценты, то есть плата за пользование займом в размере 16,9 % в год от фактической суммы задолженности, до полного исполнения обязательств по данному договору; постоянный членский взнос рассчитываемый по формуле 60 (срок займа в месяцах) * 1 323 000 рублей (сумма займа) * 0,17 %; переменный членский взнос составляет 24,8 % годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Из заключенного между сторонами договора займа следует, что величина членских взносов не является единой для всех членов кооператива, а определяется, исходя из суммы займа, размера текущей задолженности по заключенному договору займа, а также срока на который выдан займ, что не основано на законе и противоречит правовой природе уплаты членских взносов.

По договору займа членские взносы определены в виде оплаты за пользование займом, поскольку рассчитываются, исходя из процента от суммы текущей задолженности, что не соответствует вышеприведенным положениям Федерального закона от <дата обезличена> № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Уплата членских взносов с одновременной уплатой процентов по договору является скрытой формой уплаты процентов за пользование суммой займа, таким образом, договором займа предусмотрена двойная уплата процентов по договору, что противоречит гражданскому законодательству.

Кроме того, переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списываются и не подлежат уплате. Однако в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности и пени в полном объеме. Условие об уплате переменного членского взноса в случае просрочки платежа с четвертого и последующих периодов является двойной мерой ответственности на ненадлежащее исполнения условий договора, т.к. п. 13 договора предусмотрена мера ответственности в виде уплаты пени в размере 1/366 от размера Ключевой ставки Центрального банка РФ.

В данном случае за пользование суммой займа предусмотрены два вида процентов, как проценты, предусмотренные пунктом 4 договора займа, так и членские взносы, предусмотренные п. 7 договора займа, два вида ответственности предусмотренные пунктом 13 договора займа, переменные членские взносы с 4 месяца, предусмотренные п. 7 договора займа, что является недопустимым, поскольку это не основано на законе.

Указанная в договоре уплата членских взносов за пользованием суммой займа ни нормами ГК РФ, ни иным законом не предусмотрена, включение данного условия в договор займа является противоречащим нормам ГК РФ и, соответственно, применяться не должно.

Условие договора о взимании членских взносов за пользование займом по день фактического возврата основного долга также является недействительным, поскольку противоречит нормам ГК РФ.

Протокольным определением суда от <дата обезличена> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Управление Росреестра по <адрес обезличен>.

Представитель истца по первоначальному исковому заявлению и ответчика по встречному иску - КПК «Фонд ипотечного кредитования», извещенный о времени и месте разбирательства дела в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, в суд не явился, представив заявление о возможности рассмотрения дела в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному исковому заявлению – истец по встречному иску ФИО1, извещенная о времени и месте разбирательства дела в соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась, реализовав свое право на ведение дела через представителя.

Представитель ответчика по первоначальному исковому заявлению – истца по встречному иску ФИО2 против удовлетворения заявленных КПК «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 требований возражала, просила в их удовлетворении отказать. Исковые требования, заявленные во встречном исковом заявлении, поддержала, просила суд их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что ФИО1 факт заключения договора займа и договора залога на указанных в договорах условиях, а также отчет об оценке имущества, предоставленный истцом, не оспаривает, ходатайств, в том числе о назначении экспертизы в отношении квартиры, не имеет.

Представитель третьего лица – Управления Росреестра по <адрес обезличен>, извещенный о времени и месте разбирательства дела в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

С учетом мнения представителя ответчика по первоначальному исковому заявлению – истца по встречному исковому заявлению ФИО2 и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд приходит к выводу о возможности рассмотрении гражданского дела в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Из представленных суду письменных возражений истца по первоначальному исковому заявлению – ответчика по встречному иску КПК «Фонд ипотечного кредитования» на встречное исковое заявление ФИО1 следует, что ФИО1 подписывала всю документацию по займу как собственноручно, так и с помощью ЭЦП.

Денежные средства были выданы ФИО1 платежными поручениями <номер обезличен> от <дата обезличена> и <номер обезличен> от <дата обезличена>.

По заявлению от <дата обезличена> ФИО1 КПК «Фонд ипотечного кредитования» перечислил денежные средства в размере 223 000 рублей в пользу ООО «МСКИНВЕСТФИНАНС».

Утверждение о том, что обязанность по внесению членского взноса не может быть предметом договора займа, а также, что должник по договору займа должен вернуть только заем и проценты на сумму займа не соответствует нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от <дата обезличена> № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) в том числе, посредством предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей. Согласно ст. 8 указанного закона Устав кредитного кооператива должен предусматривать, в том числе, права, обязанности и ответственность членов кредитного кооператива (пайщиков).

В п. 2.4 Устава КПК «Фонд ипотечного кредитования» указано: «Кооператив вправе: 2.4.4. предоставлять займы членам Кооператива на основании договоров займа; 2.4.6. требовать от члена Кооператива обеспечения предоставляемого займа, не запрещенного действующим законодательством Российской Федерации; 2.4.7. требовать от членов Кооператива, обратившихся за получением займа, подтверждения их платежеспособности, проверять их финансовое состояние и соответствие представленных данных финансово-хозяйственной отчетности фактическому положению дел; <дата обезличена>. устанавливать размеры взносов члена Кооператива, их состав, порядок внесения, меры ответственности за ненадлежащее исполнение обязанности по уплате взносов члена Кооператива; <дата обезличена>. регламентировать условия получения и размещения займов членам Кооператива, условия привлечения денежных средств членов Кооператива; <дата обезличена>. применять меры ответственности к членам Кооператива, нарушающим свои обязательства перед Кооперативом, требования настоящего Устава и иных внутренних нормативных документов Кооператива, решений Общего собрания членов Кооператива и Правления Кооператива; <дата обезличена>. осуществлять иные не противоречащие законодательству Российской Федерации права.

Пунктом 3.4 Устава КПК «Фонд ипотечного кредитования» предусмотрена обязанность пайщика по уплате членского взноса (член Кооператива обязан: 3.4.2. вносить взносы члена Кооператива в порядке и размере, определенном настоящим Уставом, внутренними нормативными документами Кооператива и соглашением между пайщиком и Кооперативом).

Согласно п. 4.1 Устава: «Для осуществления деятельности и покрытия расходов Кооператива член Кооператива вносит в Кооператив следующие взносы: обязательный паевой взнос; добровольный паевой взнос; дополнительный взнос; членские взносы».

Уставом КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа, предусмотрено, что размеры членских взносов определяются Правлением КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» в программах выдачи займов пайщикам. Порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава.

Согласно п. п. 4.7 и 4.8 Устава: «Членские взносы вносятся пайщиками в обязательном порядке на покрытие расходов Кооператива и на иные цели, предусмотренные настоящим Уставом и внутренними нормативными документами Кооператива. Членские взносы не возвращаются пайщику при прекращении его членства в Кооперативе. Членские взносы уплачиваются в безналичном порядке путем зачисления на расчетный счет Кооператива, членские взносы также могут быть уплачены наличными денежными средствами в кассу Кооператива по месту нахождения Правления Кооператива или путем удержания бухгалтерией Кооператива суммы взноса из суммы компенсаций, начисленных на привлеченные от члена Кооператива денежные средства. Допускается оплата членских взносов за пайщика третьим лицом. Порядок расчета членских взносов и их размер определен в программах выдачи займов пайщикам, утвержденных Правлением Кооператива. В Кооперативе установлен принцип оплаты членских взносов только активными членами Кооператива соразмерно объемам, срокам и интенсивности их участия в финансовой взаимопомощи. При этом под активными членами Кооператива понимаются пайщики, имеющие непогашенный заем».

Сумма и порядок оплаты членского взноса согласовывается с пайщиком-заемщиком до момента получения займа. Обязанность пайщика по оплате членского взноса оговаривается договором займа, где указывается сумма членского взноса и, в случае, если членский взнос вносится в рассрочку - период его оплаты. Календарный график внесения членских взносов включается в график платежей по займу и оформляется как приложение к договору займа.

Таким образом, истец по встречному иску, являясь членом (пайщиком) КПК «Фонд ипотечного кредитования», обязана уплачивать членские взносы, конкретный размер которых определен в договоре займа <номер обезличен> от <дата обезличена>. Оснований для признания договора займа недействительным не имеется.

ФИО1 была ознакомлена с условиями займа и порядком уплаты членских взносов. Подпись истца по встречному иску в договоре займа свидетельствует о ее согласии с указанными в нем условиями. Заявление истца о принятии в члены КПК содержит указание на ознакомление истца по встречному иску с Уставом кооператива, Положением о членстве, органах управления, о фондах, о займах. Следовательно, довод ФИО1 о том, что обязанность по внесению членского взноса не может быть предметом договора займа является несостоятельным. Обязанность истца по оплате членских взносов возникает из ее членства в КПК «Фонд ипотечного кредитования» и указанных выше норм права и положений Устава кооператива. В договоре займа, исходя из его суммы, лишь уточнены сумма членских вносов и условия их оплаты, что не свидетельствует о недействительности договора.

Уплата членских взносов одновременно с уплатой процентов по договору не является скрытой формой процентов за пользование суммой займа. Процентная ставка по займу и членский взнос в кооператив являются разного рода понятиями.

Уставом КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» в редакции, действующей на момент заключения договора займа, предусмотрено, что размеры членских взносов определяются Правлением КПК в программах выдачи займов пайщикам. Порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава.

Программа выдачи займов пайщикам для программы выдачи займов «Заём под залог недвижимости» предусматривает оплату постоянного и переменного членского взноса.

Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 60 (срок займа в месяцах) * 1 323 000,00 руб. (сумма займа) * 0,17 % и платится в рассрочку равномерными платежами размере 2 249 рублей 10 копеек в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа (п. 7 Индивидуальных условий договора займа).

Размер переменного членского взноса составляет 24,8 % годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Начисление указанного переменного членского взноса начинается на следующий день после истечения срока для подтверждения целевого использования займа в случае отсутствия подтверждения заемщиком такого целевого использования и продолжается вплоть до момента подтверждения целевого использования займа. Начисленный переменный членский взнос подлежит оплате в день ежемесячного платежа по займу.

Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Наличие членских взносов для членов КПК не является нарушением и ущемлением прав потребителя. Возможность их начисления предусмотрена не только внутренними документами КПК, но и нормами Федерального закона от <дата обезличена> № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Уплата членских и иных взносов предусматривается документами кооператива, который в силу п. 1 ст. 123.2 ГК РФ является основанным на членстве добровольным объединением граждан в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Относительно содержания в договоре двойной меры ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора указано на то, что со стороны ФИО1 не представлено доказательства отсутствия у нее возможности заключить договор на иных условиях с иным лицом. Договор был подписан без возражений, она согласилась с его условиями. Более того, списание переменного членского взноса с 4 месяца оплаты займа является мерой поощрения члена КПК, который надлежащим образом исполняет свои обязательства по займу, а не является мерой ответственности.

Согласно Индивидуальным условиям: «Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа».

Исходя из того, что при заключении сделки стороны предполагают добросовестность контрагента, что включает в себя исполнение обязательств надлежащим образом, то КПК «Фонд ипотечного кредитования», рассчитывал на своевременное исполнение обязательств со стороны ФИО1, а именно отсутствие просрочек внесения оплаты, а также предоставление подтверждения целевого использования займа, в таком случае, к клиенту была бы применена мера поощрения в виде списания начисленного переменного взноса за периоды начиная с 4 месяца внесения платежей по займу. Ввиду того, что ФИО1 длительное время не вносила платежи по займу, к ней данные поощрения не применимы, что не является мерой двойной ответственности.

Вопросы установления размера членских взносов заемщиков относятся к компетенции общего собрания членов КПК «Фонд ипотечного кредитования», которые имеют право принимать решения об установлении размера членского взноса в отношении определенной категории заемщиков и данный вопрос относится к исключительной компетенции общего собрания членов или их уполномоченных представителей.

Согласно принятому решению, конкретный размер членского взноса указан в отношении различных категорий заемщиков, которые подпадают под те или иные критерии исходя из цели займа и скоринговых показателей, которым должны соответствовать участники сделки.

В данном конкретном случае ФИО1 относилась к категории заемщиков <номер обезличен>, в связи с чем согласно Программ кредитования ей был предоставлен займ на следующих условиях: для категории <номер обезличен> - помимо платежей по оплате основного долга и процентов по займу заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей: постоянного членского взноса и переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется в процентном соотношении от суммы займа по договору и рассчитывается по следующей формуле: 0,17% * срок займа (количество месяцев) * сумма займа. Постоянный членский взнос в полном размере начисляется в день выдачи займа и уплачивается заемщиком в рассрочку ежемесячными равновеликими платежами в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа. Заемщик вносит сумму постоянного членского взноса в рассрочку до момента полного погашения займа. В случае полного досрочного погашения займа размер постоянного членского взноса пересчитывается по следующей формуле: 17% * срок, прошедший с момента выдачи займа до даты полного досрочного погашения (количество месяцев) * сумма займа + количество дней с начала платежного периода, в котором произошло полное досрочное погашение, до дня полного досрочного погашения / количество дней в платёжном периоде, в котором произошло полное досрочное погашение * 0,17% * сумма займа.

В случае полного досрочного погашения задолженности по займу в целях погашения остатка постоянного членского взноса заемщик вносит сумму пересчитанного постоянного членского взноса, исходя из расчёта согласно настоящей программе с учетом ранее выплаченной суммы постоянного членского взноса. Общая сумма, подлежащая оплате с учетом ранее выплаченной суммы постоянного членского взноса и суммы пересчитанного постоянного членского взноса, не может быть менее 40 000 рублей, в указанном случае пересчет суммы постоянного членского взноса осуществляется до такого размера, чтобы общая сумма, подлежащая оплате с учетом ранее выплаченной суммы постоянного членского взноса и суммы пересчитанного постоянного членского взноса, равнялась 40 000 рублей. В случае если общая сумма изначально начисленного постоянного членского взноса составляет менее 40 000 рублей, то пересчет не производится и оплате подлежит весь изначально начисленный постоянный членский взнос.

Пересчет постоянного членского взноса осуществляется только в случае добровольного досрочного погашения заемщиком займа в полном объеме, включая сумму основного долга, проценты, пени и иные платежи. Добровольным досрочным погашением считается погашение до момента вынесения судом акта (решения суда, судебного приказа или иного акта) о взыскании с заемщика задолженности по указанному договору займа.

Однако в случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Таким образом, утверждение истца по встречному иску противоречит фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем встречное исковое заявление не может быть удовлетворено по данным основаниям.

Договор займа <номер обезличен> был заключен сторонами <дата обезличена>. Встречное исковое заявление датировано <дата обезличена> и было направлено в суде не ранее этой даты, т.е. с пропуском срока исковой давности.

Кроме того, требование о признании недействительными условий о взимании членских взносов направлено на изменение условий уже заключенного между сторонами договора займа <номер обезличен>, что является злоупотреблением со стороны ФИО1

Истец по встречному иску многократно писала обращения кредитору с целью сохранить обязательства в первоначальном виде. Как видно из представленных писем, ответчик по встречному исковому требованию неоднократно давал возможность истцу войти в график и продолжить исполнение договора надлежащим образом. Истец по встречному иску не оспаривала содержание договора займа ни в одном из обращений, ее несогласие выражалось лишь про общение путем переписки, а также с требованием о досрочном возврате займа, обусловленным ее ненадлежащим исполнением обязательств.

Поведение ФИО1, подписавшей договор займа как член кооператива, получившей денежные средства по этому договору, а затем в течение длительного периода времени выплачивающей проценты за пользование займом и частично погасившей основной долг, направляющей обращения для целей возврата в график, давало основания КПК «Фонд ипотечного кредитования» помимо всего прочего полагаться на действительность сделки в целом, а ее поведение с первоначальным намерением сохранить заключенную сделку фактически противоречит ее текущему поведению по оспариванию условий договора займа, что по своей сути является недобросовестным поведением.

Заслушав представителя ответчика по первоначальному исковому заявлению – истца по встречному исковому заявлению ФИО2, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 20 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена> между сторонами было определено, что все вытекающие из него споры по иску кредитора к заемщику подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде <адрес обезличен>, к территориальной подсудности которого относится место нахождения КПК «Фонд Ипотечного Кредитования».

Согласно п. 6.1 договора залога недвижимого имущества <номер обезличен> от <дата обезличена> все споры, вытекающие из разногласий сторон по договору по иску кредитора к заемщику, подлежат рассмотрению в Октябрьском районном суде <адрес обезличен>.

Вместе с тем, предметом залога является недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес обезличен>, который относится к территориальной подсудности Ленинского районного суда <адрес обезличен>.

Часть 1 ст. 30 ГПК РФ предусматривает, что иски о правах на земельные участки, участки недр, здания, в том числе жилые и нежилые помещения, строения, сооружения, другие объекты, прочно связанные с землей, а также об освобождении имущества от ареста предъявляются в суд по месту нахождения этих объектов или арестованного имущества.

Данное законоположение, в том числе рассматриваемое с учетом разъяснения, содержащегося в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами правил о залоге вещей», имеет целью обеспечение наилучших условий для правильного и своевременного рассмотрения дел, специфические особенности которых затрудняют их рассмотрение в другом месте, конкретизирует статью 47 (часть 1) Конституции Российской Федерации и не может расцениваться как нарушающее конституционные права заявителя, которым не утрачена возможность судебной защиты своих прав с соблюдением установленных правил подсудности (Определение Конституционного Суда РФ от <дата обезличена> <номер обезличен>-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования» на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 30 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации»).

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, т.е. посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты.

Согласно п. 1 ст. 123.2 ГК РФ потребительским кооперативом признается основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения их материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов.

Частью 2 ст. 4 Федерального закона от <дата обезличена> № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Закон № 190-ФЗ) установлено, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 2 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением случая, установленного частью 3 статьи 33 настоящего Федерального закона, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков), которое создано в организационно-правовой форме потребительского кооператива, имеет право на осуществление деятельности кредитного кооператива и сведения о котором внесены Банком России в государственный реестр кредитных кооперативов.

В силу п. 6 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ взносы члена кредитного кооператива (пайщика) – это предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Этим же законом определен перечень тех взносов, которые пайщики должны вносить в кооператив, согласно уставным документам: членский, вступительный, дополнительный, обязательный и добровольный паевой взносы (ст. 1).

Частью 2 ст. 11 Закона № 190-ФЗ предусмотрено, что для приобретения членства в кредитном кооперативе необходима подача заявления в письменной форме о приеме в члены кредитного кооператива (пайщики).

Исходя из п. 7 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ членский взнос – это денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Согласно ч. 2 ст. 4 Закона № 190-ФЗ кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

В соответствии с п. 5 ч. 3 ст. 1 Закона № 190-ФЗ член кредитного кооператива (пайщик) - физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива.

В силу п. 4 ч. 1 ст. 8 Закона № 190-ФЗ, условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов должен предусматривать устав кредитного кооператива.

Основное право, которое определяет назначение кредитного кооператива и цель вступления в него пайщиков, - это право на получение займа от кредитного кооператива.

Члены кредитного кооператива имеют право получать займы на условиях, предусмотренных положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), пользоваться иными услугами, предоставляемыми кредитным кооперативом; обязаны соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива, исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами, согласно ст. 13 Закона № 190-ФЗ.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата обезличена> между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и ФИО1 заключен договор займа <номер обезличен> под залог недвижимости, по условиям которого кооператив предоставил ФИО1 займ в сумме 1 323 000 рублей – пункт 1 Договора.

Согласно пункту 2 Договора срок возврата кредита 60 месяцев с момента выдачи суммы займа или его первой части. Договор вступает в силу с момента выдачи займа или его первой части и действует до полного и надлежащего исполнения сторонами обязательств по договору.

Сторонами согласована процентная ставка по договору в размере 16,9 % годовых (пункт 4 Договора).

Пунктом 7 Договора определено, что ежемесячный регулярный платеж определяется следующим образом: платеж по оплате процентов за пользование займом и основного долга в размере - 32 808,86 рублей, платеж по уплате членского взноса. Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим - 32 809,10 рублей. В случае выдачи суммы займа не в день подписания договора первый платеж по займу отличается от ежемесячного регулярного платежа и включает в себя проценты за фактическое пользование частями займа (всей суммой займа) за фактический срок использования суммы займа (ее части) в период со дня, следующего за днем передачи всей суммы займа (ее части) по дату ближайшего очередного платежа.

Помимо платежей по оплате основного долга и процентов по займу заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей: постоянного членского взноса, переменного членского взноса.

Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 60 (срок займа в месяцах) * 1 323 000,00 руб. (сумма займа) * 0,17 %. Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 2 249,10 рублей в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа.

Размер переменного членского взноса составляет 24,8 % годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения заемщиком целевого использования займа переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. В случае неисполнения обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Займ предоставлен заемщику на потребительские цели, при этом, заемщик обязан в течение 45 дней с даты выдачи займа предоставить кредитору документы, подтверждающие целевое использование займа (пункт 12 Договора).

Сторонами также согласована ответственность за ненадлежащее исполнение / неисполнение условий договора.

Так, согласно пункту 13 Договора в случае нарушения сроков платежа заемщик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору сторонами согласовано заключение договора залога недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, с кадастровым номером <номер обезличен> (пункт 11 Договора).

Подписывая настоящий договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен, получил, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения общих условий договора займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц КПК «Фонд ипотечного кредитования», утвержденных протоколом правления кооператива <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Судом также установлено, что договор собственноручно подписан сторонами, его заключившими.

Согласно представленному суду графику платежей к договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, выплата долга осуществляется 60 ежемесячными платежами (1 платеж в размере 62 399,96 рублей, 2 платеж – 62 106,98 рублей, 3 платеж – 61 809,87 рублей, 4-59 платежи – 35 057,96 рублей, 60 платеж – 35 058,20 рублей).

В целях исполнения обязательств, изложенных в пункте 11 вышеуказанного договора займа, <дата обезличена> между теми же сторонами заключен договор залога недвижимого имущества <номер обезличен>, предметом которого является передача в залог залогодержателю принадлежащего залогодателю на праве собственности недвижимого имущества: квартира, назначение: жилое помещение, площадью 25,7 кв.м, этаж 1, кадастровый <номер обезличен>, адрес: <адрес обезличен> (пункт 1.1 Договора залога).

Согласно пункту 1.3 Договора залога предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком договора займа в следующей части: сумма займа в полном объеме, проценты на сумму займа в объеме, определенном договором займа, неустойка (штраф, пени) на сумму займа, процентов, определенных договором займа, расходы залогодержателя на содержание предмета залога, расходы залогодержателя на обращение взыскания на предмет залога и его реализацию. При этом, предмет залога не обеспечивает требование залогодержателя об уплате заемщиком членских взносов, определенных договором займа. Предмет залога на дату подписания договор в целом по соглашению сторон оценивается в 2 509 000 рублей.

В соответствии с пунктом 5 Договора залога, договор действует до <дата обезличена> включительно (п.п. 5.1).

Право собственности заемщика на вышеуказанный объект недвижимого имущества, а также факт регистрации обременения в виде ипотеки подтверждается представленной суду выпиской из Единого государственного реестра недвижимости от <дата обезличена> №КУВИ-001/2025-85053333.

Факт исполнения КПК «Фонд ипотечного кредитования» принятых обязательств по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> подтверждается представленными в материалы дела копиями платежных поручений <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 1 100 000 рублей на счет ФИО1 (назначение платежа: выплата по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена>) и <номер обезличен> от <дата обезличена> на счет ООО «МСКИНВЕСТФИНАНС» на сумму 223 000 рублей (назначение платежа: перевод средств по договору об оказании консультационно-информационных услуг <номер обезличен> от <дата обезличена> за ФИО1 на основании заявления от <дата обезличена>).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Как установлено ст. 810 того же Кодекса, заемщик обязан возвратить продавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В обоснование первоначальных исковых требований КПК «Фонд ипотечного кредитования» ссылается на то, что заемщик ФИО1, нарушая условия договора займа, своевременно не исполняла взятые на себя в соответствии с заключенным <дата обезличена> договором займа <номер обезличен> обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование деньгами, уплаты пеней, а также членских взносов, тем самым нарушила права кредитора.

В подтверждение факта нарушения заемщиком ФИО1 условий договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена> суду истцом по первоначальным исковым требованиям представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на <дата обезличена>, в соответствии с которым сумма задолженности по заемщика по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> на указанную дату с учетом внесенных ранее платежей составила 1 708 671,21 рублей, из которых: основной долг – 1 127 460,09 рублей; проценты – 67 611,25 рублей; постоянный взнос – 114 704,10 рублей; переменный взнос – 239 547,06 рублей; неустойка – 159 348,71 рублей.

Суду также сторонами по делу представлены платежные документы по оплате ФИО1 суммы долга по спорному договору займа: от <дата обезличена> на сумму 62 399,96 рублей; от <дата обезличена> на сумму 62 106,98 рублей; от <дата обезличена> на сумму 61 809,87 рублей; от <дата обезличена> на сумму 35 057,96 рублей; от <дата обезличена> на сумму 35 057,96 рублей; от <дата обезличена> на сумму 35 057,96 рублей; от <дата обезличена> на сумму 50,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 35 801,94 рублей; от <дата обезличена> на сумму 35 057,96 рублей; от <дата обезличена> на сумму 10,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 36 562,47 рублей; от <дата обезличена> на сумму 7 500,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 1 500,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 5 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 1 500,00 рублей, от <дата обезличена> на сумму 1 600,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 4 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 400,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 5 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 2 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 50 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 36 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 35 000,00 рублей; от <дата обезличена> на сумму 25 000,00 рублей.

Проанализировав вышеприведенные представленные суду сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, заключив <дата обезличена> договор займа <номер обезличен> с КПК «Фонд ипотечного кредитования», подписав его собственноручно, что подтверждает имеющимися в материалах дела надлежащим образом заверенными копиями как самого договора займа, так и его составных частей, и данные подписи заемщиком не оспорены, получила денежные средства в размере 1 323 000 рублей, была надлежащим образом осведомлена обо всех условиях заключенного договора займа, предупреждена об условиях выдачи и порядке погашения займа, сроках исполнения договора, обязанностях сторон, порядке обеспечения обязательств, ответственности сторон за неисполнение договора займа, однако, в нарушение условий договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена> несвоевременно и не с полном объеме погашала обязательные ежемесячные платежи, в связи с чем произошло удорожание займа и нарушение прав кредитора.

Проверив представленный суду истцом по первоначальным исковым требованиям КПК «Фонд ипотечного кредитования» расчет суммы задолженности заемщика ФИО1 по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, а также представленный представителем ответчика контррасчет по состоянию на <дата обезличена>, суд приходит к выводу о том, что расчет суммы задолженности заемщика ФИО1 по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> по состоянию на <дата обезличена>, подставленный КПК «Фонд ипотечного кредитования» отвечает всем условиям заключенного между сторонами договора займа, отражает полное движение денежных средств по договору, периоды их внесения, сведения о просрочках и размерах начислений, в связи с чем суд признает представленный КПК «Фонд ипотечного кредитования» расчет обоснованными и верным. При этом, представленный представителем ответчика контррасчет произведен с нарушением условий заключенного между сторонами договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, а также требований закона к расчету задолженности по договору займа, в связи с чем данный контррасчет судом не принимается в качестве доказательства размера подлежащей взысканию с заемщика задолженности.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом внесенных ответчиком ФИО1 платежей после подачи искового заявления судом истцу предложено уточнить исковые требования (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер обезличен>, получен истцом <дата обезличена>), однако своим правом он не воспользовался, в связи с чем суд принял решение исходя из заявленных требований.

Следовательно, с учетом произведенного истцом перерасчета задолженности по состоянию на <дата обезличена>, с заемщика ФИО1 в пользу КПК «Фонд ипотечного кредитования» подлежит взысканию задолженность по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 1 383 616 рублей 95 копеек, из которых:

задолженность по основному долгу – 1 127 460 рублей 09 копеек;

задолженность по процентам за пользование суммой займа по состоянию на <дата обезличена> – 11 915 рублей 34 копейки;

задолженность по постоянному членскому взносу – 114 704 рубля 10 копеек;

задолженность по переменному членскому взносу по состоянию на <дата обезличена> – 90 339 рублей 31 копейку;

задолженность по неустойке – 39 198 рублей 11 копеек, из которых: неустойка за просрочку уплаты основного долга и процентов по договору займа по состоянию на <дата обезличена> – 33 752 рубля 88 копеек; неустойка за просрочку уплаты членских взносов по состоянию на <дата обезличена> – 5 445 рублей 23 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований КПК «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга в размере 12 880 рублей 82 копейки – отказать.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ <номер обезличен>, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ <номер обезличен> от <дата обезличена> указывает, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно ст. 404 ГК РФ суд вправе уменьшить размер ответственности должника, в случае если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушенного обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод одного лица не должно нарушать права и свободы других лиц Определение Конституционного Суда РФ от <дата обезличена> <номер обезличен>-О).

Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ фактически идет речь не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от <дата обезличена> <номер обезличен>-О).

Суд, применяя положения ст. 333 ГК РФ, учитывает следующие обстоятельства: компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения обязательств ответчиком и длительность периода начисления неустойки, которая по своей сути является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Проанализировав представленный суду расчет сумм неустоек, начисленных истцом КПК «Фонд ипотечного кредитования» ко взысканию с ответчика ФИО1, суд считает указанные суммы неустоек соразмерными сумма долговых обязательства и не подлежащими снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.

Истцом КПК «Фонд ипотечного кредитования» заявлены в суд исковые требования к ФИО1 о взыскании:

процентов за пользование суммой займа с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства;

переменных членских взносов с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу по момент фактического исполнения обязательства;

неустойки за просрочку уплаты членских взносов с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства.

Разрешая указанные исковые требования суд приходит к следующему:

В соответствии с заключенным между сторонами договором займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, - в случае неисполнения обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

В случае нарушения сроков платежа заемщик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

В случае неисполнения заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу и пени и/или отсутствия подтверждения заемщиком целевого использования займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения заемщиком целевого использования займа, списание переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования займа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора займа в случае нарушения сроков платежа, установленных договором, заемщик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения договора займа, от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Из этого следует, что договорные отношения субъектов гражданского права основаны на их взаимном юридическом равенстве, исключающем властное подчинение одной стороны другой.

Следовательно, заключение договора и формирование его условий по общему правилу должны носить добровольный характер, базирующийся исключительно на соглашении сторон, определяемом их частными интересами. Поэтому принцип свободы договора составляет одно из основополагающих начал частноправового регулирования (п. 1 ст. 1 ГК), которое по своему социально-экономическому значению стоит в одном ряду с принципом признания и неприкосновенности права частной собственности.

В соответствии с правилами комментируемой статьи свобода договора проявляется в трех аспектах: 1) свобода заключения договора и отсутствие принуждения к вступлению в договорные отношения (п. 1 ст. 421 ГК РФ); 2) свобода определения юридической природы (характера) заключаемого договора (п. 2 и 3 ст. 421 ГК РФ); 3) свобода определения условий (содержания) заключаемого договора (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Свобода заключения договора и отсутствие принуждения к вступлению в договорные отношения означают, что субъекты гражданского права сами решают, заключать им или не заключать тот или иной договор, поскольку никто из них не обязан вступать в договор против своей воли. Принудительное заключение договора допускается лишь как исключение, прямо предусмотренное либо законом (например, для публичных договоров в соответствии с п. 3 ст. 426 ГК РФ), либо добровольно принятым на себя обязательством (например, по предварительному договору в соответствии со ст. 429 ГК РФ).

Ответчик ФИО1 не заявляла ранее при заключении договора займа в 2023 году свои возражения против предлагаемых условий, подписала договор займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, тем самым подтвердила свое согласие и желание на получение займа именно на условиях, которые предлагает истец.

Таким образом, в пользу истца КПК «Фонд ипотечного кредитования» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию:

проценты за пользование суммой займа с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства;

неустойка за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства;

переменные членские взносы с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу по момент фактического исполнения обязательства;

неустойка за просрочку уплаты членских взносов с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться нестойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренным законом и договором.

В обеспечение исполнения обязательств по договору займа между сторонами заключен договор залога недвижимого имущества <номер обезличен> от <дата обезличена>, в соответствии с которым залогодатель предоставил кредитору в залог принадлежащее ему на праве собственности следующее недвижимое имущество: квартира, площадь: 25,7, этаж: 1, кадастровый <номер обезличен>, адрес: <адрес обезличен>.

В соответствии с п. 4 Общих условий договоров займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц, в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа, уплаты штрафных санкций, пени, процентов за пользовании суммой займа, компенсации убытков, помещения судебных издержек, расходов по реализации заложенного имущества, кредитор удовлетворяет свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, за счет имущества, служащего обеспечением обязательств заемщика.

Удовлетворение требований кредитора за счет заложенного имущества осуществляется в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Исходя из п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна, у Банка как залогодержателя имеются законные основания для обращения взыскания на квартиру, заложенную для обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Судом установлено, что на момент предъявления исковых требований КПК «Фонд ипотечного кредитования», ответчик ФИО1 неоднократно нарушала сроки и суммы внесения платежей по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> (с июня 2024 года), допущенная заемщиком просрочка превышает указанный в п. 3 ст. 348 ГК РФ период.

Ответчик в ходе судебного разбирательства не погасила просроченную задолженность, а внесение ответчиком в марте и в апреле 2025 года платежей (не в полном объеме) в счет уплаты долга в период рассмотрения спора не является основанием для отказа в удовлетворении законных требований истца при наличии систематических просрочек по погашению задолженности и не свидетельствует о имеющейся возможности дальнейшего надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями займа.

Кроме того, предъявив <дата обезличена> требование о досрочном возврате всей суммы задолженности в связи с нарушениями ответчиком обязательств по уплате ежемесячных платежей, истец в соответствии с условиями договора изменил срок возврата суммы займа и уплаты процентов, в связи с чем изначально установленный график погашения кредита путем внесения ежемесячных платежей был изменен и мог быть восстановлен только кредитором или по соглашению между кредитором и заемщиком.

Просрочка исполнения обязательств по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> в части погашения основного долга превышает 6 месяцев с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности, срок исполнения договора истекает <дата обезличена>.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу абз. 1, 2 п. 2 ст. 78 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Пунктом 2 ст. 1 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В силу п. 2 ст. 78 Федерального закона от <дата обезличена> № 102-ФЗ «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Истцом КПК «Фонд ипотечного кредитования» заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога, в соответствии с которым истец просит: обратить взыскание на недвижимое имущество, переданное в залог по договору залога недвижимого имущества <номер обезличен> от <дата обезличена>, расположенное по адресу: <адрес обезличен>, назначение – жилое, площадь 25,7 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, установив начальную продажную цену имущества в размере 2 174 400 рублей 00 копеек в соответствии с отчетом об оценке <номер обезличен> от <дата обезличена> ООО «Экспертная оценка» для уплаты задолженности по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, указанной в п. 1 и 2 просительной части.

Рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, являющейся предметом залога, определена на основании отчета об оценке <адрес обезличен>, составленного Обществом с ограниченной ответственностью «Экспертная оценка» по состоянию на <дата обезличена> и составляет 2 718 000 рублей.

У суда не имеется оснований не доверять указанным данным о рыночной цене заложенного имущества, установленной в предусмотренном законом порядке на основании отчета оценщика.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ответчик возражений относительно рыночной стоимости квартиры не заявила, в судебном заседании представитель ответчика согласилась со стоимостью квартиры, установленной проведенной оценкой, не ходатайствовала перед судом о назначении судебной оценочной экспертизы, тогда как такое право ответчику и ее представителю было разъяснено, что следует из протоколов судебных заседаний, а также письма, направленного судом в адрес ФИО1 и полученного последней <дата обезличена> (отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер обезличен>).

Принимая во внимание вышеприведенные установленные судом обстоятельства нарушения заемщиком ФИО1 условий заключенного договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, длительность нарушения обязательств и размер образовавшейся задолженности, отсутствие со стороны заемщика – ответчика ФИО1 возражений относительно определённой истцом суммы рыночной стоимости предмета залога и суммы начальной продажной стоимости предмета залога, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных КПК «Фонд ипотечного кредитования» исковых требований об обращении взыскания на недвижимое имущество, переданное в залог по договору залога недвижимого имущества <номер обезличен> от <дата обезличена>, расположенное по адресу: <адрес обезличен>, назначение – жилое, площадь 25,7 кв.м, кадастровый <номер обезличен>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость объекта залога из расчета 80 % от рыночной стоимости недвижимого имущества, определенной в соответствии с отчетом об оценке <номер обезличен> от <дата обезличена> ООО «Экспертная оценка» в размере 2 174 400 рублей 00 копеек.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к КПК «Фонд ипотечного кредитования» о признании недействительными отдельных положений пунктов 7, 13 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и ФИО1, а именно: пункта 7 договора в части применения при расчете ежемесячного платежа постоянного членского взноса, переменного членского взноса, взимания переменного членского взноса вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности; пункта 13 договора в части начисления пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ от суммы задолженности членских взносов, суд приходит к следующему:

Как усматривается из представленных суду: выписки из реестра членов (пайщиков) КПК «Фонд ипотечного кредитования»; анкеты клиента КПК «Фонд ипотечного кредитования» от <дата обезличена>; заявления о принятии в члены кооператива от <дата обезличена>; положения о порядке предоставления займов членам КПК «Фонд ипотечного кредитования», утвержденного решением общего собрания членов кооператива (протокол <номер обезличен> от <дата обезличена>); Устава КПК «Фонд ипотечного кредитования», утверждённого протоколом <номер обезличен> общего собрания пайщиков от <дата обезличена>; общих условий договоров займа, обеспеченных ипотекой для физических лиц, - на основании поданного <дата обезличена> заявления о принятии в члены кооператива ответчик по первоначальному исковому заявлению – истец по встречному иску ФИО1 является членом КПК «Фонд ипотечного кредитования».

При вступлении в члены кооператива ФИО1 была ознакомлена с Уставом кооператива, положением о порядке предоставления займов членам КПК «Фонд ипотечного кредитования», а также общими условиями предоставления займов обеспеченных ипотекой для физических лиц, где указаны все условия расчета и начисления членских взносов (постоянных и переменных).

Будучи членом КПК «Фонд ипотечного кредитования» ФИО1 не оспаривала как положения, так и общие условия предоставления членам кооператива займов, была ознакомлена с обязанностью внесения членских взносов, с порядком их исчисления, и, заключив <дата обезличена> договор займа, обеспеченный ипотекой, <номер обезличен>, осознанно взяла на себя обязательства по уплате постоянных и переменных членских взносов. Подпись ФИО1 в договоре займа свидетельствует о ее согласии с указанными в нем условиями.

Пункт 2 ч. 1 ст. 13 Закона № 190-ФЗ гласит, что член кредитного кооператива (пайщик) имеет право вносить в паевой фонд кредитного кооператива добровольные паевые взносы в порядке, определенном уставом кредитного кооператива, передавать денежные средства кредитному кооперативу на основании договора займа, а также на основании иных договоров, предусмотренных настоящим Федеральным законом. При этом п. 2 ч. 2 ст. 13 устанавливает обязанность члена кредитного кооператива вносить дополнительные взносы в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с положениями ст. 123.3 ГК РФ.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как усматривается из содержания общих условий предоставления займов, обеспеченных ипотекой для физических лиц, а также положения о порядке предоставления займов членам КПК «Фонд ипотечного кредитования», Устава КПК, - Уставом КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» предусмотрено, что размеры членских взносов определяются Правлением КПК в программах выдачи займов пайщикам. Порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава истца.

Наличие членских взносов для членов КПК не является нарушением, возможность их начисления предусмотрена не только внутренними документами КПК, но и нормами Федерального закона от <дата обезличена> № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

В силу требований п. 2 ст. 116 ГК РФ, устав потребительского кооператива должен содержать, в том числе, условия о размере паевых взносов членов кооператива; о составе и порядке внесения паевых взносов членами кооператива и об их ответственности за нарушение обязательства по внесению паевых взносов.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в данном Кодексе.

Неустойкой в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

По смыслу вышеуказанной нормы права взыскание неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств возможно только в случае, если это прямо предусмотрено в законе, либо согласовано сторонами в заключенном между ними договоре.

Неустойка по смыслу ст. 330 ГК РФ является способом обеспечения исполнения условий обязательств и мера имущественной ответственности.

Таким образом, обязанность по уплате неустойки должна быть обусловлена ненадлежащим исполнением должником договорных обязательств.

Анализ вышеприведенных норм закона позволяет суду сделать вывод о том, что гражданское законодательство относит вопрос об определении размера подлежащих уплате членских взносов, о порядке их расчета, условиях оплаты и ответственности члена кооператива за нарушение обязательств по своевременной уплате членских взносов к компетенции самого потребительского кооператива потребительского кооператива.

Следовательно, Устав КПК «Фонд ипотечного кредитования» является обязательным для всех членов КПК, в том числе, и в части несения ими ответственности за несвоевременную уплату членских взносов, что не противоречит положениям ст. 331 ГК РФ.

Несостоятельным суд находит довод истца по встречном исковому заявлению ФИО1 о недействительности условий договора займа в части взыскания членских взносов по день фактического возврата суммы займа и причитающихся процентов за пользование им, поскольку членские взносы вносятся членом кооператива вплоть до выхода его из членства. При этом, уставом кооператива, иными положениями и общими условиями договора займа, установлено и не оспаривалось ФИО1, что членство в кооперативе может быть прекращено по заявлению члена кооператива только после оплаты всех задолженностей по договору займа.

Также не заслуживающими внимания суд находит доводы ФИО1, изложенные в поданном суду встречном исковом заявлении относительно того, что договор займа <номер обезличен> от <дата обезличена> содержит двойную меру ответственности за ненадлежащее исполнение условий договора.

Так, списание переменного членского взноса с 4 месяца оплаты займа является мерой поощрения члена КПК, который надлежащим образом исполняет свои обязательства по займу, а не является мерой ответственности

Из представленных суду сторонами доказательств усматривается, что ФИО1 относилась к категории заемщиков <номер обезличен>, в связи с чем согласно Программ кредитования ей был предоставлен займ на следующих условиях: для категории <номер обезличен> - помимо платежей по оплате основного долга и процентов по займу заемщик платит членские взносы, состоящие из двух частей: постоянного членского взноса и переменного членского взноса. Размер постоянного членского взноса определяется в процентном соотношении от суммы займа по договору и рассчитывается по следующей формуле: 0,17% * срок займа (количество месяцев) * сумма займа. Постоянный членский взнос в полном размере начисляется в день выдачи займа и уплачивается заемщиком в рассрочку ежемесячными равновеликими платежами в день платежа по займу в течение всего срока действия договора займа. Заемщик вносит сумму постоянного членского взноса в рассрочку до момента полного погашения займа. В случае полного досрочного погашения займа размер постоянного членского взноса пересчитывается по следующей формуле: 17% * срок, прошедший с момента выдачи займа до даты полного досрочного погашения (количество месяцев) * сумма займа + количество дней с начала платежного периода, в котором произошло полное досрочное погашение, до дня полного досрочного погашения / количество дней в платёжном периоде, в котором произошло полное досрочное погашение * 0,17% * сумма займа.

Принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства обстоятельства того, что отношения между гражданами, участвующими в финансовой взаимопомощи, не могут возникнуть иначе, чем через членство в кредитном потребительском кооперативе, которое предполагает внесение членами денежных средств (взносов) в кредитный кооператив для осуществления его деятельности и покрытия расходов; ФИО1 добровольно вступила в члены КПК «Фонд ипотечного кредитования», подав соответствующее заявление, заполнив и подписав собственноручно анкету клиента кооператива; при принятии в члены кооператива была ознакомлена с Уставом кооператива, общими условиями предоставления займов, обеспеченных ипотекой для физических лиц, а также положением о порядке предоставления займов членам КПК «Фонд ипотечного кредитования», содержащими информацию о том, что при предоставлении члену кооператива займа, обеспеченного ипотекой, в состав ежемесячного платежа входят суммы постоянного и переменного паевых взносов члена кооператива, а также информацию об ответственности за нарушение положений об уплате членских взносов; и, кроме того, учитывая те обстоятельства, что, как внесение членом кооператива членских взносов одновременно с уплатой ежемесячных платежей по договору займа, так и ответственность за просрочку внесения данных членских взносов предусмотрена как Уставом кооператива, так и действующим гражданским законодательством, Федеральным законом «О кредитной кооперации», суд приходит к выводу о несостоятельности доводов встречного искового заявления ФИО1 о недействительности отдельных положений пунктов 7, 13 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и ФИО1, а именно: пункта 7 договора в части применения при расчете ежемесячного платежа постоянного членского взноса, переменного членского взноса, взимания переменного членского взноса вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности; пункта 13 договора в части начисления пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ от суммы задолженности членских взносов, и полагает необходимым в удовлетворении заявленных ФИО1 встречных исковых требований к КПК «Фонд ипотечного кредитования» о признании недействительными отдельных положений пунктов 7,13 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» и ФИО1, а именно: пункта 7 договора в части применения при расчете ежемесячного платежа постоянного членского взноса, переменного членского взноса, взимания переменного членского взноса вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности; пункта 13 договора в части начисления пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ от суммы задолженности членских взносов, отказать в полном объеме.

При разрешении ходатайства КПК «Фонд ипотечного кредитования» о применении срока исковой давности о признании отдельных пунктов договора займа недействительными, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Пунктом 2 ст. 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу разъяснений, изложенных в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации <номер обезличен> от <дата обезличена> «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 2 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, договор вступает в силу с момента выдачи суммы займа или его первой части.

Судом установлено, что договор займа подписан ответчиком добровольно, условия договора определены по обоюдному согласию сторон.

Учитывая, что обо всех условиях договора займа ФИО1 стало известно с даты подписания договора займа – <дата обезличена> и с этого дня началось исполнение сделки, а в суд за защитой своего нарушенного права обратилась только <дата обезличена> суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований истца.

Оснований для восстановления срока по материалам дела не усматривается.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом по первоначальным исковым требованиям - КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» понесены следующие судебные расходы: по оплате услуг по оценке недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в размере 2 500 рублей; по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, подлежащих оценке, в размере 28 965 рублей 00 копеек; по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, не подлежащих оценке (об обращении взыскания на предмет залога) в размере 20 000 рублей 00 копеек. Факт несения истцом по первоначальному исковому заявлению указанных судебных расходов подтверждается: платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>, платежным поручением <номер обезличен> от <дата обезличена>.

Руководствуясь ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, принимая во внимание те обстоятельства, что исковые требования КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворены в полном объеме, поскольку добровольное погашение части задолженности по кредитному договору заемщиком в период рассмотрения дела судом не может являться основанием для снижения размера подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца судебных расходов, суд полагает необходимым взыскать с ответчика по первоначальным исковым требованиям ФИО1 в пользу КПК «Фонд Ипотечного Кредитования» понесенные судебные расходы по оплате услуг по оценке недвижимого имущества, являющегося предметом залога, по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, подлежащих оценке и по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, не подлежащих оценке (об обращении взыскания на предмет залога) всего в размере 51 465 рублей 00 копеек в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, процентов, неустойки и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Азы ФИО1, <дата обезличена> года рождения, уроженки <адрес обезличен> Грузинской Республики, зарегистрированной по адресу: <адрес обезличен>, паспорт <номер обезличен>, в пользу Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования», ОГРН <***>, задолженность по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> в размере 1 383 616 рублей 95 копеек, из которых:

задолженность по основному долгу – 1 127 460 рублей 09 копеек;

задолженность по постоянному членскому взносу – 114 704 рубля 10 копеек;

задолженность по переменному членскому взносу по состоянию на <дата обезличена> – 90 339 рублей 31 копейку;

В удовлетворении остальной части исковых требований Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании суммы основного долга в размере 12 880 рублей 82 копейки – отказать.

Взыскать с ФИО1 Азы ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования»:

неустойку за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства;

неустойку за просрочку уплаты членских взносов с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 Азы ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Фонд ипотечного кредитования» судебные расходы:

по оплате услуг по оценке недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в размере 2 500 рублей;

по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, не подлежащих оценке (об обращении взыскания на предмет залога) в размере 20 000 рублей 00 копеек;

по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, подлежащих оценке, в размере 28 965 рублей 00 копеек,

а всего взыскать сумму судебных расходов в размере 51 465 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом залога (ипотеки) по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> - квартиру, площадью 25,7 кв.м, этаж: 1, кадастровый <номер обезличен>, адрес: <адрес обезличен>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, в счет уплаты задолженности по договору займа под залог недвижимости <номер обезличен> от <дата обезличена> в виде суммы: основного долга в размере 1 127 460 рублей 09 копеек; задолженности по процентам за пользование суммой займа по состоянию на <дата обезличена> в размере 11 915 рублей 34 копеек; неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов по договору займа по состоянию на <дата обезличена> в размере 33 752 рублей 88 копеек; процентов за пользование суммой займа с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 % годовых по момент фактического исполнения обязательства; неустойки за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов по договору займа <номер обезличен> от <дата обезличена> с <дата обезличена> на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства; судебных расходов по оплате услуг по оценке недвижимого имущества, являющегося предметом залога, в размере 2 500 рублей; судебных расходов по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, не подлежащих оценке (об обращении взыскания на предмет залога) в размере 20 000 рублей 00 копеек; судебных расходов по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче исковых требований, подлежащих оценке, в размере 28 965 рублей 00 копеек.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества - квартиры, площадью 25,7 кв.м, этаж: 1, кадастровый <номер обезличен>, адрес: <адрес обезличен>, принадлежащей на праве собственности ФИО1, в размере 2 174 400 рублей 00 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 Азы ФИО1 к Кредитному потребительскому кооперативу «Фонд ипотечного кредитования» о признании недействительными отдельных положений пунктов 7, 13 договора займа <номер обезличен> от <дата обезличена>, заключенного между Кредитным потребительским кооперативом «Фонд ипотечного кредитования» и ФИО1 Азой ФИО1, а именно: пункта 7 договора в части применения при расчете ежемесячного платежа постоянного членского взноса, переменного членского взноса, взимания переменного членского взноса вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности; пункта 13 договора в части начисления пени в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ от суммы задолженности членских взносов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес обезличен>вого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд <адрес обезличен>.

Мотивированное решение изготовлено <дата обезличена>.

Судья М.С. Шевлякова

Копия верна:

Судья М.С. Шевлякова

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →