Решение по делу № 2-517/2025 от 26.05.2025

Дело № 2-517/2025 <данные изъяты>

(УИД 13RS0024-01-2025-000763-43)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Саранск 26 мая 2025 г.

Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

в составе судьи Юркиной С.И.,

при секретаре Лесновой Э.В.,

с участием в деле: истца акционерного общества «ТБанк»

ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указало, что 16.01.2013 между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в настоящее время - акционерное общество «ТБанк» ) и ФИО1 заключен кредитный договор №№ с лимитом задолженности 106 000 рублей.

Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме путем оформления ответчиком заявления на оформление кредитной карты. Составными частями договора являются заявление-анкета, Тарифы, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по кредиту, в связи, с чем в соответствии с положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» истец расторг договор 27.09.2016 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, в установленный срок ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность.

В настоящее время задолженность по кредитному договору ответчика составляет 139 037 руб. 80 коп.

На основании изложенного и статей 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в его пользу:

- задолженность по кредитному договору №№ от 16.01.2013, образовавшуюся за период с 18.01.2016 по 27.09.2016 включительно в размере 139 037 руб. 80 коп.;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 171 рубль.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом. Дело рассмотрено в его отсутствие по части 5 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) согласно его заявлению.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом. Представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, в котором также не признала иск, просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

Суд, исследовав доказательства, считает, что исковые требования АО «ТБанк» не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

16.01.2013 между акционерным обществом «Тинькофф Банк» (в настоящее время - акционерное общество «ТБанк» ) - кредитором и ФИО1 заемщиком заключен кредитный договор №0036800423 с лимитом задолженности 106 000 рублей.

16.01.2013 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на оформление кредитной карты и заявлением об открытии банковского специального счета, которое в соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой.

Из текста заявления на оформление кредитной карты следует, что ФИО1 просила заключить с ней универсальный договор №0036800423 на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключатся путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать, что подтверждается её подписью в заявлении.

Указанное заявление содержит сведения о полной стоимости кредита для Тарифного плана ТП 1.0 (Рубли РФ), при полном использовании лимита задолженности до 300 000 рублей для совершения операций покупок при выполнении – 12,9% годовых, процентная ставка по кредиту – 43,8 % годовых.

В силу пункта 5.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) держатель кредитной карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом.

Пунктом 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) установлено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Неустойка при неоплате минимального платежа 0,20% в день (пункт 10 Тарифного плана ТП 1.0 (Рубли РФ).

При неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 9 Тарифного плана ТП 1.0 (Рубли РФ).

По условиям договора заемщик обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке, который Банк ежемесячно должен направлять клиенту. Минимальный платеж составляет не более 6% от задолженности минимум 600 рублей (пункт 8 Тарифного плана ТП 1.0 (Рубли РФ).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты (п. 5.7. Общих условий).

Согласно пункту 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Таким образом, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

ФИО1 получила кредитную карту и активировала её 16.01.2013, следовательно, между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №№.

27.09.2016 АО «Тинькофф Банк» сформировал заключительный счет на сумму 139 037 руб. 80 коп. и расторг договор кредитной карты №0036800423 в одностороннем порядке в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы».

Пункт 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусматривает, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в случаях невыполнения клиентом своих обязанностей по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентах, а также о платах, штрафах, о размере задолженности по договору кредитной карты.

Пункт 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно пункту 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор кредитной карты, заключенный между сторонами, считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, то есть с 27.09.2016.

В заключительном счете выставлена задолженность в размере 139 037 руб. 80 коп., из них:

кредитная задолженность – 89 670 руб. 04 коп.;

проценты – 32 681 руб. 53 коп.;

иные платы и штрафы – 16 686 руб. 23 коп.

Как следует из материалов дела заключительный счет не был оплачен ФИО1

08.05.2020 по заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» мировой судья судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №№ от 16.01.2013 за период с 18.01.2016 по 28.09.2016 в сумме 141 028 руб. 18 коп., из них: сумма основного долга – 89 670 руб. 04 коп.; проценты за пользование кредитом – 32 681 руб. 53 коп.; штрафные проценты – 16 686 руб. 23 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 990 руб. 38 коп.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 30 июля 2020 г. отменен судебный приказ от 08.05.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты №№ от 16.01.2013 за период с 18.01.2016 по 28.09.2016 в сумме 141 028 руб. 18 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 11 сентября 2020 г. удовлетворено заявление ФИО1 о повороте исполнения вышеуказанного приказа от 08.05.2020. С АО «Тинькофф Банк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в сумме 9 855 руб. 64 коп.

В данном определении указано, что 9 855 руб. 64 коп. были взысканы с ФИО1 при исполнении судебного приказа.

Таким образом, ответчик не погасил имеющуюся задолженность по кредитному договору и не производил действия, свидетельствующие о признании долга. При этом ответчик просит применить срок исковой давности к заявленным требованиям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (статья 201 указанного кодекса).

Применяя положения перечисленных норм закона к выставленному 27.09.2016 заключительному счету по кредитному договору, который подлежал оплате заёмщиком в течение 30 календарных дней после даты его формирования, суд считает, что трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям подлежит исчислению с 27.10.2016 и соответственно он истек 27.10.2019.

Настоящий иск АО «ТБанк» направило в суд посредством почтовой связи заказным письмом 19.04.2025 (дата штампа почтового отделения связи), то есть с пропуском срока исковой давности.

В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Суд установил, что истец обращался ранее за судебной защитой нарушенных прав по указанному кредитному договору.

В мае 2020 года, то есть после истечения указанного трехлетнего срока, АО «Тинькофф Банк» обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору №№ от 16.01.2013 за период с 18.01.2016 по 28.09.2016 в сумме 141 028 руб. 18 коп. По данному заявлению мировым судьей выдавался судебный приказ 08.05.2020, который был отменен 30.07.2020, в связи с поступившими возражениями должника.

Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа по истечению срока исковой давности и, соответственно, к спорным правоотношениям не применяются положения статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

В соответствии с пунктом 21 того же постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Установлено, что ответчик в период с 18.01.2016 по настоящее время не совершал действия, свидетельствующие о признании долга, следовательно, течение срока исковой давности по заявленным истцом требованиям не прерывалось в соответствии со статьей 203 ГК РФ. Об этом свидетельствует определение мирового судьи судебного участка № 1 Пролетарского района г. Саранска Республики Мордовия от 11 сентября 2020 г. об удовлетворении заявления ФИО1 о повороте исполнения судебного приказа от 08 мая 2020 г.

Истец не ссылается на наличие обстоятельств, являющихся в силу статьи 202 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для приостановления течения срока исковой давности.

Материалы дела не содержат сведений о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям приостанавливался в порядке статьи 202 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно разъяснениям в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Поскольку установлено, что срок исковой давности истцом пропущен и не подлежит восстановлению ему как юридическому лицу, то имеется самостоятельное основание для отказа истцу в иске – истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком. Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия

решил:

отказать акционерному обществу «ТБанк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия через Пролетарский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья Пролетарского

районного суда г. Саранска

Республики Мордовия С.И. Юркина

<данные изъяты>