Дело № 2-978/2025
18RS0009-01-2025-000550-91 (уникальный идентификатор дела)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 августа 2025 года г. Воткинск
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
судьи Бушмакиной О.М.,
при секретаре Орловой М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Р.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее по тексту – истец, АО «ТБанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Р.А.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 70 233 руб. 02 коп., из них: основного долга – 62 422 руб. 16 коп., процентов – 6 413 руб. 32 коп., иных платежей и штрафов – 1 397 руб. 54 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что между АО «ТБанк» и Р.А.В. заключен договор расчетной карты №***, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет. Составными частями договора расчетной карты являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО).
<дата> между ответчиком и Банком был заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Составными частями договора кредита являются: заявление-анкета, подписанная аналогом собственноручной подписи, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО). Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи. Ответчик в личном кабинете мобильного банка/интернет банка ознакомившись с индивидуальными условиями кредитования, использовав аналог собственноручной подписи в порядке, предусмотренном пунктом 14 статьи 7 ФЗ № 353 и пунктом 2.7 УКБО, подтвердил, что ему предоставлены индивидуальные условия кредитования и понятна информация о полной стоимости кредита, а также направил Баку оферту на заключение договора кредита.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком направлялись ответчику выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по счету, комиссиях/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, а также сумме платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате платежа, чем нарушал условия договора.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, <дата> Банк, в соответствии с УКБО, расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с <дата> по <дата>, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок.
Представитель истца АО «ТБанк», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в тексте искового заявления содержится ходатайство представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Р.А.В. в судебном заседании не присутствовал, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица.
Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 ГК РФ).
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).
В соответствии с частью 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> Р.А.В. обратился к Банку с предложением заключить кредитный договор и предоставить кредит путем его зачисления на его картсчет на следующих условиях: тарифный план – кредит наличными ТПКН 5.0 RUB, срок – 36 мес., сумма – 99 000 руб.
Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении кредитного договора, заполнив и представив в Банк заявление-анкету о заключении договора кредитного договора, ответчик Р.А.В., тем самым направил Банку оферту.
<дата> между Р.А.В. и АО «ТБанк» были согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** (далее – кредитный договор), согласно которым, Р.А.В. был одобрен кредит в размере 99 000 рублей на срок 36 месяцев под 34,8% годовых.
Указанный договор был заключен при помощи аналога собственноручной подписи, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты.
Подписанием заявления-анкеты заемщик подтвердил, что он ознакомлен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на сайте tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями, понимает, соглашается с ними и, в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.
Согласно пункту 2.1 Условий комплексного банковского обслуживания, в рамах универсального договора Банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями.
Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление - анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями Банка и законодательства Российской Федерации (пункт 2.3 УКБО).
Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора расчетной карты - открытие картсчета и отражения банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активация кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет (пункт 2.4 УКБО).
В соответствии с пунктами 6, 17 индивидуальных условий кредитного договора ежемесячный платеж определен в размере 5 380 рублей, кроме последнего, размер которого указан в графике платежей, оплата платежа – 12-е число каждого месяца.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Как следует из расчета/выписки задолженности по договору кредитной линии №*** на банковский счет Р.А.В. <дата> была зачислена сумма кредита в размере 99 000 рублей.
Таким образом, обязательства по кредитному договору в части предоставления денежных средств, истцом исполнены в полном объеме.
Возражений по поводу обстоятельств заключения вышеуказанного договора Р.А.В. суду не представил.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по договору.
Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму кредита и уплатить проценты на неё, в сроки, установленные договором.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик условия кредитного договора надлежаще не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате платежа.
В связи с ненадлежащим выполнением условий договора об оплате кредитных платежей, Банком <дата> был сформирован и направлен ответчику заключительный счет (исх. №***), в котором Банк уведомил заемщика о расторжении договора и истребовал сумму задолженности по договору по состоянию на <дата> в размере 70 233 руб. 02 коп., в связи с чем у ответчика возникла обязанность в течение 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета возвратить сумму кредита и уплатить начисленные проценты.
Данная обязанность Р.А.В. не исполнена, требования Банка не выполнены, доказательств обратного ответчик, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду не представил.
Банк обращался к мировому судье судебного участка Шарканского района Удмуртской Республики с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Р.А.В. по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка Шарканского района Удмуртской Республики от <дата> вынесенный <дата> судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника Р.А.В.
Неисполнение ответчиком условий договора по возврату кредита и уплате процентов явилось поводом для обращения истца в суд.
Согласно представленному истцом расчету, за период с <дата> по <дата> общая задолженность ответчика перед Банком составляет 70 233 руб. 02 коп., из них: основной долг – 62 422 руб. 16 коп., проценты – 6 413 руб. 32 коп., штраф – 1 397 руб. 54 коп.
Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд признает его арифметически верным, соответствующим условиям договора и положениям статьи 319 ГК РФ. Ответчик расчет Банка не оспорил, доказательств того, что им были выплаченные какие-либо суммы в качестве погашения имеющейся задолженности, а также свой контррасчет суду не представил. Таким образом, при вынесении решения о взыскании задолженности суд принимает за основу расчет истца.
Учитывая тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, Банк правомерно обратился в суд с иском к Р.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку (штраф), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Между тем, по мнению суда, с учетом периода неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, оснований для уменьшения размера неустойки (штрафа) или отказа в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки (штрафа), предусмотренной статьей 333 ГК РФ, не имеется, так как ее размер соразмерен последствиям нарушения обязательств. Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушенного Р.А.В. обязательства, учитывая компенсационный характер неустойки, суд не находит оснований для снижения ее размера.
Поскольку ответчик условия кредитного договора не выполнил, в установленные сроки погашение кредита и выплату процентов по нему не производил, суд считает требования истца о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
При подаче иска истцом платежными поручениями №*** от <дата>, №*** от <дата> уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб. 00 коп., что соответствует требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.
В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 000 руб. 00 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск акционерного общества «ТБанк» к Р.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Р.А.В., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> ОВД Шарканского р-на Удмуртской Республики, код подразделения 182-029) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №*** от <дата>, за период с <дата> по <дата> в размере 70 233 руб. 02 коп., из них: основной долг – 62 422 руб. 16 коп., проценты – 6 413 руб. 32 коп., штраф – 1 397 руб. 54 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 00 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.М. Бушмакина
Решение в окончательной форме изготовлено 15 августа 2025 года.