Дело № 2-1310/2022
Решение
Именем Российской Федерации
5 декабря 2022 г. г. Вышний Волочек
Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,
при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее - ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 октября 2012 г. в сумме 83670,84 руб.
В обоснование исковых требований указано, что 18 октября 2012 г. между ПАО Банк «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому банк выдал ответчику кредит в сумме 500000 руб. В нарушение условий кредитного договора Бортной А.Ю. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору. ООО «Эксперт Финанс» уступил по договору уступки № от 8 июня 2018 г. права требования по указанному кредитному договору ООО «АРС Финанс», которое в свою очередь уступило права требования по указанному кредитному договору ООО «СФО Титан» на основании договора цессии № от 15 октября 2020 г. Истец с учетом положений статей 307, 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 83670,84 руб. в том числе основной долг 73577,48 руб., проценты в сумме 10093,36 руб.
Определением суда от 10 ноября 2022 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Эксперт-Финанс», публичное акционерное общество Банк «ВТБ», общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС», общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование».
Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Ответчик Бортной А.Ю. в судебное заседание не явился, представил возражения относительно исковых требований, в которых заяви о пропуске истцом срока исковой давности. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «ВТБ», ООО «Эксперт-Финанс», ООО «АРС ФИНАНС», ООО СК «Газпром Страхование» в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 18 октября 2012 г. (дата открытия банковского счета и зачисления денежных средств) между ЗАО Банк «ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор №.
Основанием для заключения данного договора послужила анкета-заявление ФИО1 на предоставление кредита на оплату товаров и услуг и открытие банковского счета от 11 октября 2012 г., в которой он просил ЗАО Банк «ВТБ 24» открыть банковский счет в рублях и выпустить на его имя банковскую картуVisa classic, предоставляющую право доступа к указанному счету, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта). Настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и распиской в получении международной банковской карты представляет собой договор о предоставлении и обслуживании карты между заявителем и банком, который может быть заключен не иначе как при условии согласования его с сторонами всех существенных условий.
Как следует из раздела 1 указанной анкеты-заявления ФИО1 на предоставление кредита от 11 октября 2012 г. кредитный продукт - кредит наличными, сумма кредита составляет 500000 руб., срок кредита - 36 месяцев.
Подписывая заявление, заемщик подтвердил, что на день подписания настоящего заявления с Тарифами на обслуживание банковских счетов с использованием банковских карт, открытых в ВТБ 24 (ЗАО), и Правилами предоставления и пользования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) ознакомлен и обязуется неукоснительно соблюдать.
Ответчик проинформирован Банком до заключения кредитного договора, что полная стоимость кредита составляет 25,57 % годовых; срок кредита с 18 октября 2012 г. по 19 октября 2015 г.; процентный период - каждый период между 19 числом (включительно) предыдущего календарного месяца и 18 числом (включительно) текущего календарного месяца; платежная дата - ежемесячно 18 число каждого календарного месяца; аннуитетный платеж - 19354,86 руб., банковский счет №; пени за просрочку обязательств - 0,60% в день, от суммы невыполненных обязательств, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении ВТБ24 (ЗАО) от 18 октября 2012 г.
Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом анкете-заявлении, уведомлении о полной стоимости кредита, согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), заявлении на включение в число участников по программе страхования.
В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).
В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.
В соответствии с заключенным договором Банк «ВТБ 24» (ЗАО) открыл на имя ответчика банковский счет № и зачислил на указанный счет денежные средства в сумме 500000 руб., выдал кредитную карту.
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ЗАО Банк «ВТБ 24» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства.
Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.
Своей подписью в анкете - заявлении, уведомлении о полной стоимости кредита от 18 октября 2012 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредитному договору, Тарифами по текущему счету, Тарифами по кредиту, а также с условиями кредитного договора, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.
Доказательств иного ответчиком в материалы дела не представлено.
В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик Бортной А.Ю. принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.
До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 18 октября 2012 г. заемщиком не оплачена.
Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 8 июня 2018 г. сумма задолженности составляет 83670,84 руб., в том числе: 73577,48 руб. - просроченный основной долг, 10093,36 руб. - просроченные проценты.
Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по апрель 2014 г. включительно.
На основании договора уступки прав требования № 30 мая 2017 г. ПАО Банк ВТБ 24 (Цедент) передало ООО «Эксперт-Финанс» (Цессионарий) право требования по указанному кредитному договору, общая сумма задолженности - 334683,34 руб.
На основании договора уступки прав (требований) № от 8 июня 2018 г. ООО «Эксперт-Финанс» уступило права требования по кредитному договору № от 18 октября 2012 г. в сумме 334683,34 руб. в пользу ООО «АРС Финанс».
15 октября 2020 г. ООО «АРС Финанс» на основании договора уступки прав (требований) № уступило ООО «Специализированное финансовое общество Титан» право требование по указанному кредитному договору в сумме 334683,34 руб.
Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).
В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Судом установлено, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (18 числа каждого месяца), в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.
Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета оформлено сторонами 11 октября 2012 г., банковский счет № открыт 18 октября 2012 г., кредит предоставлен на срок 36 месяцев, последний платеж должен был быть внесен ответчиком 19 октября 2015 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком в апреле 2014 г. Условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит, иск предъявлен 25 октября 2022 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «АРС Финанс» обращалось 26 мая 2019 г., судебный приказ отменен 25 июня 2019 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истцом пропущен.
При этом, в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления.
С учетом изложенного, исковые требования ООО «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 октября 2012 г. удовлетворению не подлежат.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (ОГРН <***>) к ФИО1, <дата> года рождения, уроженцу <данные изъяты>, паспорт: №, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 октября 2012 г., судебных расходов отказать.
Отменить меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: №, на общую сумму 83670 рублей 84 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Н.В. Белякова
УИД 69RS0006-01-2022-003083-58