ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Минусинск 09 декабря 2024г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре судебного заседания Давыденко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО «Сбербанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога. Требования мотивированы тем, что 17.06.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ по условиям которого, банк выдал заемщику кредит в сумме 3 180 000 руб. на срок 324 месяца под 12,9% годовых. Кредит выдан на приобретение недвижимости, а именно, квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил кредитору залог указанной квартиры. Заемщиком нарушены условия кредитного договора по внесению платежей в счет погашения кредита и выплаты процентов за пользование кредитом. В досудебном порядке истцом в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность до настоящего времени не погашена. По состоянию на 13.02.2024 года сумма задолженности по кредитному договору составляет 3 419 789 руб. 06 коп. Банком в одностороннем порядке принято решение не взыскивать с ответчика неустойку, в связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору составляет 3 415 304 руб. 33 коп. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор №№ от 17.06.2023 года, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору №№ от 17.06.2023 года по состоянию на 13.02.2024 года в размере 3 415 304 руб. 33 коп., из которых: 3 178 427 руб. 46 коп. просроченный основной долг, 236 876 руб. 87 коп. просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 37 276 руб. 52 коп., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, место нахождения: <адрес>, установив начальную продажную цену продажи предмет залога в размере 2 116 800 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства заказным письмом с уведомлением. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ - заказным письмом с уведомлением, которое вернулось в адрес суда по истечении срока хранения как невостребованное.

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора – Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Красноярскому краю, Минусинский межрайонный прокурор, третьи лица ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

С учетом положений ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из положений ст.ст.432, 433 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

На основании ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В соответствие с ч.2 ст. 1 Федерального закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (далее ФЗ «Об ипотеке») к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В силу положений ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, 17.06.2023 года между ПАО «Сбербанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № №, согласно которому Банк обязуется предоставить заемщику Кредит «Приобретение готового жилья» в сумме 3 180 000 руб. под 12,9% годовых на цели приобретения объекта недвижимого имущества, находящего по адресу: <адрес>, на срок 324 месяца. Документ основание приобретения объекта недвижимости: договор купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ года. (л.д.31-34)

Расчет по долговым обязательствам, согласно условиям договора, производится ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 13 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой в виде неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 7,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.1).

Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере и в сроки установленные условиями договора.

Согласно кредитному договору, являющегося одновременно индивидуальными условиями, ответчик был ознакомлен с условиями договора потребительского кредита и согласен с ним, что подтверждается собственноручными подписями ответчика в указанных документах и в судебном заседании сторонами не оспорено.

Подписав, заключенный с банком договор ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен полностью отвечать за исполнение обязательств.

В соответствии с представленными выписками из ЕГРН, 22.06.2023, квартира, расположенная по адресу: <адрес> зарегистрирована на праве собственности за ФИО1 на основании договора купли-продажи жилого дома и земельного участка от 17.06.2023 года.

Кроме того, 22.06.2023 года в отношении квартиры, расположенной по адресу: <адрес> зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости в пользу истца, доказательств обратного суду не приведено, указанные обстоятельства сомнений у суда не вызывают.

Согласно положениям, предусмотренным ст. ст. 307, 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от 17.06.2023 года (л.д.23), денежные средства в сумме 3 180 000 руб. зачислены 17.06.2023 года на текущий счет ответчика №№, что подтверждается выпиской о движении основного долга и срочных процентов. (л.д.18)

Вместе с тем, заемщик нерегулярно и не в полном объеме осуществляет платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, последний платеж внесен 12.06.2022, что подтверждается выпиской по лицевому счету, тем самым заемщиком нарушены условия договора.

Согласно представленного расчета задолженности, по состоянию на 13.02.2024г. года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору №№ составляет 3 419 789 руб. 06 коп., из которых: 3 178 427 руб. 46 коп. задолженность по кредиту, 236 876 руб. 87 коп. задолженность по процентам, 4 383 руб. 14 коп. неустойка по процентам, 101 руб. 59 коп. неустойка по кредиту. (л.д.17)

Банком в одностороннем порядке принято решение не включать в сумму задолженности заявленную ко взысканию размер неустойки, в связи с чем, размер задолженности по кредитному договору №№ от 17.06.2023г. по состоянию на 13.02.2024г. составляет 3 415 304 руб. 33 коп.

Расчет задолженности, предоставленный истцом, суд находит правильным. Доказательств отсутствия задолженности или собственных расчетов, опровергающих расчет истца, ответчиком не представлено.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по гашению кредита и уплате процентов, в адрес ответчика 10.01.2024г. направлено требования о погашении задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договору (л.д.25), которое до настоящего времени в добровольном порядке не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договор.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что в судебном заседании сам факт заключения кредитного договора № № от 17.06.2023г. не оспорен и сомнений у суда не вызывает, учитывая, что факт образования задолженности, размер основного долга, процентов за пользование кредитом со стороны ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорены (иного расчета не представлено), доказательств надлежащего исполнения обязательств не приведено, нарушения допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату заемных средств для истца являются существенными, суд полагает необходимым требования истца удовлетворить, расторгнуть кредитный договор № № от 17.06.2023, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по основному долгу в размере 3 178 427 руб. 46 коп.; просроченные проценты – 236 876 руб. 87 коп.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № № от 17.06.2023 является залог квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчику на праве собственности (ипотека в силу закона), что подтверждается выпиской из ЕГРН, представленной в материалы дела.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из заключения о стоимости имущества №№ от 22.01.2024 «Мобильный оценщик» рыночная стоимость рыночная стоимость квартиры по состоянию на 22.01.2024 составляет 2 646 000 руб. (л.д.26)

Указанная рыночная стоимость заложенного имущества у суда сомнений не вызывает, поскольку в судебном заседании сторонами не оспорена, сведения об иной стоимости со стороны ответчика суду не представлены, ходатайств о проведении по делу оценочной экспертизы не заявлено.

Таким образом, начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, для реализации на торгах составляет 2 116 800 руб. (2 646 000 х 0,8). Об установлении начальной продажной стоимости указанного недвижимого имущества в этом размере также просит истец.

Принимая во внимание, что ответчик, взятые на себя обязательства по кредитному договору № № от 17.06.2023 надлежащим образом не исполнял, просрочка обязательств составляла более трех раз, суд полагает требования истца в части необходимости обращения взыскания на предмет залога – квартиру, по адресу: <адрес> обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, установленных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" судом не установлено.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при предъявлении иска оплачена государственная пошлина в размере 37 276 руб. 52 коп., что подтверждается платежным поручением № 914321 от 21.02.2024, которая подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от 17.06.2023 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты> код подразделения №, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № № от 17.06.2023 года по состоянию на 13.02.2024 года в размере 3 415 304 руб. 33 коп., из которых: просроченный основной долг в размере 3 178 427 руб. 46 коп., просроченные проценты в размере 236 876 руб. 87 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 37 276 руб. 52 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации на публичных торгах, определив начальную продажную стоимость в размере 2 116 800 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд Красноярского края в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Р.В. Шибанова

Мотивированное заочное решение изготовлено 17.01.2025г.