Дело №2-1063/2022
УИД 42RS0016-01-2022-001460-28
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 31 августа 2022 года
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Поповой О.И.,
при секретаре Прохоренко О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.
Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 10.11.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 30 000 руб. на срок 26 мес. под 18,25 годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика, посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».
10.11.2019 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 10.11.2019 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента, и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 10.11.2019 банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 000 руб.
Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Однако ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.07.2020 по 12.05.2022 у ответчика образовалась просроченная задолженность в сумме 33 806 руб. 03 коп.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые до настоящего времени ответчиком не исполнены.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 27.12.2021 на основании ст.129 ГПК РФ.
На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2019; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 10.11.2019 по состоянию на 12.05.2022 в размере 33 806 руб. 03 коп., в том числе: просроченный основной долг – 22 762 руб. 61 коп., просроченные проценты – 7 688 руб. 82 коп., неустойку за просроченный основной долг в размере 2 618 руб. 71 коп., неустойку за просроченные проценты –7 35 руб. 89 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 214 руб. 18 коп.
Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется просьба о рассмотрении дела в его отсутствии (л.д.8, 63).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, не ходатайствовала об отложении рассмотрения дела. Мотивированных возражений относительно заявленных требований не представила (л.д.62).
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Суд, изучив письменные доказательства, приходит к следующему.
Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из положений ст. 307 ГК РФ, следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.
Согласно п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 статьи 7 вышеуказанного закона предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что 27.04.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на банковское обслуживание, в котором просила подключить ей полный пакет услуги «Мобильный банк» по номеру телефона, указанному в данном заявлении и выдать банковскую карту МИР - классическая. В этот же день ответчику была выдана банковская карта МИР с номером счета № (л.д.19).
10.11.2019 (в 16:38:32 часов) ответчик ФИО1, посредством приложения Автоматизированной системы «Сбербанк Онлайн», обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, с использованием простой электронной цифровой подписи, верификации и аутентификации его данных посредством услуги «Мобильный банк» (л.д.22-23).
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 10.11.2019 в 16:46:18 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения (л.д.26,39).
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.11.2019 в 16:57:38 банком выполнено зачисление кредита в сумме 30 000 руб. (л.д.26, 40 об.).
Таким образом, в силу ст.432, 434 ГК РФ, суд считает установленным факт заключения 10.11.2019 договора кредитования № между ПАО «Сбербанк России», с одной стороны, и ФИО1, с другой.
В соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита, сумма кредита составила 30 000 руб., процентная ставка – 18,25% годовых (п.п.1,4 Индивидуальных условий).
В соответствии с п.п.2, п.п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита, срок кредитования составляет 26 месяцев, погашение задолженности осуществляется аннуитентными платежами в размере 1 405 руб. 61 коп. в соответствии с графиком платежей, платежная дата 12 число месяца (л.д.19-20).
Согласно п.17 Индивидуальных условий, кредитные денежные средства предоставляются заемщику путем их зачисления на счет №, принадлежащий ответчику и открытый у кредитора.
В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета ответчика или третьего лица, открытого у кредитора.
В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования.
В соответствии с п.п. 3.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита /первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).
В соответствии с п.п. 3.2. – 3.2.1. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком / созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.
Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита / первой части кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
В соответствии с п.3.12 Общих условий кредитования, суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (для кредитов в иностранной валюте - только от поручителей), направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору; на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженность по кредиту, на уплату неустойки (л.д. 27-28).
Заемщиком ФИО1 Индивидуальные условия кредитования подписаны с использованием электронной подписи, с указанными условиям она была ознакомлена и согласна.
В соответствии с выпиской по счету №, открытому на имя ФИО1, 10.11.2019 кредитные денежные средства, в размере 30 000 руб., были перечислены банком ответчику в полном объеме.
Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита ответчику, перечислив на его счет денежные средства.
Доказательств иного суду в порядке ст.56 ГПК РФ ответчиком не представлено.
При заключении кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик ФИО1 приняла на себя обязанность уплачивать сумму основного долга и процентов за пользование кредитом, в установленные сроки.
Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком, в ходе рассмотрения дела, суду не представлено.
Однако, ответчик ФИО1, в нарушение условий договора кредитования, согласно выписке по счету, расчету задолженности, с 13.07.2020 по 12.05.2022 свои обязательства перед банком надлежащим образом не исполняла, в установленные сроки и в установленном размере, платежи, в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, не вносила (л.д.30-36).
В связи с чем, 08.04.2022 истцом в адрес ответчика было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 12).
Однако, до настоящего времени, ФИО1 требования банка не исполнила, задолженность не погасила, доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Определением мирового судьи судебного участка №1 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка от 27.12.2021, судебный приказ мирового судьи судебного участка №5 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области и.о. мирового судьи судебного участка №1 Куйбышевского судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области №2-3025/21 от 07.12.2021 о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ПАО «Сбербанк» задолженности по договору № от 10.11.2019 в размере 31 814 руб. 30 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 5 77 руб. 21 коп. – отменен (л.д. 24).
Согласно п.4.3.4. Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика /созаемщика досрочно возвратить всю сумма кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком /созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору…
Как следует из расчета задолженности, сумма непогашенной ФИО1 задолженности по договору кредитования по основному долгу, по состоянию на 12.05.2022 (в рамках заявленных исковых требований) составляет 22 762 руб. 61 коп. (30 000 руб. (сумма основного долга) – 7 237 руб. 39 коп. (оплачено ответчиком)).
Сумма непогашенных процентов на просроченную ссудную задолженность, по состоянию на 12.05.2022, составляет 7 688 руб. 82 коп., исходя из расчета, представленного истцом (л.д.33-34.).
Поскольку судом установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд считает, что в силу ст.811 п.2 ГК РФ, а также п.4.3.4 Общих условий, данная сумма подлежит взысканию с ответчика досрочно.
В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Статья 330 ч. 1 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.
В соответствии с п.п.3.3.-3.4. Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.
При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки (предусмотренной п.4.4.10 Общих условий кредитования) в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
Согласно представленному ПАО «Сбербанк России» расчету задолженности, неустойка в связи с нарушением ФИО1 сроков уплаты платежей по указанному кредитному договору за период с 13.03.2020 по 18.11.2021 составляет 3 354 руб. 60 коп., исходя из следующего расчета: 2 618 руб. 71 коп. (неустойка за просрочку оплаты основного долга) + 735 руб. 89 коп. ( неустойка за просрочку оплаты процентов).
На основании абз.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
К таким обстоятельствам могут относиться в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, имущественное положение должника и др.
Применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях.
Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе периода неисполнения обязательства, последствиям нарушения обязательств, вины ответчика в возникновении просроченной задолженности, суд не усматривает оснований для снижения неустойки и исходит из возможных финансовых последствий для каждой из сторон. Учитывая компенсационную природу данных процентов, суд считает, что размер неустойки является разумным, соразмерным последствиям и сроку неисполнения обязательства.
Представленный истцом расчет основного долга, процентов, неустойки судом проверен, является правильным, соответствует условиям кредитного договора, ст. 319 ГК РФ и сомнений у суда не вызывает.
Иного расчета, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Таким образом, общий размер задолженности по Индивидуальным условиям потребительского кредита № от 10.11.2019, подлежащий взысканию с ответчика ФИО1, составляет 33 806 руб.03 коп. (22 762 руб. 61 коп. - сумма основного долга + 7 688 руб. 82 коп. - непогашенные проценты за пользование кредитом + 3 354 руб. 60 коп. - сумма неустойки).
В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Суд полагает, что требование истца о расторжении кредитного договора (Индивидуальных условий потребительского кредита) № от 10.11.2019, является правомерным и обоснованным, поскольку нарушение индивидуальных условий кредитного договора ответчиком ФИО1 явилось существенным - сумма основного долга и процентов в полном объеме ответчиком до настоящего времени не погашена, обязательство по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняется продолжительное время.
С учетом перечисленных обстоятельств, указанный договор подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика, в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 214 руб. 18 коп. (33 806 руб. 03 коп. – 20 000 руб. х 3 + 800 руб. =1 214 руб. 18 коп. + 6000 руб. по требованиям имущественного характера, не подлежащего оценке)
Допустимых и достоверных доказательств, в силу ст. 56 ГПК РФ, опровергающих вышеизложенные обстоятельства, ответчиком суду не представлено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № от 10.11.2019 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 ( пользу ПАО «Сбербанк России» () задолженность по кредитному договору № от 10.11.2019 года в размере 33 806 руб. 03 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7 214 руб. 18 коп., а всего 41 020 (сорок одна тысяча двадцать) рублей 21 копейка.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд, через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
В окончательной форме решение изготовлено 07.09.2022.
Председательствующий /подпись/ Е.В. Попова
Копия верна. Судья Е.В. Попова