Дело № 2-233/2023
29RS0023-01-2022-005074-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
08 июня 2023 года г. Северодвинск
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе
председательствующего судьи Шарпаловой Л.А.,
при секретаре Сирацкой И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору с наследника, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору с наследника, обращении взыскания на заложенное имущество.
Требования мотивированы тем, что между Банком и ФИО1 14.10.2015 заключен кредитный договор ..... на сумму 1500 000 руб. под 17,25% годовых под залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончалась. Наследником заемщика является ФИО2 Сумма задолженности по кредитному договору за период с 29.10.2021 по 15.06.2022 составила 1118 006 руб. 40 коп. В связи с изложенным истец с учетом уточнения требований просил расторгнуть кредитный договор от 14.10.2015, взыскать с ответчика сумму задолженности в указанном размере, расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 790 руб. 03 коп., а также обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость в размере 1752000 руб.
Истец ПАО «Сбербанк» в судебное заседание своего представителя не направил.
Ответчик ФИО2, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, своего представителя не направил.
Третье лицо ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" в суд своего представителя не направил, представил отзыв, в котором указал на отсутствие заключенного с заемщиком договора страхования жизни.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при данной явке.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что 14.10.2015 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор ..... на сумму 1500 000 руб. под 17,25% годовых под залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>.
Заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ скончалась.
Согласно представленному расчету по договору за период с 29.10.2021 по 15.06.2022 образовалась задолженность в размере 1118 006 руб. 40 коп.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
С заявлением о принятии открывшегося после смерти ФИО1 наследства к нотариусу в установленный законом шестимесячный срок обратился сын ФИО2
Из материалов наследственного дела ..... следует, что наследодателю на дату смерти на праве собственности принадлежало следующее имущество: жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 2551556 руб. 80 коп., гаражный бокс по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость 662930 руб. 47 коп., транспортное средство <данные изъяты> рыночная стоимость 150000 руб., денежные средства.
В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в том числе и вступил во владение или в управление наследственным имуществом. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).
При таких обстоятельствах, учитывая приведенные нормы права, наследник принял наследство, оставшееся после смерти наследодателя, путем получения у нотариуса свидетельств о праве на наследство.
До настоящего времени задолженность по кредитному договору наследником в полном объеме не погашена.
Указанные обстоятельства ответчиком по правилам ст.ст. 12, 56, 57, 60 ГПК РФ не оспорены, равно как не оспорена сумма задолженности, представленный истцом расчет долга судом проверен и признан арифметически верным.
Из разъяснений, содержащихся в п.п. 49, 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.).
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Соответственно, при принятии наследства к наследникам в порядке универсального правопреемства переходит обязанность исполнения договора займа, и эта обязанность переходит в неизменном виде.
Согласно п. 61 указанного Постановления, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, на основании установленных в судебном заседании данных суд приходит к выводу о том, что поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, то у истца возникло право требования досрочного возврата кредита и расторжения кредитного договора.
Требование Банка от 12.05.2022 о досрочном возврате денежных средств по кредитному договору в срок до 11.06.2022 ответчиком до настоящего времени не исполнено.
Таким образом, требования истца о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору от 14.10.2015 в размере 1118 006 руб. 40 коп. подлежат удовлетворению.
В части требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В силу п. 1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, ГК РФ и другими законами.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ определено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.
При этом п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определены случаи, когда обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
На основании изложенных норм права, учитывая, что платежи по кредиту не вносятся ответчиком с октября 2021 года, а сумма задолженности значительно превышает 5 % от стоимости предмета ипотеки, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
В ходе рассмотрения дела по ходатайству истца была назначена судебная экспертиза. Согласно заключению эксперта .....-СД от 28.02.2023 рыночная стоимость спорного имущества по состоянию на 26 октября 2021 года составляет 2734 000 руб.
Определяя начальную продажную цену жилого помещения, суд исходит из рыночной стоимости объекта недвижимости, определенной экспертом в сумме 2734 000 руб.
Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 2187 200 руб. (2734 000 руб. х 80 %).
Доводы ответчика о наступлении страхового случая и обязанности страховой компании произвести страховую выплату в пользу Банка не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно сведениям, представленным ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни в рамках кредитного договора ..... от 25.11.2020, кредитного договора ..... от 25.08.2021. Сведений о заключении договора страхования в рамках кредитного договора от 14.10.2015 не имеется.
Согласно положениям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, пп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 790 руб. 03 коп., а также расходы, понесенные Банком на проведение судебной экспертизы в размере 17 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
иск Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору с наследника, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор ..... от 14.10.2015, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО2, паспорт <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», ОГРН <***>, в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору ..... от 14.10.2015 за период с 29.10.2021 по 15.06.2022 в размере 1118 006 руб. 40 коп., включая просроченный основной долг 1032 023 руб. 07 коп., просроченные проценты 85 983 руб. 33 коп., а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 25 790 руб. 03 коп., расходы на проведение судебной экспертизы в размере 17 000 руб., всего взыскать 1160 796 (Один миллион сто шестьдесят тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 43 коп.
Взыскание произвести за счет заложенного имущества – жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО2, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2187 200 (Два миллиона сто восемьдесят семь тысяч двести) руб.
Вырученную сумму направить на погашение задолженности ФИО2 по кредитному договору ..... от 14.10.2015, заключенному с Публичным акционерным обществом «Сбербанк России».
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий
Л.А. Шарпалова
Мотивированное решение по делу изготовлено 15 июня 2023 года.