Дело № 2-1937/2023

18RS 0003-01-2023-002643-15

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 ноября 2023 года г.Воткинск

Воткинский районный суд УР в составе судьи Акуловой Е.А.

При секретаре Егоровой Д.И.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее - истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору №№*** от 21.09.2022 по состоянию на 15.05.2023 в размере 733 745 руб. 64 коп., из которых: просроченная задолженность – 733 745руб.64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 155 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 0 руб. 93 коп., комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 31 043 руб. 32 коп., дополнительный платеж – 25 514руб. 36 коп., просроченные проценты – 86 005 руб. 29 коп., просроченная ссудная задолженность – 591 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13 руб. 92 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 537 руб. 46 коп.

Исковые требования обоснованы тем, что 21.09.2022 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №№***, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (СМС – код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит на сумму 600 000 руб. под 22,9% годовых, сроком на 60 мес. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата (части кредита) и уплаты начисленных процентов кредитором уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаи нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.02.2023 и на 15.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.03.2023 и на 15.05.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 26 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 71 676 руб. 20 коп. По состоянию на 15.05.2023 задолженность составляет 733 745 руб. 64 коп. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, извещен о дне, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется почтовое уведомление, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца, в связи с чем, и на основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, причину неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. На основании ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, с учетом согласия истца, выраженного в просительной части искового заявления.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

На основании статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Совкомбанк» (ранее - ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк») является действующим юридическим лицом, банком.

В судебном заседании установлено, что 21.09.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита№ №***, содержащий Индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее Индивидуальные условия) открытия кредитной линии, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования 600 000 руб., под 20,9% годовых с даты установления лимита кредитования, 9,9% годовых при условии, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша (копия на л.д.40-41).

Срок действия лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Общее количество платежей – 60. Минимальный обязательный платеж (МОП) – 15 824 руб. 57 коп. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных неоплаченных задолженностей, их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП равен 1 600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 6 832 руб. 27 коп. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставлении транша. За ненадлежащее исполнение условий договора – 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2012 №353-ФЗ «О потребительском кредита займе» (пункты 1, 2, 3, 6, 12).

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Подписывая путем применения сторонами простой электронной подписи индивидуальные условия договора потребительского кредита № №*** от 21.09.2022 ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования (ОУ) (пункт 14).

В рамках заявления-оферты ФИО1 на открытие банковского счета последний просил подключить к банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг ЭЛИТНЫЙ» в соответствии с условиями, определенными Тарифами банка (п.4) и подтвердил, что ознакомлен с тем, что размер платы за подключение выбранного пакета составляет 49 999 руб.(ч.5 п. 4).

Кроме того, ФИО1 посредством акцепта просил заключить договор банковского счета № №*** от 21.09.2022, номер счета №№***, на условиях, изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк».

В информационном графике по погашению кредита и иных платежей установлены даты платежей, первый платеж – 21.10.2022, последний – 21.08.2027

ФИО1 также подписал согласие на дополнительные услуги, предусматривающие внесение страховых взносов, в связи присоединением к программам страхования.

Обязательства по предоставлению ответчику кредита выполнены банком своевременно и надлежащим образом. Факт получения ФИО1 суммы кредита подтверждается выпиской по счету №№*** за период с 21.09.2022 по 15.05.2023 (копия на л.д.39).

Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кредитный договор сторонами подписан, не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Заключив кредитный договор, ФИО1 согласился с его условиями и принял на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему.

Заемщиком нарушены условия договора кредитования, в соответствии с которыми погашение кредита осуществляется МОП в течение платежного периода (25 дней), включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Доказательств уплаты задолженности по договору кредитования ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, из представленных суду документов, в частности выписки по счету заемщика и расчета задолженности по состоянию на 15.05.2023 следует, что заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, поскольку просрочка исполнения обязательств по кредитному договору возникла с 22.02.2023, последний платеж осуществлен ответчиком 20.04.2023 года в размере 1 500 руб.

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора, истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности в размере 733 745 руб. 64 коп. по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления претензии (копия на л.д.46).

Обстоятельством, послужившим основанием для обращения истца в суд с настоящим иском послужил факт ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств ответчиком ФИО1, который допустил нарушение условий договора.

Доказательств, подтверждающих исполнение договорных обязательств и погашение задолженности, ФИО1 суду не представил.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Условиями кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки, а также комиссий согласно Тарифов банка с учетом подключения пакета расчетно-гарантированных услуг.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 15.05.2023 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 733 745 руб. 64 коп. из которых: просроченная задолженность – 733 745руб.64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 155 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 0 руб. 93 коп., комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 31 043 руб. 32 коп., дополнительный платеж – 25 514руб. 36 коп., просроченные проценты – 86 005 руб. 29 коп., просроченная ссудная задолженность – 591 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13 руб. 92 коп.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 15.05.2023 года судом проверен, в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ признан арифметически верным. Ответчик расчет не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о взыскании задолженности с ФИО1 расчет истца.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что размер договорной неустойки составляет 20% годовых, то есть не превышает предельный размер неустойки, установленный действующим законодательством, регулирующим правоотношения, связанные с предоставлением потребительского кредита, отсутствие сведений о наличии уважительных причин, в силу которых ответчик не исполнял условия кредитного договора, принимая за основу расчет неустойки, учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга по договору, процентов и размера неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, сроки обращения истца за судебной защитой, суд приходит к выводу о соразмерности подлежащей взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

Более того, в судебное заседание ответчиком не было предоставлено доказательств отсутствии его вины в образовании указанной задолженности.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежат удовлетворению, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №6286783473 от 21.09.2022 по состоянию на 15.05.2023 в размере 733 745 руб. 64 коп., из которых: просроченная задолженность – 733 745 руб. 64 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 18 руб. 82 коп., неустойка на просроченные проценты – 155 руб. 52 коп., неустойка на просроченную ссуду – 0 руб. 93 коп., комиссия за ведение счета – 149 руб., иные комиссии – 31 043 руб. 32 коп., дополнительный платеж – 25 514руб. 36 коп., просроченные проценты – 86 005 руб. 29 коп., просроченная ссудная задолженность – 591 000 руб., неустойка на просроченную ссуду – 13 руб. 92 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 10 537 руб. 46 коп., что подтверждается платежным поручением №186 от 17.05.2023 года.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, удовлетворены, судебные расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в размере 10 537 руб. 46 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения (паспорт №*** выдан <дата> ОУФМС России по УР в Октябрьском районе г.Ижевска) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № №*** от 21.09.2022 по состоянию на 15.05.2023 в размере 733745 рублей 64 копейки, а также взыскать с расходы по оплате государственной пошлины в размере 10537 рублей 46 копеек, всего взыскать 744283 рубля 10 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2023 года.

Судья Е.А. Акулова