Дело <число>
УИД21RS0<число>-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 января 2026 года г. Козловка
Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Степановой Т.И., при секретаре ФИО5, с участием ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 и ФИО3, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк», Банк, кредитор) с учетом уточнения требований обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 и ФИО3, как к наследникам заемщика ФИО1, умершего 13.06.2022, о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) <число> от 27.10.2022 в размере 34 638, 65 рублей, из которых:-основной долг - 32 345,69 рублей, -просроченные проценты - 2 292,96 рублей, начисленные с 01.10.2024 по 28.04.2025, и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Исковое заявление мотивировано тем, что 27.10.2022 АО «Россельхозбанк» заключило с ФИО1 соглашение <число>, подписание которого подтверждает факт заключения сторонами кредитного договора, в соответствии с которым кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 120000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 12,5 % годовых (п. 4 Соглашения). Срок возврата Кредита установлен п. 2 Соглашения согласно графику - до 28.04.2025 (п.2 Соглашения). В соответствии с п. 17 Соглашения денежная сумма в размере 120 000 рублей была перечислена на счет заемщика, что подтверждается Выпиской по счету за период с 27.10.2022 по 27.10.2022. Одновременно с заключением Соглашения, на основании Заявления от 27.10.2022 Заемщик присоединился к Программе коллективного страхования № 5 (далее - Программа). Подписывая Заявления, Заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "СК "РСХБ-Страхование" (далее - Страховщик), страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем является Банк, размер страхового возмещения на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору. Чувашскому РФ АО «Россельхозбанк» стало известно о смерти заемщика, произошедшей 21.10.2024. Банк обратился к Страховщику с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, в ответ на которое страховая компания письмом от 15.07.2025 исх. <число> сообщила об отказе в страховой выплате по причине того, что заболевание, явившееся причиной смерти, а именно: инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий, диагностировано ФИО1 13.06.2022, то есть до присоединения к Программе коллективного страхования 27.10.2022. Банку известно, что на момент смерти ФИО1 состоял в браке с ФИО2, супруги проживали по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, д. Альменево, <адрес>. Согласно информации с выписки из ЕГРН от 20.05.2025 право собственности на здание с кадастровым номером 21:12:168201:470 по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, д. Альменево, <адрес> зарегистрировано в 2013 году (1/4 доли), в 2025 года (3/4 доли), общая кадастровая стоимость 384 805, 07 рубля. Согласно информации с выписки из ЕГРН от <дата> право собственности на земельный участок с кадастровым номером 21:12:168201:262 по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, д. Альменево, <адрес> зарегистрировано в 2013 году (1/4 доли), в 2025 года (3/4 доли), общая кадастровая стоимость 96 229, 98 рублей. По совокупности фактов (и пока не доказано иное) свидетельствует о том, что наследниками умершего Заемщика являются наследники первой очереди супруга ФИО2 и сын ФИО3, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности наследодателя перед Банком. По состоянию на 22.07.2025 задолженность но Соглашению <число> от 27.10.2022 составляет 34 638, 65 рублей, а именно: - основной долг - 32 345, 69 рублей, -просроченные проценты - 2 292, 96 рублей, начисленных с 01.10.2024 по 28.04.2025. Ссылаясь на указанные обстоятельства и нормы закона, истец просит взыскать солидарно в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» с ФИО2 и ФИО3 в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по Соглашению <число> от 27.10.2022 в размере 34 638, 65 рублей, а именно: -основной долг - 32 345,69 рублей, -просроченные проценты - 2 292, 96 рублей, начисленных с 01.10.2024 по 28.04.2025, оплаченную госпошлину в размере 4 000 рублей.
Определением суда от 10.12.2025 к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее – АО «СК «РСХБ-Страхование»).
Истец АО «Россельхозбанк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку полномочного представителя в суд не обеспечило, представить истца по доверенности просил рассмотреть дело без участия представителя банка, исковые требования поддерживают, просят удовлетворить.
Ответчик ФИО2, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание также не явилась, об уважительности причин неявки не сообщил.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании иск в целом признал, при этом пояснил, что при изложенных обстоятельствах оснований для заключения договора страхования у отца не было, возможно без страхования отцу не выдавали кредит.
Ответчик АО «СК «РСХБ-Страхование», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, представил возражения на иск, в котором указал, что у страховщика отсутствуют правовые основания для осуществления страховой выплаты, поскольку в представленной выписке из медицинской карты БУ «Козловская ЦРБ им. И.Е. Виноградова» указано, что ФИО1 13.06.2022 перенес инфаркт головного мозга в бассейне правой средней мозговой артерии, атеротромботический подтип. Согласно справке о смерти С-00408 отдела ЗАГС администрации Козловского муниципального округа Чувашской Республики, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий. Таким образом, заболевание (инфаркт головного мозга - инфаркт церебральный), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Истец не обращался с претензиями по обязанностям, взятым на себя Обществом по Договору страхования. В иске отсутствуют требования к Страховщику. Привлечение Общества в качестве ответчика приводит к одновременному изменению к предмету и основанию иска. В период действия Договора страхования в отношении Заёмщика, Банк не обращался к Обществу с претензиями и/или какими-либо заявлениями о нарушении его права, недобросовестным исполнением обязательств Обществом по Договору страхования. В соответствии с пп. 4 и 5 ч.1 ст. 131 ГПК РФ, в исковом заявлении должны быть указаны в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования, а так же обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства. Таким образом, в Банк в своем исковом заявлении обязан указать на факты нарушения его прав со стороны Общества, а также доказательства, подтверждающие обстоятельства нарушения Обществом прав Банка, однако, исковое заявление, поданное Банком, таких сведений не содержит. Предметом иска является взыскание с наследственного имущества Заёмщика задолженности по заключенным между ним и Банком кредитным договорам. Общество не является стороной кредитного договора, следовательно в силу ч.3 ст. 308 ГК РФ, Общество не отвечает по обязательствам сторон, вытекающих из кредитного договора. В случае с Договором страхования, Банк является в них полноценной стороной и выступает Выгодоприобретателем. В случае предъявления требований Банка к Обществу в рамках Договора страхования, Банку потребуется одновременно изменить не только основания, но и предмет иска, которым в случае с Договором страхования, является взыскание страхового возмещения, но никак не задолженности по кредитному Договору.
Выслушав ответчика ФИО3, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, 27.10.2022 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 на основании анкеты-заявления ФИО1 был заключен кредитный договор - соглашение <число>, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику сумму кредита в размере 120 000 руб., а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты в размере и на условиях, установленных соглашением в срок до 28 апреля 2024 года. По условиям пункта 4 соглашения установлена процентная ставка в размере 12,5 % годовых.
При этом ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО «СК «РСХБ-Страхование», на условиях программы коллективного страхования заемщиков (далее - Программа страхования). В связи с этим 27 октября 2022 года ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе страхования <число>, согласно которому ФИО1 подтвердил свое добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования (далее - «Договор страхования»), заключенному между АО «Россельхозбанк» (далее - «Банк») и АО СК «РСХБ - Страхование» (далее- страховщик»), по которому, в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования <число> (Приложение 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования <число>), в отношении него действуют следующие условия:
Страховые риски:
- смерть в результате несчастного случая и болезни;
- возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг (далее - страховой случай / риск «Дистанционная консультация»).
Согласно пункту 5 заявления ФИО1 назначил выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк» в размере страховой выплаты, определенной условиями Программы страхования <число>. За подключение к программе страхования заемщик оплатил 37 291 руб. 74 коп.
Согласно Приложению <число> к заявлению на присоединение к Программе страхования <число>, страховая сумма в отношении застрахованного лица определяется на дату присоединения заемщика к Программе страхования <число> и ее размер равен:
- полной сумме кредита по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (при присоединении при заключении кредитного договора); либо
- полной сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору увеличенной на десять процентов (при присоединении в течение срока действия Кредитного договора).
При этом страховая сумма, определённая на застрахованное лицо на начало срока страхования не может превышать 3 300 000 (Три миллиона триста тысяч) рублей.
В течение срока действия Программы страхования <число> в отношении конкретного застрахованного лица размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору.
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страхованию от несчастных случаев и болезней представитель застрахованного лица:
1. Уведомляет Банк о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 (Шестидесяти) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно (по форме Уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая).
2. Представляет в Банк документы, необходимые для принятия Страховщиком решения о выплате, в соответствии со списком, приведенным в настоящей Программе страхования <число>.
Для исполнения указанных действий представитель Застрахованного лица обращается в Банк,
- Банк, являющийся Выгодоприобретателем по Программе страхования <число>:
1. Уведомляет Страховщика о получении Уведомления о событии, имеющем признаки страхового случая с Застрахованным лицом, не позднее 3 (Трех) рабочих дней со дня его получения;
2. Формирует комплект документов, необходимых для урегулирования события, имеющего признаки страхового случая, и направляет его Страховщику в согласованном порядке.
По добровольному медицинскому страхованию (Программа медицинского страхования «Дежурный врач»):
Порядок действий основного и дополнительного Застрахованного лица указан в разделе «Программа медицинского страхования «Дежурный врач»
Согласно п.п. 1,1.2 Приложения <число> к заявлению на присоединение к Программе страхования <число>, не являются страховыми рисками, страховыми случаями, страховые выплаты не производятся по событиям, указанным в разделе «Страховые случаи (риски)» настоящей Программы страхования <число>, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием / несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным / произошедшим с застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.
Согласно материалам дела получение заемщиком ФИО1 суммы кредита в размере 120000 руб. подтверждается выпиской по счету от 27 октября 2022 года.
Банк принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнил в полном объеме, что сторонами не оспаривается.
ФИО1 умер 21 октября 2024 года, что подтверждается свидетельством о смерти.
Из справки о смерти С-00408 отдела ЗАГС администрации Козловского муниципального округа Чувашской Республики следует, что причинами смерти ФИО1 явились:
I.a) Сдавление ствола головного мозга
б) Отек головного мозга
в) Инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий
II. Рак нижней доли легкого.
Согласно выписке из медицинской карты БУ «Козловская ЦРБ им. И.Е. Виноградов ФИО1 13.06.2022 выставлен диагноз: инфаркт головного мозга в бассейне правой средней мозговой артерии, атеротромботический подтип по критериям ТОАSТ.
После смерти ФИО1 обязательства по возврату денежных средств остались неисполненными.
Согласно расчету истца по состоянию на 22.07.2025 задолженность но Соглашению <число> от 27.10.2022 составляет 34 638, 65 рублей, а именно:
- основной долг - 32 345, 69 рублей
- просроченные проценты - 2 292,96 рублей, начисленные с 01.10.2024 по 28.04.2025.
Согласно заявлению ответчика ФИО3 он обратился в Банк 24.10.2024 с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая по программе страхования <число>.
Банк в свою очередь 21.01.2025 обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.
Письмом АО «СК «РСХБ - Страхование» от 15.07.2025 <число> проинформировало АО «Россельхозбанк» о непризнании заявленного события страховым случаем, мотивируя тем, что согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программы страхования страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования. Под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия Договора страхования (раздел Термины и определения» Договора страхования). В представленной выписке из медицинской карты БУ «Козловская ЦРБ им. ФИО6» указано, что ФИО1 13.06.2022 перенес инфаркт головного мозга в бассейне правой средней мозговой артерии, атеротромботический подтип. Согласно справке о смерти С-00408 отдела ЗАГС администрации Козловского муниципального округа Чувашской Республики, причиной смерти ФИО1 явилось заболевание: инфаркт церебральный, вызванный тромбозом церебральных артерий. Таким образом, заболевание (инфаркт головного мозга - инфаркт церебральный), явившееся причиной смерти, диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно - следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединена к Программе страхования. Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание головного мозга развилось было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхование и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты.
Из ответа на запрос суда нотариуса нотариального округа Козловский Чувашской Республики ФИО7 <число> от 06.11.2025 и копии наследственного дела <число> следует, что наследником, принявшим наследство по закону, и оформившим свои наследственные права, является жена - ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживающая по адресу: Чувашская Республика, <адрес>.
Остальные наследники – дети ФИО8, ФИО9 ФИО10, ФИО12 ФИО11, ФИО3 Р. отказались от причитающейся им доли на наследство.
Наследственное имущество состоит из:
- 1/2 (одной второй) доли в праве собственности на автомобиль марки, модели LADA ФИО13, рыночной стоимостью по состоянию на <дата> 225661 руб.;
- 1/2 (одной второй) доли в праве собственности на автомобиль марки, модели ФИО14, рыночной стоимостью по состоянию на <дата> 48590 руб.;
- 3/4 (трех четвертых) долей в праве собственности на здание с кадастровым номером <число>, находящееся по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, сельское поселение Янгильдинское, <адрес> (один), кадастровой стоимостью по состоянию на 21 октября 2024 года 288603,80 руб.;
- 3/4 (трех четвертых) долей в праве собственности на земельный участок с кадастровым номером 21:12:168201:262, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка, почтовый адрес ориентира: Чувашская Республика, <адрес>, сельское поселение Янгильдинское, <адрес> (один), кадастровой стоимостью по состоянию на <дата> 72172,49 руб.
Согласно статье 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 60 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками по долгам наследодателя независимо от основания наследования и способа принятия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Поскольку ответчик ФИО3 не принял наследство после смерти отца ФИО1 оснований для взыскания с него задолженности ФИО1 по кредитному договору не имеется.
Вместе с тем, пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 2 статьи 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
На основании пункта 3 статьи 940 данного кодекса страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Положениями статьи 944 названного выше кодекса предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 этого кодекса (пункт 3).
В силу пункта 2 статьи 945 этого же кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Статьей 959 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 данного кодекса (пункт 2).
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в пункте 1 данной статьи обязанности незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453) (пункт 3).
При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в пунктах 2 и 3 данной статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (пункт 5).
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).
Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.
В частности, для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей").
При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.
С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровья страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.
При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.
Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.
В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.
Как следует из условий исследуемого договора, страховщик, не выясняя обстоятельств состояния здоровья страхователя, наличия у него каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил с гражданином-потребителем договор личного страхования, предусматривающий как стандартное, так и ограниченное покрытие с различными перечнями страховых рисков, получив за это страховую премию (плату за подключение к программе страхования) по единому тарифу, не зависящему от того, на условиях какого именно страхового покрытия заключен договор.
Сведений о том, что до страхователя была доведена информация о заключении договора на условиях только ограниченного покрытия, страховщиком не представлено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору умершего ФИО1 с его наследника ФИО2
Аналогичная позиция отражена в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 23.09.2025 N 91-КГ25-4-К3 (УИД 60RS0<число>-41).
Также суд соглашается с доводами ответчика АО «СК «РСХБ-Страхование» в той части, что предметом иска является не взыскание страхового возмещения в рамках Договора страхования, а взыскание с наследственного имущества заёмщика задолженности по заключенному между ним и банком кредитного договора (соглашению) <число>, по которому АО «СК «РСХБ-Страхование» не является стороной кредитного договора и не отвечает по обязательствам сторон, вытекающих из кредитного договора. Оснований для взыскания задолженности по кредитному договору умершего ФИО1 в пределах наследственного имущества с АО «СК «РСХБ-Страхование» не имеется.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано, оснований для взыскания с ответчиков расходов истца по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. в силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ, не имеется.
Руководствуясь статьями 196-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО4 и ФИО3, акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) <число> от 27 октября 2022 года в размере 34 638 руб. 65 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4000 руб. - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.
Председательствующий, судья Т.И. Степанова
Мотивированное решение составлено 21 января 2026 года.
Председательствующий, судья Т.И. Степанова