Дело №2-5948/12-2022 г.
46RS0030-01-2022-009135-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 ноября 2022 года
Ленинский районный суд города Курска в составе:
председательствующего судьи: Машошиной С.В.,
при секретаре: Бондаревой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «АЕ ГРУПП» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
ООО «АЕ ГРУПП» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность в размере 62 450 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 073 руб. 52 коп.
В обоснование заявленных требований в иске указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 был заключен договор займа № – 3. В соответствии с п. 2 Общих условий договора потребительского займа, п. 19 Правил предоставления займов, заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика по указанному им идентификатору, сведения о котором были предоставлены заемщиком кредитору в процессе оформления заявки на получение займа. Согласно п. 14 Индивидуальных условий, должник выразил свое согласие на присоединение к Общим условиям договора потребительского займа ООО МКК «Каппадокия». ДД.ММ.ГГГГ. по указанным ответчиком реквизитам были перечислены денежные средства на карту № в размере 25 000 рублей по номеру телефона №, адрес электронной почты – № код подтверждения – № SMS код подтверждения займа -№ договора № Обязательство по указанному договору займа не было исполнено ответчиком в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «Каппадокия» и ООО «АЕ ГРУПП» был заключен договор уступки прав требований № 2, согласно п. 1 которого ООО МКК «Каппадокия» уступило права (требования) в полном объеме по договорам микрозайма ООО «АЕ ГРУПП» в соответствии с перечнем договоров микрозайма согласно Приложения № 2 к договору. ООО МКК «Каппадокия» направило ответчику уведомление об уступке права требования, в котором указало об обязанности ответчика исполнять Цессионарию обязательство по погашению задолженности по договору № – 3 и перечислить на счет Цессионария денежные средства в размере 62 450 рублей 36 копеек в течение 10 дней с момента получения уведомления. Поскольку до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена, истец обратился в суд.
В судебное заседание представитель истца ООО «АЕ ГРУПП» не явился, о дне, месте и времени судебного заседания были извещены надлежащим образом. В представленном в суд заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор может заключаться посредством направления оферты (заявления о предоставлении кредита) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята банком, то есть совершены действия по выполнению условий, указанных в оферте (заявлении).
Пунктом 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.
Согласно пункту 7 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Особенности предоставления займа предусмотрены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного Закона N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. (часть 11).
Как указано в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 14 октября 2020 года, с заемщика по договору займа, заключенному с микрофинансовой организацией, не может быть взыскана денежная сумма, превышающая предельное значение полной стоимости микрозайма, определяемое Банком России в установленном законом порядке.
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 был заключен договор займа № – 3, по условиям которого ответчику был предоставлен займ на сумму 25 000 рублей под 365,00 % годовых на срок 10 дней.
В соответствии с условиями договора займа, ФИО1 обязан возвратить сумму займа и проценты за пользование займом в 10 – ти дневный срок - до ДД.ММ.ГГГГ в порядке и на условиях предусмотренных договором.
В соответствии с п. 2 Общих условий договора потребительского займа, п. 19 Правил предоставления займов, заем предоставляется заемщику путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщика по указанному им идентификатору, сведения о котором были предоставлены заемщиком кредитору в процессе оформления заявки на получение займа.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий должник выразил свое согласие на присоединение к Общим условиям договора потребительского займа ООО МКК «Каппадокия».
ДД.ММ.ГГГГ. по указанным ответчиком реквизитам были перечислены денежные средства на карту № в размере 25 000 рублей по номеру телефона №, адрес электронной почты – №, SMS код подтверждения – №, SMS код подтверждения займа -№, ID договора № Обязательство по указанному договору займа не было исполнено ответчиком в полном объеме.
В пункте 1 статьи 382 ГК РФ закреплено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
ДД.ММ.ГГГГ. между ООО МКК «Каппадокия» и ООО «АЕ ГРУПП» был заключен договор уступки прав требований (цессии) № 2, согласно п. 1.1 которого ООО МКК «Каппадокия» уступило права (требования) в полном объеме по договорам микрозайма ООО «АЕ ГРУПП» в соответствии с перечнем договоров микрозайма согласно Приложения № 1 к договору. ООО МКК «Каппадокия» направило ответчику уведомление об уступке права требования, в котором указало об обязанности ответчика исполнять Цессионарию обязательство по погашению задолженности по договору № – 3 и перечислить на счет Цессионария денежные средства в размере 62 450 рублей 36 копеек в течение 10 дней с момента получения уведомления.
Полная стоимость кредита в рассматриваемом споре была согласована сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и составила 365,000 % годовых, при этом, сведения о полной стоимости кредита в соответствии с требованиями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размещены в верхнем углу верхней страницы договора, перед информацией, содержащей индивидуальные условия.
В пункте 4 части 1 статьи 2 ФЗ N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Таким образом, проценты в размере, определенном договором подлежат начислению на период действия договора, начисление за пределами срока договора не предусмотрено.
ДД.ММ.ГГГГ Банком России были опубликованы среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежали применению для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2021г. микрофинансовыми организациями с физическим лицами.
Согласно опубликованным значениям, среднерыночные значения полной стоимости потребительского микрозайма без обеспечения на сумму до 30 000 руб. до 30 дней включительно составляют 349,161 %, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 365,000%
Таким образом, полная стоимость микрозайма по договору от ДД.ММ.ГГГГ на срок до 30 дней действительно установлена в рамках установленных пределов - 365% годовых, то есть на срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Между тем, истец также просит взыскать проценты за пользование займом за период после окончания срока действия договора - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (184 дня).
При этом, для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. свыше 184 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 168,376%, при среднерыночном значении - 126,282 %.
При этом, суд не может согласится с расчетом процентов, произведенным истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (184 дня), исходя из размера процентов, установленных договором.
Так, размер суммы процентов за период действия договора займа с ДД.ММ.ГГГГ. (10 дней) составляет 2 500 рублей (25000х365%:365=250 х10=2500).
Расчет суммы процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. (184 дня) составит 21 220 руб. 72 коп. (25000 х168,376%:365=115,33 х184=21 220 руб. 72 коп.)
Всего сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составит ((2500 +21220,72) – 49,64) = 23 671 рубль 08 копеек.
В соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
С учетом произведенного судом расчета, с ответчика в пользу истца подлежит взыскании сумма задолженности в размере 48 671 руб. 08 коп., из которых: 25 000 рублей – сумма основного долга, 23 671 рубль 08 копеек – сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, заявленное истцом требование подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 617 руб. 34 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «АЕ ГРУПП» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ. Отделением № ОУФМС России по <адрес> в ЦАО <адрес>) в пользу ООО «АЕ ГРУПП» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 48 671 руб. 08 коп., из которых: 25 000 рублей – сумма основного долга, 23 671 рубль 08 копеек – сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ., а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 617 руб. 34 коп., а всего сумму в размере 50 288 (пятьдесят тысяч двести восемьдесят восемь) рублей 42 (сорок две) копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение суда составлено 08 ноября 2022 г.
Судья: