Судья: Мороз А.П. Дело № 33-22553/23

По первой инстанции № 2-444/2023 УИД 23RS0029-01-2022-004463-20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.

судей Губаревой А.А., Доровских Л.И.

при помощнике ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ...........1 на решение Лазаревского районного суда города Сочи Краснодарского края от 15 марта 2023 года.

Заслушав доклад судьи Губаревой А.А. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ...........1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что .......... Банк заключил с должником кредитный договор ........, который был подписан простой электронной подписью в электронном виде, в рамках которого последнему был предоставлен кредит, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в следующих документах: Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком ответчику было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки исполнено не было.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору ........ от .......... в сумме ................ рублей, в том числе: задолженность по процентам – ................ рублей, задолженность по основному долгу – ................, задолженность по неустойкам – ................ рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере ................ рублей.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в иске просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ...........1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, уважительности причин неявки не сообщила, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представила.

Вместе с тем, ответчик ...........1 воспользовалась правом на ведение дела в суде через представителя по доверенности ...........5, которая в судебном заседании возражала против удовлетворения требований иска, просила отказать по доводам письменных возражений.

Решением Лазаревского районного суда города Сочи Краснодарского края от 15 марта 2023 года удовлетворены требования иска АО «Почта Банк» к ...........1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

С ...........1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору от .......... ........ в сумме ................, в том числе: задолженность по процентам – ................ рублей, задолженность по основному долгу – ................, задолженность по неустойкам – ................ рублей, а также взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере .................

Указанное решение обжаловано ответчиком ...........1 по мотивам незаконности и необоснованности. Апеллянт не согласна с суммой задолженности, поскольку указанная истцом задолженность не соответствует действительности и не подтверждается доказательствами. Общая сумма внесенных денежных средств ответчиком по кредитному договору составляет ................ рубля. При этом за период времени с .......... по .......... ответчиком вносились платежи без задержек первого числа каждого месяца. Полагает, что истец, выдвигая требования о взыскании денежных средств в размере ................ рублей, имеет умысел на неосновательное обогащение за счет средств ответчика. Кроме того, ответчику в период с ................ были предоставлены кредитные каникулы, однако, данный факт истцом был умышленно скрыт с целью ввести в заблуждение по поводу действительных обстоятельств дела, а также фактического размера задолженности по кредитному договору. Кроме того, указано на то, что, предъявляя требования только о взыскании задолженности по договору на определенную дату без требований о расторжении кредитного договора, истец заведомо предполагает возможность обращения в суд за взысканием процентов на последующие даты после вынесения решения суда, что является нарушением прав и законных интересов ответчика. Тогда как при обращении в суд с данным исковым заявлением при наличии изменившихся обстоятельств кредитного договора, а именно наличие допущенных просрочек по платежам, истец должен был помимо требования о взыскании задолженности предъявить также требование о расторжении кредитного договора. Апеллянт просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований.

Ответчик ...........1 в судебном заседании суда апелляционной поддержала доводы апелляционной жалобы.

Пояснила, что истец злоупотребляет своим доверием, взыскивая задолженность, не расторгая при этом кредитный договор. Она была готова заключить мировое соглашение с истцом, но банк отказывается от его заключения. Сама она не подавала в банк заявление о расторжении кредитного договора. Просила обжалуемое решение суда первой инстанции отменить либо направить дело на новое рассмотрение в тот же суд в ином составе.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени проведения судебного заседания, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела соответствующее уведомление, уважительности причин неявки не сообщил, заявлений, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представил.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Принимая во внимание задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в частях 3 и 4 статьи 167 ГПК РФ, не рассмотрение дела в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при отсутствии сведений о причинах неявки в судебное заседание не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, статей 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, во взаимосвязи с положениями ст. ст. 35, 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая, что неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при данной явке.

Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела является общедоступной и размещена на официальном сайте Краснодарского краевого суда.

При разрешении вопроса о том, в каком порядке и в какой процедуре необходимо рассмотреть дело, суд оценивает в совокупности все обстоятельства дела, с учетом имеющихся материалов и мнения ответчика, исходя из задач гражданского судопроизводства, и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение.

На основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав ответчика, проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов, указанных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Исходя из принципов диспозитивности и состязательности гражданского процесса, правомерность заявленных исковых требований определяется судом на основании оценки доказательств, представленных сторонами в обоснование их правовой позиции.

Процессуальным законом в качестве общего правила закреплена процессуальная обязанность каждой из сторон доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу требований ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003г. № 23 «О судебном решении» решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п. 3 Постановления Пленума).

По смыслу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обоснованным признается судебное решение, в котором всесторонне и полно установлены все юридически значимые для дела факты, подтвержденные доказательствами, отвечающими требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности, а сами выводы суда соответствуют обстоятельствам дела.

Принятое по делу решение суда отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения обязательств является договор.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.

При этом, положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.

В силу положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с требованиями и нормами Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случае, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, то есть, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

При этом согласно п.п. 1, 2 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента такой передачи (статья 224 ГК РФ).

Акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Как установлено и следует из материалов дела, .......... ...........1 собственноручно было подписано заявление о заключении Соглашения, из содержаний которого следует, что электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Клиентом равнозначным документу на бумажном носителе.

.......... ответчик ...........1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 15-16), подписанным простой электронной подписью, с целью принятии Банком решения о выдаче кредита в сумме, на срок и под процентную ставку, указанные в заявлении. Данное заявление в соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ представляет собой оферту на заключение с заявителем универсального договора.

На основании заявления ...........1 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (л.д. 15-16), подписанного простой электронной подписью (л.д. 38), .......... между ПАО «Почта Банк» и ...........1 заключен кредитный договор ........, путем присоединения заемщика к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» в соответствии с тарифом «Адресный 500-19.9_16.9» и Общим условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», который также подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» ответчику предоставлен кредитный лимит в размере ................ рублей, в том числе: кредит ................, сроком до .......... (п. 2) под 19.90 % годовых – базовая процентная ставка, 16.90 % годовых – льготная процентная ставка (п. 4).

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно до ................ числа каждого месяца в размере ................ рублей в соответствии с графиком платежей (л.д. 26-27), начиная с .........., последний платеж в размере ................ рублей. Количество платежей: 60. При подключении услуги «Уменьшаю платеж» размер платежа составит ................ рублей (п. 6).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

Составными частями заключенного договора являются: заявление заемщика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные и Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», а также график платежей.

Сроки и порядок погашения основного долга, процентов и срок возврата кредита установлены в Индивидуальных и Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».

Как следует из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9», ...........1 была ознакомлена и согласна с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Кроме того, до подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» ...........1 получила от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую ей осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора.

В соответствии с п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9», ...........1 согласилась на оказание Услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Так, ...........1 согласилась на подключение ей Услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии которой составляет: 1-й период пропуска платежа - ................, 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа - ................ рублей.

Кроме того, ...........1 согласилась на подключение ей Услуги «Гарантированная ставка», размер (стоимость) комиссии за сопровождение которой при заключении договора составляет: 6.9 % от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту; 1.0 % от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет ................ рублей, которая включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту.

В соответствии с п. 1.6. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

Согласно с п. 2.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счет в рублях РФ. Номер счета указан в Индивидуальных условиях.

При этом, согласно п. 2.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» по счету осуществляются следующие операции: зачисление Банком сумм кредита (п. 2.2.1.); зачисление поступивших в пользу клиента денежных средств (п. 2.2.2.); списание денежных средств в погашение задолженности по договору (п. 2.2.3.); списание денежных средств по распоряжению клиента (п. 2.2.4.); списание денежных средств в случае ошибочного зачисления на счет по вине Банка (п. 2.2.5.).

В соответствии с п. 1.8. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Как следует из п. 3.1. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Согласно п. 3.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, Банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом (п. 3.2.1.); с текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.2.); со сберегательного счета клиента при его наличии (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.3.); с текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка) (п. 3.2.4.).

В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п. 3.3. Общих условий). Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность (п. 3.4. Общих условий).

Таким образом, ответчик ...........1 добровольно взяла на себя обязательство по погашению кредита, процентов и комиссий в размере, на условиях и в сроки, установленные кредитным договором.

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив сумму кредита в размере ................ рубля на счет заемщика, указанный в Индивидуальный условиях (л.д. 11), что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 51). Согласно выписке по лицевому счету ответчик ...........1 воспользовалась кредитными денежными средствами.

Таким образом, кредитный договор считается заключенным и обязательным для исполнения.

Следовательно, между сторонами возникли гражданско-правовые отношения, регулируемые гражданским законодательством Российской Федерации о кредитном договоре.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ закреплено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» и графиком платежей процентная ставка по кредиту составляет 19,90 % годовых.

Судом первой инстанции достоверно установлено, что ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита ........ от .......... исполняет ненадлежащим образом, поскольку заемщиком неоднократно допускались нарушения условий договора, а именно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты проценты за пользование кредитом.

Таким образом, заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» свои обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов не исполняет.

Тогда как в силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

За ненадлежащее исполнение условий договора в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный 500-19.9_16.9» и п. 6.2. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки, размер которой составляет 20 % годовых, которая начисляется со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Как следует из ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 6.5. Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее ................ дней с даты его направления клиенту (п. 6.5.1. Общих условий).

Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считает расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п. 6.5.2. Общих условий).

Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме (п. 6.5.3. Общих условий).

В связи с ненадлежащим неисполнением ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, .......... истцом ответчику ...........1 посредством SMS-сообщения направлено заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, которое подлежало исполнению в срок до .......... (л.д. 61, 113).

Однако указанное заключительное требование кредитора оставлено ответчиком без удовлетворения, задолженность по договору потребительского кредита в добровольном порядке в установленный срок не погашена, что является существенным нарушением кредитного договора ........ от .........., а, следовательно, в силу требований закона и условий договора является основанием для возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на .......... задолженность ответчика по кредитному договору ........ от .......... за период с .......... по .......... составила ................, из которой: задолженность по основному долгу – ................ рублей, задолженность по процентам – ................ рублей, задолженность по неустойкам .................

При определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд первой инстанции обоснованно не нашел оснований не доверять расчету, предоставленному истцом, поскольку он произведен в соответствии с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», а поэтому суд первой инстанции правомерно счел его верным и принял в качестве доказательства в обоснование заявленных требований. При этом, альтернативного расчета либо контррасчета, опровергающего расчет истца, ответчиком, как суду первой инстанции, так и суду апелляционной инстанции, представлено не было.

При этом, в расчете (л.д. 47-49) отражена полная информация о движении задолженности, в том числе начисление процентов и неустойки, поступление денежных средств в счет погашения и их распределение.

Таким образом, доводы апеллянта о том, что сумма задолженности не соответствует действительности и не подтверждается доказательствами, судебная коллегия считает несостоятельными.

Судебная коллегия считает, что факты ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору подтверждаются письменными доказательствами по делу, которые ответчиком опровергнуты не были.

Нарушения, допущенные ответчиком, являются существенными, поскольку неуплата заемщиком суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности, следовательно, суд первой инстанции правомерно удовлетворил исковые требования в полном объеме и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору ........ от ...........

Доводы апеллянта о том, что при обращении в суд с данным исковым заявлением, истец должен был помимо требования о взыскании задолженности предъявить также требование о расторжении кредитного договора, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку право выбора способа защиты гражданских прав и определения предмета иска принадлежит исключительно истцу.

Таким образом, расторжение кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств является правом, а не обязанностью Банка, и в данном случае этим правом истец не воспользовался. В связи с чем, доводы жалобы о том, что, предъявляя требования только о взыскании задолженности по договору на определенную дату без требований о расторжении кредитного договора, истец заведомо предполагает возможность обращения в суд за взысканием процентов на последующие даты после вынесения решения суда, что является нарушением прав и законных интересов ответчика, не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного постановления.

При таких обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы правильность выводов принятого по делу решения и поэтому не могут служить основанием к отмене решения суда, как и не свидетельствуют о допущенных судом нарушениях норм материального и процессуального права, которые бы служили достаточным основанием в силу статьи 330 ГПК РФ к отмене обжалуемого судебного акта.

Кроме того, содержание апелляционной жалобы по своей сути сводится к изложению доводов возражения на исковое заявление (л.д. 102-106), адресованного суду первой инстанции, которые рассмотрены этим судом и им дана надлежащая правовая оценка.

Исходя из изложенного, решение суда первой инстанции является законным, так как оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, и обоснованным, так как в нем отражены имеющие значение для данного дела фактические обстоятельства, подтвержденные проверенными апелляционным судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, а также то, что оно содержит исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных судом обстоятельств.

На основании ч. 6 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и соответствуют нормам материального права, регулирующего спорные правоотношения.

Юридически значимые обстоятельства определены верно, нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену либо изменение решения суда, не допущено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения требований, изложенных в просительной части жалобы, у суда апелляционной инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Лазаревского районного суда города Сочи Краснодарского края от 15 марта 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика ...........1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев.

Председательствующий Д.В. Внуков

Судьи: А.А. Губарева

Л.И. Доровских

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14 июля 2023 года.