Решение по делу № 2-300/2025 от 06.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-300/2025

УИД 22RS0001-01-2025-000351-42

Решение в окончательной форме

изготовлено 06 мая 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года г.Алейск

Алейский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой И.С.,

при секретаре Митяевой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 76 306,14 рублей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика по договору ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 70 049,96 рублей, которая состоит из: 39 998,99 рублей – основной долг; 12 455,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг; 15 345,45 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2 250 рублей – штрафы, а также понесенные судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей. Всего взыскать 74 049,96 рублей.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в телефонограмме указала, что с исковыми требованиями не согласна, просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся участников процесса, по имеющимся материалам дела.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.432, п.1 ст.433, п.3 ст.438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Кодекса.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за №266-П.

В соответствии с пунктом 1.5 указанного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором. Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Из материалов дела следует, что ФИО5 на основании заявления/анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на установку кредитного лимита, заключили договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты, на основании которых Банк открыл ФИО1 банковский счет № и предоставил кредитную карту MasterCard по тарифному плану <данные изъяты>.

Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора о карте в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами ФИО6 Тарифами ФИО7 по Картам, Тарифами комиссионного вознаграждения ФИО8 по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора о карте.

ФИО1 получила банковскую карту, активировала ее, совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Согласно выписке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору №, заключенному с ФИО1, ответчик допустила нарушение исполнения обязательств, с ДД.ММ.ГГГГ допускает просрочку платежей, последний платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 200 рублей, после чего ежемесячные платежи по кредиту не вносятся, проценты за пользование денежными средствами не уплачиваются.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных документов следует, что ФИО1 принятые обязательства исполняла ненадлежащим образом, несвоевременно вносила платежи по кредиту и процентам.

Пунктами 1.2.2.5, 1.2.2.6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ФИО9 предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором иными документами.

В п. 4.4.18 Общих условий установлено предоставление кредита на условиях «до востребования», при котором срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

В п. 4.7.2 Общих условий указано, что банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

По тарифному плану <данные изъяты> по договору № максимальный кредитный лимит ограничен 300000 рублей, льготный период кредитования до 55 календарных дней, граница минимального платежа определена 100 рублей, процентная ставка по кредиту составила 69,9% годовых; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору 750 руб.; полная стоимость кредита, процентов годовых от 0% до 98%.

Нарушение ФИО1 сроков внесения платежей в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ дает право кредитору требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 изменил свое наименование на ФИО11

ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав (требований) (Цессии) №, согласно условиям которого, банк передал, а истец принял права требования по имеющим просроченную задолженность договорам, в том числе и по договору, заключенному с ответчиком.

Согласно акту приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, к договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, переданной ООО «Феникс» составил 76 306,14 рублей, из которых: 39 998,99 рублей – основной долг, 12 455,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 21 601,63 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2 250 рублей – штрафы.

Как следует из искового заявления и пояснений истца ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование о полном погашении долга в размере 76 306,14 рублей, из которых: 39 998,99 рублей – основной долг, 12 455,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 21 601,63 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2 250 рублей – штрафы.

В соответствии со ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

На основании ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, передача прав не допускается, если права неразрывно связаны с личностью, а также в случаях, когда уступка противоречит закону.

Перемена лиц в обязательстве, в данном случае, прав ФИО1 как потребителя банковской услуги, не нарушает, так как она не влияет на объем ее прав и обязанностей как заемщика по кредитному договору, и правовая природа отношений сторон кредитного договора не предполагает наличие личных отношений между кредитором, выдавшим кредит и заемщиком, в связи с чем, право требования является законным и обоснованным.

ООО «Феникс» в подтверждение заявленных исковых требований представлен расчет задолженности, согласно которому задолженность по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет 70 049,96 рублей, из которых: 39 998,99 рублей – основной долг, 12 455,52 рублей – проценты на непросроченный основной долг, 15 345,45 рублей – проценты на просроченный основной долг, 2 250 рублей – штрафы. При этом истцом учтено 6 256,18 рублей внесенных ответчиком в счет погашения задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с абз.2 ч.1 ст.810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Из представленной истцом выписки по счету кредитного договора, расчета задолженности следует, что после ДД.ММ.ГГГГ суммы, необходимые для погашения задолженности, в установленный срок (ежемесячно) ответчиком не вносились.

При этом общими условиями предоставления кредитов предусмотрено, что обязательства по кредитованию счета исполняются внесением клиентом минимального платежа, включающего 5% от задолженности клиента по основному долгу на конец расчетного периода, но не менее 100 рублей, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, суммы плат и комиссий, причитающихся к оплате в истекший расчетный период, стоимость услуг, предоставленных платежной системой в истекшем расчетном периоде (Тарифный план <данные изъяты>, раздел 4.4 Общих условий).

Клиент обязан ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода погашать минимальный платеж (п. 4.4.13.2 Общих условий).

Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте.

При этом, поскольку минимальный платеж не был оплачен в срок, указанный банком в счете выписке, банком ответчику ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ был начислен штраф за неоплаченные минимальные платежи.

Истец, руководствуясь положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, а также положениями ч.1 ст.810 ГК РФ, выставил заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ с требованием об оплате задолженности в размере 76 306,14 рублей в течение тридцати дней с момента получения заключительного счета.

Поскольку кредитным договором не предусмотрен срок возврата заемщиком полученных кредитных денежных средств, кредитором истребована задолженность по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя кредитных обязательств, путем выставления заключительного счета в которой установлен срок возврата.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 Постановления № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Как следует из материалов дела, просрочка исполнения обязательств по договору кредитной карты возникла у ответчика с ДД.ММ.ГГГГ, заключительный счет о возврате задолженности в полном объеме выставлен ДД.ММ.ГГГГ, в установленный в заключительном счете срок погашения задолженности в течение тридцати дней с момента получения счета, указанная задолженность ответчиком не погашена.

Учитывая, что материалы дела не содержат сведений о дате получении ответчиком заключительного счета суд приходит к выводу, что началом течения срока исковой давности в рассматриваемом случае является ДД.ММ.ГГГГ, который истек ДД.ММ.ГГГГ, обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа поступило ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, обращение истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа имело место за пределами трехлетнего срока исковой давности. С настоящим исковым заявлением истец обратился в Алейский городской суд ДД.ММ.ГГГГ (отправлено истцом ДД.ММ.ГГГГ посредством ГАС «Правосудие»), то есть также с пропуском срока исковой давности, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ при заявлении об этом стороны в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Как следует из п. 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Как следует из материалов дела, на обстоятельства перерыва, приостановления течения срока исковой давности истец не ссылался, ходатайство о восстановлении срока исковой давности с указанием уважительных причин его пропуска, истцом не заявлено.

С учетом изложенных обстоятельств суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом пропущен, в связи с чем, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» (ОГРН №) к ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Алейский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Алейского городского суда И.С.Иноземцева