Решение по делу № 2-165/2025 от 10.03.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-165/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2025 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Косолаповой В.Г.,

при секретаре Лиждвой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование требований указав, что 27.02.2024 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 600 000 руб. на срок на 360 месяцев под 19,4% годовых. Кредит выдавался на приобретение жилого дома общей площадью 44,5 кв.м. с кадастровым № и земельного участка площадью 1 275 +/- 12 кв.м. с кадастровым №, находящихся по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушая сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, за период с 27.06.2024 по 10.01.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 798 664 руб. 89 коп. Банк направлял ответчику письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита являются существенными для банка. До настоящего времени требование ответчиком не выполнено. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость заложенного имущества составляет 296 000 руб. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 236 800 руб. (в соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На основании ст.ст.11.24,237,307,309,310,314,330,331,401,405,807,809-811,819 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит расторгнуть кредитный договор № от 27.02.2024; взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 27.02.2024 по состоянию на 10.01.2025 в размере 1 798 664 руб. 89 коп., в том числе: просроченные проценты 193 019 руб. 76 коп., просроченный основной долг 1 597 170 руб. 63 коп., неустойка за просроченный основной долг 135 руб. 51 коп., неустойка за просроченные проценты 8 338 руб. 99 коп.; возврат государственной пошлины в размере 72 986 руб. 65 коп., всего 1 871 651 руб. 54 коп. Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом общей площадью 44,5 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 1 275 +/- 12 кв.м. с кадастровым №, находящиеся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 236 800 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени его проведения уведомлен, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, что следует из искового заявления.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, по месту регистрации судебную корреспонденцию не получает, письмо об извещении возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения.

Согласно положениям ст.119 Гражданского процессуального кодекса РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Судом принимались достаточные и исчерпывающие меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, судебная повестка направлялась заблаговременно по месту его регистрации. При таких обстоятельствах с учетом положений ст.119 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст.165.1 п.1 Гражданского кодекса РФ, разъяснений, содержащихся в п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 №25, извещение считается доставленным адресату.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положениям ст.307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положения ч.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями ч.ч.1 и 3 ст.334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом… Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Статья 340 Гражданского кодекса РФ регламентирует, что стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ст.341 Гражданского кодекса РФ, права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Из положений ст.348 Гражданского кодекса РФ следует, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1 ст.349 Гражданского кодекса РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

В соответствии с ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

Из положений ст.5 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что предметом ипотеки могут быть земельные участки и жилые дома.

В соответствии с ч.1 ст.50 Закона указанного выше, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.4 ст.50 названного Закона в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

Положения ст.51 этого же Закона регламентируют, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

При рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных ст.54.1 настоящего Федерального закона - ст.54 ФЗ «Об ипотеке (Залога недвижимости)».

Согласно ст.54.1 этого же Закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с положениями ст.56 этого же Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 27.02.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 1 600 000 руб. на срок на 360 месяцев под 19,4% годовых.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитования, п.3.2 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору).

В соответствии с п.13 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 16% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Из п.12 Индивидуальных условий кредитования следует, что кредит выдавался на приобретение объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: <адрес>. Документом – основанием приобретения объектов недвижимости является договор купли-продажи от 27.02.2024.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемых объектов недвижимости, что следует, в том числе, из копии выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт предоставления ФИО1 кредита подтверждается копиями кредитного договора, графика платежей.

Согласно п.4.3.4 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту и уплаты начисленных ко дню возврата процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями договора, и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Установлено, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается Движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 10.01.2025, Движением просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга по состоянию на 10.01.2025, Движением просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов по состоянию на 10.01.2025, Движением срочных процентов на просроченный основной долг по состоянию на 10.01.2025, Движением неустоек за неисполнение условий кредитного договора по состоянию на 10.01.2025, Историей погашения по договору, являющимися Приложениями №1, №2, №3, №4, №12 к расчету задолженности.

ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 79 122 руб. 04 коп., в том числе, по срочным процентам 76 292 руб. 67 коп., по срочной задолженности по основному долгу 2 829 руб. 37 коп., что следует из Истории погашения по договору (Приложение №12 к расчету задолженности.

По состоянию на 10.01.2025 общая задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк по кредитному договору № от 27.02.2024 составляет 1 798 664 руб. 89 коп., в том числе: просроченные проценты 193 019 руб. 76 коп., просроченный основной долг 1 597 170 руб. 63 коп., неустойка за просроченный основной долг 135 руб. 51 коп., неустойка за просроченные проценты 8 338 руб. 99 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

ПАО Сбербанк направляло ФИО1 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором ему предлагалось в срок не позднее 09.01.2025 возвратить Банку сумму задолженности.

Требование (претензия) оставлена ответчиком без ответа и исполнения.

Согласно п.1 ч.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Заемщиком ФИО1 допущено существенное нарушение условий договора.

С учетом изложенного, требование истца о расторжении кредитного договора также является правомерным.

Таким образом, истцом представлены доказательства наличия кредитных отношений, наличие долга и нарушения условий договора со стороны ответчика.

Суд также принимает во внимание, что размер заявленной к взысканию неустойки не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Основания для не обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество, предусмотренные ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» отсутствуют.

Исходя из положений п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №02-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Отчетом ООО «Мобильный оценщик» №1-240821-1194156 рыночная стоимость земельного участка по вышеуказанному адресу определена в размере 84 000 руб., жилого дома 212 000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена подлежит установлению в сумме 236 800 руб., что составляет 80% рыночной стоимости, определенной в отчете №1-240821-1194156.

Судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в соответствии с требованиями ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Судебные расходы в сумме 72 986 руб. 65 коп. подтверждаются платежным поручением №5348 от 16.01.2025.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 27.02.2024 по состоянию на 10.01.2025 в размере 1 798 664 руб. 89 коп., в том числе: просроченные проценты 193 019 руб. 76 коп., просроченный основной долг 1 597 170 руб. 63 коп., неустойка за просроченный основной долг 135 руб. 51 коп., неустойка за просроченные проценты 8 338 руб. 99 коп.; возврат государственной пошлины в размере 72 986 руб. 65 коп., всего 1 871 651 (один миллион восемьсот семьдесят одну тысячу шестьсот пятьдесят один) рубль 54 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом общей площадью 44,5 кв.м. с кадастровым № и земельный участок площадью 1 275 +/- 12 кв.м. с кадастровым №, находящиеся по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену в размере 236 800 (двести тридцать шесть тысяч восемьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд Новосибирской области.

Решение в окончательной форме принято 14 марта 2025 года.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Карасукского районного суда

Новосибирской области В.Г. Косолапова