Дело № 2-3099/2023

УИД 18RS0011-01-2023-002416-78

Решение

Именем Российской Федерации

29 декабря 2023 года г. Глазов УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Самсонова И.И.,

при секретаре Бабинцевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что истец и ответчик 03.12.2022 заключили кредитный договор <***> в виде акцептованного заявления оферты в сумме 100 000,00 руб. под 25,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. В период пользования кредитом ответчиком не производились выплаты. По состоянию на 15.08.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 133 419,43 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 100 000 руб., просроченные проценты 11 513,61 руб., дополнительный платеж 9 171,20 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., иные комиссии 12 036,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 52,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 35,63 руб., неустойка на просроченные проценты 14,25 руб. До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 133 419,43 руб., расходы по оплате госпошлины 3 869,39 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее представил в суд письменный отзыв на возражения ответчика с указанием на то, что 03.12.2022 межу банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. по 25,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, взыскание неустойки определено как способ защиты гражданских прав. Истец также указал, что ответчиком не представлено объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, банк обратился с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах срока исковой давности. Изначально в исковом заявлении и в отзыве на возражения ответчика содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена путем направления судебной корреспонденции по месту регистрации (пребывания), извещение вручено ей лично 16.12.2023, каких-либо заявлений. ходатайств в суд не направляла.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.

Изучив представленные материалы дела в их совокупности, суд пришел к следующему выводу.

Истец ПАО «Совкомбанк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 № 963, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.(пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ)

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должны была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в т.ч. связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу закона кредитный договор считается заключенным при наличии в совокупности трех условий: кредитором по договору выступал банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана кредитором заемщиком.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 03.12.2022 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000,00 руб. под 25,9 % годовых сроком на 60 месяцев.

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита, тарифами по финансовому продукту ответчик ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Факт предоставления денежных средств истцом ответчику подтверждается выпиской по счету, не был оспорен ответчиком.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, что подтверждается также выпиской по счету и не оспорено ответчиком.

Просроченная задолженность возникла за период с 17.01.2023 по 15.08.2023.

Кроме того, при заключении кредитного договора (п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита) заемщик обязался уплачивать Банку проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно расчету, предоставленному истцом, по состоянию на 15.08.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 133 419,43 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 100 000 руб., просроченные проценты 11 513,61 руб., дополнительный платеж 9 171,20 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., иные комиссии 12 036,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 52,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 35,63 руб., неустойка на просроченные проценты 14,25 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств согласно датам и размеру платежей, указанными в выписке по счету и не оспорен ответчиком. Данный расчет судом проверен, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора, положениям действующего законодательства (ст. 319 ГК РФ), счетных, иных ошибок и неточностей не содержит. Доказательств полного погашения долга ответчиком не представлено. Самостоятельный – иной расчет долга ответчиком также не представлен.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Такая возможность, однако, в силу п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" ограничена пределами штрафных санкций, рассчитываемых в соответствии с п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно части 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что сторонами согласован размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), данный размер соответствует положениям вышеприведенного закона.

В настоящем случае сумма неустойки соразмерна последствиям нарушенного обязательства, и не превышает установленный п. 6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ предела, оснований для ее снижения не имеется, и, учитывая период их неисполнения, конкретное поведение заемщика, необходимость соблюдения баланса прав и законных интересов обеих сторон по делу, суд считает возможным взыскать неустойку на просроченную ссуду 35,63 руб., неустойку на просроченные проценты 14,25 руб. с ответчика в пользу истца.

Равным образом предусмотренные договором комиссии также основаны на требованиях закона, обстоятельствах оказания услуг по ведению ссудного счета, СМС-информирование, и оснований для отказа в их взыскании не имеется.

Довод ответчика о несоразмерности заявленной неустойки удовлетворению не подлежит. В связи с тем, что ответчиком не представлено объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушениям обязательств.

Также не подлежит принятию во внимание ранее заявлявшийся довод ответчика о применении пропуска срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (пункт 2).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).

Руководствуясь пунктом 1 статьи 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2).

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов лица, право которого нарушено (статья 196 ГК Российской Федерации), а также последствий его пропуска (статья 199 ГК Российской Федерации) обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции, в суде апелляционной инстанции в случае, если суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (часть 5 статьи 330 ГПК РФ) (пункт 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить (статья 190 ГК РФ).

На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности в настоящем деле следует исчислять отдельно по каждому платежу.

В то же время из дела усматривается, что до обращения в суд с иском истец обращался с заявлениями о выдаче судебного приказа – с требованием о взыскании задолженности 08.06.2023. Судебный приказ от 15.06.2023 в связи с поступившими возражениями ФИО1 был отменен мировым судьей судебного участка № 2 г. Глазова Удмуртской Республики, что подтверждается определением от 05.07.2023 по делу № 2-1021/2023.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (пункт 1 статьи 204 ГК РФ).

Из разъяснений, данных постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует (пункт 17), что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В любом случае истцом ко взысканию заявлена задолженность за период с 17.01.2023 по 15.08.2023 по договору от 03.12.2022, в связи с чем срок исковой давности истцом никоим образом не пропущен.

Доказательств погашения задолженности, а равно собственного письменного расчета, несогласия с расчетом истца, либо возражений по порядку расчета, его конкретных составных частях и суммах не последовало при отсутствии к этому объективных препятствий и ограничений.

Учитывая изложенное, с учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору. Следовательно, кредитор вправе требовать с ответчика уплаты просроченной ссуды, пени (неустойки), комиссии, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании изложенного, суд считает необходимым удовлетворить требования банка в полном объеме, взыскав с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 03.12.2022 по состоянию на 15.08.2023 задолженность 133 419,43 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 100 000 руб., просроченные проценты 11 513,61 руб., дополнительный платеж 9 171,20 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., иные комиссии за СМС информирование 12 036,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 52,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 35,63 руб., неустойка на просроченные проценты 14,25 руб.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом произведена оплата государственной пошлины при подаче иска в размере 3 869,39 руб. по платежному поручению № 1400 от 22.08.2023.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, то с ответчика ФИО1 подлежит взысканию оплаченная истцом государственная пошлина в размере по 3 868,39 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, № в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору 6829273129 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.08.2023 в размере 133 419 (сто тридцать три тысячи четыреста девятнадцать) руб. 43 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 100 000 руб., просроченные проценты 11 513,61 руб., дополнительный платеж 9 171,20 руб., комиссия за ведение счета 596,00 руб., иные комиссии за СМС информирование 12 036,05 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 52,69 руб., неустойка на просроченную ссуду 35,63 руб., неустойка на просроченные проценты 14,25 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, № в пользу ПАО «Совкомбанк», ОГРН <***>, расходы по оплате госпошлины в размере 3 868,39 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия его вынесения, путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья: И.И. Самсонов