Решение по делу № 2-102/2023 от 26.04.2023

№ 2-102/2023, 2-103/2023

УИД 22RS0016-01-2023-000102-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Волчиха 26 апреля 2023 года

Волчихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сафрайдер Е.В.

при секретаре Черевко С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в размере 100 000 рублей под 19,9% годовых на срок 40 месяцев. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

Денежные средства зачислены на счет ответчика, в связи с чем, у последней возникла обязанность по их возврату в соответствии с условиями кредитного договора. Несмотря на принятые обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, в связи с чем, возникла задолженность, размер которой за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 67 342 рубля 93 копейки.

Ответчику направлялось требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое на момент подачи иска не выполнено.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 342 рубля 93 копейки, в том числе: основной долг – 60 882 рубля 86 копеек, просроченные проценты – 6 460 рублей 07 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 220 рублей 29 копеек.

Кроме того, публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику выдан кредит в размере 60 000 рублей под 19,9% годовых на срок 60 месяцев. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи.

В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 629 рублей 67 копеек, в том числе: основной долг – 44 435 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 7 193 рубля 84 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 748 рублей 89 копеек.

Определением Волчихинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданские дела № и № по исковым заявлениям ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № к ФИО1 ФИО6 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности по кредитным договорам объединены в одно производство.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствии представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Суд, с учетом положений, предусмотренных ст. 167 ГПК Российской Федерации посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подпункт 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег, в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентам.

Судом установлено, что на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдана дебетовая карта ПАО Сбербанк МИР Социальная Личная, номер счета №.

Из заявления на получение банковской карты следует, что клиент подтвердил свое согласие с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. При заключении договора банковского обслуживания клиент присоединился к Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, а также был уведомлен о том, что Условия банковского обслуживания размещены на сайте Сбербанка и в подразделениях банка.

Доказательств расторжения договора банковского обслуживания, заключенного с Банком, ответчиком в судебное заседание не представлено.

Согласно пункту 1.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, в рамках договора банковского обслуживания клиент в обязательном порядке открывает счет карты в рублях, к которому выпускается Карта. С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.

Для целей проведения операций по счетам клиента через удаленные каналы обслуживания, клиенту открывается счет карты в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать в соответствии с договором банковского обслуживания операции и/или получать информацию по счетам/вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (пункт 1.1. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, являющегося приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания: систему «Сбербанк Онлайн», систему «Мобильный банк», Устройства самообслуживания Банка, Контактный центр Банка (пункт 1.2 Порядка).

Согласно разделу 3 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания, услуга «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет. Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн»: - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт Банка является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю», - при доступе клиента к системе «Сбербанк Онлайн» через мобильное приложение Банка является нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон договора.

Таким образом, заключение кредитного договора возможно и без личного присутствия клиента Банка в кредитном учреждении.

ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 06 минут ответчиком ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 08 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий по кредиту, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 25 минут ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 25 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 04 минуты ответчиком ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. ДД.ММ.ГГГГ в 10 часов 04 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий по кредиту, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 07 минут ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита. ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 07 минут заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора) ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 60 000 рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ответчику предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей с уплатой за пользование кредитными ресурсами 19,9 % годовых, сроком на 40 месяцев. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату – 30 число месяца.

Как следует из выписки по счету и приведенного расчета, не оспоренного ответчиком, обязательства по погашению кредита ФИО1 не исполняла надлежащим образом, в счет погашения задолженности ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено 39 117 рублей 14 копеек в счет погашения основного долга; 21 382 рубля 12 копеек – процентов. Таким образом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 67 342 рубля 93 копейки, в том числе: основной долг – 60 882 рубля 86 копеек, проценты – 6 460 рублей 07 копейки. Судом, представленный истцом, расчет долга проверен, является арифметически верным, соответствует требованиям закона и положениям кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № ответчику предоставлен кредит в сумме 60 000 рублей с уплатой за пользование кредитными ресурсами 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату – 22 число месяца.

Как следует из выписки по счету и приведенного расчета, не оспоренного ответчиком, обязательства по погашению кредита ФИО1 не исполняла надлежащим образом, в счет погашения задолженности ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено 15 564 рубля 17 копеек в счет погашения основного долга; 8 450 рублей 79 копеек – процентов. Таким образом, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 51 629 рублей 67 копеек, в том числе: основной долг – 44 435 рублей 83 копейки, проценты – 7 193 рубля 84 копейки. Судом, представленный истцом, расчет долга проверен, является арифметически верным, соответствует требованиям закона и положениям кредитного договора.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользованием кредита по договору общей продолжительностью более, чем 60 дней в течение последних 180 дней, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки.

Поскольку между сторонами при заключении договоров потребительского кредита достигнута договоренность по всем существенным условиям договоров, в том числе, о размере процентов, сроках возврата, уплаты процентов и факт невыполнения данных условий подтверждается материалами дела, то в силу статей 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заявленные требования о взыскании суммы просроченной задолженности по основному долгу, процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Положения статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд полагает, что допущенное нарушение условий кредитных договоров является существенным, что может быть признано достаточным основанием для их расторжения.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 истцом направлялись письменные требования о полном досрочном погашении задолженности, содержащее также предложение о расторжении кредитных договоров, которые ответчиком не исполнены.

Поскольку ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполняет, задолженность по кредитным договорам до настоящего времени не погашена, требования банка о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме.

В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком доказательств в подтверждение надлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам и погашения задолженности по кредиту не представлено. Других оснований для освобождения ответчика от взыскания задолженности по кредиту судом не установлено, тяжелое материальное положение ответчика к таковым также не относится.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 969 рублей 18 копеек.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Алтайского отделения №.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1 ФИО7 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП в <адрес> межрайонного отдела 7 УФМС России по <адрес>).

Взыскать с ФИО1 ФИО8 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП в <адрес> межрайонного отдела 7 УФМС России по <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 629 рублей 67 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 44 435 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 7 193 рубля 84 копейки.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1 ФИО9 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП в <адрес> межрайонного отдела 7 УФМС России по <адрес>).

Взыскать с ФИО1 ФИО10 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП в <адрес> межрайонного отдела 7 УФМС России по <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67 342 рубля 93 копейки, в том числе: просроченный основной долг – 60 882 рубля 86 копеек, просроченные проценты – 6 460 рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 ФИО11 (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП в <адрес> межрайонного отдела 7 УФМС России по <адрес>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 969 рублей 18 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Волчихинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 03.05.2023.

Судья Е.В. Сафрайдер

Верно

Судья Е.В. Сафрайдер