Решение по делу № 02-9602/2024 от 24.02.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года адрес

Хорошевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сорокиной С.В., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-9602/2024 по иску ИП фио к ...... ... о взыскании задолженности по кредитному договору, -

УСТАНОВИЛ:

Истец ИП фио обратился в суд с иском к ответчику ...... О.В., в котором просил взыскать сумму невозвращенного долга в размере сумма, по состоянию на 29.01.2015 года, сумму неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга в размере сумма, по состоянию на 29.01.2015 года, сумму неоплаченных процентов по ставке 20 % годовых на сумму основного долга за период с 30.01.2015 года по 29.07.2024 года в размере сумма, неустойку по ставке 1 в день , рассчитанную за период с 30.01.2015 года по 29.07.2024 года в размере сумма, проценты по ставке 20,00 % годовых на сумму основного долга сумма за период с 30.07.2024 г. по дату фактического погашения задолженности, неустойку по ставке 1 % в день на сумму основного долга сумма за период с 30.07.2024 г. по дату фактического погашения задолженности.

В обоснование иска истец указал, что ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (банк) и ... ... (должник, заемщик) заключили договор об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету № ... от 26.12.2012 (договор).

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику денежные средства в сумме сумма на срок до 30.11.2014 г. из расчета 20 % годовых.

Должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 20 % годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. 23.05.2024 мировым судьей судебного участка № 2 адрес вынесен судебный приказ №2-1383/2-2024.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 адрес от 11.06.2024 судебный приказ отменен.

В период с 30.01.2015 года по 29.07.2024 года ...фио платежи в счет погашения задолженности не вносил, в связи с чем образовалась задолженность. В случае нарушения сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, а также внесения денежных средств в неполном объеме, Банк имеет право начислить плату в размере 1% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки за период, начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности, до даты её погашения включительно.

Таким образом, сумма образовавшейся задолженности по состоянию на 29 июля 2024 года составила сумма – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29 января 2015 года, сумма – сумма неоплаченных процентов по ставке 20, 00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 29 января 2015 года, сумма – сумма процентов по ставке 20,00% годовых, рассчитанная за период с 30 января 2015 года по 29 июля 2024 года, сумма – сумма неустойки по ставке 1% в день, рассчитанная за период с 30 января 2015 года по 29 июля 2024 года

Между ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» и ООО «АМАНТ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № ... от 29 сентября 2015 года, по условиям которого Банк уступил свои права требования, в том числе и по кредитному договору № ... от 26.12.2012 года с ...ым О.В.

19 октября 2018 года ООО «АМАНТ» по договору № ... уступило свои права требования ООО «Долговой центр МКБ», который 04 марта 2020 года был переименован в ООО «Долговой центр».

11 марта 2022 года между ООО «Долговой центр» и ООО «АЛЬТАФИНАНС» был заключен договору уступки прав требований (цессии) №.... В свою очередь, ООО «АЛЬТАФИНАНС» при заключении указанного договора действовало на основании агентского договора № ... от 10 марта 2022 года, в соответствии с которым агент принял на себя обязательства по поручению ИП фио совершить действия по приобретению прав требований ООО «Долговой центр» дебиторской задолженности физических лиц и/или заемщиков, уступленных ему по договору № ... от 19 октября 2018 года.

22.12.2023 года между ИП фио и ИП фио был заключен договор уступки прав требований (цессии) № .... На основании указанных договоров к истцу перешло право требования с ...а О.В. задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК», в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки.

В судебное заседание истец не явился, извещался о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ...фио в судебное заседание не явился, извещен, обеспечил явку представителя фио, которая просила в удовлетворении иска отказать, по доводам ранее представленных письменных возражений, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, РФ приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что предусмотрено п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из п. п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По правилам п. 1 ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в силу ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

В действующем законодательстве отсутствует норма, предусматривающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе, и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом; односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что 23.12.2012 г. ответчик ...фио заполнил заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания, в котором просит ОАО "Московский кредитный банк" предоставить ей карту с установленным лимитом кредитования в рамках договора комплексного банковского обслуживания, с учетом Приложения к таблице "Полная стоимость кредита" на следующих условиях: лимит кредитования карты – сумма, категория карты – VISA Classic, максимальный срок кредитования – 24 мес (дата последнего платежа – 30.11.2014 г), процентная ставка по кредиту - 20% годовых, годовых, дата платежа - последнее число каждого месяца.

...фио, заполнив вышеуказанное заявление, подтвердила, что ознакомилась с договором, памяткой "О мерах безопасного использования банковских карт", а также Тарифами ОАО "Московский кредитный банк" по картам с установленным лимитом кредитования в рамках договора комплексного банковского обслуживания, Тарифами ОАО "Московский кредитный банк" на дистанционное банковское обслуживание физических лиц и Тарифами на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в российских рублях и иностранной валюте в дополнительных офисах, получила от банка всю необходимую информацию об оказываемых услугах, позволившую осуществлять правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере лимита кредитования, порядке и сроках погашения задолженности, Тарифах); проинформирована банком об условиях использования карты и ДБО как электронных средств платежа, в частности об ограничениях способов, мест использования и случаях повышенного риска использования указанных электронных средств платежа, вся указанная информация изложена в договоре; ознакомлена с полной стоимостью кредита, указанной в таблице "Полная стоимость кредита", являющейся приложением к договору.

При этом ...фио выразил согласие с тем, что договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения клиентом требуемых договором действий, предоставления необходимых документов, если иной порядок заключения договора не установлен договором или действующим законодательством РФ; лимит кредитования устанавливается на срок действия выбранной банковской карты; подтвердила право банка в случае необходимости поручить обработку ее персональных данных третьему лицу (в том числе некредитной и небанковской организации); на передачу банком права требования по договору любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Подписав заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания от 26.12.2012 г., Приложение к таблице "Полная стоимость кредита" ...фио выразил свое согласие с изложенными в них условиями кредитования, принимая на себя все права и обязанности заемщика.

Во исполнение условий кредитного договора банк открыл на имя ...а О.В. картсчет № ... расходы получателя кредита составили сумму в размере сумма, что следует из Приложения к таблице "Полная стоимость кредита", то есть исполнил свою обязанность перед заемщиком по кредитному договору.

Факт предоставления кредитной карты с указанным лимитом кредитования стороной ответчика не оспорен.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между ОАО "Московский кредитный банк" (ПАО) и ...ым О.В. был заключен договор на предоставление комплексного банковского обслуживания кредитной карты от 26.12.2012 г. на указанных в данном заявлении, Приложении к таблице "Полная стоимость кредита" условиях.

Установлено, что заемщик ...фио принятые на себя обязательства по кредитному договору в полной мере не исполнял, не производил выплату денежных средств в счет возврата кредита и процентов за пользование кредитом после истечения срока кредитования – 30.11.2014 г. Доказательств обратного суду не представлено, стороной ответчика указанное обстоятельство не оспорено.

Согласно Приложению к таблице "Полная стоимость кредита" срок возврата кредита – 30.11.2014 года, из выписки по лицевому счету следует, что после указанной даты выплата кредита и процентов ответчиком не производились, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту, определенная истцом по состоянию на 29.07.2024 года:

сумма – сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 29 января 2015 года,

сумма – сумма неоплаченных процентов по ставке 20, 00 % годовых, рассчитанная по состоянию на 29 января 2015 года,

сумма – сумма процентов по ставке 20,00% годовых, рассчитанная за период с 30 января 2015 года по 29 июля 2024 года,

сумма – сумма неустойки по ставке 1% в день, рассчитанная за период с 30 января 2015 года по 29 июля 2024 года.

Согласно заявлению на предоставление банковского обслуживания и открытие картсчета, подписанного ответчиком, ...фио дал свое согласие банку уступить права требования по кредитному договору любому третьему лицу.

Таким образом, ...ым О.В. при заключении кредитного договора было выражено письменное согласие на уступку банком права требования любому третьему лицу, в том числе право на передачу информации по кредиту, при этом обязательность наличия у этого третьего лица лицензии на осуществление банковской деятельности, согласно условиям договора, не предусматривалось.

При таких обстоятельствах, уступка прав требования по спорному кредитному обязательству при наличии письменного согласия заемщика, соответствует требованиям ст. ст. 168, 382, 388 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Ответчиком в ходе рассмотрения настоящего спора по существу заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности устанавливается в три года. Назначение исковой давности - предоставить потерпевшему строго определенный, но вполне достаточный срок для защиты его права. По истечении срока исковой давности потерпевший лишается возможности принудительной (судебной) защиты своего права. Абзацем 1 ст. 190 ГК РФ предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ). Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 26 июня 2015 года, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа на основании положений п. 2 ст. 811 ГК РФ в связи с нарушением заемщиком возврата очередной части займа, не означает одностороннего расторжения договора, однако, изменяет срок исполнения основного обязательства.

Согласно материалам дела требование о возврате денежных средств, составленное на имя ...а О.В., не выставлялось, истцом в материалы дела иного представлено.

Как следует из выписки по лицевому счету, 30.11.2014 года каких-либо операций по кредитному договору не осуществлялось. Датой последнего платежа, исходя из согласованных сторонами условий обслуживания кредитной карты, Приложения к таблице "Полная стоимость кредита", графика платежей, является 30.11.2014 г.

Каких-либо доказательств признания долга ответчиком после 30.11.2014 года истцом суду не представлено, тем самым, суд признает, что о нарушении своего права истец узнал 31.12.2014 г., в связи с чем срок исковой давности по данному платежу истек 31.12.2017 года.

Права требования исполнения денежных обязательств по договору уступки прав (цессии) № ... от 22.12.2023 года к ИП фио перешли 22.12.2023 года.

При этом суд учитывает, что согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления. Переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и т.д.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 и ст. 200 ГК РФ, в данном случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном указанной статьей со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. При этом уступка права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Таким образом, предъявление иска другим лицом (цессионарием) - ИП фио. к ответчику, связанному с исполнением обязательств по кредитному договору, основанному на договоре переуступки права требования (цессии), не приостанавливает течение срока исковой давности по обязательству, вытекающему из кредитного договора, поскольку при перемене лиц в обязательстве срок исполнения обязательства должника не меняется.

Исковое заявление направлено истцом в Хорошевский районный суд адрес 15 августа 2024 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Оснований для приостановления или перерыва течения срока исковой давности, восстановления срока исковой давности по делу не установлено, истцом таких доказательств не представлено, как и не представлено уважительных причин пропуска этого срока.

При этом доводы истца о том, что срок кредитного договора, заключенного с ...ым О.В., является пролонгированным, в связи с чем, поскольку срок его окончания определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь с момента истребования задолженности, не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Действительно, согласно п. 6.1 представленных истцом Общих условий кредитования картсчета в ПАО "Московский кредитный банк", действующих с 16.12.2019, срок действия лимита кредитования устанавливается в индивидуальных условиях и автоматически пролонгируется на каждые последующие 2 года при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению, за исключением указанных в настоящем пункте случаев, с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем окончания предыдущего срока действия лимита кредитования, если ни одна из сторон не заявит о своем отказе от пролонгации. В соответствии с п. 6.2 указанных условий кредитования при отказе банка от пролонгации банк направляет заемщику уведомление об отказе от пролонгации не позднее чем за 15 календарных дней до окончания срока действия лимита кредитования. Если в дату истечения срока действия лимита кредитования основная карта не является действующей и/или имеются обстоятельства, указанные в п. 7.1.1 настоящих Общих условий кредитования картсчета, и/или у заемщика имеются просроченные обязательства по договору кредитования картсчета, банк вправе отказаться от пролонгации лимита кредитования, о чем заемщику направляется уведомление. При отказе заемщика от пролонгации заемщик обеспечивает получение банком заявления заемщика об отказе от пролонгации лимита кредитования, оформленного по форме банка, не позднее последнего дня действия установленного лимита кредитования.

Вместе с тем, представленные Общие условия кредитования картсчета в ПАО "Московский кредитный банк" действуют с 16.12.2019 года, тогда как договор на комплексное банковское обслуживание был заключен с ответчиком 26.12.2012 г., то есть более чем за шесть лет до их появления.

На момент заключения договора комплексного банковского обслуживания от 26.12.2012 г. условие об автоматической пролонгации срока договора на каждые последующие 2 года при условии соответствия заемщика критериям платежеспособности, устанавливаемым банком по собственному усмотрению, между ПАО "Московский кредитный банк" (ранее ОАО) и ...ым О.В. не обсуждалось, что следует из его буквального толкования.

...ым О.В. о данном условии при заполнении заявления на предоставление банковского обслуживания, а также Приложения к таблице "Полная стоимость кредита" известно не было. Отсутствует в заявлении от 26.12.2012 г., Приложении к таблице "Полная стоимость кредита" и ссылка на наличие Общих условий кредитования картсчета в ПАО "Московский кредитный банк", с которыми заемщик мог ознакомиться.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд по требованиям к ответчику ...... О.В. и полагает необходимым в иске отказать.

Согласно ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ИП фио к ...... ... о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Хорошевский районный суд адрес в течение одного месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме

Мотивированное решение составлено 24 февраля 2025 года.

Cyдья C.B. фио