Решение по делу № 02-3520/2022~М-1733/2022 от 09.09.2022 - о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 09 сентября 2022 года

Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Захаровой О.Н.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3520/22 по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования по программе страхования «Инвестор 6.0» № 31730000076 от 27.05.2020 г. и взыскании денежных средств в размере сумма, взыскании денежных средств в размере сумма, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, взыскании юридических расходов в размере сумма и штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 27.05.2020 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № 31730000076 по программе страхования «Инвестор 6.0», сроком действия с 28.05.2020 г. по 27.05.2023 г. По условиям п. 6 данного договора при наступлении страхового случая (дожитие до окончания срока действия договора / либо смерть по любой причине / смерть, наступившая в результате несчастного случая) гарантированная сумма страховой выплаты составит сумма Страховой взнос в размере сумма был оплачен истцом 27.05.2020 г.

Кроме того, истцом сотруднику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» были переданы денежные средства в размере сумма для «вложения в акции» на бирже, при этом, никаких документов, подтверждающих прием у истца денежных средств, а также их размещении истцу выдано не было.

После заключения указанных договоров истец пришел к выводу, что ответчик, пользуясь его беспомощным состоянием и отсутствием специальных финансовых познаний, ввел его в заблуждение относительно правовой природы сделки, поскольку он (ФИО1) намеревался заключить договоры вклада и не договор страхования, полная информация о финансовом продукте до него не была доведена. Обратившись с претензией в адрес ответчика с требованием о возврате денежных средств, истцу было отказано.

Ввиду того, что истец заблуждался в отношении предмета сделки, ее природы и обстоятельств ее заключения, он просит суд признать заключенные договоры недействительными, вернуть денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы, компенсацию морального вреда и штраф.

Истец в судебное заседание не явился, обеспечил явку в суд своего представителя, который исковые требования поддержал, суду пояснил, что при заключении договоров истец был введен в заблуждение, являясь пенсионером по возрасту, он не мог быть заинтересован в заключении двух договоров личного страхования на столь долгий срок, не был заинтересован в инвестиционной деятельности страховщика. Обратившись к ответчику с требованием о возврате денежных средств, ей было отказано. Просил суд удовлетворить иск в полном объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества и возражение на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска Общество просит отказать в полном объеме, поскольку ответчиком не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, кроме того, между истцом и ответчиком был заключен только один договор страхования, который был заключен истцом добровольно, что подтверждается страховым полисом, правом на расторжение договора в период «охлаждения» - 14-дневный срок с момента его заключения, истец не воспользовался, доказательств передачи денежных средств ответчику в размере сумма истцом не представлено, требования о компенсации морального вреда и иных расходов неправомерны.

Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Согласно ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 27.05.2020 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования № 31730000076 по программе страхования «Инвестор 6.0», сроком действия с 28.05.2020 г. по 27.05.2023 г.

Согласно п. 6 данного договора при наступлении страхового случая (дожитие до окончания срока действия договора / либо смерть по любой причине / смерть, наступившая в результате несчастного случая) гарантированная сумма страховой выплаты составит сумма

Пунктом 7 договора страхования установлено, что страховая премия по договору страхования составляет сумма и подлежит выплате единовременно. Страховая премия в размере сумма была оплачена истцом 27.05.2020 г.

Договор страхования № 31730000076 был заключен на основании Полисных условий, утвержденных приказом 24.06.2019 г. № 190624-03-од.

Из представленных документов усматривается, что ФИО1 собственноручно подписал Договор страхования жизни, в котором указаны все существенные условия, тем самым подтвердив свое согласие на его заключение в соответствии с Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Таким образом, представленные документы свидетельствует, что истец в полном объеме обладал информацией о заключенном договоре.

При этом, вопреки доводам искового заявления из материалов дела не следует, что истец возражал против условий договора страхования; получив страховой полис и оплатив страховую премию по заключенному договору ФИО1 в силу положений ст. 940 ГК РФ заключил договор страхования на предложенных страховщиком условиях; доказательств направления истцом конкретных предложений по изменению условий договора при его заключении, а также отказ страховщика заключить договор на иных условиях, чем предусмотрено в заранее разработанной форме, т.е. доказательства неравенства сторон в ходе процедуры заключения договоров, не представлено.

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В заключенном договоре страхования содержатся условия, на которых он заключается, кроме того, из договора следует, что отдельные условия разъясняются в памятке по договору инвестиционного страхования жизни и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования по программе страхования «Инвестор 6.0», подтвердил ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе (включая приложения), подтверждил получение полисных условий по программе страхования с приложениями и памятку по договору страхования и свое согласие с ними. Кроме того, страхователь своей подписью подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями страхования, в частности, с таблицей расчета выкупных сумм и начисления дополнительно инвестиционного дохода, подтверждением чему служит его подпись в страховом полисе.

02.09.2021 г. истец в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направила претензию о выплате денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Наличие подписи фио в договоре страхования (страховом полисе) подтверждает добровольность заключения истцом договора страхования, а также отсутствие каких-либо иных факторов подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении договоров страхования.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Оспариваемый договор, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представляют собой договор страхования, которым осуществляется защита застрахованного лица от неблагоприятных событий, возникших в его жизни в момент действия договора страхования.

Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования (страховом полисе), подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования изложенными в настоящем Страховом полисе (включая приложения) и Полисных условиях. Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Учитывая изложенное суд не может согласиться с доводами истца о том, что в момент подписания оспариваемого договора он был введен в заблуждение сотрудниками страховой компании о правовой природе заключаемой сделки и ее существенных условиях, и с тем, что ему не была предоставлена вся необходимая, достоверная информация.

Договор страхования № 31730000076 от 27.05.2020г. был заключен истцом самостоятельно и оплачена страховая премия в размере сумма

С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении договора страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация, после чего истец добровольно выразил желание на его заключение.

Заявляя о явной обременительности условий договора страхования, истец в исковом заявлении указывает, что несправедливость договорных условий заключается в том, что данный договор не соответствует ожиданиям о накоплениях денежных средств, что зная о его действительных условиях, он бы не заключал данный договор. Однако, данные доводы, с учетом установленного факта разъяснения истцу положений договора страхования, после чего и был заключен оспариваемый договор, не свидетельствуют о явном обременительном характере договора для него как потребителя, поскольку договор страхования по своей природе отличается от договора банковского вклада, о чем истцу было известно при его заключении.

То обстоятельство, что истец заблуждался относительно правовых последствий сделки, само по себе не может свидетельствовать о том, что данный договоры является обременительными для него.

Кроме того, согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из п.6.3 Полисных условий, следует, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Если договор страхования аннулируется в соответствии с п. 6.3. настоящих Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Истец имел возможность, согласно Указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, отказаться от него, однако, данным правом истец не воспользовался.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования, тогда как из представленных материалов следует, что действия по заключению договора страхования осуществлялось истцом исключительно на добровольной основе.

Кроме того, истцом не представлено доказательств заключения каких-либо иных договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», доказательств передачи денежных средств в размере сумма в материалах дела не имеется, факт получения денежных средств в заявленном размере ответчик отрицает.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора страхования № 31730000076 от 27.05.2020 г., заключенного между истцом и ответчиком недействительным.

Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении требования о признании договора страхования недействительным, вытекающие требования о взыскании суммы страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат отклонению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ, в связи с чем в удовлетворении требования истца о взыскании судебных расходов следует отказать.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", также подлежат отклонению, поскольку их взыскание предусмотрено в случае нарушения ответчиком прав потребителя, однако, нарушений ответчиком прав истца судом не установлено.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и взыскании штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца.

Судья О.Н. Захарова