Дело № 2-1298/2022

Решение

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Сайфетдиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее - ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 января 2014 г. в сумме 55821,21 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 21 января 2014 г. между ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее - договор), согласно которому банк выдал ответчику кредит в сумме 50000 руб. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, в результате чего образовалась задолженность по указанному кредитному договору. Банк уступил по договору уступки № от 8 июня 2018 г. права требования по указанному кредитному договору ООО «АРС Финанс». ООО «АРС Финанс», которое уступило права требования по указанному кредитному договору ООО «Эксперт - Финанс» на основании договора цессии, которое уступило права требования в пользу ООО «СФО Титан» на основании договора цессии № от 15 октября 2020 г. Истец с учетом положений статей 307, 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации просит взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в сумме 55821,21 руб. в том числе: основной долг - 47541,38 руб., проценты - 8279,83 руб.

Определением суда от 7 ноября 2022 г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены общество с ограниченной ответственностью «Эксперт-Финанс», публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», общество с ограниченной ответственностью «АРС ФИНАНС».

Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить срок исковой давности. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Финансовая Корпорация Открытие», ООО «Эксперт-Финанс», ООО «АРС ФИНАНС» в судебное заседание не явились, возражений относительно исковых требований не представили. О времени и месте судебного заседания извещались по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 января 2014 г. (дата открытия текущего счета № и установление кредитного лимита) между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № (далее - кредитный договор).

Основанием для заключения данного договора послужило заявление-анкета ФИО1 на получение банковской расчетной карты ОАО Банк «Открытие» от 20 января 2014 г., в котором он просил ОАО Банк «Открытие» в соответствии с параметрами указанными в настоящем заявлении-анкете, в Правилах, в Уведомлении (применимо при желании клиента установить кредитный лимит) и в Тарифах, открыть ему СКС и предоставить карту, установить кредитный лимит (применимо при желании клиента установить кредитный лимит) и таким образом заключить с ним договор. Настоящее заявление-анкету следует рассматривать как предложение (оферту) заключить на условиях указанных в настоящем заявлении и Условиях, правилах и Тарифах договор банковского счета и договор о выдаче и использовании карты; кредитный договор (применимо при желании клиента установить кредитный лимит). Договор в части открытия банковского счета, выдачи и использования карты считается заключенным с даты открытия банком СКС на имя заемщика, а в части заключения кредитного договора и установления кредитного лимита (применимо при желании клиента установить кредитный лимит) с даты установления клиенту кредитного лимита.

Как следует из раздела 2 указанного заявления-анкеты ФИО1 тип карты MasterCard Unembossed, валюта - рубли, тариф - Автокарта Med.

Как следует из уведомления о полной стоимости кредита (банковской карты) от 20 января 2014 г. ФИО1 был установлен кредитный лимит по карте в сумме 50000 руб. под 28,8 % годовых. Условиями договора предусмотрен штраф за неоплату /не полную оплату минимального ежемесячного платежа по карте, в валюте СКС: 1 раз 300 руб., 2 раз подряд - 600 руб., 3 раз подряд - 1800 руб.; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед банком, от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки (взимается дополнительно к штрафу за неоплату/неполную оплату минимального ежемесячного платежа по карте при неоплате /неполной оплате минимального ежемесячного платежа по карте третий раз подряд) - 0,7 % от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки.

Ответчик проинформирован Банком до заключения кредитного договора, что полная стоимость кредита при лимите 50000 руб. составляет 32,42 % годовых, о чем свидетельствует его подпись в уведомлении ОАО Банк «Открытие» от 20 января 2014 г.

Согласно распоряжению на открытие /установление лимита от 21 января 2014 г. ежемесячный платеж по договору кредитной карты составляет 55 от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода + сумма процентов, начисленых на сумму основного долга за расчетный период в течении расчетного периода.

Единый документ при заключении договора между банком и заемщиком не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете, уведомлении о полной стоимости кредита (банковской карты), распоряжении на открытие /установление лимита от 21 января 2014 г., распиской на получение карты от 25 июня 2014 г.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утверждены ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. № 266-П).

В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также указанных пунктов Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В соответствии с заключенным договором ОАО Банк «Открытие» открыл на имя ответчика банковский счет №, выдал кредитную карту и установил лимит кредитования в сумме 50000 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что между ФИО1 и ОАО Банк «Открытие» был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства.

Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

Факт заключения указанного кредитного договора, а также его условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены.

Своей подписью в анкете- заявлении, уведомлении о полной стоимости кредита от 20 января 2014 г. ответчик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей по кредитному договору, Тарифами по текущему счету, Тарифами по кредиту, а также с условиями кредитного договора, согласен с ними и обязуется их выполнять, что свидетельствует о том, что до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, а также о процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, комиссиях и штрафах, которые могут быть применены в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по данному договору.

Доказательств иного ответчиком в материалы дела не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 8 июня 2018 г. сумма задолженности составляет 55821,21 руб., в том числе: 47541,38 руб. - просроченный основной долг, 8279,83 руб. - просроченные проценты.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика, внесенных по 4 февраля 2015 г. включительно.

На основании договор уступки прав (требований) № от 23 марта 2017 г. ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (Цедент) уступило ООО «Эксперт-Финанс» (Цессионарий) права требования по указанному кредитному договору, общая сумма задолженности - 55821,21 руб.

На основании договора уступки прав (требований) № от 8 июня 2018 г. ООО «Эксперт-Финанс» уступил права требования по указанному кредитному договору в сумме 55821,21 руб. в пользу ООО «АРС Финанс».

15 октября 2020 г. между ООО «АРС Финанс» и ООО «СФО Титан» заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого к ООО «СФО Титан» перешло право требование по указанному кредитному договору в сумме 55821,21 руб.

Согласно статье 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п.2).

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Судом установлено, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами, в связи с чем срок исковой давности следует применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета оформлено сторонами 20 января 2014 г., банковский счет № открыт 21 января 2014 г., лимит по кредитной карте также установлен 21 января 2014 г., срок действия карты установлен до января 2017 г., последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору осуществлен ответчиком 4 февраля 2015 г. Условий об определении срока исполнения обязательств моментом востребования кредитный договор не содержит, иск предъявлен 20 октября 2022 г. (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «АРС Финанс» обращалось 26 мая 2019 г., судебный приказ отменен 5 июля 2019 г., следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному кредитному договору истцом пропущен.

При этом, в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления.

С учетом изложенного, исковые требования ООО «СФО Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 января 2014 г. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что исковые требования не подлежат удовлетворению, оснований для взыскания расходов истца по уплате государственной пошлины с ответчика у суда не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1, <дата> года рождения, уроженцу <данные изъяты>, паспорт: №, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 21 января 2014 г., судебных расходов отказать.

Отменить меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ФИО1, <дата> года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: №, на общую сумму 55821 (пятьдесят пять тысяч восемьсот двадцать один) рубль 21 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова

УИД 69RS0006-01-2022-003068-06