Решение по делу № 2-140/2023 от 25.04.2023

УИД56RS0044-01-2023-000110-29

№2-140/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ясный 25 апреля 2023 года

Оренбургской области

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Злобиной М.В.,

при секретаре Петрушенко Ю.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), обратилось в Ясненский районный суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что дд.мм.гг.. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного договора о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 80 000 рублей, под 39%, на срок 120 месяцев.

дд.мм.гг. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» с внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. номером № от дд.мм.гг., на основании решения № о присоединении, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла дд.мм.гг., на дд.мм.гг. суммарная продолжительность просрочки составляет 311 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 551 640,63 руб.

По состоянию на дд.мм.гг. общая задолженность ответчика перед Банком составляет – 83 774,27 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 79 944,53 руб., иные комиссии-3 468 руб., неустойка на просроченную ссуду -361,74 руб.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № №) от дд.мм.гг.. по состоянию на дд.мм.гг. – 83 774,27 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 713,23 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, был извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила суду возражение относительно заявленных исковых требований, в котором указала о пропуске истцом срока исковой давности, ссылаясь на то, что последний платеж по спорному кредитному договору был перечислен ею в июне 2014 года, в связи с чем задолженность образовалась по состоянию на дд.мм.гг.. Данная задолженность должна была на дд.мм.гг.. уже оплачена, срок исковой давности истек. Об этом истцу стало известно в срок не позднее дд.мм.гг.. Полагает, что срок исковой давности истек 01.08.2017г., пропущен истцом без указания уважительных причин.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дела в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, письменные доказательства, представленные истцом, ответчиком, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 307 - 310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что дд.мм.гг.. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного договора о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 80 000 рублей, под 39%, на срок 120 месяцев.

Истец указал на нарушение ответчиком условий кредитного договора от дд.мм.гг.. № № в связи с чем у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 83 774,27 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 79 944,53 руб., иные комиссии-3 468 руб., неустойка на просроченную ссуду -361,74 руб.

Подписав заявление на получение кредита, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, действующим в момент заключения договора.

Как следует из материалов дела, сумма кредита получена ФИО1 путем перечисления на счет №. В анкете заявителя ФИО1 указаны параметры кредитования - сумма кредита 70 000 руб., проценты 39% годовых. В данном заявлении ответчик просит заключить договор и договор банковского счета на основании Типовых условий предоставления кредита, Правил и Тарифов. Вид кредита - кредитная карта первая, лимит кредита 70000 руб., срок кредита - до востребования; ставка 39% годовых, дата платежа - согласно счет выписке, полная стоимость кредита (ПСК) 1,25% годовых) платежный период 25 дней, дата начала платежного периода дд.мм.гг. г., льготный период 56 дней.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит: 1) процент от лимита кредитования; 2) сумма начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом, в том числе при неисполнении условий льготного периода; на сумму просроченной задолженности по кредиту (при наличии); 3) сумма просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; 4) сумма просроченной задолженности по кредиту и сумма технического овердрафта; 5) пеня, начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта; 6) сумма начисленных штрафов (при наличии).

Пеня (в% годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта - 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности - 590 руб. за факт образования просрочки, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах НКО "ОРС" - 2,9%, мин. 299 руб., плата за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - плата стороннего банка +10 руб., плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) - 110 руб., плата за прием средств в погашение кредита в терминалах банка (независимо от назначения платежа)

- 90 руб., плата за оформление карты - 800 руб., плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года - 600 руб., плата за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода - 100 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка - 2,9%, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН банка - 2,9%, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах сторонних банков - 2,9%, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств в ПВН сторонних банков - 2,9%, мин. 299 руб., плата за снятие наличных денежных средств со счета - 4,9%, мин. 250 руб.

Одновременно заемщиком подписаны заявления о присоединении к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ "Восточный (сервисы "Интернет-банк", "Мобильный банк", "SMS-Банк" и система "IVR") и к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный". Заемщик уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, и она имеет возможность отказаться от присоединения к данной Программе.

Заемщик обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляет 420 руб. (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с тарифами банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 280 руб. за каждый год страхования.

Пунктами 4.2.1, 4.3, 4.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке при условии ежемесячного внесения клиентом на счет денежных средств в размере не менее величины ежемесячного взноса.

Также заявление содержит расчет минимального обязательного платежа и данные о периодичности платежей. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривалось.

Из изложенного следует, что Банк взятые на себя обязательства по договору кредитования исполнил, открыв на имя ответчика банковский специальный счет, а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета №. Ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполняла, неоднократно допускала просрочку платежа, вносила суммы менее установленного размера.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Условия кредитного договора от дд.мм.гг.. № ответчиком не оспорены, они не противоречат положениям гражданского законодательства о кредитном договоре, при заключении договора стороны, будучи в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободными в его заключении, включили в договор условия о процентах за пользование кредитом. Доказательств того, что банк понуждал ФИО1 к заключению кредитного договора на определенных условиях суду не представлено. В договоре содержится исчерпывающая информация о размере кредита, процентах за пользование кредитом, комиссии за присоединение к программе страхования.

Судом установлено, что задолженность по кредиту ФИО1 не погашена, что не оспаривается ответчиком.

От ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года, который в силу положений п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Истец дд.мм.гг. обратился к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № № от дд.мм.гг.

дд.мм.гг. ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка в административно-территориальных границах всего ... с заявлением о восстановлении пропущенного срока на подачу возражений и об отмене судебного приказа № от дд.мм.гг., в связи с тем, что он не получал копию судебного приказа, не согласен с суммой взыскания. Мировым судьей был восстановлен срок для подачи ответчиком на судебный приказ возражений.

Вопреки доводам ответчика, с момента выдачи судебного приказа и до его отмены определением мирового судьи на требование Банка распространялась судебная защита и срок исковой давности был прерван. После отмены судебного приказа Банк обратился в суд с иском дд.мм.гг., то есть в пределах шестимесячного срока, в соответствии с п. 18 Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса РФ об исковой давности»

Довод ответчика о том, что в данном случае срок исковой давности необходимо исчислять с последнего произведенного им платежа, то есть с 2014 г., судом отклоняется, так как Кредитным Договором предусмотрен срок исполнения обязательства - до востребования.

Кроме того, из выписки по счету на имя ФИО1 следует, что обязательства по внесению обязательного платежа заёмщик перестал исполнять в мае 2022 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В силу чего, после указанной даты у истца возникло право предъявления к заёмщику требований о взыскании денежных средств.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО1 приняла на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнила их в установленный срок.

Таким образом, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования в полном объеме и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №) от 25.07.2013г. в сумме 83 774,27 рубля.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом ПАО «Совкомбанк» при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 2 713,23 руб., что подтверждается платежным поручением № от дд.мм.гг..

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в счет возмещения судебных расходов в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 2 713,23 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, в пользу публичного акционерного общества Банка «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гг. по состоянию на дд.мм.гг. года– 83 774,27 рубля, из которых: просроченная ссудная задолженность – 79 944,53 руб., иные комиссии-3 468 руб., неустойка на просроченную ссуду -361,74 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 713,23 руб., а всего в общей сумме 86 487 (восемьдесят шесть тысяч четыреста восемьдесят семь) рублей 50 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Ясненский районный суд Оренбургской области.

Судья

В окончательной форме решение принято судом 05 мая 2023 года

Судья