Решение по делу № 2-2042/2022 от 24.05.2023

Дело № 2-60/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Елизово Камчатского края

24 мая 2023 года

Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

Председательствующего судьи Кошелева П.В.,

при секретаре судебного заседания Минеевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 13 декабря 2019 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № от 13 декабря 2019 года (Индивидуальные условия потребительского кредита), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей под 12,90% годовых на срок до 13 декабря 2024 года, а ФИО3 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а в случае несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов обязался уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга.

В обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита 13 декабря 2019 года между Банком и ФИО1 был заключен договор поручительства № от 19 декабря 2019 года, в соответствии с которым поручитель обязался в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору № от 13 декабря 2019 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

Задолженность по кредитному договору № от 13 декабря 2019 года за период с 15 февраля 2019 года составляет 218 024 рубля 36 копеек, в том числе, 200 199 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу, 15 578 рублей 77 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом и 2 246 рублей 31 копейка – задолженность по пеням.

Указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд истец просил взыскать с ответчика ФИО1 (поручителя по кредитному договору № от 13 декабря 2019 года).

Кроме того, Банком заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 12,90% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 13 сентября 2022 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Определением от 13 апреля 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, которая является наследником умершего заемщика ФИО3 и в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика.

Истец Публичное акционерное общество социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании не участвовали, извещались судом о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке, об уважительных причинах неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили.

В ранее состоявших судебных заседаниях по настоящему гражданскому делу ФИО1 от 07 ноября 2022 года исковые требования не признал, пояснил, что договор кредитования был застрахован, в связи с чем Банк должен был обратиться к страховщику, а не к поручителю. Также считал, что отвечать по долгам умершего заемщика должны его наследники.

Третье лицо АО "АльфаСтрахование", извещенное надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

На основании статей 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив иск, исследовав и оценив доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании статьи 392.2 Гражданского кодекса Российской Федерации долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом. Для перехода долга в силу закона не требуется согласие кредитора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно абзацу 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

С учетом разъяснений, изложенных в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.

В соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

Пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Согласно ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В судебном заседании установлено, что 13 декабря 2019 года между Банком и ФИО3 был заключен кредитный договор № от 13 декабря 2019 года (Индивидуальные условия потребительского кредита), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 рублей под 12,90% годовых на срок до 13 декабря 2024 года, а ФИО3 обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в случае несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов обязался уплатить неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного основного долга.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер.

По данному кредитному договору жизнь заемщика была застрахована в АО "Альфастрахование" на основании заявления заемщика от 13 декабря 2019 года на подключение к Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций № 39922/232/00000/17 от 28 сентября 2017 года.

Коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций № 39922/232/00000/17 от 28 сентября 2017 года заключен между ПАО СКБ Приморья "Примсоцбанк" и АО "АльфаСтрахование. Застрахованным лицом по данному договору является ФИО3

Страховая премия по договору страхования составила 720 рублей. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) составляет 200 000 рублей.

Срок страхования по указанному договору составляет 36 месяцев, с 14 декабря 2019 года по 13 декабря 2022 года.

По договору страхования № 39922/232/00000/17 от 28 сентября 2017 года страховым риском являются:

- смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1,2 группы в течение срока страхования.

Исключениями из страхового покрытия, согласно разделу 5 договора страхования, признаются события, не являющиеся страховыми случаями в рамках договора страхования, в частности, событие, произошедшее вследствие умысла застрахованного лица; самоубийство (покушение на самоубийство) застрахованного лица в течение первых двух лет действия договора страхования, за исключением доведения до самоубийства противоправными действиями третьих лиц (пункты 5.2.1. и 5.2.2. раздела 5 договора страхования).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Согласно статье 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.92 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 2 статьи 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела", страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктами 2 - 6 статьи 4 настоящего Закона.

Статьями 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены исчерпывающие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Согласно записи акта о смерти от 11 августа 2022 года, постановлению старшего следователя следственного комитета по городу Елизово следственного управления Следственного комитета Российской Федерации Камчатскому краю об отказе в возбуждении уголовного дела от 13 августа 2022 года, смерть ФИО3 произошла в результате самоубийства ДД.ММ.ГГГГ.

Довод АО "АльфаСтрахование" о том, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется по тем основаниям, что смерть ФИО5 наступила в результате самоубийства, суд находит несостоятельным, поскольку данное ограничение, освобождающее страховую организацию от страховых выплат, действовало только в течение двух лет с момента заключения договора страхования (с декабря 2019 года), поскольку смерть ФИО3 наступила более, чем через два года с момента заключения договора страхования, сама по себе причина смерти не может служить основанием для освобождения страховой организации от страховых выплат.

Вместе с тем никто из лиц, имеющих право на страховую выплату к страховой организации не обращался, на что указано в отзыве АО "АльфаСтрахование". В соответствии с п. 1.4 Правил страхования в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица.

Поскольку, заключив кредитный договор, ФИО3 дал согласие на предоставление кредита на предложенных Банком условиях - под установленный договором процент, с погашением в определенные сроки, обязательство заемщика перед Банком обеспечено договором поручительства, заемщик умер, то суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Банка о взыскании кредитной задолженности с поручителя ФИО1, который в силу требований закона и положений договора поручительства от 13 декабря 2019 года обязался отвечать перед кредитором ФИО3 (ПАО СКБ Приморья "Примосоцбанк") за исполнение последним обязательств по кредитному договору.

Из копии материалов наследственного дела № 161/2022 следует, что наследником умершего заемщика ФИО3 является его супруга ФИО2, которая 12 декабря 2022 года в установленном законом порядке обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти заемщика.

В соответствии со ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГПК РФ).

Второй наследник – мать умершего заемщика ФИО4 с заявлением о принятии наследства не обращалась.

Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей собственности на земельный участок с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 140 788 рублей 33 копейки.

Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что умерший ФИО3 не исполнил взятых на себя обязательств, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, по долгам наследодателя отвечают все наследники, принявшие наследство.

Учитывая, что обязанность отвечать по долгам наследодателя возложена на наследников, на последних может быть возложена обязанность по выплате задолженности по кредитному договору.

Таким образом, на основании ч.2 ст. 1153, абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, обязанность отвечать по долгам наследодателя ФИО3 должна нести ответчик ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества – 140 788 рублей 33 копейки.

Поскольку в силу положений ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, ответчик ФИО2 является наследником умершего заемщика, обязательства которого были обеспечены договором поручительства, требования истца подлежат удовлетворению, а задолженность по договору потребительского кредита от 13 декабря 2019 года № по состоянию на 12 сентября 2022 года в общем размере 218 024 рублей 36 копеек, из которых 200 199 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу, 15 578 рублей 77 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом и 2 246 рублей 31 копейка – задолженность по пеням, подлежит взысканию с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в солидарном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст.809 ГК РФ подлежит удовлетворению требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 12,90% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 13 сентября 2022 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту. Указанные проценты также подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу статьи 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

На основании указанных правовых норм с ответчиков в солидарном порядке подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 5 380 рублей (л.д.6).

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Руководствуясь статьями 194-199, Главой 22 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" удовлетворить.

Солидарно взыскать с ФИО2 (СНИЛС №), ФИО1 (СНИЛС №24) в пользу Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского кредита от 13 декабря 2019 года № 22854534474 по состоянию на 12 сентября 2022 года в общем размере 218 024 рублей 36 копеек, из которых 200 199 рублей 28 копеек – задолженность по основному долгу, 15 578 рублей 77 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом и 2 246 рублей 31 копейка – задолженность по пеням, а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 5 380 рублей.

Солидарно взыскивать с ФИО2 (СНИЛС №), ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья "Примсоцбанк" (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 12,90% годовых, начисляемых ежемесячно на остаток основного долга, начиная с 13 сентября 2022 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Апелляционная жалоба на заочное решение может быть подана в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд Камчатского края.

Мотивированное заочное решение изготовлено 09 июня 2023 года.

Судья ПОДПИСЬ П.В. Кошелев,

"КОПИЯ ВЕРНА"

Решение в законную силу не вступило, подлинный экземпляр находится в материалах гражданского дела № 2-60/2023 (УИД 41RS0002-01-2022-004849-37) в Елизовском районном суде Камчатского края.

Судья П.В. Кошелев,