Дело № 2-2363/2023

55RS0007-01-2023-001805-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2023 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Марченко Е.С., при секретаре судебного заседания Юлиной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Г.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "Банк Русский Стандарт" обратился в суд с иском к Г.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.В. обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней двух договоров:

- потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ;

- договора о карте после проверке платежеспособности клиента.

ДД.ММ.ГГГГ. проверив платежеспособность клиента, банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и Тарифах по картам "Русский Стандарт" и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" №.

Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

По условиям договора клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту Счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита.

Банк направил ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени задолженность по договору не возвращена.

Просят взыскать с Г.Е.В. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56465,67 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1893,97 руб.

Истец АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание представителя не направил, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик Г.Е.В. в судебном заседании иск не признала, просила применить срок исковой давности.

Изучив материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Согласно ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п.п.1, 4 ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.п.1, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора считается соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Г.Е.В. обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на её имя карту, указанную в анкете, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д.10).

В заявлении клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета карты.

На основании указанной оферты банк заключил с ответчиком договор о карте №, открыл счет № на имя Г.Е.В. и предоставил ей кредитную карту. Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету усматривается, что карта ответчиком была активирована, с помощью карты клиентом совершались расходные операции (л.д.7).

Доказательств иного, равно как доказательств не совершения расходных операций по карте ответчиком в порядке ст.56 ГПК РФ в материалы дела не представлено.

По условиям договора о карте, клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами (раздел 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт").

В соответствии с разделом 4.1 Условий, задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств, определенных Условиями и/или Тарифами.

Кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций по оплате товара, иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п.4.2 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат клиенту банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объёме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту (п.4.17 Условий).

Согласно п.4.20 Условий погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производиться путем размещения клиентом на счете денежных средств в объёме, достаточном для погашения задолженности, при этом: суммы основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы комиссий и процентов по кредиту подлежащие уплате банку списываются банком со счета без распоряжения клиента в день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, а в случае недостатка средств на счете на ежедневной основе, при размещении клиентом денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем оплаты заключительного счета-выписки. Списание со счета сумм, плат, комиссий и процентов по кредиту, подлежащих уплате клиентом банку, списываются банком со счета без распоряжения клиента на ежедневной основе, начиная со дня, следующего за днем формирования заключительного счета-выписки.

Согласно п.11.1 Тарифов по картам "Русский Стандарт" (л.д.23) коэффициент расчета минимального платежа составляет 4 %. Схема расчета минимального платежа №2, в соответствии с которой минимальный платеж равен доле от лимита клиента, но не более суммы полной задолженности клиента по кредиту на конец расчетного периода. При этом минимальный платеж увеличивается на сумму сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (при ее наличии). Минимальный платеж увеличивается на сумму неоплаченной части предыдущего минимального платежа (при ее наличии). Размер доли указывается в тарифном плане. (л.д.23 оборот).

Кроме того, данными тарифами предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного: впервые не взимается, 2-й раз подряд – 300 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 6.1 Тарифного плана размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 22 % годовых.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму основного долга в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставлении кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по основному долгу на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (п.4.3 Условий).

Таким образом, кредитный договор между Г.Е.В. и АО "Банк Русский Стандарт" заключен сторонами в соответствии с действующим законодательством, с соблюдением простой письменной формы и содержит все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Банк Русский Стандарт" сформировал Счет-выписку, в которой просил Г.Е.В. оплатить задолженность в размере 57765,23 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).

В судебном заседании установлено, что заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность по кредиту.

Согласно расчету истца сумма задолженности заемщика по договору № по основному долгу составляет 56465,67 руб. Расчет задолженности основан на представленных истцом документах, ответчиком не опровергнут (л.д.7).

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленному требованию о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

Оценивая обоснованность иска в совокупности с заявлением ответной стороны о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 пункта 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), а, следовательно, срок исковой давности по требованиям о взыскании долга в такой ситуации следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В рассматриваемом случае банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, выставив требование оплатить до ДД.ММ.ГГГГ, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заемщиком требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита (заключительный счет-выписка АО "Банк Русский Стандарт" выставлен Г.Е.В. к погашению не позднее ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности по смыслу статьи 204 ГК РФ продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что по заявлению истца ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №95 в Центральном судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ о взыскании с Г.Е.В. пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 57765,23 руб., госпошлины в размере 966,48 руб..

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №95 в Центральном судебном районе в г.Омске судебный приказ отменен в связи с наличием возражений ответчика (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ АО "Банк Русский Стандарт" направило исковое заявление в Центральный районный суд г. Омска посредством почтового отправления, которое получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается входящим штампом суда и почтовым конвертом.

Заявление банка о выдаче судебного приказа направлено мировому судье за пределами срока исковой давности.

Таким образом, настоящее исковое заявление Банка направлено в суд по истечении срока исковой давности.

В ходе рассмотрения дела ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

Согласно абз. 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. На это же указывают и разъяснения, изложенные в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности".

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

С учетом изложенного суд не находит оснований для удовлетворения требований АО "Банк Русский Стандарт" к Г.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление АО "Банк Русский Стандарт" к Г.Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд г. Омска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко

Решение в окончательной форме изготовлено 31.05.2023 г.