Дело №2-362/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2025 года г.Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Потапова А.М.,

при секретаре Оспомбаевой Г.А., помощнике судьи л.а.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 350352 рублей 75 копеек, из которых: 156583 рубля 32 копейки – основной долг, 56064 рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом, 116866 рублей 93 копейки – комиссии, 20837 рублей 68 копеек – штраф, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 11259 рублей 00 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Д.М.Г. АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 350352,15 руб. в период с Д.М.Г. по Д.М.Г.. Д.М.Г. АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав требования 54/ТКС от Д.М.Г., согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступил права требования на задолженность ответчика по договору №. Д.М.Г. ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступил права требования на задолженность ответчика по договору № ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № от Д.М.Г.. Д.М.Г. ООО «ПКО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. В период с Д.М.Г. по Д.М.Г. ответчиком было внесено 0,00 руб. В результате задолженность составляет 350352,15 руб.

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс», надлежащим образом извещённый о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал при подаче иска о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных возражениях указал, что не согласен с суммой заявленных исковых требований, считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы. Ссылаясь на положение ст. 200 ГК РФ, указывает на пропуск истцом сроков исковой давности, в связи с чем, просит отказать в удовлетворении исковых требований, применить последствия пропуска сроков исковой давности,

В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают в частности из договора, которым признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.2 ст.307, п.1 ст.420 ГК РФ).

В соответствии с абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанность заемщика по кредитному договору по исполнению предусмотренных договором обязанностей по своевременному внесению денежных средств в счет погашения долга и оплате штрафных санкций за нарушение сроков оплаты вытекает из договора и требований законодательства, закрепленных в ст.ст. 809-811, 819 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435 и 438 ГК РФ, Д.М.Г. заключили кредитный договор № на выдачу кредитной карты, что не оспорено ответчиком.

По условиям названного договора АО «Тинькофф Банк» акцептировал заявление ФИО1, выпустил и выслал заемщику банковскую карту в соответствии с Тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, тарифный план 1.3 с лимитом задолженности до 2000000 в виде овердрафта на весь период, проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт.

В своем заявлении-анкете ФИО1 указал, что он понимает и соглашается с тем, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным; акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по активации кредитной карты; окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете; в случае акцепта настоящего предложения и заключения договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. Также ответчик подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает, что в случае заключения договора, обязуется их соблюдать; он уведомлен, что при полном использовании лимита задолженности в двадцать одну тысячу рублей по операциям покупок эффективная процентная ставка составит: при использовании льготного периода погашения процентов на протяжении двух лет – 1,4% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 48,2 % годовых, при большем лимите задолженности эффективная процентная ставка уменьшается.

Согласно установленным Тарифам по кредитной карте в рамках Тарифного плана 1.3, установлен лимит задолженности до 2000000 рублей, беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9% годовых, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчётов с использованием: основной карты – первый год бесплатно, далее 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% (плюс 390 руб.), минимальный платеж 6% от задолженности (мин. 600 руб.), штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз подряд – 590 руб., во второй раз подряд – 1% задолженности (плюс 590 руб.), третий и более раз подряд 2% задолженности (плюс 590 руб.), процентная ставка по кредиту, при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за подключение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за превышение лимита задолженности – 390 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 руб.

Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст.ст.29,30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности». Ответчик принял на себя обязанность уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом, и установленные договором комиссии.

С Тарифами по кредитным картам, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк», ФИО1 ознакомился и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете на получение потребительского кредита от Д.М.Г..

Из Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) следует, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой отражает все операции, совершенные по кредитной карте с момента составления предыдущего счета-выписки, размер задолженности по кредитной карте, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете-выписке (п. 5.1, 5.2, 5.3, 5.6). Банк устанавливает по договору лимит задолженности, в пределах которого клиенту и держателям дополнительных кредитных карт разрешается совершать операции (п.6.1). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершаемых с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета (п.7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляет клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4). Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. Банк вправе по истечении 30 дней с даты формирования заключительного счета взыскать штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты с даты формирования заключительного счета (п.11.1).

Свои обязательства по договору банк исполнил, что подтверждается материалами дела, и не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела. Однако ответчик нарушил свои обязательства по исполнению условий кредитования, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по договору №, что привело к образованию задолженности.

Согласно выписки по договору № ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, производил операции по снятию наличных денежных средств, совершал действия по частичному погашению возникшей задолженности. Ответчиком использование суммы кредитования и не оспорено.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п. 1 ст. 385 ГК РФ уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Согласно п. 1 ст. 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав требования № от Д.М.Г., согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступил права требования на задолженность ФИО1 по договору № в размере 233485 рублей 81 копейки, из них: 156583 рубля 32 копейки – задолженность по основному долгу, 56064 рубля 68 копеек – задолженность по процентам, 20837 рублей 68 копеек – сумма задолженности по иным платежам и штрафам. Взыскание комиссии в объем уступаемых прав требования не входят.

ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступило права требования на задолженность ФИО1 по договору № ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования № от Д.М.Г. в размер 350352 рубля 74 копейки, из них: 156583 рубля 32 копейки – задолженность по основному долгу, 56064 рубля 68 копеек – задолженность по процентам, 116866 рублей 93 копейки – задолженность по процентам цессионария, 20837 рублей 68 копеек – сумма задолженности по штрафам, пени.

Доказательств фактического уведомления должника ФИО1 о состоявшейся уступке прав требования по заключенному с ним кредитному договору, суду не представлено.

В обоснование предъявленных к ответчику требований истцом представлено уведомление об уступке права требования, адресованное ФИО1, которое, по мнению суда, достоверно не свидетельствует о надлежащем уведомлении должника о состоявшемся переходе прав ООО «П.Р.Е.С.К.О.» к ООО «ПКО «Феникс», поскольку документов, подтверждающих факт направления данного уведомления и сведений о получении уведомления, ответчиком истцом не представлено.

В то же время, по смыслу п. 3 ст. 382 ГК РФ отсутствие доказательств уведомления должника о состоявшемся переходе права требования к другому лицу не освобождает должника от выполнения обязательств, а влечёт для нового кредитора риск такого неблагоприятного последствия, как исполнение обязательства первоначальному кредитору. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрено обязательство кредитора получить согласие должника для перехода к другому лицу права требования, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, не уведомление должника о состоявшейся уступке права требования по договору цессии о недействительности договора уступки не свидетельствует, а указывает лишь на возможность наступления правовых последствий, перечисленных в п. 3 ст. 382 ГК РФ.

Подписав договор, ФИО1 дал согласие на право банка полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу, не оспоренное в установленном законом порядке, не содержит каких-либо требований, предъявляемых к третьему лицу и, соответственно, выражает согласие заёмщика на передачу прав по кредитному договору любому третьему лицу.

Доказательств того, что уступка права требования по кредитному договору привела к какому-либо нарушению прав и законных интересов ответчика материалы дела не содержат, в связи с чем суд не ставит под сомнение правомерность уступки прав (требований) к ООО «ПКО «Феникс».

При таких обстоятельствах, право требования по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. на сумму 350352 рублей 74 копеек перешло к ООО «ПКО «Феникс».

Согласно представленному истцом расчёту у ответчика образовалась по состоянию на Д.М.Г. задолженность по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 350352 рублей 75 копеек, из которых: 156583 рубля 32 копейки – основной долг, 56064 рубля 81 копейка – проценты на непросроченный основной долг, 116866 рублей 93 копейки – комиссии, 20837 рублей 68 копеек – штраф.

Задолженность до настоящего времени не погашена, что не оспаривается ответчиком.

Разрешая заявленные требования о взыскании задолженности, с учётом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Ч.1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч.1,2 ст.200 ГК РФ).

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013) (определения Судебной коллеги по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 09.06.2020 №77-КГ20-2, 2-1531/2019, от 01.12.2020 № 18-КГ20-83-К4, 2-4412/2018).

Следовательно, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу самостоятельно с момента его просрочки.

Согласно имеющимся Тарифам по картам ТКС Банка (ЗАО) в рамках Продукта Тинькофф Платинум и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная задолженность подлежала погашению заемщиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей.

Принимая во внимание, что условиями договора № от Д.М.Г. предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), суд приходит к выводу о том, что исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Приведенные условия кредитования не предполагают согласования сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем внесения периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из выписки по счету кредитного договора № от Д.М.Г., расчету задолженности по договору № договора уступки прав требования № от Д.М.Г., заключенного АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и акта приема-передачи прав к нему, следует, что задолженность в размере 233485 рублей 81 копейки, из них: 156583 рубля 32 копейки – задолженность по основному долгу, 56064 рубля 68 копеек – задолженность по процентам, 20837 рублей 68 копеек – сумма задолженности по иным платежам и штрафам, образовалась по состоянию на Д.М.Г..

В соответствии с заключенным ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО «ПКО «Феникс» договором уступки прав требования № от Д.М.Г., и акта приема-передачи прав к нему, задолженность ФИО1 по договору № равная 116866 рублям 93 копейкам является задолженностью по процентам цессионария.

Заключительный счет АО «Тинькофф Банк» выставлен ФИО1 Д.М.Г.. Задолженность по договору составила 233485 рублей 81 копейку, из них: 156583 рубля 32 копейки – кредитная задолженность, 56064 рубля 68 копеек – проценты, 20837 рублей 68 копеек – иные платы и штрафы. ФИО1 предложено в течение 30 дней с момента выставления счета полностью оплатить задолженность по договору кредитной карты.

Следовательно, срок оплаты задолженности по заключительному счету – Д.М.Г..

Согласно разъяснениям, приведенным в абз. 2 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

Доказательств, свидетельствующих о том, что течение срока исковой давности по заявленным требованиям было прервано совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, в материалы дела не представлено.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (п.1 ст.207 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, срок исковой давности следует исчислять с Д.М.Г. (+3 года), именно с указанной даты у банка, возникло право предъявления к должнику требований о взыскании денежных средств. Срок исковой давности истек Д.М.Г..

Обращение в суд с настоящим иском последовало Д.М.Г..

Д.М.Г. на основании определения мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района <адрес> отменен судебный приказ № от Д.М.Г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 350352 рублей 75 копеек.

Таким образом, исковая давность по заявленным истцом требованиям о взыскании задолженности по основному долгу - 156583 рубля 32 копейки, процентам на непросроченный основной долг - 56064 рубля 81 копейка, штраф - 20837 рублей 68 копеек пропущена на момент обращения к мировому судье, поскольку в соответствии с положениями ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине, ходатайства о восстановлении пропущенного процессуального срока и наличие оснований для его восстановления не представлено.

Разрешая требования о взыскании комиссии в размере 116866 рублей 93 копеек, суд учитывает следующее:

Взыскание комиссии в объем уступаемых прав требования по договору уступки прав требования №/ТКС от Д.М.Г., заключенному между АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» не входит.

Согласно акту приема-передачи прав требования, являющемуся приложением к договору цессии №-П от Д.М.Г. между ООО «П.Р.Е.С.К.О.» и ООО «ПКО «Феникс», передано требование, в том числе и на сумму 116866 рублей 93 копейки – задолженность по процентам цессионария. Указанная сумма поименована в иске как комиссии.

В связи с чем цессионарием (ООО "П.Р.Е.С.К.О.") начислялись проценты, на какие суммы, и в каких размерах в представленных истцом документах сведений нет.

Согласно выписке по договору № доказательства начисления комиссий в размере 116866 рублей 93 копейки указанная выписка не содержит.

При таких обстоятельствах, учитывая, что взимание комиссии предусмотрено кредитном договором, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1, по которому Д.М.Г. выставлен заключительный счет и дальнейшее взимание и начисление комиссий не производилось, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, а также производных требований о возмещении судебных издержек в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ПКО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 350352 рублей 75 копеек, из которых: 156583 рубля 32 копейки – основной долг, 56064 рубля 81 копейка – проценты за пользование кредитом, 116866 рублей 93 копейки – комиссии, 20837 рублей 68 копеек – штраф, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 11259 рублей 00 копеек, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:А.М. Потапов

В окончательной форме решение принято Д.М.Г.

Судья:А.М. Потапов