Дело № 2-592/2022
УИД: 91RS0011-01-2022-000626-18
РЕШЕНИЕ
и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
пгт Красногвардейское 29 августа 2022 г.
Красногвардейский районный суд Республики Крым в составе:
председательствующего – судьи Сангаджи-Горяева Д.Б.,
при секретаре судебного заседания Мухетдиновой Э.И.,
с участием ответчиков ФИО1, Рыжей С.В., Рыжего В.С.,
представителя третьего лица ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Российского национального коммерческого банка (ПАО) к ФИО5, Рыжей С.В. , ФИО6 о взыскании задолженности по долгам наследодателя,
установил :
21.02.2022 РНКБ (ПАО) обратилось в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО7 о взыскании задолженности по долгам, мотивировав тем, что 06.07.2018 между РНКБ (ПАО) и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в размере 156000 руб. с процентной ставкой 18,50 % годовых. 04.03.2019 заёмщик Рыжий С.Н. умер. Добровольно никто из наследников никаких действий не предпринимает по погашению образовавшейся задолженности. На дату смерти заёмщика образовалась задолженность по кредитному договору, которая на день подачи искового заявления в суд не погашена. Просили взыскать в свою пользу с наследников ФИО7 сумму задолженности по кредитному договору № в размере 133882,49 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3877,65 руб.
Также, 21.02.2022 РНКБ (ПАО) обратилось в суд с иском к неограниченному кругу наследников ФИО7 о взыскании задолженности по долгам, мотивировав тем, что 15.12.2017 между РНКБ (ПАО) и ФИО7 были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты), согласно которым был предоставлен кредит в пределах лимита кредитования – 30000 руб. с процентной ставкой 30 % годовых. 04.03.2019 заёмщик Рыжий С.Н. умер. Добровольно никто из наследников никаких действий не предпринимает по погашению образовавшейся задолженности. На дату смерти заёмщика образовалась задолженность по кредитному договору, которая на день подачи искового заявления в суд не погашена. Просили взыскать в свою пользу с наследников ФИО7 сумму задолженности по кредитному договору № в размере 30697,99 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1120,94 руб.
Определением Красногвардейского районного суда Республики Крым от 28.03.2022 гражданское дело № 2-592/2022 по иску Российского национального коммерческого банка (ПАО) к неограниченному кругу наследников ФИО2 о взыскании задолженности по долгам наследодателя, объединено с гражданским делом № 2-593/2022 по иску Российского национального коммерческого банка (ПАО) к неограниченному кругу наследников ФИО2 о взыскании задолженности по долгам наследодателя, им присвоен общий номер № 2-592/2022.
При подготовке к судебному разбирательству, судом были установлены и привлечены к участию в деле наследники ФИО7: супруга Рыжая С.В., сын Рыжий В.С., сын ФИО5, а также законный представитель несовершеннолетнего ФИО5 - ФИО1
Представитель истца РНКБ (ПАО), надлежаще извещённый о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.
Ответчики Рыжая С.В., Рыжий В.С., законный представитель несовершеннолетнего ФИО4 – ФИО1 и представитель третьего лица ООО «Международная Страховая Группа» (далее – ООО «МСГ») – ФИО3 в суде просили удовлетворить иск частично, взыскав задолженность по кредитной карте.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
Согласно статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьёй 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что 06.07.2018 между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО7 были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита №, в соответствии с которыми Банк предоставил ФИО7 кредит в размере 156000 руб. с процентной ставкой 18,5 % годовых, окончательным сроком возврата кредита – 06.07.2021; размер аннуитетного платежа составил 5683,00 руб. ежемесячно до 6 числа месяца начиная с месяца следующего за месяцем выдачи, кроме последнего платежа, размер которого составляет 5687,15 рублей.
Согласно п. 12 индивидуальных условий, предусмотрена неустойка в размере 20% за ненадлежащее исполнение условий договора.
Согласно предоставленному расчёту задолженности по кредиту общая задолженность ФИО7 перед банком составляет 133882,49 руб.
Кроме того, 15.12.2017 между РНКБ Банк (ПАО) и ФИО7 были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) №, в соответствии с которыми Банк предоставил ФИО7 лимит кредитования в размере 5000 руб. с процентной ставкой 30 % годовых; размер обязательного платежа состоял из 5 % от суммы кредита (основного долга), рассчитанных по состоянию на 1-й рабочий день текущего календарного месяца, суммы процентов, начисленных за пользование кредитом, суммы комиссии согласно тарифам банка; оплата производится ежемесячно в течение платёжного периода с 1 по 25 календарное число месяца, следующего за расчётным периодом; окончательным сроком возврата кредита – одно из ранее наступивших дат: достижение заёмщиком возраста 70 лет (включительно); дата закрытия карточного счета.
Согласно п. 12 индивидуальных условий, предусмотрена неустойка в размере 20% за ненадлежащее исполнение условий договора.
Согласно предоставленному расчёту задолженности по кредиту общая задолженность ФИО7 перед банком составляет 30697,99 руб.
ДД.ММ.ГГГГ Рыжий С.Н. умер.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как разъяснено в пункте 60 и абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Из копии наследственного дела №, открытого после смерти ФИО7, умершего ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что за принятием наследства после его смерти к нотариусу обратились: сын ФИО5, сын Рыжий В.С., супруга Рыжая С.В.; иные наследники с заявлением о принятии наследства не обращались.
Доказательств исполнения обязательств по заключённым индивидуальным условиям договора потребительского кредита № и индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) № суду не представлено.
Согласно статьям 1110, 1111 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследование регулируется настоящим Кодексом и другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами. Наследование осуществляется по завещанию и по закону.
В соответствии со статьёй 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст. 1153 ГК РФ).
В силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).
Исходя из положений приведённых правовых норм для правильного разрешения данного спора необходима совокупность следующих юридических фактов: наличие и размер наследственного имущества, принятие наследниками наследства, неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору.
Проанализировав имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчики являются наследниками первой очереди по закону после смерти заемщика ФИО7 Ответчики, наследство приняли, обратившись к нотариусу, в связи с чем несут ответственность по долгам наследодателя, в собственности которого на дату смерти имелась 1/3 доля квартиры по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью 126037 руб.
Поскольку долг наследодателя по кредитному договору от 15.12.2017 составляет 30697,99 руб., что не превышает стоимость перешедшего к ответчикам наследственного имущества, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.12.2017 законными и обоснованными.
В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1120,94 руб. Принимая во внимание положения ч. 2 ст. 322 ГК РФ, п. 2 ст. 333.18 Налогового кодекса РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчиков в равных долях.
Вместе с тем, по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ Рыжий С.Н. в день получения кредита подписал заявление об участии в программе коллективного комплексного страхования, страховыми рисками указаны: смерть застрахованного лица и установление инвалидности застрахованному лицу в результате несчастного случая и/или болезни.
Из письменных пояснений ООО «МСГ» следует, что решение по обращению ФИО1 не принято ввиду непредоставления необходимых документов.
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 6 заявления об участии в программе коллективного комплексного страхования выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть застрахованного лица» и «установление инвалидности застрахованному лицу» являются:
Банк - в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы;
Застрахованный/наследники застрахованного - в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Согласно условиям страхования Рыжий С.Н. дал согласие любому лечебному учреждению, врачу, организации судебно-медицинской или медико-социальной экспертизы, страховой компании, работающей в сфере обязательного медицинского страхования, а также фонду обязательного медицинского страхования на предоставление страховщику (ООО «МСГ») по запросу сведений о его здоровье.
Как следует из ответа от 30.08.2021 на заявление ФИО1, рассмотрев заявление о страховом случае в отношении ФИО7, решение о признании события страховым случаем не принималось, будет принято после предоставления полного пакета документов.
Из материалов дела следует, что ПАО РНКБ после смерти ФИО7, будучи выгодоприобретателем, в ООО «МСГ» не обращалось.
В соответствии со статьёй 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ и не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГК РФ).
Из приведённых правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учёт прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.
При таких обстоятельствах поведение истца, воспользовавшегося своим правом на возврат кредитной задолженности умершего заемщика с его наследников без попытки реализации погашения этой задолженности за счет страховой выплаты, является злоупотреблением правом. Такая оценка следует из того, что присоединение заемщика к Программе комплексного страхования накладывает на истца обязанности по дальнейшей реализации прав застрахованного, активного поведения для получения страховой выплаты, взаимодействии со страховщиком и наследниками застрахованного лица (потребителя финансовой услуги), чего по спорному страховому событию сделано не было.
Из материалов дела следует, что выгодоприобретателем в размере остатка задолженности по кредитному договору является Банк. Наследники застрахованного лица имеют право на страховую выплату только в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности.
Таким образом, именно Банк имеет право на получение страховой выплаты в размере остатка задолженности по кредитному договору.
Учитывая изложенное, при наличии заключенного заемщиком договора страхования в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела сведений об отказе ООО «МСГ» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО РНКБ, в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности в порядке статьи 1175 ГК РФ с наследников ФИО7 по договору потребительского кредита № от 06.07.2018 надлежит отказать.
Документы, необходимые страховщику для признания смерти ФИО7 страховым случаем и для принятия решения о страховой выплате могут быть истребованы ООО «МСГ». До принятия страховщиком решения о страховой выплате взыскание кредитной задолженности ФИО7 с ответчиков (наследников) является преждевременным.
Позиция банка о том, что действующее законодательство не содержит императивных норм, запрещающих обращение с иском о взыскании задолженности умершего заемщика с наследников до принятия решения страховщиком о страховой выплате по договору страхования, не основана на нормах материального права. На неверность таких доводов указано в Определениях Верховного Суда РФ от 02.02.2021 по делу N 18-КГ20-109-К4, а также от 19.04.2022 по делу № 19-КГ22-2-К5.
При изменении обстоятельств (отказе страховщика в страховой выплате, выплате им страхового возмещения в объеме, не покрывающем всю сумму заявленного иска) ПАО РНКБ вправе в последующем обратиться с соответствующим исковым заявлением к наследнику умершего заемщика.
С учётом изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с законного представителя несовершеннолетнего ФИО12 – ФИО1 , СНИЛС <данные изъяты>, Рыжей С.В. , ИНН <данные изъяты>, Рыжего В.С. , ИНН <данные изъяты>, в пользу Российского Национального Коммерческого Банка (ПАО) задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> от 15.12.2017, заключенному с ФИО7 , умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 30697 (тридцать тысяч шестьсот девяносто семь) руб. 99 коп. солидарно, а также государственную пошлину в размере 1120, 94 руб. в равных долях с каждого по 373 (триста семьдесят три) руб. 65 коп.
В удовлетворении иных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Красногвардейский районный суд Республики Крым.
Мотивированное решение составлено 05.09.2022.
Председательствующий (подпись) Д.Б. Сангаджи-Горяев