Дело № 2-615/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 июля 2022 года город Гай

Гайский городской суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Карагодиной Е.Л.

при секретаре Малышевой В.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 22.10.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 786816,68 руб. под 11,4 % годовых на срок 60 месяцев для приобретения в собственность квартиры с кадастровым № общей площадью ... кв.м. по адресу: . В обеспечение исполнения обязательств по договору стал залог (ипотека) квартиры в силу закона, залоговая стоимость которой была определена сторонами как 948 904 руб. По состоянию на 04.05.2022 образовалась задолженность по кредиту в размере 772 421,6 руб., в том числе 702 408,59 руб. – просроченная ссуда, 46 563,4 руб. – просроченные проценты, 3 731,49 руб. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 18 389,03 руб. – неустойка на остаток основного долга, 1 329,09 руб. – неустойка на просроченную ссуду. Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 924,22 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,65 % годовых и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога.

08.06.2022 Банком представлены дополнительные пояснения к иску, из которых следует, что по условиям кредитного договора от 22.10.2019 Банк предоставил ответчику кредит под 11,4 % годовых. При заключении договора заемщик воспользовался своим правом на присоединение к комплексу программ страхования (титульное, имущественное и личное страхование), заключенному на один год со дня предоставления кредита. По истечении данного срока ответчик не заключил / не продлил условия страхования, что повлекло за собой увеличение процентной ставки до 19,65 % годовых.

В судебное заседание представитель истца не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал по изложенным в заявлении основаниям.

Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом, не представившего возражения на исковые требования.

Руководствуясь п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа.

В соответствии со ст. 804 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются.

Исполнение обязательств может обеспечиваться залогом (ч.1 ст. 329 ГК РФ).

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства для удовлетворения требований залогодержателя взыскание может быть обращено на заложенное имущество.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч. 1 ст. 349 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется во внесудебном порядке (ч. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 22.10.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на приобретение недвижимого имущества в сумме 786 816,68 руб. на срок 120 месяцев под 11,4 % годовых с подключением к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и оплатой страховки за счет кредитных средств (л.д. 7-11).

22.10.2019 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № на следующих индивидуальных условиях. Сумма кредит 786 816,68 руб., из которых 760 000 руб. – перечисляются в счет оплаты по договору купли-продажи, 26 816, 68 руб. – в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (пункт 3 договора); срок кредита – 120 месяцев (п. 4). Процентная ставка – 11,4 % годовых при условии присоединения Заемщика в Комплексу программ страхования, состоящую из трех видов страхования, и данная процентная ставка увеличивается на 2,75 процентных пункта по отношению к каждому виду страхования в случае неисполнения Заемщиком обязательства по пролонгации Имущественного страхования (п. 5). Кредит является целевым – на приобретение в собственность квартиры с кадастровым номером 56:39:0105010:363 общей площадью ... кв.м. по адресу: , стоимостью 950 000 руб. (п. 9). Исполнение обязательств заемщика обеспечивается залогом (ипотекой) недвижимого имущества в силу закона, залоговая стоимость которого установлена по соглашению сторон в размере 948 904 руб. (пункты 3.3, 3.5). Пунктами 8.2, 11 Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование им Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки. В соответствии с пунктами 7.4.1, 7.4.3 договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий при просрочке очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней, а в случае неисполнения данного требования в течение 15 дней – обратить взыскание на залог (л.д. 12-30).

Факт ознакомления заемщика с условиями кредитования, полной стоимостью кредита, графиком и порядком осуществления платежей, согласия с ними подтверждается его подписью в заявлении о предоставлении кредита, в Кредитном договоре и Графике платежей.

Согласно Графику платежей ФИО1 обязан был 22 числа каждого месяца в период действия кредитного договора вносить ежемесячный платеж в размере 11 017,53 руб. за исключением последнего платежа (л.д. 28-30).

В материалах дела имеются документы о присоединении заемщика к комплексу программ страхования (титульное, имущественное и личное страхование), заключенному на один год со дня предоставления кредита. Документы, подтверждающие пролонгацию договоров страхования, не представлены.

Из договора купли-продажи квартиры от 22.10.2019 следует, что ФИО1 приобрел в собственность квартиру с кадастровым № общей площадью ... кв.м. по адресу: , стоимостью 950 000 руб., оплаченную в том числе за счет кредитных средств в сумме 760 000 руб., предоставленных ПАО «Совкомбанк» (л.д. 31-34).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости от 01.06.2022 № вышеназванная квартира имеет кадастровую стоимость в размере 728 603,8 руб., на праве собственности принадлежит ФИО1, 28.10.2019 зарегистрировано ограничение (обременение) права – ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» (л.д. 67-68).

Выписка по счету за период с 22.10.2019 по 04.05.2022 свидетельствует о том, что в 2021 году ответчик неоднократно нарушал свое обязательство по возврату кредита и уплате процентов, с января 2022 года ежемесячные платежи не вносил (л.д. 37-40).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов 25.03.2022 Банком в адрес ответчика направлено досудебное уведомление, датированное 22.03.2022, содержащее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту в размере 750 362,22 руб. в течение 30 дней с момента отправления данного уведомления. Направление уведомления подтверждается реестром отправленных писем и списком простых почтовых отправлений (л.д. 46-47, 48-51, 52).

Согласно расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на 04.05.2022 составила 772 421,6 руб., в том числе 702 408,59 руб. – просроченная ссуда, 46 563,4 руб. – просроченные проценты, 3 731,49 руб. – просроченные проценты по просроченной ссуде, 18 389,03 руб. – неустойка на остаток основного долга, 1 329,09 руб. – неустойка на просроченную ссуду (л.д. 41-45).

Данный расчет проверен судом и признан верным.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлены доказательства погашения вышеуказанной кредитной задолженности.

Поскольку установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял обеспеченные залогом обязательства, суд считает, что имеются все правовые основания для обращения взыскания на предмет залога путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 948 904 руб., равную установленной по соглашению сторон залоговой стоимости имущества.

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ судебные расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 16 924,22 руб., подтверждаемые платежным поручением № от 11.05.2022, взыскиваются с ответчика.

Руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 22.10.2019 между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.10.2019 по состоянию на 04.05.2022 в размере 772 421,6 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 05.05.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 05.05.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, расходы по оплате госпошлины в размере 16 924,22 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, а именно: квартиру с кадастровым № общей площадью ... кв.м. по адресу: , путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 948 904 руб.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Гайский городской суд Оренбургской области в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Карагодина

Мотивированное решение изготовлено 07 июля 2022 года.