УИД 32RS0033-01-2024-002895-51

Дело № 2-631/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.И.,

при секретаре Силагадзе А.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере <...> – сумма кредита, <...> – страховой взнос на личное страхование) с процентной ставкой 29,9% годовых.

Подписав заявку на открытие банковского счета, заемщик выразил согласие с Условиями договора, Тарифами банка, Памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования, принял на себя обязательство по их соблюдению и исполнению.

Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив на открытый на имя ФИО1 счет № денежные средства.

Ответчик воспользовался кредитом, вместе с тем принятые на себя обязательства по договору исполнял ненадлежаще, в связи с чем образовалась задолженность, что явилось основанием для направления банком в его адрес требования от <дата> о досрочном погашении кредитной задолженности, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, включающую в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <...>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <...>; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, полагал, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Суд, в соответствии со статьей 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу положений статей 432, 434 ГК РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными, позволяющими достоверно определить лицо, выразившее волю.

По общему правилу, установленному статьей 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статей 309, 310 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявкой (офертой) на открытие банковских счетов, являющейся составной частью кредитного договора №, подписав которую выразил волеизъявление на заключение кредитного договора, а также договора на добровольное страхование жизни от несчастных случаев, подтвердил, что ознакомлен и согласен с графиком погашения по кредиту, Условиями договора, Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятками об условиях использования карты, по услуге «Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и по программе добровольного коллективного страхования.

Из содержания положений пунктов 1, 1.1, 2 Условий договора (далее - Условия) следует, что кредитный договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, который банк открывает клиенту в рублях и номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. Клиент, в свою очередь, обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанные срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 Условий).

Банк акцептовал оферту, в результате чего <дата> между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банком на имя ответчика открыт счет №, на который согласно письменному распоряжению заемщика перечислены денежные средства в размере <...> (сумма к выдаче – <...>, страховой взнос на личное страхование - <...>) сроком на 60 процентных периодов с процентной ставкой 29,9% годовых (полной стоимостью кредита - 34,81% годовых), с установленным размером ежемесячного платежа – <...>, где дата первоначального ежемесячного платежа определена <дата>, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й день с 15 числа включительно (при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа + 20 дней, если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность), в связи с чем суд признает доказанным факт достижения между сторонами соглашения об обязанности заемщика возвратить кредитору полученные денежные средства.

Из выписки по текущему счету на имя ФИО1 № за период с <дата> по <дата> следует, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив заемщику денежные средства, которыми ответчик воспользовался, последний платеж в погашение задолженности произведен заемщиком в <дата>.

Вместе с тем, принятые на себя обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, что послужило основанием для направления банком <дата> в адрес заемщика требования о полном погашении долга в размере <...> в течение 30 календарных дней с момента направления указанного требования, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Доказательств обратного, равно как и доказательств погашения задолженности полностью или в части ФИО1 в материалы дела не представлено.

<дата> исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 18 Фокинского судебного района города Брянска мировым судьей судебного участка № 71 Фокинского судебного района города Брянска выдан судебный приказ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в размере <...>, расходов по оплате государственной пошлины в размере <...>.

Указанный судебный акт определением мирового судьи от <дата> отменен ввиду поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору № от <дата>, принесение должником возражений относительно исполнения судебного приказа № от <дата> и последующая его отмена на основании определения суда послужили основанием для обращения ООО «ХКФ Банк» за судебной защитой.

Согласно представленному в обоснование заявленных требований расчету истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по указанному договору в размере <...>, включающая в себя: основной долг – <...>, проценты – <...>, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <...>, штраф за возникновение просроченной задолженности – <...>.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный ООО «ХКФ Банк» расчет образовавшейся задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора с учетом процентной ставки за пользование кредитом, порядку погашения задолженности, Тарифам банка, ответчик несогласие с представленным истцом расчетом задолженности не выразил, равно как контррасчет задолженности, так и доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по договору не представил. Расчет задолженности проверен судом, подтверждается выпиской по счету заемщика №.

В нарушение статьи 56 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся задолженности в названной сумме, контррасчет суммы долга, об ином размере задолженности, ответчиком в материалы дела не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении срока исковой давности по требованиям истца. Разрешая указанное заявление, суд руководствуется следующим.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Положениями статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Обращение истца с иском в течение шести месяцев после отмены судебного приказа дает ему право на продление срока исковой давности с момента первоначального обращения к мировому судье и до обращения с иском.

Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ, в случае, если такое обращение последовало за пределами шестимесячного срока, срок исковой давности продлевается на период фактической судебной защиты, то есть с даты обращения к мировому судье и до даты отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение основного долга и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как усматривается из материалов дела, <дата> ООО «ХКФ Банк» выставлено ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в размере <...> в срок до <дата> (30 календарных дней с момента направления требования).

Соответственно, срок исковой давности истекал <дата>.

В силу абзаца 2 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа в <дата>, который отменен <дата>.

Согласно представленной выписке по вышеуказанному кредитному договору последний платеж в рамках исполнения обязательств произведен ФИО1 <дата>

Согласно квитанции об отправке, настоящее исковое заявление направлено истцом в Фокинский районный суд города Брянска <дата>.

Учитывая вышеизложенное, поскольку условиями кредитного договора определено возвращение кредитных денежных средств по частям, для которых установлен свой срок исполнения, принимая во внимание срок действия кредитного договора, а также изменение Банком срока исполнения обязательств по кредитному договору, посредством выставления заключительного требования, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, а также обстоятельств, предусмотренных статьей 205 ГК РФ, в материалы дела не представлено.

Установив изложенное, с учетом положений статьи 199 ГК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ООО «ХКФ Банк» требований.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца, в соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика не подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт <...>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись Т.И. Ткаченко

Решение принято в окончательной форме 7 мая 2025 года.