дело № 2-2553/2023

22RS0011-02-2023-002096-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 августа 2023 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Коняева А.В.,

при секретаре Сковпень А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты от *** г. за период с *** г. по *** г. в размере 153 713 рублей 91 копейка, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 274 рублей 28 копеек.

В обоснование требований указано, что *** г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор (договор о предоставлении и использовании кредитной карты) . Заемщик воспользовался предоставленными ему Банком денежными средствами в рамках договора, однако взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил в установленном договором порядке.

*** г. между ПАО «МТС-Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требований , по условиям которого право требования задолженности по кредитному договору (договору о предоставлении и использовании кредитной карты) от *** г. передано ООО «Феникс».

Задолженность по кредитному договору образовалась за период с *** г. по *** г. и составляет 153 713 рублей 91 копейка, в том числе: 122 487 рублей 29 копеек основной долг, 31 226 рублей 62 копейки проценты на непросроченный основной долг.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом в установленном законом порядке, от ответчика поступили возражения на исковое заявление, в которых он просил применить к спорным правоотношениям срок исковой давности.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно п.п.1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу положений ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что *** г. ФИО1 обратился в ОАО «МТС-Банк» с заявлением на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета «МТС Деньги», предоставил анкету клиента розничного кредитования от *** г.

В заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении Договора будет принятие Банком решения о выпуске ему банковской карты. В случае акцепта его предложения и заключении Договора, Заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета, Тарифы за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Расписка в получении банковской карты, Общие условия получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» с условиями кредитования счета являются неотъемлемой частью Договора. ФИО1 своей подписью в заявлении подтвердил, что согласен и ознакомлен с Условиями и Тарифами, обязуется их соблюдать.

Согласно расписке от *** г., ФИО1 получил банковскую карту , номер карты ***, кредитный лимит *** рублей (с возможностью увеличения лимита), процентная ставка ***% годовых. Также в расписке указано, что ФИО1 с условиями и тарифами перевыпуска ОАО «МТС-Банк» согласен, реквизиты банковского счета им получены, он ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита.

Согласно представленным документам, банком акцептовано заявление ФИО1 о предоставлении ему банковской карты, в связи с чем между ФИО1 и ОАО «МТС-Банк» *** г. заключен договор на предоставление и обслуживание банковской карты .

Согласно представленной выписке по счету, а также расчету задолженности, ФИО1 воспользовался предоставленной ему ОАО «МТС-Банк» банковской картой с лимитом овердрафта, операции по предоставленной карте ФИО1 начал совершать *** г.

Обстоятельства получения ФИО1 банковской карты, произведенными по ней операциями ответчиком не оспаривались.

Согласно представленным тарифам ПАО «МТС-Банк» , ежемесячный минимальный платеж составляет ***% от суммы задолженности, но не менее *** рублей; в целях расчета очередной минимальной суммы оплаты размер суммы задолженности уменьшается на минимальную сумму внесения средств по кредиту, входящую в состав минимальных платежей, которые не были размещены на счете в предыдущие расчетные периоды.

ФИО1 с Условиями получения и использования банковских карт ОАО «МТС-Банк» и Общими условиями обслуживания физических лиц по продукту "Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети , являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ознакомлен, обязался их выполнять.

Согласно общим условиям обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц – клиентов розничной сети , минимальный платеж – сумма денежных средств, которую держатель карты размещает на счет в течении платежного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора.

Из пункта *** Общих условий обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети (далее - Общие условия), договор считается заключенным с момента акцепта Банком представленного Держателем карты заполненного и подписанного Заявления (Оферты). Акцептом оферты со стороны Банка является решение о выпуске Карты, на основании которого держателю карты выпускается/выдается Карта и открывается текущий счет для расчетов с использованием Карты. Акцептом Оферты со стороны Банка в части кредитных отношений в случае согласия Банка на выдачу кредита является установка Лимита. Заполненное и подписанное Держателем карты Заявление является подтверждением полного и безоговорочного принятия Держателем карты условий Договора.

В соответствии с пунктом *** Общих условий, на основании заключенного договора Банк открывает Держателю карты Счет в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, предоставляет Карту в пользование Держателю карты и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание Держателя карты при совершении операций по Счету, в том числе операций с использованием Карты.

За пользование кредитом держатель карты уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на ежедневные остатки на ссудном расчете на начало операционного дня по формуле простых процентов с использованием процентной ставки согласно Тарифам, за период фактического срока пользования Кредитом, включая установленные законом выходные и праздничные дни, а также выходные дни, перенесенные на рабочие дни по решению Правительства Российской Федерации, исходя из количества календарных дней в году (пункт *** Общих условий).

Минимальная сумма внесения средств на счет определяется Тарифами и исчисляется исходя из суммы задолженности держателя карты по кредиту в пределах лимита, образовавшейся на конец последнего календарного дня расчетного периода (пункт *** Общих условий).

В соответствии с пунктом *** Общих условий срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту.

В случае, если в сроки, установленные Банком в заключительном счет - выписке задолженность Держателя карты не будет погашена, данная задолженность со дня. следующего за днем, указанным в заключительном счет - выписке, считается просроченной задолженностью держателя карты перед Банком (пункт *** Общих условий).

Из выписки по счету ответчика следует, что последний платеж в сумме *** рубля *** копейка был внесен ФИО1, в дальнейшем, платежи ответчиком по кредитной карте не осуществлялись.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиков взятых на себя обязательств по договору о предоставлении и использовании кредитной карты образовалась задолженность.

Из представленного расчета следует, что задолженность по кредитному договору образовалась за период с *** г. по *** г. и составляет 153 713 рублей 91 копейка, в том числе: 122 487 рублей 29 копеек основной долг, 31 226 рублей 62 копейки проценты на непросроченный основной долг.

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

На основании ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В силу ч. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

*** г. между ААО «МТС-Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований , согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключенным между заемщиками и ПАО «МТС-Банк», указанными в акте приема-передачи прав требований (составленном в форме приложения к договору), являющемся неотъемлемой частью договора, а также договорам обеспечения, имеющим по отношению к ним акцессорный характер.

Согласно акту приема-передачи прав требований, под номером *** указан ФИО1, кредитный договор , дата заключения *** г., общая сумма задолженности 154 013 рублей 10 копеек, из которых: сумм основного долга 122 487 рублей 29 копеек, проценты 31 525 рублей 81 копейка

Уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о полном погашении долга в размере 154 013 рублей 10 копеек, были направлены ООО «Феникс» должнику ФИО1 *** г. по адресу, указанному в заявлении.

В соответствии с представленным истцом расчетом, ФИО1 в период с *** г. произведено погашение задолженности: *** г. в размере 0,07 копеек и 270 рублей 12 копеек, *** г. в размере 29 рублей.

Ответчик ФИО1 представил возражения на исковое заявление, в которых факт заключения договора на предоставление и обслуживание банковской карты, получение денежных средств не оспаривал, просил применить срок исковой давности, поскольку, по его мнению, он пропущен.

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями ч.ч. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу положений ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичная позиция высказана в п. 7 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации №4 (2021) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022).

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22.05.2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Рассматриваемым договором о предоставлении и облуживании банковской карты от *** г. предусмотрено внесение обязательного ежемесячного минимального платежа, т.е. повременных платежей.

В данном случае предусмотренные согласованными сторонами условиями минимальные платежи, как указано выше, по своей правовой природе являются периодическими платежами в погашение задолженности, поскольку условия договора определяют их назначение – для погашения задолженности по кредиту по карте, а срок внесения – до полного погашения задолженности.

То обстоятельство, что размер ежемесячного платежа определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое подлежит защите, в том числе в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда Банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц - клиентов розничной сети :

Платежный период – для тарифов, предусматривающих наличие льготного периода кредитования платежным периодом по договору является период с *** по *** число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом; для тарифов, не предусматривающих наличие льготного периода кредитования платежным периодом по договору является период с *** по *** число (включительно) календарного месяца, следующего за расчетным периодом;

Расчетный период – *** календарный месяц, первый расчетный период начинается с первого числа месяца заключения договора.

В представленном истцом расчете задолженности, выписки по счету, последнее погашение задолженности ответчиком произведено *** г., в дальнейшем с указанной даты ответчиком не исполнялась обязанность по погашению задолженности и внесению минимальных платежей в установленные расчетные периоды.

Доказательства внесения ответчиком ФИО1 платежей в счет погашения долга: *** г. в размере 0,07 копеек и 270 рублей 12 копеек, *** г. в размере 29 рублей, кроме представленного ООО «Феникс» расчета, в материалы дела не представлено и представителем ответчика в ходе рассмотрения дела отрицалось.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы минимального обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске Банком срока исковой давности по заявленным требованиям судам надлежало исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за ***-летний период, предшествующий подаче иска.

Следовательно, с момента, когда Банк узнал о нарушении права в связи с не поступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Поскольку минимальный платеж составляет ***% (мин. *** рублей), сумма задолженности подлежала погашению в течение *** месяцев (***%/***%) путем внесения минимальных платежей.

Учитывая, что последний платеж по договору внесен ответчиком *** г., согласно расчету задолженности (составленному ПАО «МТС-Банк») дата следующего планового минимального платежа являлась *** г., соответственно, с *** г. подлежит исчислению срок исковой давности по первому просроченному платежу и с *** г. (через *** месяцев) начинает течь срок исковой давности по последнему просроченному платежу, в результате по состоянию на *** г. срок исковой давности по задолженности по кредитному договору истек.

Как следует из иска, истец предъявил требование о досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору *** г., то есть за пределами срока исковой давности, к мировому судье истец обращался также за истечением срок исковой давности (*** г. согласно штампу на конверте, судебный приказ отменен *** г.).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по возврату основного долга в рамках договора о предоставления и обслуживании кредитной карты истек на момент предъявления истцом рассматриваемого иска в суд. Поскольку истек срок исковой давности по требованию о возврате задолженности по основному долгу, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов по кредитному договору.

Следовательно, исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат.

При этом суд учитывает, что в соответствии со статьей 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из пункта 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» также следует, что переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 320-321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и использовании кредитной карты оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Коняев