УИД 58RS0017-01-2022-002276-37

№ 2-705/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Кузнецк Пензенской области 7 октября 2022 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Афанасьевой Н.В.,

при секретаре Ионовой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ООО «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ЭОС» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.09.2014 между ПАО Банк ФК Открытие и ответчиком заключен договор о предоставлении кредита №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев и на условиях определенных кредитным договором: размер ежемесячного платежа (за исключением последнего) <данные изъяты> руб., размер последнего платежа <данные изъяты> руб., день погашения 16 число каждого месяца, дата последнего платежа 16.09.2019, процентная ставка 23,9 % годовых.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик подтвердил, что банк вправе полностью или частично уступить права кредитора по кредитному договору третьему лицу. Истец не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в число которых не входит уступка требований по кредитному договору. В данном случае, согласно ст. 383 ГК РФ, личность кредитора не имеет существенного значения для должника. С 2.02.2017 истец состоит в реестре юридических лиц осуществляющих профессиональную деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности (свидетельство № 000031, регистрационный номер 13/17/77000-КЛ).

Банк в соответствии со ст. 819 ГК РФ свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

19.12.2018 между ПАО Банк ФК Открытие и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования № согласно которому право требования задолженности по кредитному договору уступлено ООО «ЭОС» в размере 191083,82 руб., что подтверждается приложением № к договору цессии.

ООО «ЭОС» с даты уступки по настоящий момент, штрафных процентов или пеней не начисляло, не возлагает каких-либо дополнительных обязанностей по сравнению с имевшимися ранее.

Ссылаясь на положения ст. ст. 15, 309, 310, 314, 319, 330, 331, 810, 819 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору от 16.09.2014 № за период с 16.09.2014 по 16.09.2019 в размере 187757,48 руб. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 4955,15 руб.

В ходе судебного разбирательства по делу истец ООО «ЭОС» в порядке ст. 39 ГПК РФ изменил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ЭОС» задолженность по кредитному договору от 16.09.2014 № за период с 26.06.2018 по 16.09.2019 в размере 79216,23 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС» не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена, представила возражения на иск, указав о несогласии с иском в полном объеме ввиду пропуска истцом срока исковой давности. Последний платеж по договору кредитования от 16.09.2014 № был произведен в сентябре 2016 года и более платежи не осуществлялись. Считает, что срок исковой давности предъявления требований истек в октябре 2019 года. О существовании просроченных платежей по кредитному договору ПАО Банк ФК Открытие при уступке прав истцу ООО «ЭОС» знало согласно предоставленной выписке и расчету задолженности. Истец знал о нарушенном праве, свои права подачей искового заявления не обеспечил. Просит отказать в удовлетворении иска.

Представители третьих лиц ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» и ООО «Капитал лайф страхование жизни» в суд не явились, извещены.

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № по заявлению ООО «ЭОС» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.09.2014 №, обозрев CD-диск, содержащий сборник тарифов и условий предоставления банковских карт, представленный ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.п. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п.п. 1 и 2 ст. 845).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 2 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1-2 ст. 30 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.11.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 1.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона).

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.ч. 1 и 3 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 9 ст. 5).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (ч. 11 ст. 6).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (ч. 8 ст. 6).

Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа) (ч. 20 ст. 5).

Из разъяснений, содержащихся в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» следует, что по смыслу статьи 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например, проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

Судом установлено, что 15.09.2014 ФИО1 обратилась в ОАО Банк «Открытие» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, являющимся офертой заключения кредитного договора, с указанием в нем своих личных данных, в котором просила в соответствии с параметрами запрашиваемого кредита предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб., на 60 месяцев, в соответствии с Условиями предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» открыть ей специальный карточный счет (СКС) и предоставить банковскую карту, а также согласилась на индивидуальное страхование от НС (страхование за счет кредита), с тем, что в случае открытия СКС и заключения кредитного договора он является смешанным договором, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора текущего банковского счета, условия договора по карте и состоит из Условий, Условий по карте и Индивидуальных условий и считается заключенным, если сторонами кредитного договора достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям кредитного договора. Комиссия за ведение СКС не взимается, обслуживание карты осуществляется в соответствии с Тарифом по карте. С выбранными ей Тарифами и Условиями она ознакомлена, полностью согласна и обязуется их выполнять. Своей подписью подтвердила, что желает быть застрахованной за счет кредитных средств по договору страхования НС. Сумма страховой премии, на оплату которой предоставляется кредит, указывается в Индивидуальных условиях.

16.09.2014 между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия потребительского кредита) №, по условиям которого: сумма кредита <данные изъяты> руб., срок действия договора 60 месяцев, валюта – рубли РФ, процентная ставка 23,9% годовых, полная стоимость кредита 23,885% годовых (правый верхний угол заявления), количество платежей за весь срок действия договора составляет 60, размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет в сумме <данные изъяты> руб., размер первого ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб., размер последнего ежемесячного платежа - <данные изъяты> руб., платежи осуществляются 16 числа каждого календарного месяца, первый ежемесячный платеж уплачивается в месяце, следующем за месяцем выдачи кредита (п.п. 1-4, 6). Кредит оформлен на потребительские цели. На оплату страховой премии по договору индивидуального страхования НС в размере <данные изъяты> руб. (п. 11). Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств (п. 12). Открыты текущий счет и специальный карточный счет (п. 19). В индивидуальных условиях имеется расписка ФИО1 о получении карты №, номере счета №.

Согласно графику платежей по кредитному договору от 16.09.2014 № заемщик ФИО1 должна была производить платежи (60 платежей) в погашение кредита ежемесячно в размере <данные изъяты> руб., в том числе на погашение процентов и части основного долга, начиная с 16.10.2014 (дата первого платежа), по 16.09.2019 (дата последнего платежа) в сумме <данные изъяты> руб.

В этот же день, 16.09.2014 между ООО «Открытие страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней – страховой полис серии № на основании заявления ФИО1 на добровольное страхование. Сведения о наступлении страхового случая, страховой выплате по данному договору по запросу суда не поступили и в материалах дела не имеется.

Согласно Условиям предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (в редакции, действующей по состоянию 16.09.2014) кредитный договор заключается путем акцепта банком изложенного в заявлении предложения (оферты) заемщика (поручителя) о заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном ст. 438 ГК РФ. Акцептом банка являются действия по открытию заемщику текущего счета. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) заемщика (п. 2.1). Банк предоставляет заемщику кредит (при условии акцепта банком заявления (п. 2.1)) в соответствии с Условиями, Заявлением и Тарифами по кредиту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п. 2.4). Банк предоставляет кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе 1 Заявления (п. 2.5). Кредитный договор является смешанным договором в соответствии со ст. 421 ГК РФ, поскольку содержит в себе условия кредитного договора, условия договора банковского счета и договора поручительства (п. 2.6). Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в разделе 2 Заявления. Кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки, предусмотренные разделом 2 Заявления, и иные платежи, предусмотренные условиями Кредитного договора, подлежат уплате банку в соответствии с разделом 2 Заявления и Графиком платежей (п. 3.2). Кредит считается предоставленным банком с момента зачисления банком суммы кредита на счет заемщика, указанный в разделе 1 Заявления (п. 3.4). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается Тарифами по кредиту и указывается в Заявлении (п. 4.1). Начисление процентов за пользование кредитом производится по формуле простых процентов на остаток основного долга за исключением просроченного основного долга на начало дня с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату погашения кредита включительно. Расчет размера денежного обязательства производится с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (п. 4.2). Проценты на сумму основного долга начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов за пользование кредитом используется фактическое число календарных дней в году (365 или 366) и в расчетном периоде (п. 4.3). Погашение задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с Графиком платежей (п. 5.1). Сумма ежемесячного платежа списывается Банком с СКС и (или) текущего счета в дату очередного платежа в соответствии с Графиком платежей. В случае, если дата платежа, указанная в Графике платежей, приходится на нерабочий день, списание банком денежных средств в погашение ежемесячного платежа осуществляется в ближайший следующий за ним рабочий день (п. 5.2). В случае недостаточности денежных средств на СКС и (или) текущем счете для списания в полном объеме суммы ежемесячного платежа, указанной в Графике платежей на Дату платежа, Банк осуществляет списание с СКС и (или) текущего счета имеющихся денежных средств. Часть основного долга, начисленные за расчетный период проценты за пользование кредитом, плата за страхование (при наличии), единовременная комиссия за сопровождение кредита (при наличии), ежемесячная комиссия за сопровождение кредита (при наличии) становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на СКС и (или) Текущем счете денежных средств в очередности, предусмотренной п. 5.14 настоящих Условий (п. 5.3). В случае, если внесенная на текущий счет и (или) СКС сумма недостаточна для исполнения обязательств по кредитному договору, то погашение задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном п. 5.3 и п. 5.14 Условий (п. 5.13). Погашение банком обязательств заемщика, по кредитному договору осуществляется в следующей очередности: в первую очередь - налоги, предусмотренные законодательством Российской Федерации; во вторую очередь - расходы банка по возврату задолженности, в том числе судебные издержки при наличии таковых; в третью очередь - сумма компенсации страховой премии, оплаченной банком (при наличии); в четвертую очередь - просроченные суммы ежемесячной платы за страхование (при наличии); в пятую очередь - просроченная сумма единовременной комиссии за сопровождение кредита (при наличии); в шестую очередь - просроченная сумма ежемесячной комиссии за сопровождение кредита (при наличии); в седьмую очередь - просроченные проценты за пользование кредитом; в восьмую очередь - просроченная сумма основного долга; в девятую очередь - суммы ежемесячной платы за страхование (при наличии); в десятую очередь - сумма единовременной комиссии за сопровождение Кредита (при наличии); в одиннадцатую очередь - сумма ежемесячной комиссии за сопровождение кредита (при наличии); в двенадцатую очередь - проценты за пользование кредитом; в тринадцатую очередь - сумма основного долга; в четырнадцатую очередь - неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа; в пятнадцатую очередь - неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение требования банка о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п. 5.14). Банку принадлежит право в одностороннем порядке установить (изменить) очередность погашения заемщиком требований банка (п. 5.15). В случае наличия просроченной задолженности банк осуществляет списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности в безакцептном порядке не позднее дня, следующего за днем их поступления на текущий счет и (или) СКС (п. 5.17). Банк сообщает заемщику номер открытого ему текущего счета путем указания соответствующей информации в Заявлении (п. 6.1). Банк начисляет проценты на денежные средства, находящиеся на текущем счете заемщика, в размере 0,00% годовых (п. 6.3). Заемщик поручает банку производить списание в безакцептном порядке с текущего счета денежных средств в погашение задолженности и суммы денежных средств, ошибочно зачисленные на текущий счет (п. 6.4). При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном Тарифами по кредиту и указанном в Заявлении (п. 12.3).

Банк выполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, заемщику был открыт счет, на который были перечислены денежные средства, однако ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по указанному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты платежей и возврата кредита, последний платеж внесен заемщиком ФИО1 24.08.2016 в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выписками по лицевым счетам (№, № погашения и выноса на просрочку основного долга и процентов).

По сообщению ПАО Банк «ФК Открытие» от 15.07.2022 по счету №, открытому на имя ФИО1, за период с 27.06.2017 по 27.06.2022 движение денежных средств не производилось.

Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется. Ответчик свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита и начисленных процентов не выполнила. Доказательств обратного суду не представлено. Заключение названного кредитного договора и частичная оплата по нему ответчиком не оспорены.

Согласно сведениям официального сайта Банка России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период, в котором была совершена сделка между ОАО Банк «Открытие» и ответчиком, опубликованы Банком России 13.02.2015, то есть после предоставления кредита.

Таким образом, на момент подписания индивидуальных условий потребительского кредита между банком и ответчиком каких-либо ограничений в установлении максимального размера полной стоимости кредита регулятором установлено не было. В таком случае в силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Очередность погашения обязательств по кредитному договору от 16.09.2014 №, определенная п. 5.15 Условий предоставления и использования банковских карт ОАО Банк «Открытие» физическим лицам потребительских кредитов, не соответствует как ст. 319 ГК РФ, так и ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с Гражданским кодексом РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п.п. 1 и 2 ст. 382).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384).

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1 ст. 388).

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, безусловно запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

19.12.2018 между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (цедент) и ООО «ЭОС» (цессионарий) заключен договор уступки прав требований) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает следующие права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, перечень которых с информацией о заемщиках, размере и объеме прав требований, содержится в Приложении № к договору (п. 1.1). Права требования переходят к цессионарию на тех условиях, которые существуют по состоянию на дату заключения договора (включая указанную дату), в том числе право требования возврата основного долга, уплаты начисленных, но неуплаченных процентов, неустоек, присужденных судом, комиссий и иных сумм, предусмотренных кредитными договорами, права требования возмещения судебных расходов, которые цедент понес в результате принудительного взыскания задолженности с заемщиков, и присужденных судом (п. 1.2). К цессионарию не переходят права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитным договорам (п. 1.3).

9.01.2019 между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО «ЭОС» заключено дополнительное соглашение № к договору № от 19.12.2018 уступки прав требований, согласно которому в связи с изменением фактической суммы прав требований на дату перехода прав требований по сравнению с суммой прав требований, указанной в Реестре заемщиков № от 19.12.2018, в соответствии с п. 2.5 Договора № уступки прав (требований) от 19.12.2018, стороны утверждают скорректированный Реестр заемщиков № по форме Приложения № к договору, который является Приложением № к настоящему дополнительному соглашению (п. 1).

В реестре заемщиков № от 9.01.2019 (Приложение № к дополнительному соглашению № к договору № от 19.12.2018 уступки прав (требований)) поименована заемщик ФИО1, дата и номер договор от 16.09.2014 №, общая сумма задолженности 191083,82 руб., из них просроченный долг 170186,48 руб., просроченные проценты 20897,34 руб.

Доказательства направления истцом заемщику уведомления о состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору, приложенному к иску, в материалах дела не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Определением суда от 7.06.2022 по ходатайству ответчика по настоящему гражданскому делу назначена судебная финансовая (бухгалтерская) экспертиза.

Согласно заключению эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 18.08.2022, по данным копии выписки из лицевого счета ФИО1 № в филиале «Центральный» ПАО Банк «ФК Открытие» за период с 16.09.2014 по 21.12.2018, 16.06.2014 на текущий счет ФИО1 № с назначением платежа «выдача кредита по КД № от 16.09.2014» значатся зачисленными денежные средства в сумме 184000 руб., из них: по платежному документу № - 150148 руб., по платежному документу № - 33852 руб. На экспертизу не представлены выписки с текущего счета (№) и СКС (№) заемщика, запрошенные в ходатайстве эксперта № от 17.06.2022. Согласно сопроводительному письму ПАО Банк «ФК Открытие» № от 15.07.2022, по счету №, открытому на имя ФИО1, за период с 27.06.2017 по 27.06.2022 движение денежных средств не производилось. Как следует из текста детализированного расчета задолженности ООО «ЭОС» от 22.01.2021, в период с 19.12.2018 по 22.01.2021 денежные средства в погашение задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 16.09.2014, права требования по которому были переданы ПАО Банк «ФК Открытие» ООО «ЭОС» на основании договора уступки прав (требований) № от 19.12.2018, не поступали (сумма задолженности по состоянию на 19.12.2018 соответствует сумме по состоянию на 22.01.2021). Для определения суммы задолженности по состоянию на 16.09.2019 по кредитному договору от 16.09.2014 №, заключенному между ПАО Банк «Открытие» и ФИО1, исходя из условий договора и определения размера ежемесячного платежа (ежемесячных платежей) отдельно по каждому платежному периоду, экспертом произведен расчет суммы поступления денежных средств от заемщика, процентов за пользование кредитными средствами за период с 17.09.2014 включительно по 19.12.2018 включительно, неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа за период с 17.09.2014 включительно по 19.12.2018 включительно и рассчитана сумма задолженности согласно очередности списания внесенных заемщиком денежных средств в соответствии с условиями договора и следующему порядку списания поступивших денежных в первую очередь - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга, после чего остальные платежи, предусмотренные договором. Результаты расчета отражены в таблицах №№ 1-2.

Согласно выводам эксперта, по данным представленных документов сумма задолженности по кредитному договору от 16.09.2014 №, заключенному между ПАО Банк «Открытие» и ФИО1, исходя из условий договора:

- согласно порядку списания поступивших денежных средств по условиям договора, по состоянию на 16.09.2019 составляет 443011,67 руб., из них: задолженность по основному долгу - 178875,65 руб. (в том числе 135741,45 руб. - просроченная); задолженность по процентам за пользование кредитом - 102239,21 руб. (в том числе 102182,72 руб. - просроченная); задолженность по оплате неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа - 161896,81 руб.;

- согласно следующему порядку списания поступивших денежных средств: в первую очередь - проценты, а в оставшейся части - основная сумма долга, после чего остальные платежи, предусмотренные договором, по состоянию на 16.09.2019 составляет 443011,69 руб., из них: задолженность по основному долгу - 178994,66 руб. (в том числе 135860,46 руб. - просроченная); задолженность по процентам за пользование кредитом - 102120,20 руб. (в том числе 102063,71 руб. - просроченная); задолженность по оплате неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа - 161896,83 руб.

Сведения о размерах ежемесячных платежей отдельно по каждому платежному периоду по кредитному договору от 16.09.2014 №, заключенному между ПАО Банк «Открытие» и ФИО1, рассчитанных исходя из условий договора, согласно порядку списания поступивших денежных средств по условиям договора и следующему порядку списания поступивших денежных средств: в первую очередь - проценты, а в оставшейся части – основная сумма долга, после чего остальные платежи, предусмотренные договором, отражены в таблицах №№ 3-4 данного заключения соответственно.

Данное заключение эксперта выполнено лицом, обладающим необходимыми квалификацией и опытом экспертной работы, предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения; заключение эксперта выполнено на основании математического расчета, который проверяем с учетом общедоступных знаний; отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ; стороны не представили возражений относительно заключения; оснований не доверять выводам эксперта у суда не имеется. Ходатайств о назначении дополнительной или повторной экспертизы не заявлено, доводов в обоснование их назначения сторонами не приведено. При таких обстоятельствах и с учетом положений ст. 187 ГПК РФ заключение эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 18.08.2022 принимается судом в качестве доказательства по делу, и суд полагает возможным руководствоваться им при вынесении решения.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом трехлетнего срока исковой давности обращения в суд с настоящим иском в силу статьи 196 ГК РФ.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195).

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199).

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200).

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1 ст. 204).

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 14, 17-18, 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с указанными нормами права и их толкованием Пленумом Верховного Суда РФ, с момента подачи заявления о выдаче судебного приказа до отмены судебного приказа срок исковой давности не течет. Течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа. Если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, такой срок удлиняется до шести месяцев. Шестимесячный срок, указанный в приведенной выше норме, пресекательным не является, тем самым законодателем предусмотрена возможность защиты прав кредиторов и введено правило об удлинении остающейся части срока исковой давности до шести месяцев (если эта часть срока менее шести месяцев).

26.01.2021 ООО «ЭОС» (штамп Почта России на конверте) обратилось к мировому судье судебного участка № 4 г. Кузнецка Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору от 16.09.2014 №, заключенному с ФИО1 5.02.2021 мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности и определением от 27.12.2021 мирового судьи данный судебный приказ отменен, в связи с подачей ответчиком возражений. Данные обстоятельства следуют из материалов гражданского дела № по заявлению ООО «ЭОС» о вынесении судебного приказа.

Истец с настоящим иском обратился в суд 17.05.2022 (в электронном виде).

Доказательства направления банком заемщику заключительного счета по кредитному договору в материалах дела не имеется.

Поскольку по кредитному договору от 16.09.2014 № предусмотрено исполнение заемщиком ее обязательств по частям путем внесения ежемесячных платежей по кредиту, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его права.

Условиями названного договора предусмотрено внесение заемщиком ежемесячных платежей 16 числа каждого месяца, срок окончания действия договора 16.09.2019. Ответчик с момента заключения договора и по август 2016 года вносила платежи по договору, тем самым, право истца нарушено первым неполным внесением платы по кредиту 16.09.2016.

Тем самым, узнав о нарушении своих прав, кредитор имел основанную на законе возможность реализовать право на получение задолженности по кредиту в судебном порядке.

По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (в том числе, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Правопреемник кредитора ООО «ЭОС» данное право по названному договору кредитования реализовал, обратился за судебной защитой, по истечении срока кредита (16.09.2019), подав заявление о выдаче судебного приказа 26.01.2021, в пределах установленного статьей 196 ГК РФ трехлетнего срока.

Кредитором сформирована задолженность на дату уступки права требования (19.12.2018) в размере 191083,82 руб. (просроченные долг 170186,48 руб. и проценты 20897,34 руб.) без права на дальнейшее начисление процентов, что следует из приведенных выше договора цессии, дополнительного соглашения к нему и Приложения №.

Исковое заявление направлено в суд истцом 17.05.2022, то есть в течении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (27.12.2021), в связи с чем течение срока исковой давности не прекращалось.

При изложенных обстоятельствах, с учетом вышеизложенных норм права и разъяснений Верховного Суда РФ, срок исковой давности в отношении ежемесячных платежей по кредиту необходимо исчислять с момента обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа – с 26.01.2021, с учетом трехгодичного срока давности, то есть с 26.01.2018. Таким образом, с учетом ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, общая сумма ежемесячных платежей по договору кредитования может быть взыскана с ответчика в размере тех платежей, которые ответчик должна была выплатить в течение трех лет, предшествовавших дате обращения истца в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по договору - с 26.01.2018. При таком положении, учитывая порядок погашения кредита ежемесячными платежами 16 числа каждого месяца, срок исковой давности для предъявления к ответчику требований о взыскании задолженности по платежам с датой внесения до 26.01.2018 истцом пропущен.

Ходатайство ответчика о применении по иску срока исковой давности своевременно и надлежащим образом было направлено истцу и получено им, при этом, каких-либо ходатайств (заявлений) стороны истца о восстановлении предусмотренного законом срока суду при рассмотрении настоящего спора не поступало, доказательств уважительности причин пропуска такого срока не предоставлялось, как и не заявлялось по этому поводу каких-либо обоснованных доводов.

Доводы сторон об ином порядке исчисления срока исковой давности по данному делу суд считает несостоятельными, противоречащими приведенным выше нормам права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

После направления судом истцу ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, истцом в порядке ст. 39 ГПК РФ исковые требования были изменены, просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 16.09.2014 № за период с 26.06.2018 по 16.09.2019 в размере 79216,23 руб. Тем самым, истец изменил период взыскания задолженности, заявленный ранее, а также размер задолженности.

На основании изложенного, по кредитному договору от 16.09.2014 №, заключенному между ОАО Банк «Открытие» и ФИО1, с учетом договора об уступке прав (требований) № от 19.12.2018 и дополнительного соглашения к нему от 9.01.2019, заключенному между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ООО «ЭОС», исходя из условий таких договоров, положений ст. 319 ГК РФ, учитывая пропуск истцом срока исковой давности в указанной части, а также заявленных требований истца о взыскании с ответчика задолженности за период с 26.06.2018 по 16.09.2019, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по данному договору по ежемесячным платежам (основной долг и проценты), подлежащим уплате в период с 26.06.2018 (дата заявленная истцом) по 19.12.2018 (дата формирования задолженности по кредиту), то есть по ежемесячным платежам, подлежащим уплате 16 числа периода с июля по декабрь 2018 года, в размере 31754,49 руб., из которых: основной долг 24824,54 руб. и проценты на просроченный основной долг в размере 6929,95 руб. согласно таблицы № 4 заключения эксперта ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России № от 18.08.2022 с учетом применения срока исковой давности, из следующего расчета:

Дата

платежа

Проценты (23,90% годовых)

Основной

долг

Расчетный период

Период ля начисления процентов

Количество дней

сумма

с

по включительно

с

по

включительно

на просрочен

ную задолжен

ность

16.07.2018

19.06.2018

16.07.2018

19.06.2018

16.07.2018

28

1245,97

4037,03

16.08.2018

17.07.2018

16.08.2018

17.07.2018

16.08.2018

31

1297,52

3985,48

17.09.2018

17.08.2018

17.09.2018

17.08.2018

17.09.2018

32

1255,87

4027,13

16.10.2018

18.09.2018

16.10.2018

18.09.2018

16.10.2018

29

1061,66

4221,34

16.11.2018

17.10.2018

16.11.2018

17.10.2018

16.11.2018

31

1049,19

4233,81

17.12.2018

17.11.2018

17.12.2018

17.11.2018

17.12.2018

31

963,25

4319,75

18.12.2018

19.12.2018

18.12.2018

19.12.2018

2

56,49

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «ЭОС» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Экспертным учреждением в суд представлен счет от 20.06.2022 № стоимости финансовой экспертизы по настоящему делу в размере 22800 руб. и подробный расчет стоимости экспертизы, а также заявление о взыскании данных расходов, поскольку экспертиза ответчиком не оплачена.

Эксперт или судебно-экспертное учреждение не вправе отказаться от проведения порученной им экспертизы в установленный судом срок, мотивируя это отказом стороны произвести оплату экспертизы до ее проведения. В случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений ч. 1 ст. 96 и ст. 98 ГПК РФ (ч. 2 ст. 85 ГПК РФ).

Аналогичная норма содержится и в Федеральном законе от 31.05.2001 № 73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации» (ст. 16).

При подаче иска истцом ООО «ЭОС» согласно платежным поручениям от 11.05.2022 № и от 8.12.2020 № (в деле по заявлению о выдаче судебного приказа) уплачена госпошлина в размере 4955,15 руб. (2444,31 руб. + 2510,84 руб.).

С учетом изменения иска истцом должна быть уплачена госпошлина в размере 2576,48 руб. (79216,23 руб. – 20000 руб. * 3% + 800 руб.).

Поскольку исковые требования удовлетворены частично - из заявленных 79216,23 руб. на сумму 31754,49 руб., что составляет 40,08%, указанное выше заключение эксперта принято судом в качестве доказательства по делу, которое соответствует требованиям относимости и допустимости, учитывая результат судебного разбирательства, за производство указанной экспертизы подлежат взысканию судебные расходы в пользу ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России с ответчика ФИО1 в размере 9138,24 руб. (22800 руб. * 40,08%), с истца ООО «ЭОС» 13661,76 руб., а также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1032,65 руб. (2576,49 руб. * 40,08%).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «ЭОС» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ООО «ЭОС» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 16.09.2014 № в размере 31754 (тридцать одна тысяча семьсот пятьдесят четыре) руб. 49 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1032 (одна тысяча тридцать два) руб. 65 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России (ИНН <***>) судебные расходы за производство судебной финансовой экспертизы от 18.08.2022 № в размере 9138 (девять тысяч сто тридцать восемь) руб. 24 коп.

Взыскать с ООО «ЭОС» (ИНН <***>) в пользу ФБУ Пензенская ЛСЭ Минюста России (ИНН <***>) судебные расходы за производство судебной финансовой экспертизы от 18.08.2022 № в размере 13661 (тринадцать тысяч шестьсот шестьдесят один) руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме - 11.10.2022.

Судья: