УИД №
Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 ноября 2025 года <адрес>
Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего судьи Лобоцкой И.Е.
при секретаре ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в Абаканский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 060 915 руб. 72 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 25 609 руб. 16 коп.
В обоснование требований указано, что, Банк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 825 070 руб. на срок 95 месяцев под 41,9 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты MasterCard № счета карты 40№. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковских карт, памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, памяткой по безопасности при использовании карт и тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ в 18:40 часов ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе «мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 19:13 часов заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении кредита денежные средства были зачислены на счет №. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 060 915 руб. 72 коп. В адрес ответчика были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Требование до настоящего времени не исполнено, что послужило основанием для обращением в суд с настоящим исковым заявлением.
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик – ФИО2 в судебное заседание не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. О причинах неявки суд в известность не поставил. Уполномоченного представителя для участия в судебном заседании не направил. Возражений относительно удовлетворения исковых требований, а также ходатайств об отложении судебного заседания в материалы дела не представил.
В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом уведомленных судом о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является кредитной организацией, имеющей право на осуществление банковских операций, в том числе кредитования физических лиц, о чем свидетельствуют размещенные на сайте Сбербанка (www.sberbank.ru): генеральная лицензия; лицензия на осуществление банковских операций; положение о филиале; генеральная доверенность; Устав; свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ.
Как предусмотрено ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Как предусмотрено ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).
Как предусмотрено ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Частью 1 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).
Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.
На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.
Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с предложением заключить с ним кредитный договор, а также договор залога ТС в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства, а рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 825 070 руб., срок действия договора – до полного выполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 95 месяцев с даты предоставления кредита (п. 1,2).
В соответствии с п.4 индивидуальных условий, процентная ставка по кредиту составляет 29,90 % годовых на период с даты заключения договора до платежной даты 1-го аннуитетного платежа. С даты следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа: при предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и возникновении права залога кредитора: 28,50 % годовых для новых ТС, 29,90 % годовых для поддержанных ТС, при не предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и/или не возникновении права залога кредитора: 41,90 % годовых.
Исходя из п. 6 индивидуальных условий, платежи по кредиту производятся в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 20 994 руб. 68 коп., 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 21 899 руб. 60 коп. при предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и возникновении права залога кредитора на новое тс или в размере 22 694 руб. 92 коп. при предоставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и возникновении права залога кредитора на поддержанное тс или в размере 29 880 руб. 31 коп. при непредставлении документов в сроки, установленные индивидуальными условиями и/или не возникновении права залога кредитора. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 16 число месяца, первый платеж – ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 10 индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом тс, которое будет приобретено в будущем. Договор залога ТС заключается путем подписания индивидуальных условий в соответствии со способом 3, предусмотренным в общих условиях.
Из п. 11 индивидуальных условий усматривается, что целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства, включая финансирование расходов, связанных с приобретением ТС.
В п.20 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так, неустойка составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.
Заемщик указал, что ознакомлен с общими условиями и согласен с ними, что следует из п. 14 индивидуальных условий.
Как усматривается из п. 17 индивидуальных условий, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет №.
В соответствии с п. 21 индивидуальных условий, заемщик обязался использовать кредит на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий и предоставить кредитору документы, подтверждающие целевое использование в течение 90 календарных дней с даты предоставления кредита.
Согласно п. 22 индивидуальных условий, индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. Заемщик признал, что подписание индивидуальных условий является подтверждение подписания в системы «Сбербанк Онлайн» и ввод одноразового пароля, которые являются простой электронной подписью в соответствии с общими условиями.
На договоре имеется отметка о том, что документ подписан простой электронной подписью, указаны ФИО клиента, дата и время подписания, номер мобильного телефона, код авторизации, номер операции.
В подтверждение подписания кредитного договора в электронном виде в материалы дела представлен протокол проведения операций в АС Сбербанк-онлайн, выписка из АС мобильный банк (л.д. 20-23).
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав заемщику кредит в сумме 825 070 руб., в подтверждения чего в материалы дела представлена справка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д. 19).
Факт подписания кредитного договора, а также получения денежных средств не оспаривался стороной ответчика в ходе рассмотрения дела. Доказательств расторжения кредитного договора, признание его недействительным полностью или в части в материалы дела не представлено.
На основании изложенного суд полагает, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 811, 819, 820 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Обращаясь с настоящим исковым заявлением Банк указывает, что ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 1 060 915 руб. 72 коп.
Из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 24), движения основного долга и срочных процентов, движения просроченного основного долга и неустойки за просрочку основного долга, движения просроченных процентов и неустойки за просрочку процентов, движения срочных процентов на просроченный основной долг, движение неустоек за неисполнение условий кредитного договора, истории погашений по договору (л.д. 24-28,32) усматривается, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 1 060 915 руб. 72 коп., в том числе: просроченный основной долг - 825 070 руб., просроченные проценты - 222 475 руб. 80 коп., неустойка за просроченный основной долг – 882 руб. 30 коп., неустойка за просроченные проценты 12 487 руб. 62 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ФИО2 требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором указал, что общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 009 979 руб. 71 коп., которую необходимо оплатить в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).
Указанное требование не было исполнено ответчиком, что и послужило основанием для обращения с настоящим исковым заявлением в суд.
Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признается арифметически верным, в связи с чем, суд полагает возможным положить его в основу принимаемого решения.
В ходе рассмотрения дела стороной ответчика согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ правильность расчета не оспорена, контррасчета в материалы дела не представлено, так же как и сведений о погашении задолженности.
Принимая во внимание, что в судебном заседании нашел подтверждение факт того, что заемщик допустил просрочку по уплате части кредита и процентов, в результате чего по кредитному договору образовалась задолженность, с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 060 915 руб. 72 коп.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления Банком оплачена государственная пошлина в размере 25 609 руб. 16 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).
Поскольку исковые требования Банка удовлетворены, в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 609 руб. 16 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк – удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, КПП 540602001, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 060 915 рублей 72 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 609 рублей 16 копеек.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы.
Председательствующий И.Е. Лобоцкая
Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.
Судья И.Е. Лобоцкая