Дело № 2-16/2023

УИД 36RS0011-01-2022-000832-96

РЕШЕНИЕ

Именем

Российской Федерации

г. Бутурлиновка 13 января 2023 года

Бутурлиновский районный суд Воронежской области в составе председательствующего – судьи Панасенко В.И.,

при секретаре судебного заседания Ныныч Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитном договору. Свои требования истец мотивирует тем, что 28 января 2015 года между ФИО3 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты <***>, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 58451,58 рубля под 55 % годовых сроком на 578 дней, размер ежемесячного платежа 4 680 рублей (последний платеж 4 145,35 рубля).

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по оплате платежей согласно установленного графика, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности в сумме 73 384,35 рубля и сроке ее погашения до 28 августа 2015 года.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла.

По настоящее время задолженность клиента перед банком не погашена.

По изложенным основаниям истец просит суд взыскать с наследников ФИО3 сумму задолженности в размере 73 384,35 рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 401,53 рубля.

Определением суда от 19 декабря 2022 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего заемщика- ФИО1, ФИО2, а также акционерное общество «Русский Стандарт Страхование», с которым умершая ФИО3 заключила договор страхования жизни и здоровья № СП от 06 марта 2019 года.

В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом. При обращении в суд с исковым заявлением ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения. Поскольку ФИО1 в установленном законом порядке извещалась о времени и месте судебного заседания по адресу, подтвержденному материалами дела, и извещение не было вручено адресату по причине истечения срока хранения, на основании ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ и в соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (<...>) сообщение считается доставленным, а адресат – извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно, надлежащим образом, о чем свидетельствует возвращенное в суд почтовое уведомление с отметкой о вручении адресату. Сведений об уважительности причин неявки, возражений против удовлетворения заявленных требований с соответствующими доказательствами не представила, ходатайств о рассмотрении дела в свое отсутствие, об отложении судебного разбирательства не заявила.

Ответчик АО «Русский Стандарт Страхование» представителя в судебное заседание не направил. Представил отзыв на исковое заявление, в котором просили в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку общество как страховщик не является стороной кредитного договора, в связи с чем является ненадлежащим ответчиком. При этом пояснили, что страховая выплата не произведена, поскольку до настоящего времени обращений с заявлением о наступлении страхового события от наследников ФИО3 не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (ч. 2 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ признается акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Из п. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Как следует из ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из представленных материалов и установлено судом, 28 января 2015 года ФИО3 направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита на сумму 58 451,58 рубля, неотъемлемой частью которого являются общие условия – Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования.

Согласно п. 1.8. данных Условий договор – это договор потребительского кредита, заключенный между Банком и Заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, График платежей и Условия по кредитам.

Согласно п. 2.1. Условий договор заключается путем акцепта Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение пяти рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий.

Рассмотрев Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка. Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил, что полностью согласен с Индивидуальными условиями договора и общими Условиями, понимает их содержание, их положения обязуется соблюдать и получил экземпляры па руки.

Таким образом, в соответствии с вышеназванными положениями действующего законодательства между сторонами был заключен Договор <***> от 28 января 2015 года.

Согласно индивидуальным условиям сумма кредита – 58 451,58 рубля, срок кредита – 578 дней, процентная ставка – 55 % годовых, размер ежемесячного платежа – 4 680 рублей (последний платеж – 4 145,35 рубля).

Исполнение истцом своих обязательств по договору подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой Банк открыл ФИО3 счет № и предоставил кредит.

Согласно копии свидетельства о смерти III-СИ №, выданного 02 июня 2016 года территориальным отделом ЗАГС Бутурлиновского района управления ЗАГС Воронежской области, ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу приведенных положений, обязательство, возникающее из кредитного договора, неразрывно с личностью должника не связано, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, оно входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Аналогичные разъяснения даны в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Следовательно, наследники должника по договору займа обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК РФ).

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно материалам наследственного дела №, представленного по запросу суда нотариусом нотариального округа Бутурлиновского района Воронежской области, с заявлениями о принятии наследства обратились дочери наследодателя – ФИО1 и ФИО2

Наследственное имущество после смерти ФИО3 состоит из:

- квартиры, находящейся по адресу: <адрес>;

- денежных вкладов, хранящихся в Бутурлиновском отделении на правах управления Дополнительный офис (универсальный) № Центрально-Черноземный банк СБ РФ <адрес> ПАО «Сбербанк России» и/или его уполномоченных структурных подразделениях (филиалах) с причитающимися процентами и компенсациями;

- жилого дома, находящегося по адресу: <адрес> под №, принадлежащего ФИО9, умершему ДД.ММ.ГГГГ, наследником которого по завещанию являлась ФИО3, принявшая наследство, но не оформившая наследственных прав.

08 февраля 2017 года ФИО1 выдано свидетельство о праве собственности на 1/2 долю квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый №, общей площадью 61,1 кв.м., назначение: жилое, этаж 4.

Согласно копии кадастровой справки кадастровая стоимость квартиры по состоянию на 29 мая 2016 года составляла 715 254,93 рубля.

Таким образом, смерть заемщика ФИО3 не прекратила обязательств по заключенному ею кредитному договору, а наследники имущества, принявшие наследство, стали должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Заключительное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, направленное 28 июля 2015 года в адрес ФИО3, в добровольном порядке не удовлетворено.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженности, по состоянию на 19 октября 2022 года задолженность ФИО3 перед банком составляет 73 384,35 рубля, из которых:

58 451,58 рубля – задолженность по основному долгу;

11 743,81 рубля – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

3 188,96 рубля – плата (штрафы) за пропуск платежей по графику.

Проверив указанный расчет задолженности по состоянию на указанную в нем дату, суд признает его верным, соответствующим установленным условиям договора и представленным доказательствам. Ответчиком указанный размер задолженности не оспорен.

На основании выписки из лицевого счета ФИО3 № установлено, что на указанный счет поступил один платеж 05 мая 2015 года в размере 4 700 рублей.

Между тем, в ходе судебного разбирательства установлено, что при заключении кредитного договора 28 января 2015 года ФИО3 заключила договор № 102030187158 СП страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования Базовая защита 0,6% и подтвердил свое согласие быть застрахованным в АО «Русский Стандарт Страхование», при этом произвела соответствующую оплату в пользу страховщика в размере 5 981,58 рубля.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В статьях 961, 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу, эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Поскольку установлено, что при заключении кредитного договора ФИО3 заключила договор страхования жизни и здоровья, суд проверяет действия участвующих в деле лиц на соответствие их условиям договора личного страхования, а также на предмет добросовестности осуществления гражданских прав.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 ГПК РФ). Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Поскольку заемщик являлась участником организованной банком программы страхования, банк после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан уведомить об этом страховщика.

Наследники имеют возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти заемщика задолженность за счет страхового возмещения по договору страхования и должны нести ответственность по долгам наследодателя только в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

В связи с тем, что вопрос о производстве страховой выплаты до настоящего времени не разрешен, обращение банка с исковым заявлением суд считает преждевременным.

На основании исследованных доказательств суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований к наследникам умершего заемщика ФИО3

АО «Русский Стандарт Страхование» не является надлежащим ответчиком по настоящему делу, так как не является стороной кредитного договора, а также на основании того, что выгодоприобретателями по договору страхования являются наследника страхователя, в связи с чем в удовлетворении исковых требований к страховщику суд также отказывает.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, ФИО2, акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору <***>, заключенному 28 января 2015 года между ФИО3 и акционерным обществом «Банк Русский Стандарт», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда через Бутурлиновский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий В.И. Панасенко