Решение по делу № 2-101/2022 от 06.07.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-101/2022

УИД58RS0004-01-2022-000203-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2022 г р.п. Беково

Бековский районный суд Пензенской области в составе

председательствующего судьи Смысловой М.В.,

при секретаре Ехиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Бековский районный суд Пензенской области с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16 января 2017 г между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 80829 рублей под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пункт 4.1 условий кредитования. По состоянию на 21 марта 2022 г общая сумма задолженности ответчика пред банком составляет 85 312 рублей 42 копейки. ФИО1 умерла 01 мая 2017 г Наследником к имуществу ФИО1 является сын наследодателя ФИО2. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности в размере 85 312 рублей 42 копейки, а так же сумму государственной пошлины в размере 2 759 рублей 37 копеек.

От истца ПАО «Совкомбанк» поступил отзыв на возражения ответчика, в которых истце изложил заявление об изменении предмета иска. Истец ПАО «Совкомбанк» указал, что просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности за период с 01 апреля 2019 г по 17 января 2020 г в размере 35 749 рублей 26 копеек (основной долг) и 4 246 рублей 83 копейки (сумма процентов), а та к же неустойку по просроченной ссуде 18 675 рублей 32 копейки и неустойку по уплате процентов 2 510 рублей 24 копейки, сумму государственной пошлины в размере 2 759 рублей 37 копеек.

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заявления, не явилось, в исковом заявлении изложило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заявления, не явился, в заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

В возражениях на исковое заявление указал, что не согласен с исковыми требованиями, поскольку задолженность в исковом заявлении рассчитана за период, по которому пропущен срок исковой давности. Из кредитного договора следует, что заемщик ФИО1 должна была выплачивать по кредиту ежемесячно 3 574 рубля 95 копеек. Просроченная ссудная задолженность на период очередного платежа 17 мая 2017 г - 16 июня 2017 г составляла в днях: 31 день просрочки, а в денежном выражении просрочка составляла 1 818 рублей 14 копеек. ФИО1 умерла 01 мая 2017 г. Полагает, что банк узнал о нарушении своего права 17 апреля 2017 г – на следующий день после не внесения очередного платежа заемщиком согласно графику платежей. С исковым заявлением банк обратился в Бековский районный суд Пензенской области о взыскании задолженности по кредитному договору 01 апреля 2022 г. Соответственно, исковая давность исчисляется с 01 апреля 2019 г. Наследодателю ФИО1 на праве собственности на день открытия наследства принадлежала квартира по адресу: , кадастровой стоимостью 179 372 рубля 63 копейки. Просит в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору № от 16 января 2017 г, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 отказать в полном объеме. Применив срок исковой давности. При рассмотрении гражданского дела просит применить кадастровую стоимость наследственного имущества – 1729 372 рубля 63 копейки.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктами 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела, в частности заявления о предоставлении потребительского кредита от 16 января 2017 г, анкеты заемщика от 16 января 2017 г, заявления на комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» от 16 января 2017 г. заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты от 16 января 2017 г, заявления –оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ _ Классика» и банковской картой MasterGard Gold от 16 января 2017 г, индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 16 января 2017 г следует, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. Условия потребительского кредита: сумма кредита 80 829 рублей срок кредита 36 месяцев, срок возврата 17 января 2020 г, процентная ставка – 19,90% годовых, количество платежей – 36, размер платежа – 2 999 рублей 23 копейки.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 16 января 2017 г в случае нарушения заемщиком условий оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В судебном заседании было установлено, что информация о предмете и условиях договора потребительского кредита была доведена до ФИО1, что подтверждается подписью ФИО1 на вышеуказанных документах.

Из материалов дела не следует и ответчиком ФИО2 в судебное заседание не были представлены доказательства того, что заключение договора потребительского кредита на содержащихся в указанных документах условиях являлось для заемщика ФИО1 о вынужденным, было следствием стечения тяжелых обстоятельств, о чем знал и чем воспользовался кредитор; что заемщик была лишена возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях или отказаться вступать в договорные отношения; что она при заключении договора не могла повлиять на его условия.

На основании заявления о предоставлении потребительского кредита от 16 января 2017 г (раздел В) сумма в размере 80 829 рублей 00 копеек была перечислена на банковский счет ФИО1 в ПАО «Совкомбанк», заемщик ФИО1 исполняла обязательства по договору потребительского кредита № от 16 января 2017 г, а именно: 16 февраля 2017 г, 16 марта 2017 г, 17 апреля 2017 г, что подтверждается данными выписки по счету за период с 16 января 2017 г по 21 марта 2022 г.

Из свидетельства о смерти от 04 мая 2017 г следует, что ФИО1 умерла 01 мая 2017 г.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности и уплате процентов заемщиком ФИО1 не исполнено.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно части 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В силу пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

По смыслу разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований статьей 418, 1112, пункта 1 статьи 1114, пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к мин наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ценность имущества при установлении места открытия наследства определяется исходя из его рыночной стоимости на момент открытия наследства, которая может подтверждаться любыми доказательствами, предусмотренными статьей 55 ГПК РФ.

Из материалов дела, в частности наследственного дела № следует, что к имуществу ФИО1, умершей 01 мая 2017 г, открыто наследственное дело, наследник первой очереди по закону - сын наследодателя ФИО2 принял наследство, обратившись 05 мая 2017 г к нотариусу с заявлением о принятии наследства по всем основаниям (по закону, по завещанию, по завещательному распоряжению).

В судебном заседании было установлено, что в состав наследственного имущества ФИО1, умершей 01 мая 2017 г, входит принадлежащее ей на праве собственности на день открытия наследства жилое помещение – квартира, состоящая из трех жилых комнат, общей площадью 39,8 кв.м, по адресу: , кадастровый номер №, кадастровая стоимость по состоянию на 10 мая 2017 г - 179 372 рубля 63 копейки, что подтверждается данными договора купли-продажи квартиры от 07 октября 2011 г, свидетельства о государственной регистрации права от 16 ноября 2011г, выписки из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.

Наследнику ФИО2 выдано свидетельство от 23 марта 2022 г (зарегистрировано в реестре №) о праве на наследство по закону состоящее из квартиры общей площадью 39,8 кв.м, по адресу: .

В судебном заседании было установлено, что после смерти заемщика ФИО1, умершей 01 мая 2017 г, наследник к имуществу ФИО1 – сын наследодателя ФИО2, принял наследство, обязательства по кредитному договору № от 16 января 2017 г не исполнял.

Принимая во внимание, что после смерти ФИО1, умершей 01 мая 2017 г, ответчик ФИО3 принял наследство, он отвечает по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

При решении вопроса о пределах ответственности ответчика ФИО2. по долгам наследодателя ФИО1, умершей 01 мая 2017 г, суд учитывает следующее.

В состав наследственного имущества наследодателя ФИО1 входит квартира кадастровой стоимость по состоянию на 10 мая 2017 г - 179 372 рубля 63 копейки. Ответчик ФИО2 в возражениях с письменной форме на исковое заявление указал, что при рассмотрении гражданского дела просит применить кадастровую стоимость наследственного имущества – 179 372 рубля 63 копейки. Истцом ПАО «Совкомбанк» доказательства рыночной стоимости наследственного имущества к исковому заявлению не приложено, в судебном заседании не представлено. Истец ПАО «Совкомбанк» ходатайство об истребовании данного доказательства (о назначении судебной оценочной экспертизы) не заявлял.

Решением Бековского районного суда Пензенской области от 21 августа 2018 г, вступившим в законную силу 22 сентября 2018 г, постановлено заявленные исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк удовлетворить. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк 14 742 (четырнадцать тысяч семьсот сорок два) рубля 79 копеек в погашение задолженности по банковской карте №. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО Сбербанк 589 (пятьсот восемьдесят девять) рублей 71 копейку в возмещение судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Принимая во внимание, что кадастровая стоимость наследственного имущества превышает задолженность по договору потребительского кредита, до настоящего времени обязательства по договору потребительского кредита № от 16 января 2017 г не исполнены, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО2 несет ответственность по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 заявил о применении срока исковой давности.

Разрешая заявление ответчика ФИО2 о применении исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пунктам 1,2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г № 43 (ред. от 07 февраля 2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

На основании пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г № 43 (ред. от 07 февраля 2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПК РФ).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Из материалов дела, в частности заявления о предоставлении потребительского кредита от 16 января 2017 г, анкеты заемщика от 16 января 2017 г, индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 16 января 2017 г следует, что погашение кредита производится платежами, количество платежей – 36, размер ежемесячного платежа – 2 999 рублей 25 копеек, срок платежа по кредиту: по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 17 января 2020 г в сумме 2 999 рублей 23 копейки.

Поскольку согласно условиям договора потребительского кредита № от 16 января 2017 г погашение кредита производится в виде ежемесячного платежа включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга согласно графику платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу, что срок исковой давности предъявления требования надлежит исчислять отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Из выписки по счету, расчета задолженности по договору потребительского кредита № от 16 января 2017 г следует, что заемщик ФИО1 не исполняла обязательства по договору с 16 мая 2017 г.

Следовательно, о нарушении своего права на получение возврата кредита и уплаты процентов ПАО «Совкомбанк» узнал с 16 мая 2017 г, и поскольку ответчиком в период с 16 мая 2017 г не были осуществлены ежемесячные платежи, начало срока исковой давности подлежит исчислению с 16 мая 2017 г.

С исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» обратилось 01 апреля 2022 г, путем направления иска по электронной почте (штамп на описи).

При этом истец ПАО «Совкомбанк» в отзыве на возражения ответчика изменил предмета иска и просил взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности за период с 01 апреля 2019 г по 17 января 2020 г. Таким образом, истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования в пределах исковой давности. Основания для отказа в удовлетворении исковых требований по основанию – истечение срока исковой давности отсутствуют.

Из отзыва истца ПАО «Совкомбанк» на возражения ответчика следует, что истец просит взыскать с ФИО2 в пользу банка сумму задолженности за период с 01 апреля 2019 г по 17 января 2020 г в размере 35 749 рублей 26 копеек (основной долг) и 4 246 рублей 83 копейки (сумма процентов), а так же неустойку по просроченной ссуде 18 675 рублей 32 копейки и неустойку по уплате процентов 2 510 рублей 24 копейки.

Суд не соглашается с расчетом истца в части основного долга, находит его ошибочным, поскольку при его составлении истцом не учтены условия договора потребительского кредита № от 16 января 2017 согласно которым в сумму ежемесячного взноса включена сума комиссии за услуги СовкомLine в размере 149 рублей (пункт 16 индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 16 января 2017 г, заявление на комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» от 16 января 2017 г, график-памятка).

Задолженность по кредитному договору № от 16 января 2017 г за период с 01 апреля 2019 г по 17 января 2020 г составила в размере 35 749 рублей 26 копеек, в том числе 30 012 рублей 43 копейки (основной долг), 4 246 рублей 83 копейки (сумма процентов), 1 490 рублей (ежемесячная комиссия за услуги СовкомLine).

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита. Заемщик уплачивает банку неустойку 20% годовых.

Истцом начислена неустойка по договору потребительского кредита № от 16 января 2017 г за период с 16 апреля 2019 г по 01 апреля 2022 г в сумме 21 185 рублей 56 копеек, в том числе 18 675 рублей 32 копейки (неустойка по просроченной ссуде) + 2510 рублей 24 копейки (неустойка по уплате процентов).

Суд не соглашается с расчетом истца неустойки, находит его ошибочным, поскольку при его составлении истцом не учтены условия договора потребительского кредита № от 16 января 2017 согласно которому погашение кредита производится в виде ежемесячного платежа включающего проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга согласно графику платежей по кредитному договору, а так же комиссии за услуги СовкомLine (пункт 6 индивидуальных условий, график-памятка).

Размер неустойки по просроченной ссуде за период с 17 апреля 2019 г по 01 апреля 2022 г составляет: 17 689 рублей 12 копеек, в том числе 15 396 рублей 99 копеек неустойка по основному долгу, 2 292 рубля 13 копеек неустойка по процентам. Расчет.

Дата платежа 16 апреля 2019 г, сумма основного долга – 2 712 рублей 97 копеек, сумма процентов – 712 рублей 98 копеек, период просрочки с 17 апреля 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 605 рублей 48 копеек, неустойка по процентам – 412 рублей 93 копейки;

Дата платежа 16 мая 2019 г, сумма основного долга – 2 755 рублей 06 копеек, сумма процентов – 670 рублей 89 копеек, период просрочки с 17 мая 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 585 рублей 10 копеек, неустойка по процентам – 385 рублей 99 копеек;

Дата платежа 17 июня 2019 г, сумма основного долга – 2 782 рублей 55 копеек, сумма процентов – 643 рубля 40 копеек, период просрочки с 18 июня 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 552 рубля 13 копеек, неустойка по процентам – 358 рублей 89 копеек;

Дата платежа 16 июля 2019 г, сумма основного долга – 2 908 рублей 97 копеек, сумма процентов – 516 рублей 98 копеек, период просрочки с 17 июля 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 576 рублей 41 копейка, неустойка по процентам – 280 рублей 16 копеек;

Дата платежа 16 августа 2019 г, сумма основного долга – 2 947 рублей 19 копеек, сумма процентов – 478 рублей 76 копеек, период просрочки с 17 августа 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 547 рублей 07 копеек, неустойка по процентам – 251 рубль 13 копеек;

Дата платежа 16 сентября 2019 г, сумма основного долга – 3 022 рублей 03 копеек, сумма процентов – 403 рублей 92 копеек, период просрочки с 17 сентября 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 535 рублей 03 копейки, неустойка по процентам – 205 рублей 16 копеек;

Дата платежа 16 октября 2019 г, сумма основного долга – 3 109 рублей 33 копейки, сумма процентов – 316 рублей 62 копейки, период просрочки с 17 октября 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 528 рублей 26 копеек, неустойка по процентам – 155 рублей 62 копейки;

Дата платежа 18 ноября 2019 г, сумма основного долга – 3 161 рубль 72 копейки, сумма процентов – 264 рубля 23 копейки, период просрочки с 19 ноября 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 496 рублей 84 копейки, неустойка по процентам – 125 рублей 10 копеек;

Дата платежа 16 декабря 2019 г, сумма основного долга – 3 274 рубля 28 копеек, сумма процентов – 151 рубль 67 копеек, период просрочки с 17 декабря 2019 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу - 1 499 рублей 89 копеек, неустойка по процентам – 69 рублей 48 копеек;

Дата платежа 17 января 2020 г, сумма основного долга – 3 338 рублей 33 копейки, сумма процентов – 87 рублей 38 копеек, период просрочки с 18 января 2020 г по 01 апреля 2022 г. Неустойка по основному долгу- 1 470 рублей 78 копеек, неустойка по процентам – 38 рублей 49 копеек.

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, характер и степень допущенного ФИО2 нарушения обязательств, установленные обстоятельства по делу, в том числе период неисполнения обязательств, а также то обстоятельство, что ответчиком ФИО2 не представлены доказательства того, что неисполнение обязанностей по своевременной выплате долга и процентов были вызваны какими-либо объективными причинами или таким материальным положением, которое полностью исключало возможность исполнения им обязательств по кредитному договору, суд приходит к вводу, что заявленный к взысканию размер неустойки не является несоразмерным последствиям допущенного нарушения обязательств и (или) чрезмерным и как следствие отсутствие оснований для уменьшения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 16 января 2017 г в размере 53 438 рублей 38 копеек, в том числе: 30 012 рублей 43 копейки (основной долг), 4 246 рублей 83 копейки (сумма процентов), 1 490 рублей (ежемесячная комиссия за услуги СовкомLine), 15 396 рублей 99 копеек (неустойка по просроченной ссуде), 2 292 рубля 13 копеек (неустойка по уплате процентов).

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из платежного поручения № 209 от 28 марта 2022 г следует, что истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 759 рублей 37 копеек.

Принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены частично в сумме 53 438 рублей 38 копеек, суд считает необходимым применить пропорциональный расчет госпошлины от размера удовлетворенных требований, поскольку требования о взыскании неустойки в соответствующей части были признаны неправомерными.

Следовательно, подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1 803 рубля.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от 16 января 2017 г в размере 53 438 рублей 38 копеек, в том числе: 30 012 рублей 43 копейки (основной долг), 4 246 рублей 83 копейки (сумма процентов), 1 490 рублей (ежемесячная комиссия за услуги СовкомLine), 1 490 рублей (ежемесячная комиссия за услуги СовкомLine), 15 396 рублей 99 копеек (неустойка по просроченной ссуде), 2 292 рубля 13 копеек (неустойка по уплате процентов).

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 803 (одна тысяча восемьсот три) рубля.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бековский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 июля 2022 г.

Судья