Дело № 2-3337/2025
УИД 22RS0013-01-2025-004129-03
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2025 года г. Бийск, Алтайский край
Бийский городской суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Осокиной Ю.Н.,
при секретаре Неверовой Е.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 297 403,63 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 251 231,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 192,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 714,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 305,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,79 руб., штраф за просроченный платеж – 181,41 руб.
В обоснование требований указано, что 13.11.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в размере 397 978 руб. под 29,9% годовых, сроком на 1826 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от 07.04.2025 за №.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 414 001 руб. 73 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.05.2023, на 29.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 428 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.08.2024, на 29.06.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 127 дней.
По состоянию на 29.06.2025, задолженность по кредитному договору составляет 297 403 руб. 63 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 251 231,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 192,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 714,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 305,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,79 руб., штраф за просроченный платеж – 181,41 руб.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору за период с 14.05.2023 по 29.06.2025 в размере 297 403 руб. 63 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 922 руб. 11 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что суд считает возможным.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что брала кредит в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Когда было присоединение к ПАО «Совкомбанк», то приходили сообщения, платежи не проходили. Она приезжала в банк, у них поменялась программа. Затем начала платить дальше. Через время, когда пришла платить, ей выставили требование погасить всю задолженность в течение 3 дней, дали выписку. Она не оплатила, ее последние платежи ушли на штрафы за неуплату задолженности. Несколько раз обращалась в банк, ей не пошли навстречу, затем она прекратила платить. Дважды отменяла судебные приказы. К ней приезжал представитель отдела взыскания, сказали оплатить 200 тыс.руб. Считает, что это мошеннические действия со стороны банка, требовать проценты. Признает, что у нее была и есть задолженность. Последний раз платила в декабре 2024 года или в январе 2025 года. Сейчас платить она не может, так как не работает, находится на пенсии. Указала, что не заключала кредитный договор с ПАО «Совкомбанк». Согласна платить задолженность, а не проценты. Может они и правы, но нарушения существуют, просила снизить процент по договору.
Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 данного Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
П. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или «квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон о потребительском кредите) документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Согласно ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что 13.11.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 397 978 руб. сроком на 60 месяцев под 29,90% годовых.
Согласно п. 6 Договора платежи по кредиту осуществляются ежемесячно равными платежами в размере 13 045,74 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа 13 число каждого месяца.
В соответствии с п. 12 Договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 1-го до 150-го дня.
Из представленного истцом расчета следует, что просрочка по ссуде и процентам образовалась 14.05.2023, по состоянию на 29.06.2025 задолженность по кредитному договору составляет 297 403,63 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 251 231,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 192,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 714,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 305,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,79 руб., штраф за просроченный платеж – 181,41 руб.
Договор подписан электронной подписью. Подлинность электронной подписи ответчика подтверждается выпиской проверки электронной подписи и не оспаривается ответчиком.
Факт получения заемщиком денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету №, из которой следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами путем оплаты товаров и услуг.
Одновременно с заключением кредитного договора № ФИО1 активировала дополнительные услуги – индивидуальное добровольное личное страхование (87 978 руб. за срок кредита); услуга Страхование «Защита семьи» (10 000 руб. за один год); СМС-пакет (199 руб. ежемесячно).
ФИО1 была ознакомлена со стоимостью предоставляемых страховых услуг.
22.11.2022 денежная сумма в размере 87 978 руб. возвращена заемщику по поручению Страховой компании в результате аннулирования договора страхования.
23.11.2022 денежная сумма в размере 10 000 руб. возвращена заемщику на основании заявления о досрочном прекращении договора страхования.
Факт получения заемщиком денежных средств по договору подтверждается выпиской по счету №, из которой следует, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами путем оплаты товаров и услуг.
При разрешении спора не оспаривалось, что кредитный договор подписан ФИО1, она была ознакомлена с условиями предоставления кредита и согласилась с ними.
Выпиской по счету подтверждается предоставление истцу ФИО1 кредитных средств в размере 397 978 руб., а также размер и периодичность внесения платежей по кредиту.
До настоящего времени задолженность не погашена, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнены.
Последний платеж по кредиту внесен заемщиком 18.12.2024.
Анализируя положения заключенного между сторонами договора, суд принимает во внимание, что в заявлении о предоставлении кредита ФИО1 указаны персональные данные: фамилия, имя и отчество; серия и номер паспорта, дата его выдачи и сведения об органе, выдавшем паспорт; адрес регистрации и фактического проживания; принадлежность ответчику номера мобильного телефона №.
Все содержимое кредитного дела ответчика (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласие на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат просроченной задолженности) также были подписаны электронной подписью ФИО1
Приложенный истцом к исковому заявлению расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признан арифметически верным, контррасчет ответчиком не представлен.
При расчете задолженности ФИО1 Банком были учтены все внесенные ею платежи по Кредитному договору на указанную дату. Доказательств внесения ФИО1 иных платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено.
При указанных обстоятельствах: установлении математической верности представленного расчета, отсутствии неучтенных оплат и контррасчета ответчика, у суда не имеется оснований для определения иного размера задолженности.
Поскольку со стороны заемщика ФИО1 имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, суд считает, что требования истца о взыскании непогашенных сумм кредита и процентов подлежат удовлетворению.
Разрешая требования банка о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
В соответствии с п. 12 кредитного договора неустойка за нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 20% годовых.
Согласно расчету истца, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 714 руб. 20 коп., неустойка на просроченную ссуду – 18 305 руб. 23 коп., неустойка на просроченные проценты - 78 руб. 79 коп.
Учитывая период просрочки, а также сумму основного долга и процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период нарушения обязательств ответчиком, суд находит начисленную истцом неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательств, и не усматривает оснований для снижения размера неустойки.
Следовательно, начисленная банком неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.
При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в размере 297 403 руб. 63 коп., в том числе: просроченная задолженность – 251 231,87 руб., просроченные проценты на просроченную задолженность – 26 192,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 714,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 305,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,79 руб., штраф за просроченный платеж – 181,41 руб.
Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 9 922 руб. 11 коп., уплата государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежными поручениями № от 30.06.2025 на сумму 497,88 руб., № от 06.12.2024 на сумму 4 463,17 руб., № от 14ю04ю2025 на сумму 4 961,06 руб.
Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме 9 922 руб. 11 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать со ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от 13 ноября 2022 года №) за период с 14 мая 2023 года по 29 июня 2025 года в размере 297 403 руб. 63 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 251 231,87 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 26 192,13 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 714,20 руб., неустойка на просроченную ссуду – 18 305,23 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,79 руб., штраф за просроченный платеж – 181,41 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 922 руб. 11 коп.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Ю.Н. Осокина